Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-495/2019 ~ М-445/2019 от 24.07.2019

УИД 24RS0026-01-2019-000520-04

                                Дело № 2-495/2019

                    Р Е Ш Е Н И Е

             Именем Российской Федерации

10 октября 2019 года                                с. Каратузское

    Каратузский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чугунникова Е.В.,

при секретаре Улеевой С.Г.,

с участием ответчика Ненкова А.П.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) к Ненкову А. П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                    У С Т А Н О В И Л:

    Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Ненкову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору от 29.08.2016г. <...>.

    Требование мотивировано тем, что на основании договора о потребительском кредитовании от 29.08.2016г. Банк предоставил заемщику Ненкову А.П. кредит в размере 136700,27 руб. на 36 месяцев. Процентная ставка определена в размере 43,71% на период с 30.09.2016 по 24.01.2017г. и 19,10 % годовых на оставшийся период.

    В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 16.05.2019 г. составил 116189,65 руб.

    Ссылаясь на данные обстоятельства, а так же на наступление срока возврата денежных средств, истец просит взыскать с Ненкова А.П. в пользу Банка в счет задолженности по кредитному договору от 29.08.2016г. в размере 121738,22 руб., а также проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение сроков погашения кредита по день фактической уплаты.

    Судом к участию в деле в качестве третьих лиц на стороне ответчика, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО МКК «Тиара», ООО МКК «Хакасское кредитное агентство», в связи с их указанием в качестве получателей денежных средств, выплачиваемых Ненковым А.П. по рассматриваемому кредитному договору.

    Представитель истца –Банк «СИБЭС» (АО) в судебное заседание не явился, одновременно с подачей искового заявления, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

    Ответчик Ненков А.П. в судебном заседании не признал исковые требования. Не оспаривал заключение кредитного договора с истцом и получение по нему денежных средств. Взятые обязательства им выполнялись добросовестно, согласно графику платежей, в настоящее время кредит погашен. Денежные средства им выплачивались на счет ООО МКК «Хакасское кредитное агентство», поскольку это предусмотрено кредитным договором. Уведомлений об уступках прав требований по кредитному договору он не получал.

Представители ООО МКК «Тиара», ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» в судебное заседание не явились.

    Каждый из указанных лиц извещен о месте и времени рассмотрения гражданского дела, что подтверждено имеющимися в материалах дела почтовыми уведомлениями.

    О наличии уважительных причин, препятствующих участию в судебном заседании указанными лицами не заявлено, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии таких причин. Ходатайств об отложении рассмотрения дела также не заявлено.

    Представители ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» и ООО МКК «Тиара» в письменных возражениях указали на надлежащее исполнение кредитных обязательств со стороны Ненкова А.П. и отсутствие задолженности по кредитному договору.

    Признав возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие представителей истца и третьих лиц, заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. ст. 809 - 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 29.08.2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и Ненковым А.П. заключен договор потребительского кредитования <...>, во исполнение которого общество предоставило ответчику кредит в размере 136700,27 руб., со сроком кредитования 36 месяцев (до 23.08.2019), с процентной ставкой 43,71% годовых с даты предоставления кредита по 24.01.2017 года и 19,10% годовых на оставшийся срок кредитования.

Ненков А.П. в свою очередь обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение <...>), путем внесения денежных средств в размере 5476,57 руб. на банковский счет Банком «СИБЭС» (АО), либо путем внесения денежных средств в кассу банковского платёжного агента – ООО МФО «Хакасское кредитное агентство», в том числе, по адресу: с. Каратузское ул. Советская, 44 Каратузского района Красноярского края (Приложение № 2).

Истец не извещал ответчика об изменении условий кредитного договора в части невозможности внесения платы через – ООО МФО «Хакасское кредитное агентство».

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом, проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Кредитор выполнил условия по предоставлению кредита и предоставил Ненкову А.П. заемные денежные средства в размере 136700,27 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика и не оспаривается им в суде.

Пунктом 13 Индивидуальных условий закреплено право кредитора уступить права (требования) по договору третьему лицу - новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу и т.д.

