Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6335/2020 ~ М-6086/2020 от 01.10.2020

Дело № 2-698/5-2020 г. 46RS0030-01-2019-012458-94

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 октября 2020 г. г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе

председательствующего судьи Василенко И.В.,

при секретаре Гороховой А.Н.,

рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яновского Юрия Владимировича к ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о признании договора группового страхования прекращенным в части, взыскании денежных средств, компенсацию морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Яновский Ю.В. обратился в Ленинский районный суд г. Курска с иском к ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о признании договора группового страхования недействительным, взыскании денежных средств. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ, между Яновским Ю.В. и банком ООО «Русфинанс Банк», заключен договор потребительского кредита № о выдаче денежных средств в размере 407 495руб. 95 коп. ДД.ММ.ГГГГ в связи с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на страхование жизни и здоровья заемщика, списании со счета открытого для зачисления кредита страховой премии в размере 55 011руб. 95 коп., что по устному заверению сотрудника банка является обязательным условием для получения кредита. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца № в ООО «Русфинанс Банк» списаны денежные средства в размере 55 011руб. 95коп. При подписании кредитного договора ему были выданы только кредитный договор в части индивидуальных условий договора потребительского кредита, письмо о способе оплаты кредита для ознакомления в домашних условия и ознакомления на сайте банка с Инструкцией заемщика «Кредит наличными», копия подписанного им заявления на страхование от 17.10.2019г., памятка о программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Общие условия договора кредитования, договор коллективного страхования ни перед подписанием индивидуальных условий кредитного договора № и заявления о страховании, ни при подписании, ни после подписания 17.10.2019г. сотрудниками ООО «Русфинанс Банк» и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" ему выданы не были. При ознакомлении с выданными банком документами в спокойной обстановке у себя дома истец обнаружил, что в условиях полученного и подписанного им кредитного договора условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика отсутствуют, что страхование жизни и здоровья в данном случае является дополнительной услугой предоставляемой банком, о чём нигде из представленных ему при подписании кредитного договора документов разъяснено или озвучено сотрудником банка, страховой организации ДД.ММ.ГГГГ не было, то есть, по сути, страхование жизни и здоровья истцу навязано. В банк истец обратился за предоставлением ему кредита в размере 350 000руб. 00коп. Из выданных истцу банком памятки о программе страхования жизни и здоровья
заемщика кредита, заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ усматриваются противоречия, а именно в памятке указанно, что Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем по договору страхования является Яновский Ю.В., но из текста заявления, неотъемлемой частью которого является памятка, следует, что в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя по Договору № СЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, по которому будет застрахована его жизнь и риск потери трудоспособности в целях предоставления обеспечения по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ является банк. Тем самым банк своими действиями лишил его права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению. Только из текста заявления о страховании истцу стало известно, что он должен из суммы кредита выплатить за страхование страховую премию в размере 55011 руб. 95 коп., но на момент подписания заявления на страхование жизни и здоровья он не был надлежащим образом проинформирован банком, страховой организацией об условиях страхования, программе страхования и не мог ознакомиться с данным документом самостоятельно. Договор № СЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ООО «Русфинанс Банк», и в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" отсутствует в открытом доступе для ознакомления заемщика с его условиями. Информация на адрес интернет ресурса содержащего электронный экземпляр Договора коллективного страхования №СЖД-01 в документах полученных истцом отсутствует. 29.10.2019г., в срок не позднее 14-и дней, в соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пункту 2 статьи 935 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцом в адрес обоих ответчиков направлено заявление о расторжении договора страхования, исключении из программы по договору группового страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и возврате списанной со счета истца № в ООО «Русфинанс Банк» страховой премии в размере 55011 руб. 95коп. в полном объеме с приложением банковских реквизитов счета для зачисления суммы. ДД.ММ.ГГГГ истцом от ООО «Русфинанс Банк» получено письмо об отказе ответчика в возврате истцу страховой премии. Ответ из ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" до настоящего времени ответчику не поступил. Просил суд, с учетом уточнения признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ договор № СЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Русфинанс Банк», ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" в части страхования в отношении Яновского Ю.В.; взыскать с ООО «Русфинанс Банк», ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" денежные средства в размере 55 011руб. 95 коп. в пользу Яновского Ю.В., взыскать с ООО «Русфинанс Банк», ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" в пользу Яновского Ю.В. штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей", взыскать с ООО «Русфинанс Банк», ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" в пользу Яновского Юрия Владимировича компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. 00 коп.

