Решение по делу № 2-1303/2020 ~ М-1393/2020 от 28.10.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2020 года г. Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Себряевой Н.А.,

при секретаре Литвинчук Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда по адресу: Пензенская область, город Кузнецк, ул. Рабочая, 199, гражданское дело УИД 58RS0017-01-2020-002917-22 по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк к Воробьеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Воробьеву О.В. (далее – ответчик, заемщик, клиент) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав на то, что 17.02.2020 индивидуальный предприниматель Воробьев О.В. представил ПАО Сбербанк заявление о присоединении к условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (далее - УДБО).

В поданном заявлении заемщик просил на указанных в УДБО осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес Онлайн.

Согласно УДБО, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, Банк предоставил ему ряд услуг с использованием системы электронного документооборота, в том числе – подписание кредитной документации.

При подписании сторонами договора, входящего в состав кредитной документации с использованием усиленной неквалифицированной электронной подписи (далее – УНЭП), договор считается заключенным после его подписания УНЭП клиента.

21.02.2020 года ПАО Сбербанк и индивидуальный предприниматель Воробьев О.В. заключили кредитный договор № (далее – Договор от 21.02.2020) путем подписания Воробьевым О.В. Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления.

Принадлежность электронных подписей заемщику подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом:

-         серийный номер: №;

-         срок действия с 19.02.2020 13:15:17 GMT по 19.02.2021 13:15:17 GMT;

-         владелец (CN) – Воробьев О.В..

К договору прилагается копия протокола проверки электронной подписи, что является документальным подтверждением факта подписания заявления ответчиком.

Согласно Договору от 21.02.2020 заемщику был предоставлен кредит в сумме 650000 руб. сроком на 36 месяцев под 17% годовых, путем зачисление указанной суммы на счет №, что подтверждается Выпиской по счету.

Условиями Договора от 21.02.2020 предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности.

Поскольку обязательства по Договору от 21.02.2020 исполнялись Воробьевым О.В. заемщиком ненадлежащим образом, с 22.05.2020 года, поступающих сумм было недостаточно для погашения просроченной задолженности, то 10.09.2020 года Банк направил заемщику требование о возврате кредита, уплате процентов и неустойки. Однако долг им погашен не был.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на 14.10.2020 года размер задолженности составляет 655277,79 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 621624,22 руб., просроченные проценты – 24296,47 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность – 6090,79 руб., просроченная задолженность по процентам – 3266,31 руб.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 330, 811, 819 ГК РФ, ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк просит суд взыскать с Воробьева О.В. задолженность по кредитному договору № от 21.02.2020 года в размере 655277,79 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9752,78 руб.

Истец - ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени его проведения было извещено надлежащим образом и своевременно. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Воробьев О.В. в судебное заседание также не явился, о месте и времени его проведения извещался надлежащим образом, в том числе путем получения судебных телефонограмм. Однако, на момент проведения судебного заседания ответчиком суду не предоставлено обоснованных возражений по иску и заявлений (ходатайств), в том числе доказательств невозможности явки в судебное заседание либо уважительности причин такой неявки.

Кроме этого, в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2018 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте Кузнецкого районного суда Пензенской области.

Суд, изучив исковое заявление ПАО Сбербанк вместе с представленным расчетом заявленных исковых требований, исследовав письменные доказательства по делу, считая возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о судебном разбирательстве по делу, приходит к следующему.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (абзац 1).

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст.ст. 309, 310, 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Обязательство прекращается надлежащим его исполнением. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.02.2020 года индивидуальный предприниматель Воробьев О.В. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о присоединении к Договору-конструктору (правилам банковского обслуживания), Условиям открытия и обслуживания расчетного счета клиента.

