Решение по делу № 2-1855/2016 ~ М-1625/2016 от 05.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2016 года г. Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего Котовой Т.С.,

при секретаре Дмитриевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «<данные изъяты>» к Суриковой С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты; встречному иску Суриковой С.В. к АО «<данные изъяты>» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности договора, взыскании денежной суммы,

УСТАНОВИЛ:

АО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Суриковой С.В. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 71 578,33 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 347,35 руб.

В обосновании своих требований указало, что <дата обезличена> между Суриковой С.В. и АО «<данные изъяты>» был заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности 45 000 руб. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки –документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем образовалась задолженность в размере 71 578,33 руб.

Ответчик Сурикова С.В. не согласившись с заявленными требованиями, подала встречный иск к АО «<данные изъяты>» о признании недействительными условий договора в части взимания комиссии за выдачу наличных, взимания платы за обслуживание, за предоставленные услуги СМС-банк, взимания в первоочередном, перед основным обязательством порядке суммы пени (штрафов), применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать излишне оплаченные денежные средства в размере 7 962,76 руб.

В обосновании своих требований указала, что расчет задолженности по кредитной карте <№> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> расходы АО «<данные изъяты>» включают в себя: плату за обслуживание в размере 1 180 руб., представление услуги СМС-банк в размере 295 руб., штрафы в размере 8 040,90 руб., взимание комиссии за выдачу наличных в размере 841 руб., проценты по кредиту в размере 44 242,71 руб. данные расходы не основаны на законе и нарушают ее права как потребителя.

Представитель истца в судебном заседании не присутствовал, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и ходатайство об отказе во встречном иске.

В судебном заседании ответчик Сурикова С.В. исковые требования АО «<данные изъяты>» не признала, представила возражения, встречный иск просила удовлетворить в полном объеме.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право кредитора при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между Суриковой С.В. и «<данные изъяты>) был заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности 45 000 руб.

На основании Решения б/н единственного акционера от <дата обезличена> фирменное наименование Банка было изменено с «<данные изъяты> на АО «<данные изъяты>». <дата обезличена> в Единый государственный реестре юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком Суриковой С.В., тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «<данные изъяты>») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Сурикова С.В. была проинформирована банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления – Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России <№>-У от <дата обезличена> «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от <дата обезличена> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» <№>-П от <дата обезличена> предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки –документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, Сурикова С.В. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). Данные обстоятельства стороной ответчика в судебном заседании не оспаривались.

В связи с систематическим неисполнением Суриковой С.В. своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих Условий УКБО) расторг договор <дата обезличена> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п.5.12. Общих Условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В настоящее время задолженность Суриковой С.В. перед банком составляет 71 578,33 руб., из которых сумма основного долга 42 975,27 руб., сумма процентов 19 801,05 руб., сумма штрафов 8 802,01 руб.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «<данные изъяты>», поскольку в силу названных выше норм закона и условий договора, ответчик обязался возвратить полученную по соглашению денежную сумму в установленный договором срок и уплатить проценты на нее, однако, данные обязательства ответчиком не исполнены в полном объеме.

При таких обстоятельствах с ответчика суриковой С.В. в пользу истца АО «<данные изъяты>» подлежит взысканию задолженность в размере 171 813,86 рублей.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Суриковой С.В. в пользу истца АО «<данные изъяты>», пропорционально удовлетворенной части исковых требований, подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 347,35 руб.

Встречные исковые требования Суриковой С.В. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Гражданским Кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140).

Безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861).

Часть 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

Как видно из Общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, при этом, ответчик Сурикова С.В. не была лишена возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако, снимая наличные денежные средства, сделала выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимостью.

На отношения между сторонами, в том числе распространяются, действие Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от <дата обезличена> <№>-П. Договор не носит характер кредитного договора в чистом виде, банковский счет ответчику не открывался. ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк не имел сети банкоматов, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществлял.

Поэтому выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Ответчик Сурикова С.В. путает комиссию за обслуживание счета с платой за обслуживание кредитной карты.

Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно – кассовое обслуживание. банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по договору не открывается и ссудный счет не является счетом клиента. Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно – кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетно – кассового обслуживания необходимо наличие открытого на имя Суриковой С.В. банковского счета, т.е. наличие заключенного договора банковского счета.