Банком "СИБЭС" (АО) в обоснование ненадлежащего исполнения Ненковым А.П. обязательств по кредиту представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 16.05.2019, согласно которому задолженность составляет 116189,65 руб. и включает в себя основной долг- 85517,48 руб., проценты за период с 30.08.2016 г. по 16.05.2019 г.- 641,64 руб., неустойку за период с 25.05.2017 г. по 16.05.2019 г.-30030,53 руб. Ответчиком по состоянию на указанную дату по информации банка уплачено по кредиту в счет основного долга – 14988,46 руб., в счет процентов 58817,21 руб., а также выплачено 36194,33 руб. в счет погашения просроченных платежей.

Из данного расчета Банка следует, что истцом в период с мая 2017 года по сентябрь 2018 года платежей не вносилось.

Между тем, из отзыва, представленного ООО МКК «Хакасское кредитное агентство», являющегося банковским агентом Банка «СИБЭС» (АО), а так же банковским агентом ООО МКК «Тиара» следует, что Ненков А.П. в период с 30.08.2016 г. по 16.05.2019 г. (период, заявленный истцом) ежемесячно вносил денежную сумму в размере, предусмотренном графиком платежей по кредиту. Аналогичный отзыв представлен и ООО МКК «Тиара» относительно платежей заёмщика за период с 14.08.2017 по 16.04.2018 года.

Поступившие платежи ежемесячно направлялись, как на погашение основного долга, так и на уплату процентов.

По состоянию на 16.08.2019 г. ответчиком внесено в счет погашения основного долга 133736,89 руб., а в счет уплаты процентов- 58968,92 руб. Общая сумма, выплаченная ответчиком, составляет 197950 руб., что превышает полную стоимость кредита, указанную в Приложении № 2 к кредитному договору. Просроченная задолженность у ответчика отсутствует, заёмщиком в полной мере исполнены кредитные обязательства.

Уплата денежных средств ответчиком подтверждена кассовыми чеками и чеками-ордерами за период с сентября 2016 по август 2019 года.

Из выписки из лицевого счета и расчета Банка следует, что истцом учтены платежи, поступившие от заемщика Ненкова А.П. через ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» в период с 21.09.2016 г. по апрель 2017 г. и с мая 2018 по апрель 2019 года. При этом в данной выписке не отражены платежи за период с апреля 2017 г. по май 2018 г. включительно, то есть за 11 месяцев.

Согласно сведений, представленных ООО МКК «Тиара» и ООО МКК «Хакасское кредитное агентство», 27.04.2017 г. между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым Банк передал свои права требования по кредитным договорам данной микрофинансовой организации. В свою очередь, ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» 31.07.2017 г. заключило договор уступки прав (требований) в отношении рассматриваемого кредитного договора с ООО МКК «Тиара». Вступившим в законную силу (с 19.04.2018 года) определением Арбитражного суда от 24.01.2018 года признан недействительным договор цессии от 27.04.2017 г., заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МКК «Хакасское кредитное агентство».

Оснований ставить под сомнение правдивость доводов третьих лица у суда не имеется, поскольку соответствующие копии договоров цессии представлены суду, их исполнение подтверждается платежными документами ответчика. Кроме того, в период с апреля 2017 г. по май 2018 г., на лицевом счете Ненкова А.П. не отражены поступающие платежи, что соответствует периоду заключения указанных договоров цессии. Истцом данный довод не опровергнут.

Принимая во внимание, что ежемесячные платежи вносились ответчиком своевременно и надлежащему лицу - ООО МКК "Хакасское кредитное агентство", которое является банковским платежным агентом как Банка «СИБЭС» (АО), так и ООО МКК «Тиара», суд приходит к выводу о том, что Ненков А.П. не имеет задолженности по договору о потребительском кредитовании. В этой связи заявленные Банком требования о взыскании задолженности удовлетворению не подлежат, поскольку ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком не допущено.

Спорные отношения между Банком «СИБЭС» (АО) и его платежным банковским агентом- ООО МКК "Хакасское кредитное агентство", а так же иными вышеприведёнными цедентами (цессионариями) не могут приводить к нарушению прав и законных интересов третьих лиц, в том числе и Ненкова А.П., надлежащим образом исполняющего обязательства по договору о потребительском кредитовании.

Банк «СИБЭС» (АО) не лишен возможности защиты своих нарушенных прав в порядке, предусмотренном гл. 60 ГК РФ.

Поскольку, в силу ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы подлежат возмещению в случае удовлетворения иска, то расходы, понесенные истцом и состоящие из государственной пошлины, не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ненкову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору от 29.08.2016 <...> отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме (14.10.2019) через Каратузский районный суд.

Председательствующий                    Е.В. Чугунников