Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1585/2012 ~ М-1422/2012 от 31.05.2012

Копия

Дело № 2 - 1585/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Красноярск 15 августа 2012 года

Кировский районный суд города Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Кийкова С.Г.,

при секретаре Меркушевой Т.В., с участием:

представителя истца-ответчика ОАО «<данные изъяты>» по доверенности ФИО3,

ответчика-истца Сергомасова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «<данные изъяты>» к Сергомасову Виталию Александровичу о возложении обязанности заключить договор страхования, встречному иску Сергомасова Виталия Александровича к ОАО «<данные изъяты>» о признании условий кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к Сергомасову Виталию Александровичу о возложении обязанности заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, а также квартиру, расположенную по адресу: <адрес> от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной ОАО «<данные изъяты>», на срок действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с аккредитованной ОАО «Агентство <данные изъяты>» страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «<данные изъяты>» расходы в счет возврата государственной пошлины в размере 4000 руб., мотивируя требования тем, что заемщику-залогодателю Сергомасову Виталию Александровичу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>» в лице Красноярского филиала предоставило кредит в размере 1 599 500 руб. на срок 300 месяцев, для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес> «А», <адрес>. Указанная сумма зачислена на счет ответчика в соответствии с мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с пунктом 7.11 Кредитного договора на дату подписания договора ответчик заявил о своем намерении проживать и быть зарегистрированным по адресу квартиры. Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как заемщиком-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>, первоначальному залогодержателю - ОАО «<данные изъяты>». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «<данные изъяты>». В соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных №-ф от ДД.ММ.ГГГГ (дата передачи – ДД.ММ.ГГГГ) и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной – ОАО «<данные изъяты>».

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Сергомасовым В.А., был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № ИК
41460 от ДД.ММ.ГГГГ согласно п. 4.2. которого ответчик обязался ежегодно
вносить сумму страховой премии согласно Графику, являющегося приложением
№ к договору страхования. Однако в 2011г. ответчик страховую выплату не произвёл и не производит до настоящего времени. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате страховой премии, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, истцом, в соответствии с п.5.1. Закладной и п. 4.4.1. кредитного договора было предъявлено требование об исполнении обеспеченных ипотекой обязательств (копия Требования № от ДД.ММ.ГГГГ, копия Уведомления от ДД.ММ.ГГГГ). Указанные требования ответчиком выполнены не были. Какого-либо ответа на указанное требование ответчик не представил. Согласно п. 4.1.7 Кредитного договора Ответчик обязался обеспечивать страхование в пользу кредитора Квартиры, жизни и потери трудоспособности в течение всего периода действия Кредитного договора и закладной, предоставляя ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в течение 2 дней после ее уплаты. Ссылаясь на положения ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.ст. 309, 310 ГК РФ истец обратился с вышеизложенными исковыми требованиями в суд.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по иску ОАО «<данные изъяты>» в части требования о возложении на Сергомасова В.А. обязанности застраховать имущество, находящееся в ипотеке, а именно квартиру по <адрес> «а» - 156, прекращено в связи с отказом представителя истца ФИО3 от иска в этой части, поскольку ответчиком добровольно исполнено указанное требование.

Ответчиком Сергомасовым В.А. к ОАО «<данные изъяты>» предъявлены встречные исковые требования о признании недействительными следующих положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ: п.п. 1.4.З., согласно которому «Личное страхование Заемщиков, по условиям которого первым Выгодоприобретателем будет являться Кредитор»; ч. 3 п. 4.1.7., согласно которой «Не позднее 3 (трех) рабочих дней, считая со дня регистрации Договора купли-продажи Квартиры (права собственности Заемщика, застраховать в Страховой компании, письменно согласованной с Залогодержателем, за свой счет: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) гр. Сергомасова Виталия Александровича в пользу Кредитора на срок действия настоящего договора, заключив Договор (полис) страхования (личное страхование), где в качестве первого Выгодоприобретателя будет указан Ккредитор; п. ДД.ММ.ГГГГ. «Обеспечивать имущественное страхование в пользу Кредитора квартиры согласно п. 4.1.7 настоящего Договора в течение всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя Кредитору (при передаче прав по закладной - владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течение семи дней после ее уплаты». Свои встречные требования мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком-истцом и ОАО «<данные изъяты>» в лице Красноярского филиала был заключен кредитный договор, согласно которому Сергомасову В.А. был предоставлен кредит в сумме 1 599 500 руб. сроком на 300 месяцев. При заключении договора банк предоставил для подписания типовой образец кредитного договора, который и был подписан. Таким образом, согласно оспариваемым пунктам кредитного договора, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг личного страхования, что противоречит статье 935 ГК РФ, согласно которой обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Истец по встречному иску, ссылаясь на положения ст.ст. 168, 180, 422, 935 ГК РФ, ст.16-17 ФЗ «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

В судебном заседании представитель истца - ответчика ОАО «<данные изъяты>» по доверенности ФИО3 исковые требования в оставшейся части иска поддержал, просил их удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать, ссылаясь на их незаконность и необоснованность, полагая, что включение указанных пунктов в кредитный договор защищает не только кредитора, но и самого заемщика, поскольку, в случае наступления страхового случая, расчеты с кредитором берет на себя страховая компания.

