Решение от 07.09.2016 по делу № 2-4766/2016 от 13.07.2016

Дело № 2-4766/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 сентября 2016 года                             г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Быченко С.И,

при секретаре судебного заседания Галдиной Л.М.,     

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Паршиной ИВ к АО «Тинькофф Банк» о расторжении договоров по кредитной карте, истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

Паршина И.В.(далее – истец) обратилась в суд с настоящим иском к АО «Тинькофф Банк» (далее – ответчик) с требованием о расторжении договоров по кредитной карте, истребовании документов, указав в обоснование заявленных исковых требований, что между сторонами были заключены договоры о кредитной карте № №

В настоящий момент истец не в состоянии выполнять условий кредитных договоров по причине финансовых затруднений, что она не могла предвидеть при заключении вышеуказанных договоров.

Истец считает, что данные обстоятельства являются существенным основанием для расторжения кредитных договоров.

Кроме того, истец указывает, что направлял в адрес ответчика претензию с требованием о предоставлении копий кредитных договоров, однако претензия была оставлена ответчиком без исполнения.

В связи с изложенным, истец просит суд расторгнуть договоры № № истребовать копии кредитных договоров.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Дело в отсутствие истца рассмотрено в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Суд признает причину ответчика неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела и оценив имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 819, статьи 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

Как установлено в судебном заседании, между сторонами были заключены договоры о кредитной карте № №, что не оспорено сторонами, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Осведомленность истца об условиях кредитования и порядке исполнения договора не опровергнута ни самим истцом, ни ответчиком.

Таким образом, между сторонами имелись правоотношения, вытекающие из заключенных кредитных договоров, которые регулировались, в том числе, Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку кредиты предоставлялись истцу - физическому лицу для удовлетворения личных потребностей. Доказательств отсутствия договорных отношений между сторонами ответчиком в материалы дела не представлено.

Одновременно суд учитывает тот факт, что кредиты предоставлялись банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, что позволило Банку выдать на руки истцу кредитные карты.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации).

В данном случае истец самостоятельно обратился в банк за получением заемных денежных средств. О правах и обязанностях, предусмотренных кредитными договорами, истцу стало известно при их заключении, о чем также имеется собственноручная подпись истца. Доказательств понуждения банком клиента на заключение кредитных договоров истцом не представлено.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Из материалов дела усматривается, что заключая кредитные договоры (договоры по кредитной карте), истец была ознакомлена со всеми существенными условиями предоставления ей кредита, выразила согласие с ними, что соответствует положениям статьи 421 ГК РФ.

Согласно ст. 451 ГК РФ, изменение и расторжение условий договора судом возможно при наличии одновременно следующих условий:

-в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

-изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

-исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

-из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее изменения или расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Из материалов дела усматривается, что заключая кредитный договор, истец была ознакомлена со всеми существенными условиями предоставления ей кредита, выразила согласие с ними, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Изменение имущественного положения в виде утраты заработка одним из членов семьи, наличие других кредитных обязательств и т.д. в соответствии с действующим законодательством и условиями договора не может квалифицироваться в качестве существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, являющегося основанием для его изменения или расторжения.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истец, в обоснование требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

Заключая кредитный договор, истец не могла не знать об условиях кредитного договора? могла и должна была предвидеть возможность дальнейшего его неисполнения со своей стороны, в связи с чем, суд не может согласиться с доводами истца о признании ее финансовых затруднений существенным обстоятельством в контексте норм ст. 451 ГК РФ, ввиду наличия которого возможно было бы признать законными требования истца о расторжении кредитных договоров.

Заявленное исковое требование об истребовании у ответчика копий кредитных договоров суд находит не подлежащим удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п.п. 1, 2 ст. 10 указанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Понятие «банковской тайны» приведено в ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»: к ней относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Ссылаясь на нарушение банком права на получение информации, истец указала, что не получила ответ на претензию в адрес ответчика, в которой просила предоставить копию кредитного договоров по кредитным картам.

Между тем ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни кредитным договором не предусмотрена обязанность Банка неоднократного бесплатного предоставления копии кредитного договора. Истец в силу закона имеет право знать о размере своей задолженности, не уплачивая за данную информацию какую-либо плату. Однако в данном случае Истец обратился за истребованием не сведений о размере долга, а за повторными копиями, которые были предоставлены ему ранее.

При заключении договора /до заключения договора/ истцу были предоставлены копия договора, которые выдаются всем заемщикам. Кроме того, информация, которую истец просит обязать предоставить ответчика составляет банковскую тайну, однако, согласно ст. 857 ГК РФ, истец как клиент банка, может получить информацию самостоятельно.

В соответствии со статьей 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

По смыслу указанных норм права, предоставляя соответствующие сведения по запросу своего клиента (заемщика) банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. При этом, банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Соблюдение предусмотренной договором процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

В силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать предоставления информации, необходимой для обеспечения возможности правильного выбора услуги, именно при заключении соответствующего договора. В связи с этим истец не лишен возможности лично обратиться в Банк и получить запрашиваемые документы.

Истцом в качестве доказательств отправки в Банк претензии с требованием о предоставлении копий документов приложены: текст претензии от 15.03.2016 г., подписанной представителем по доверенности Тарасенко В.В., реестр отправленных писем заказной корреспонденции с уведомлением № 15.03.2016, квитанция ФГУП «Почта России». Однако указанные документы не отвечают признакам относимости и достоверности доказательств по делу, и не могут доказывать сам факт получения Банком отправленной претензии, а также тот факт, что Банк получил именно эту претензию. Таким доказательством являются отправка почтовой корреспонденции с описью вложения, а также почтовое уведомление о получении заказной корреспонденции ответчиком.

Из текста представленной в материалы дела копии претензии, подписанной представителем Тарасенко В.В., следует, что в ней отсутствуют доказательства наличия согласия истца на пересылку по почте сведений, содержащих банковскую тайну.

Также судом принято во внимание, что адрес, указанный в претензии, в который следует направлять испрашиваемые сведения: г<адрес> является местом проживания либо регистрации истца, что указывает на то, что отсутствуют основания полагать, что запрашиваемая информация была бы получена именно истцом.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

При этом, судебной защите подлежат лишь нарушенные или оспоренные права, обязанность по доказыванию самого наличия такого права и его нарушения кем-либо лежит на лице, обратившимся в суд.

Таким образом, судом установлено, что истцом не представлено доказательств надлежащего обращения в Банк (его структурное подразделение) с непосредственным запросом указанных документов и отказов в выдаче их.

С учетом того, что запрашиваемые документы относятся к уже заключенному истцом договору, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца в контексте требований статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1, как на получение информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, поскольку услуга банком уже была оказана.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцовой стороной данные требования закона не выполнены. Истцом не представлены в материалы дела относимые и допустимые доказательства, подтверждающие невозможность самостоятельного получения копий кредитных договоров при личном обращении к ответчику, а также доказательства отказа банка в предоставлении такой информации. В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░