В указанном заявлении индивидуальный предприниматель Воробьев О.В. просил на указанных условиях Банка, заключить с ним Договор банковского счета и открыть счет на основании настоящего заявления; осуществлять оказание услуг по расчетному счету в валюте РФ, указанному в разделе «Отметки Банка» на условиях Пакета услуг «Легкий старт»; заключить Договор о предоставлении услуг с использование системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес Онлайн и услуги; а также в рамках Условий открытия и обслуживания расчетного счета клиента, выдать бизнес-карту на его имя.

Воробьев О.В. указал, что ознакомлен с Договором-конструктором (правилами банковского обслуживания) и Условиями открытия и обслуживания расчетного счета клиента, подтвердил, что понимает их текст, выразил согласие с ними, обязался выполнять.

Кроме того, подписав Заявление о присоединении, ответчик подтвердил, что ознакомился, понимает и согласен с Правилами банковского обслуживания, УДБО, действующими на дату подписания указанного Заявления, ознакомлен с Тарифами Банка, размещенными в региональной части официального сайта Банка в сети интернет по адресу: http:/www.sberbank.ru (раздел Корпоративные клиенты/Банковское обслуживание/Договор-конструктор).

Условия использования дистанционного банковского обслуживания счета по системе «Сбербанк Бизнес Онлайн» отражены в ДБО.

Истец на основании заявления на заключение договора о предоставлении ответчику услуг с использованием системы ДБО акцептировал условия банка открытия и обслуживания банковского счета.

Соответственно, между Банком и Клиентом был заключен Договор-конструктор № от 17.02.2020 года, в рамках которого ПАО Сбербанк обязалось открыть Воробьеву О.В. расчетный счет в рублях и организовать дистанционное банковское обслуживание с использованием системы «Сбербанк Бизнес Онлайн».

В судебном заседании установлено, что в рамках заключенного Договора-конструктора, Воробьеву О.В. был открыт банковский счет № на условиях пакета услуг «Легкий старт», а также предоставлено дистанционное банковское обслуживание по каналу «Сбербанк Бизнес Онлайн». Для данной бизнес-карты были установлены индивидуальные лимиты: общий лимит на совершение операций по карте в месяц (операций выдачи наличных денежных средств, безналичных операций) – 5000000 руб., на получение наличных денежных средств по карте в месяц – 500000 руб., на получение наличных денежных средств по карте в сутки – 50000 руб., на совершение безналичных операций в сутки (операции в торгово-сервисной сети, безналичные переводы и др.) – 5000000 руб.

Кроме того, индивидуальный предприниматель Воробьев О.В. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования, тем самым подтвердил, что просит и готов получить кредит в ПАО «Сбербанк России» на счет №, открытый в ПАО Сбербанк, оформленного по форме Банка на следующих условиях: сумма кредита – 650000 руб.; цель кредита – для целей развития бизнеса, кредит не может быть использован на потребительские (личные) цели заемщика; процентная ставка за пользование кредитом – 17% годовых, которая начисляется и взимается в соответствии с Условиями кредитования; дата выдачи кредита – дата акцепта заявления со стороны Банка, подтверждающего заключение Договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на указанный счет, дата возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита; тип погашения кредита – аннуитетными платежами; неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплата процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором: 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Стороны сделки (истец и ответчик) признают, что данное Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Статья 2 ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.2011, предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Пунктом 1 статьи 5 данного Федерального закона установлено, что видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее квалифицированная электронная подпись).

Согласно пункту 3 данной статьи неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи.

Пунктом 4 этой же статьи установлено, что квалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая соответствует всем признакам неквалифицированной электронной подписи и следующим дополнительным признакам:

1) ключ проверки электронной подписи указан в квалифицированном сертификате;

2) для создания и проверки электронной подписи используются средства электронной подписи, имеющие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (часть 1).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (часть 2).