Кредитная карта – это платежное средство, предназначенное для совершения операций, в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем.

Согласно нормам Положения ЦБ РФ <№>-П, кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Согласно п. 2.1 Указаний Центрального банка России от <дата обезличена> <№>-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» указывает, что Банк вправе включать в ПСК: «комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт, что отражено в заявление –Анкете, с чем ответчик Сурикова С.В. ознакомлена и была согласна.

За предоставление кредита в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты, которое включает в себя услуги колл-центра банка. В случае мошеннических действий с кредитной картой клиента, хищения кредитной карты, необходимости получения любой информации по вопросу использования кредитной карты, осуществления платежей, клиент обращается по бесплатному на всей территории России номеру и получает необходимые сведения, подключает и отключает услуги, активирует и блокирует свои кредитные карты.

Таким образом, обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой, имеющей самостоятельную потребительскую ценность. Ответчиком Суриковой С.В. не представлено доказательств того, что Банк взимает комиссию не за обслуживание кредитной карты, а за иные действия.

Кроме того, ответчик Сурикова С.В. указывает, что согласия на подключение услуги СМС-банк не давала.

Однако, подключение клиента к СМС-услуги осуществляется по желанию самого клиента. Заявление –Анкета ответчика Суриковой С.В. содержит отдельное согласие или несогласие на подключение СМС-услуги.

Ответчик Сурикова С.В. ежемесячно получала счета – выписки по договору, в которых указана плата за программу страховой защиты и за услугу СМС-банк. При этом ответчик не обращалась в банк с просьбой об исключении его из данной программы в соответствии с условиями страхования по программе страховой защиты (вложение в Общие условия) и отключении услуги СМС-банк.

В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в счете – выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета – выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете – выписке считается подтвержденной клиентом.

Ответчиком Суриковой С.В. заявлено о нарушении банком положений ст. 319 ГК РФ.

Однако, согласно статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальные платежи в размере и в сроки, указанные в счете – выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.

Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Таким образом, между сторонами спора было достигнуто соглашение об ином порядке погашения задолженности ответчика, отличном от порядка, указанного в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 7.5 Общих условий указывает на то, что при совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору. Банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения в рамках задолженности.

Также, в силу части 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о признании ничтожным того или иного условия договора и о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки (ничтожной части сделки).

Срок исковой давности по встречному иску суриковой С.В. о признании части договора недействительными и применении последствий недействительности ничтожного условия договора, предусматривающего уплаты, исчисляется со дня, когда началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа (если спорная сумма уплачивалась периодическими платежами, то со дня уплаты первого платежа.

В соответствии с условиями пункта 5.7банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. О числе месяца, в которое формируется счет – выписка, клиент уведомляет при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет –выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета – выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Согласно пункту 5.8 Общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Согласно пункту 5.9 Общих условий счет – выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении анкете.

Согласно пункту 5.10 Общих условий при неполучении счета – выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета – выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета – выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

В соответствии с условиями пункта 8.1 Общих условий, в случае несогласия клиента с операцией, совершенной с использованием кредитной карты, клиент должен предъявить в Банк устную, а по требованию банка письменную, претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в Банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции.

Пункт 8.2 Общих условий, предъявление претензий не освобождает клиента от обязанности оплачивать минимальные платежи в течение всего времени проведения расследования по предъявленной претензии.

Следовательно, срок, когда ответчик должна была узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования счета – выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги СМС – банк.

Согласно счету – выписке по договору <№> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, первая операция по кредитной карте была проведена <дата обезличена> - списана плата за обслуживание. <дата обезличена> была списана плата за предоставление услуги СМС-банк.

Таким образом, на момент обращения ответчика в суд за защитой своих прав, срок исковой давности истек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «<данные изъяты>» к Суриковой С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с Суриковой С.В. в пользу АО «<данные изъяты>» сумму задолженности в размере 71 578,33 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 347,35 руб.

Встречное исковое заявление Суриковой С.В. к АО «<данные изъяты>» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности договора, взыскании денежной суммы – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Т.С. Котова

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2016 года

Судья