Ответчик-истец Сергомасов В.А. просил в иске отказать, удовлетворить встречные исковые требования по изложенным в нем основаниям.

Представитель третьего лица ООО СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, не просил об отложении слушания дела, в связи с чем, суд, с учетом мнения сторон, полагал возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «Агентство <данные изъяты>» и встречные исковые требования Сергомасова В.А. не подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» в лице Красноярского филиала и Сергомасовым Виталием Александровичем заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1599500 руб. сроком на 300 месяцев для приобретения в собственность заемщика квартиры по <адрес>.

В силу п. 1.4 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является: 1.4.1 ипотека в силу закона квартиры; 1.4.2 страхование риска, связанного с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки – квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; 1.4.3 Личное страхование Заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор. В силу п. 1.6. договора права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

В силу п.п. 4.1, 4.1.7 договора заемщик обязуется не позднее трех рабочих дней, считая со дня регистрации договора купли-продажи квартиры (права собственности заемщика) застраховать в Страховой компании, письменно согласованной с Залогодержателем, за свой счет: квартиру от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) в пользу Кредитора на срок действия настоящего Договора, заключив договор (полис) страхования (имущественное страхование), где в качестве первого Выгодоприобретателя будет указан Кредитор; Имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни(заболевания) (личное страхование) гр. Сергомасова Виталия Александровича в пользу Кредитора на срок действия настоящего Договора, заключив Договор (полис) страхования (личное страхование), где в качестве первого Выгодоприобретателя будет указан Кредито<адрес> п. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязуется обеспечивать имущественное страхование и личное страхование в пользу кредитора квартиры и лица, согласно п. 4.1.7 договора в течение всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной – владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течение семи дней после ее уплаты.

Из п. 4.1.8.1 договора следует, что заемщики выражают безусловное согласие на оплату кредитором и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса по договорам (полисам) страхования, указанным в п. 4.1.7 настоящего договора в случае невнесения (несвоевременного внесения) заемщиком указанного страхового взноса, а также обязуется возместить кредитору и/или любым владельцем закладной все расходы и убытки, понесенные кредитором и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной оплатой страховой премии.

В силу п. 4.4., п. «в» 4.4.1 кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 настоящего договора, а также договором о счете, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей.

Согласно п. 5.5., п. 5.6. кредитного договора при невыполнении обязательств по обеспечению страхования, согласно п. ДД.ММ.ГГГГ договора заемщик (залогодатель) возмещает залогодержателю в течение семи календарных дней с даты получения заемщиком требования залогодержателя все расходы, понесенные последним в случае внесения за заемщика страховых взносов. В случае неисполнения заемщиком обязательств п. 5.5. залогодержатель вправе потребовать полного досрочного исполнения денежного обязательства, удостоверенного настоящим договором.

Денежные средства перечислены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1599500 руб. по мемориальному ордеру № (л.д.50).

По закладной с предметом ипотеки – квартиры по <адрес>, обеспечиваемой исполнение денежного обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № залогодателем является Сергомасов Виталий Александрович, первоначальным залогодержателем являлось ОАО «<данные изъяты>». По договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф права по закладной переданы ОАО «<данные изъяты>» с датой передачи прав ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, держателем прав по данной закладной является истец ОАО «<данные изъяты>».

По договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между страховщиком в лице ООО «СК «<данные изъяты>» и страхователем Сергомасовым Виталием Александровичем застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5. настоящего договора. В силу п. 1.2, 1.2.1 договора застрахованным лицом является Сергомасов Виталий Александрович. Согласно п. 1.3., 1.3.1 застрахованным имуществом является квартира по <адрес> «а» - 156 в <адрес>. Согласно п. 1.5. выгодоприобретателем является ОАО «<данные изъяты>», являющийся кредитором по кредитному договору. Объектом страхования по договору в силу п. 2.1. являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование). По личному страхованию в силу п.3.1.1, 3.1.2 страховыми случаями являются смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

В силу п. 6.1., 6.2. срок действия договора устанавливается с даты заключения (дата подписания), до даты окончания (ДД.ММ.ГГГГ), оплачиваемый период страхования составляет один год.