Статьей 17 ФЗ от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что квалифицированный сертификат подлежит созданию с использованием средств аккредитованного удостоверяющего центра (пункт 1); (пункт 2) квалифицированный сертификат должен содержать следующую информацию:

1) уникальный номер квалифицированного сертификата, даты начала и окончания его действия;

2) фамилия, имя, отчество (если имеется) владельца квалифицированного сертификата - для физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем, либо фамилия, имя, отчество (если имеется) и основной государственный регистрационный номер индивидуального предпринимателя - владельца квалифицированного сертификата - для физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем, либо наименование, место нахождения и основной государственный регистрационный номер владельца квалифицированного сертификата - для российского юридического лица, либо наименование, место нахождения владельца квалифицированного сертификата, а также идентификационный номер налогоплательщика (при наличии) - для иностранной организации (в том числе филиалов, представительств и иных обособленных подразделений иностранной организации);

3) страховой номер индивидуального лицевого счета и идентификационный номер налогоплательщика владельца квалифицированного сертификата - для физического лица либо идентификационный номер налогоплательщика владельца квалифицированного сертификата - для юридического лица;

4) уникальный ключ проверки электронной подписи;

5) наименования средств электронной подписи и средств аккредитованного удостоверяющего центра, которые использованы для создания ключа электронной подписи, ключа проверки электронной подписи, квалифицированного сертификата, а также реквизиты документа, подтверждающего соответствие указанных средств требованиям, установленным в соответствии с настоящим Федеральным законом;

6) наименование и место нахождения аккредитованного удостоверяющего центра, который выдал квалифицированный сертификат, номер квалифицированного сертификата удостоверяющего центра;

7) ограничения использования квалифицированного сертификата (если такие ограничения устанавливаются).

Квалифицированный сертификат выдается в форме, требования к которой устанавливаются федеральным органом исполнительной власти в области обеспечения безопасности по согласованию с уполномоченным федеральным органом (п.4).

В абз. 2 пункта 3 Заявления от 17.02.2020 года определено, что Воробьев О.В. просит на указанных в УДБО осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес Онлайн.

Согласно п. 2.6 (буллит 17) УДБО (с которыми ответчик был ознакомлен и согласен) Банк взял на себя обязательства предоставить Воробьеву О.В. ряд услуг с использованием системы, в том числе – подписание кредитной документации.

В соответствии с п. 2.11 УДБО при подаче заявления о присоединении и выборе канала Сбербанк Бизнес Онлайн», клиент может выбрать для каждого из своих уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных:

- с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством sms-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в системе, система запрашивает одноразовый пароль, который уполномоченное лицо клиента получает на мобильный телефон посредством sms-сообщения. Sms-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые клиент обязан проверить,

- с использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ».

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в системе уполномоченное лицо клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП/УКЭП.

При этом, Воробьев О.В. согласился с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в системе ЭП уполномоченных им (ответчиком) лиц является аналогом собственноручной подписи, то есть электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей сторон (п. 3.5 УДБО).

В соответствии с п. 3.24 (буллит 3) УДБО создание корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП.

При подписании сторонами договора, входящего в состав кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП клиента. При подписании сторонами кредитной документации в Сервисе «Онлайн Кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УНЭП формата Банка осуществляется автоматически посредствами Системы.

Из протокола проверки электронной подписи, сформированного 13.10.2020 года, усматривается серийный номер: №; срок действия с 19.02.2020 13:15:17 GMT по 19.02.2021 13:15:17 GMT; владелец (CN) – Воробьев О.В., данные владельца: <данные изъяты>.

Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между ПАО Сбербанк (кредитор) и индивидуальным предпринимателем Воробьевым О.В. (заемщик) 21.02.2020 года был заключен договор кредитования № на сумму 650 000 рублей на срок 36 месяцев, с даты его фактического предоставления под 17 % годовых, на цели развития бизнеса.

Стороны не оспаривают, что между ними заключен договор, на который распространяются действия Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью, действующих по состоянию на дату подписания Договора и размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступными для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства в размере 650000 руб. на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по операциям по счету.

Согласно сведениям, содержащимся в Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей, ответчик Воробьев О.В. был зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя 17.08.2010 года, прекратил деятельность – 23.09.2020 года.