Яновский Ю.В. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащем образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Яновского Ю.В. - ФИО4, действующая на основании доверенности поддержала исковые требования, настаивала на их удовлетворении.

Представители ответчиков ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащем образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, между Яновским Ю.В. и банком ООО «Русфинанс Банк», заключен договор потребительского кредита № о выдаче денежных средств в размере 407 495руб. 95 коп. ДД.ММ.ГГГГ в связи с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на страхование жизни и здоровья заемщика, списании со счета открытого для зачисления кредита страховой премии в размере 55011 руб. 95 коп., что по устному заверению сотрудника банка является обязательным условием для получения кредита. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца № в ООО «Русфинанс Банк» списаны денежные средства в размере 55 011руб. 95 коп.

Как следует из представленных суду доказательств, при подписании кредитного договора истцу были выданы только кредитный договор в части индивидуальных условий договора потребительского кредита, письмо о способе оплаты кредита для ознакомления в домашних условиях и ознакомления на сайте банка с Инструкцией заемщика «Кредит наличными», копия подписанного им заявления на страхование от 17.10.2019г., памятка о программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Общие условия договора кредитования, договор коллективного страхования ни перед подписанием индивидуальных условий кредитного договора № и заявления о страховании, ни при подписании, ни после подписания 17.10.2019г. сотрудниками ООО «Русфинанс Банк» и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" ему выданы не были. Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту – Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу приведенных норм материального права страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, применительно к рассматриваемому спору, следует подразумевать обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из материалов дела усматривается, что в банк истец обратился за предоставлением ему кредита в размере 350000 руб. 00 коп. Из выданных истцу банком памятки о программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ усматриваются противоречия, а именно в памятке указанно, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования является Яновский Ю.В., но из текста заявления, неотъемлемой частью которого является памятка, следует, что в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя по Договору № СЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, по которому будет застрахована его жизнь и риск потери трудоспособности в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ является банк.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что банк своими действиями лишил его права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению. Суд учитывает пояснения истца о том, что только из текста заявления о страховании истцу стало известно, что он должен из суммы кредита выплатить за страхование страховую премию в размере 55011 руб. 95коп., но на момент подписания заявления на страхование жизни и здоровья он не был надлежащим образом проинформирован банком, страховой организацией об условиях страхования, программе страхования и не мог ознакомиться с данным документом самостоятельно.

Договор № СЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ООО «Русфинанс Банк», и в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" отсутствует в открытом доступе для ознакомления заемщика с его условиями. Информация на адрес интернет ресурса содержащего электронный экземпляр Договора коллективного страхования №СЖД-01 в документах полученных истцом отсутствует. 29.10.2019г., в срок не позднее 14-и дней, в соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пункту 2 статьи 935 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцом в адрес обоих ответчиков направлено заявление о расторжении договора страхования, исключении из программы по договору группового страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и возврате списанной со счета истца № в ООО «Русфинанс Банк» страховой премии в размере 55011 руб. 95 коп. ДД.ММ.ГГГГ истцом от ООО «Русфинанс Банк» получено письмо об отказе ответчика в возврате истцу страховой премии.

При таких обстоятельствах имеются основания для прекращения договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней в отношении Яновского Ю.В. с ДД.ММ.ГГГГ договор № СЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Русфинанс Банк», ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" в части страхования в отношении Яновского Ю.В., исключения его из реестра застрахованных лиц, а также взыскания с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" денежные средства в размере 55011 руб. 95 коп. в пользу Яновского Ю.В.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в отношении ответчика ООО «Русфинанс Банк».

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает факт нарушения прав истца ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости, и считает возможным удовлетворить требования частично в размере 4000 рублей, находя эту сумму отвечающей принципам соразмерности.

Согласно ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа производится от размера удовлетворенных судом требований и составляет: (55011 руб. 95 коп., + 4000) / 50% = 29 505 руб.97 коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу п.19 ч. 1 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск Яновского Юрия Владимировича к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», ООО «Русфинанс Банк» о признании договора группового страхования прекращенным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ договор № № группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Русфинанс Банк», ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" в части страхования в отношении Яновского Юрия Владимировича.

Взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" в пользу Яновского Юрия Владимировича денежные средства в размере 55011 руб. 95 коп., компенсацию морального вреда в размере 4 000 руб. 00 коп., а также штраф, предусмотренный законом в сумме 29 505 руб.97 коп., в остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" в доход муниципального образования г.Курск государственную пошлину в сумме 1850 рублей 36 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме - 03.11.2020 г.

Судья: