Решение по делу № 2-736/2016 ~ М-231/2016 от 28.01.2016

2-736(2016)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2016 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Малыгиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавлевой Л.В. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Журавлева Л.В.обратилась в суд с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что между нею и Банком 21.10.2014 г. заключен кредитный договор №. 21.04.2015 г. в адрес ответчика направлена претензия о защите прав потребителей, поскольку:

- в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, проценты за пользование кредитом в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

- на момент заключения Договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор на заведомо не выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. В данном случае гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора. В связи с этим, считает, что права истца были ущемлены тем, что заключен договор стандартной формы, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»;

- исходя из условий договора, ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Согласно выписки по лицевому счету с истца была удержана страховая премия в размере 240000 руб., которые являются незаконным обогащением ответчика и подлежат взысканию в пользу истца, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за 458 дней пользования с 21.10.2014 г. по 22.101.2016 г. в размере 21922,93 руб.;

- в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить моральный вред в размере 5 000 руб., поскольку ответчик умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссий;

На основании вышеизложенного Журавлева Л.В. просит взыскать с ответчика 261922,93 руб., из которых 240000 руб. начисленные и удержанные страховые премии и 21922,93 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, а также компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. (л.д.2-6).

В судебное заседание истец Журавлева Л.В. не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.16), в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.6).

Представитель ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.17), в отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие, по исковым требованиям возражает, указав, что кредитный договор от 21.10.2014 г. с истцом заключался на основании заявления на получение кредита. До подписания кредитного договора истцу представлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечне и размерах платежей. На момент заключения кредитного договора заемщик была согласна со всеми его условиями, о чем свидетельствует её подпись. В обеспечение кредитных обязательств истец вправе застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании по собственному выбору, в кредитном договоре отсутствуют условия по подключению к программе страхования. Истец заключила договор личного страхования напрямую со страховой компанией, оплатила страховую премию в размере 240000 руб., которые перечислены в страховую компанию по распоряжению клиента (л.д.19).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения

Из материалов дела следует, что 15 октября 2014 года на основании заявления на предоставление кредита (л.д.20), между Журавлевой Л.В. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен договор на индивидуальных условиях Договора «Потребительский кредит», согласно которому Банк предоставил Журавлевой Л.В. кредит в размере 1 000000 руб. на срок 60 месяцев под 23,00 % годовых (л.д.22-26).

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности, суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых; периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о процентной ставке годовых; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Как следует из Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит», подписанных Журавлевой Л.В., в рамке в правом верхнем углу указана полная стоимость кредита в процентах годовых - 23,001%. (л.д.22).

В графике платежей, являющимся неотъемлимой частью Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит», и подписанного заемщиком Журавлевой Л.В., указана сумма подлежащая выплате заемщиком с 21.11.2014 г. по 21.10.2019 г.- 1681472,50 руб., из которых основной долг- 1000 000 руб., проценты-691472,50 руб. (л.д.30-31).

Таким образом, кредитный договор содержит условия о полной стоимости кредита в процентах годовых и рублевом эквиваленте, в связи с чем, доводы, изложенные в исковом заявлении о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате и проценты в рублях, подлежащие выплате, являются необоснованными.

Не нашли подтверждения доводы истца о том, что она была ограничена в свободе заключения договора, поскольку при заключении договора она была ознакомлена и согласна с его условиями, подписала договор о потребительском кредитовании на предложенных условиях, тем самым согласившись с условиями кредитования, предложенными Банком. Доводы истца о том, что она не имела возможности заключить договор на иных условиях, являются голословными, поскольку доказательств подтверждающих указанные доводы суду не представлены.

Проверяя доводы истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, судом установлено, что 21 октября 2014 года Журавлева Л.В. самостоятельно заключила договор страхования с ЗАО «МАКС» и ей выдан полис № страхования от несчастных случаев и болезней и рисков, связанных с потерей работы, страховыми рисками по которому являются инвалидность в результате несчастного случая (установление инвалидности 1 или 2 группы), смерть в результате несчастного случая или заболевания, факт возникновения у застрахованного убытков в связи с утратой постоянного источника заработка в результате потери работы вследствие уволнения в связи с ликвидацией работодателя либо прекращения деятельности работодателя, сокращение численности или штата работников работодателя, сроком страхования с 22.10.2014 г. по 22.10.2019 г. Из полиса следует, что страховая сумма составляет 1000000 руб., страховая премия составляет 240000 руб. Страховой полис подписан Журавлевой Л.В.и представителем страховой компании (л.д.33).

Из заявления на страхование, подписанного Журавлевой Л.В. 21.10.2014 г., адресованное ЗАО «МАКС», следует, что ей понятны Правила страхования и условия страхования, изложенные в полисе, она дает свое согласие на заключение договора на данных условиях, Правила страхования и Полис на руки получила. При этом, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере 240000 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (л.д.35).

Поскольку в данном случае страхование не связано с коллективным страхованием заемщиков по программе страхования, у банка отсутствует обязанность по информированию заемщика о возможности страхования в иной страховой компании.

На основании договора – распоряжения на перевод от 21.10.2014 г., подписанного Журавлевой Л.В., денежные средства в размере 240000 руб. были перечислены с ее счета ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» на счет страховой компании ЗАО «МАКС» (л.д.34), что также подтверждается платежным поручением от 21.10.2014 г. (л.д.32).

При этом, Индивидуальные условия Договора «Потребительский кредит», подписанные Журавлевой Л.В., не содержат условий, которыми на заемщика возлагается обязанность по заключению договора страхования, т.е., доводы истца о том, что Банк обусловил заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, не нашли своего подтверждения, в связи с чем, оснований для взыскания в ее пользу оплаченной страховой премии в размере 240000 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Поскольку нарушений прав потребителя судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Журавлевой Л.В. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края.

Мотивированное решение изготовлено 24 февраля 2016 года.

Судья Т.Н. Настенко