Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1329/2011 ~ М-1094/2011 от 20.04.2011

                                                                                                                                                       Дело № 2-1329/2011г

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

01июня2011гКировский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Майоровой О.А.

с участием представителя истицы Волковой Л.М. - Швакова С.В.,

при секретаре Огородник Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуВолковой Ларисы Михайловны к ОРГ о признании условий кредитного договора недействительными,взыскании суммы,

у с т а н о в и л

Волкова Л.М.обратился в суд с иском к ОРГ (далее -Банк) о взыскании суммы,указывая на то,что06.12.2006гмежду неюи банком был заключен кредитный договор,по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме150.000рублей,а онаобязалась своевременно производить погашение кредита,процентов за его использование,а такжеежемесячно оплачивать комиссию в размере1500руб за расчетно-кассовое обслуживание.За период с22.04.2008г по09.10.2009г истицей (с учетом уточненных исковых требований) было произведено20платежей на общую сумму132476руб35коп,из которых30000рублей было направлено на оплату комиссии.Поскольку условия кредитного договора,возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссионного вознаграждения,ущемляют права потребителя,являются навязанной услугой,Волкова Л.М.просит признать данные условия кредитного договора недействительными,взыскать с ответчикауплаченнуюеюсумму комиссионного вознаграждения30000руб,проценты за пользование чужими денежными средствамиза период с22.04.2008г по01.06.2011г в размере5804руб12коп,а такжекомпенсацию морального вреда в сумме25.000руб.

Всудебном заседании представитель истицы - Шваков С.В.,действующий на основании доверенности,поддержал заявленные исковые требования своего доверителя(с учетом уточнений) в полном объеме,по изложенным в исковом заявлениии уточнении к немуоснованиям.

Представитель ответчика - ОРГ в судебное заседание не явился,о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом - заказанным письмом с уведомлением,о причине своей неявки в суд не сообщил,ходатайства об отложении рассмотрения дела от него не поступало.В силу ст.233ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в его отсутствие в порядке заочного производства,представитель истцане возражает против вынесения заочного решения.

Суд,выслушавпредставителяистца,исследовав материалы дела,находит заявленные исковые требования законными,обоснованными,однако,в части компенсации морального вредаподлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П,однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П,предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).

В соответствии со ст.16Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от07.02.1992года № 2300-1,условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании,06.12.2006гмеждуВолковой Л.М.и ОРГ был заключен кредитный договор №,по условиям которого банк предоставилзаемщикукредит в сумме150.000рублей,а заемщикобязался своевременно производить погашение кредита,процентовпо договору,а такжеежемесячно оплачивать комиссию в размере1500руб за расчетно-кассовое обслуживание.За период с22.04.2008г по09.10.2009г Волковой Л.М.было произведено20платежей на общую сумму132476руб,из которых30000руб были направлены на оплату комиссии,что подтверждается имеющимися в материалах дела квитанциями.Таким образом,банкпредоставил заемщику кредит под условием оплаты имежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведение ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.При этом ст.16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг,следовательно,услуга банка по ведению ссудного счета(ответчик это называет «расчетно-кассовым обслуживанием») является услугой навязанной,противоречащей требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющей права истца как потребителя.Уплаченная истцом сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками,причиненными ему неправомерными действиями банка,в связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,он вправе требовать их полного возмещения:заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона,а следовательно,ничтожна.

В соответствии со ст.395ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального Банка Российской Федерациина момент вынесения решения суда составляет8.25%годовых.Согласно представленному истцом расчету,размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата в денежном выражении за период с22.04.2008г по01.06.2011составляет5804руб12коп.Указанная сумма,как основанная на законе,также подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В силу ст.15Закона «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Учитывая,что ответчиком до настоящего времени денежные средства,фактически оплаченные истцом по кредитному договору за ведение ссудного счета,ему не возвращены,каких-либо убедительных доводов отсутствия своей вины ответчик суду не представил,учитывая степень его вины,включившего в кредитный договор условия,противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей,требования разумности и справедливости,а также степень физических и нравственных страданий,причиненныхВолковой Л.М.в результате нарушения ее прав как потребителя,суд считает возможным частично удовлетворить требования последней,взыскав с ответчика в ее пользу в качестве компенсации морального вреда3000рублей.Требуемую сумму в размере25.000руб суд считает завышенной,не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

Доводы представителя ответчика,изложенные им в письменном отзыве на исковое заявление о том,что ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не есть комиссия за обслуживание ссудного счета,указанные условия кредитного договора истица подписала добровольно,суд находит не состоятельными,поскольку они основаны на неправильном толковании норм материального права:комиссия за расчетно-кассовое обслуживание по сути является комиссией за обслуживание ссудного счета,является навязанной услугой,а потому подлежит возврату потребителю как уплаченная в нарушение закона.

В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере1474руб12коп.

В силу ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации,союзы) или органы местного самоуправления,пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям,союзам) или органам.

Учитывая,что судом были удовлетворены исковые требований истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы по договору30000руб,процентов за пользование чужими денежными средствами5804руб12коп,компенсации морального вреда3000рублей,всего38804руб12коп,суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в доход местного бюджета в размере19402руб06коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.233,194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л

Признать п.2.6кредитного договора №.12.2006г,заключенного ОРГ и Волковой Ларисой Михайловной,предусматривающий обязанность заемщика поежемесячнойвыплатекомиссии за расчетно-кассовое обслуживание,недействительным.

Взыскать ОРГ в пользу Волковой Ларисы Михайловны30000рублей -комиссию за расчетно-кассовое обслуживание,5804рубля12копеек- проценты за пользование чужими денежными средствами,3.000рублей - компенсацию морального вреда,всего38804рубля12копеек,а также госпошлину в доход федерального бюджета в размере1474рубля12копеек.

Взыскать ОРГ штраф в доход местного бюджета в размере19402рубля06копеек.

Сторона,не присутствовавшая в судебном заседании,вправе подать заявление судье об отмене заочного решения в течение7дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения,а в случае,если такое заявление подано,-в течение10дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                           Майорова О.А.