Страховая премия оплачена Сергомасовым В.А. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46).

В связи с неисполнением обязанности по страхованию по договору страхования (личное и имущественное страхование) ОАО «<данные изъяты>» Сергомасову В.А. ДД.ММ.ГГГГ предъявлено требование об уплате основного долга, процентов, пени.

ДД.ММ.ГГГГ Сергомасовым Виталием Александровичем с СОАО «<данные изъяты>» заключен договор страхования №IPGWO004, по которому застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) (квартира), исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, оплачен период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.88,90-95).

Отказывая в удовлетворении исковых требований истцу ОАО «<данные изъяты>» суд исходит из следующего:

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Суд, рассматривая исковые требования ОАО «<данные изъяты>», учитывает, что согласно условиям кредитного договора заемщик обязался обеспечивать имущественное страхование и личное страхование в пользу кредитора, а в случае нарушения данного положения договора в силу п. 4.4.1 кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. В соответствии с указанными положениями договора предыдущим владельцем закладной ОАО КБ «<данные изъяты>» предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако заемщиком данное требование не исполнено, в связи с чем, истец в лице ОАО «<данные изъяты>» после получения прав по закладной обратился с настоящим иском в суд с требованием возложить на Сергомасова В.А. обязанность заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, а также квартиры.

Вместе с тем, исходя из анализа действующего законодательства и сложившейся правовой ситуации суд полагает, что истцом неверно избран способ защиты права в силу требований ст. 12 ГК РФ.

В данном случае права сторон обязательства при их нарушении контрагентом защищаются нормами кредитного договора, предусматривающими право кредитора требовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, однако истец данным правом не воспользовался.

Суд исходит также из того, что ОАО «<данные изъяты>» в данном случае не лишено права на подачу иска об изменении или расторжении договора, в силу требований ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной.

Кроме того, в силу п. 4.1.8.1,4.1.8.2 кредитор вправе самостоятельно уплатить сумму страхового взноса за заемщика, а затем списать в безакцептном порядке денежные средства в сумме расходов и убытков, понесенных кредитором или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, однако кредитор данным правом по договору также не воспользовался.

Отказывая в удовлетворении встречного иска Сергомасова В.А., суд исходил из следующих положений закона:

Статьей 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)

При этом в соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п. 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования;

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п.2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Таким образом, в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Учитывая принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), норму пункта 1 статьи 329 ГК РФ, устанавливающую, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также ст. 819 ГК РФ в части установления Банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, следует считать, что предоставление ипотечного кредита при условии заключения заемщиком со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности, не противоречит действующему законодательству.

В соответствии с п. 4. ст. 935 ГК РФ Банк не лишается права устанавливать вытекающую из договора обязанность страхования заемщика своей жизни и здоровья. Таким образом, страхование жизни и здоровья допускается на договорной основе при выражении страхователем волеизъявления, что и происходит при подписании заемщиком кредитного договора.

На основании вышеизложенного, Банк имел право включить в кредитный договор условия о необходимости заключения договора страхования жизни и трудоспособности, титула заложенного имущества в качестве обеспечения возврата кредита, которые не только не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством, а наоборот, направлены на соблюдение интересов заемщика по договору ипотеки, поскольку в случае наступления страхового случая значительно снижается финансовая нагрузка заемщика за счет суммы страховой выплаты.

Судом не принимается во внимание довод истца по встречному иску о том, что получение им кредита было обусловлено приобретением услуг личного страхования, что противоречит положениям ст. 935 ГК РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае страховая компания, а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п.2 ст. 16 Закона РФ № «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации. Кроме того, суд полагает, что при отсутствии указания конкретной страховой компании в кредитном договоре, у истца имелась свобода выбора страховой компании. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями, предусматривающими наличие дополнительного обеспечения в виде страхования жизни и здоровья, подписав кредитный договор, истец тем самым выразил согласие с его условиями.

Кроме того, суд полагает, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.

При этом доказательств, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ о том, что данная услуга была ему навязана и что в случае отказа от подключения к данной программе ему будет отказано в предоставлении кредита, суду не представлено. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья, в связи с чем суд полагает, что присоединение истца к программе страхования не противоречит ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса РФ.

В связи с отказом в иске ОАО «<данные изъяты>» также не подлежат удовлетворению требования о взыскании суммы государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд.

В силу изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «<данные изъяты>» к Сергомасову Виталию Александровичу о возложении обязанности заключить договор страхования, оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования Сергомасова Виталия Александровича к ОАО «<данные изъяты>» о признании условий кредитного договора недействительными, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 30 дней с момента составления мотивированного текста судебного решения путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска.

Судья Кийков С.Г.