Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-398/2019 ~ М-379/2019 от 10.09.2019

Дело №2-398/2019

<данные изъяты>

Решение

Именем Российской Федерации

пос. Чамзинка.

Республика Мордовия                                                             29 октября 2019г.

Чамзинский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Бондаревой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Сомовой С.Н.,

с участием в деле:

истца – Храмова В.Г., не явился,

ответчика – публичного акционерного общества «Сбербанк», представитель которого не явился,

третьего лица – общество с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни», представитель которого не явился,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Храмова В.Г. к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Храмов В.Г. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее по тексту ПАО «Сбербанк») с указанными требованиями по тем основаниям, что 21 мая 2018 г. между Храмовым В.Г. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту – 14,75%, срок возврата кредита – 60 месяцев. В рамках указанного кредитного договора были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 21 мая 2018г., кроме того было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с указанным заявлением, в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 82 229 рублей 54 коп, срок страхования – 60 месяцев (1826 дней). 16 августа 2019г. истцом в адрес ПАО «Сбербанк» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. В связи с изложенным, просит взыскать в его пользу с ПАО «Сбербанк» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 61 874 рубля 80 копеек, моральный вред в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1610 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Храмов В.Г., представитель истца Дубинина А.А. не явились, о времени и месте судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом. При этом истец Храмов В.Г. и представитель истца Дубинина А.А. представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержали.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Сбербанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

В отзыве на исковое заявление Храмова В.Г., представитель ответчика ПАО Сбербанк – Аношкина О.В., действующая на основании доверенности №ВВБ/345-Д от 12 июля 2019г., указывает о необоснованности заявленных истцом требований. Ссылается на требования статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Обращает внимание, что в соответствии с Условиями участия физического лица в программе страхования, страхование может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом, возврат денежных средств при отказе физического лица от страхования производится Банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования. Иных случаев для возврата страховой премии, отказа от договора страхования условия договора с истцом не предусматривают, в частности в заявлении истец подтвердил согласие, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Считая исковые требования Храмова В.Г. безосновательными, просит в иске отказать.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 21 мая 2018 г. между Храмовым В.Г. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Храмову В.Г. кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 14,75% годовых.

Заявлением на страхование от 21 мая 2018 г. Храмов В.Г. выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО Страховой компании "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с "Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика по следующим рискам: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация.

Выгодоприобретелем по страховым рискам - смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица, - является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на Дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по Потребительским кредитам). Выгодоприоретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

При этом, как следует из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, Храмов В.Г. подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением Договора страхования (пункт 7 Заявления на страхование). Истец был согласен на назначение указанных выгодоприобретателей и на заключение Договора страхования в их пользу, а также был ознакомлен с тем, что участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Истцу было разъяснено, что плата за Подключение к Программе страхования может быть уплачена путем списания со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств, за счет суммы предоставленного кредита. Истец был согласен, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении него Договор страхования.

В рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом), принимает на себя обязательства при наступления события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора являются страхователь - ПАО Сбербанк (ранее ОАО "Сбербанк России") - и страховщик - ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо, а в данном случае Храмов В.Г. не является стороной договора страхования.

Подписью Храмова В.Г. в условиях страхования подтверждается доведение до него необходимой информации об оказываемой услуге. С условиями страхования Храмов В.Г. ознакомлен и согласен.

В соответствии со статьёй 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьёй 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений указанных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Все эти условия приведены в условиях страхования, с которыми заемщик ознакомлен и был согласен.

Кредитный договор не содержит в себе условие об обязательном заключении договора страхования жизни или обязательном подключении к программе добровольного страхования, истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление о страховании, был ознакомлен с условиями договора страхования, и дал свое согласие на заключение кредитного договора, в условиях которого не указано, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе добровольного страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора личного страхования, истцом в материалы дела не предоставлено. Страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по его добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истца.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, истцом не представлено.

Претензия истца об отказе от договора страхования направлена ответчику 16 августа 2019г., то есть с пропуском установленного срока для подачи такого заявления.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования, находящимся в материалах дела, не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд считает, что истец не был лишен права отказаться от подключения к программе страхования при заключении кредитного договора, и не был ограничен в своем волеизъявлении, и имел возможность оформить страховку у страховщика в любой другой страховой компании или не оформлять совсем такую страховку, и на заключение и исполнение договора с банком это никак не повлияло бы.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, иск в данной части также удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Храмова В.Г. к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чамзинский районный суд Республики Мордовия.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Чамзинского районного суда

Республики Мордовия                            Н.В. Бондарева