В соответствии с п. 1 ст. 23 ГК РФ гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

В силу ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

По смыслу вышеприведенных правовых норм, определяющих особенности правового статуса гражданина, занимающегося предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, юридически имущество индивидуального предпринимателя, используемое им в личных целях, не обособлено от имущества, непосредственно используемого для осуществления индивидуальной предпринимательской деятельности. Индивидуальный предприниматель отвечает по обязательствам, в том числе связанным с предпринимательской деятельностью, всем своим имуществом, за исключением того, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Таким образом, утрата гражданином государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя не освобождает от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает прекращения обязательств физического лица при его утрате статуса индивидуального предпринимателя.

Следовательно, прекращение Воробьевым О.В. деятельности в качестве индивидуального предпринимателя и утрата им соответствующего статуса не свидетельствует о прекращении его обязательств как физического лица в пределах, установленных законом.

Исходя из имеющихся материалов гражданского дела, судом достоверно установлено, что ответчик Воробьев О.В. со своей стороны ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному договору кредитования, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи, с чем по состоянию на 14.10.2020 года просроченная ссудная задолженность составила 621624,22 руб., просроченные проценты – 24296,47 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность – 6090,79 руб., просроченная задолженность по процентам – 3266,31 руб.

Размер указанной задолженности ответчика Воробьева О.В. перед истцом ПАО Сбербанк подтверждается предоставленным истцом в материалы дела расчетом задолженности по состоянию на 14.10.2020 года по кредитному договору № от 21.02.2020 года.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями названного кредитного договора, является математически верным и правильным. Доказательств обратного со стороны ответчика Воробьева О.В., в том числе соответствующих требованиям ГПК РФ, например, в виде контррасчета, заключения специалиста-бухгалтера либо заключения бухгалтерской экспертизы в подтверждение неверности расчета задолженности, суду представлено не было. Соответствующих ходатайств о назначении и проведении по делу судебной экспертизы с его стороны суду также не поступало.

Судом установлено, что 10.09.2020 года ответчику направлялось требование (претензия) с предложением о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки с указанием размера задолженности по состоянию на 10.09.2020 года, которая составляла 667039,10 руб., и с требованием не позднее 10.10.2020 года исполнить свои обязательства по кредитному договору путем погашения такой задолженности.

Доказательств неполучения названного требования со стороны ответчика либо его ответа в установленный таким требованием либо предусмотренный законом тридцатидневный срок (отсутствие ответа по ч. 2 ст. 452 ГК РФ) суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ ответчиком предоставлено не было. При этом, суд с учетом положений ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ о юридически значимом сообщении считает, что указанное требование истца было направлено и считается доставленным ответчику в соответствии с требованиями закона.

Судом установлен факт нарушения Воробьевым О.В. условий кредитного договора, что позволяет истцу досрочно требовать возврата всей суммы кредита.

Исходя из изложенного, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком Воробьевым О.В. обязательств перед ПАО Сбербанк с него в пользу истца надлежит взыскать задолженность по состоянию на 14.10. 2020 года по кредитному договору № от 21.02.2020 года в размере 655277,79 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 621624,22 руб., просроченные проценты – 24296,47 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность – 6090,79 руб., просроченная задолженность по процентам – 3266,31 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела). В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска к Воробьеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.02.2020 года оплачена государственная пошлина в размере 9752,78 руб., что подтверждено платежным поручением № от 16.10.2020 года.

Исходя из полного удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, а также ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и п. 1 п. 1 ст. 333.19 и п.п. 1 п. 1 ст. 333.20 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика Воробьева О.В. понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9752,78 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк к Воробьеву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Воробьева О.В. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 21 февраля 2020 года в сумме 655 277 (шестьсот пятьдесят пять тысяч двести семьдесят семь тысяч) руб. 79 коп.

Взыскать с Воробьева О.В. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 752 (девять тысяч семьсот пятьдесят два) руб. 78 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья