Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-831/2016 ~ М-887/2016 от 05.07.2016

Мотивированный текст решения

изготовлен 09.09.2016

Дело №2-831/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Качканар                                                                         06 сентября 2016 года

Качканарский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Куневой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Ивановой Т.В.,

с участием истца Зайковой О.Л. и ее представителя Саркисова С.А., действующего на основании письменной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Зайковой Оксаны Леонидовны к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя

установил:

истец Зайкова О.Л. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) с требованием о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец по почте получила кредитную карту Банка № и активировала ее по телефону горячей линии. Срок действия карты был установлен до сентября 2016 года, лимит кредитования - 22 000 рублей. У оператора горячей линии Банка истец узнала, что ежемесячный платеж составлял 2000 руб., перечисления осуществлялись через терминалы банка «Связной». Истец воспользовалась данной кредитной картой, сняла наличные деньги, впоследствии оплачивала покупки в магазинах. В конце 2011 года истец обнаружила, что кредитная карта заблокирована. При этом, истец производила оплату ежемесячных платежей в большем размере, чем ей было сказано представителем Банка. В апреле 2016 года истцу поступило СМС-сообщение о погашении задолженности по кредитной карте в размере 12 000 руб., при обращении в Банк по телефону истцу было сказано, что ее долг по кредитной карте вырос до 63 000 руб., а 12 000 руб. - это только проценты за пользование кредитом. 21.06.2016 истец обратилась в Банк с письмом о предоставлении информации и документов по счету кредитной карты, однако, на данные требования Банк не отреагировал.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», необходимая и достоверная информация о товарах (работах, услугах), обеспечивающая возможность их правильного выбора, должна предоставляться бесплатно. Как указывает истец, недостаточность информации о кредите и порядке его возврата, списания средств с лицевого счета заемщика, является нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Также, согласно п. 4 ст. 12 указанного Закона, кредитору необходимо исходить из предположения об отсутствии у заемщика специальных познаний.

На основании вышеизложенного, руководствуясь нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О кредитных историях», истец просит суд обязать Банк предоставить ей и в материалы дела мотивированный расчет суммы задолженности, выписку движения денежных средств по счету кредитной карты №, взыскать с Банка в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. за нарушение ее прав как потребителя и судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 руб.

В судебном заседании истец Зайкова О.Л. исковые требования поддержала в полном объеме, суду пояснила, что после образования задолженности по кредитному договору, ей постоянно звонят и шлют СМС-сообщения о необходимости погашения долга по кредиту, однако, из-за отсутствия мотивированного расчета задолженности, она не могла ее погасить. Также суду пояснила, что направляла в Банк по почте запрос на предоставление документов, поскольку офис Банка в городе отсутствует, однако, ответа от Банка не получила. Постоянные звонки, СМС-сообщения и угрозы от представителей Банка причиняют ей физические и нравственные страдания.

Представитель истца Саркисов С.А. в судебном заседании требования истца Зайковой О.Л. поддержал в полном объеме, суду пояснил, что Банк не предоставляя истцу информацию по кредитному договору, нарушает ее права как потребителя, несмотря на то, что она имеет на это право в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Представителем Банка не опровергается информация о наличии у истца задолженности по кредитному договору, однако, каких-либо расчетов задолженности для их проверки Банком не предоставляется, в связи с чем, истец лишена возможности исполнить свои обязательства надлежащим образом.      

Представитель ответчика Банка в судебное заседание не явился, о его проведении должным образом извещен, представил возражения на заявленные требования, в которых просил отказать истцу в удовлетворении иска ввиду отсутствия нарушений прав истца как потребителя со стороны Банка. Также указал, что истец не лишена возможности получить всю необходимую информацию по кредитному договору при личном обращении в Банк либо по круглосуточному телефону справочно-информационного центра Банка. Направление требования о предоставлении документов по почте не является надлежащим обращением, поскольку при таком способе обращения невозможно идентифицировать заемщика, учитывая требования закона о банковской тайне.        

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело при данной явке участников процесса.

Заслушав объяснения истца и ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ст. 12 настоящего Кодекса и п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 9 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

На основании ч. 4 ст. 9 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности соблюдения такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктами 1 и 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу абзаца 1 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 этой же статьи).

По смыслу абзаца 7 ст. 30 указанного выше закона, кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 ст. 30 этого же закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу абзаца 12 ст. 30 данного закона полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Истец Зайкова О.Л. указывает, что между ней и ответчиком Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты №, по условиям которого Банк открыл истцу текущий счет, обязался его обслуживать и предоставить кредит, а истец обязался его возвратить и выплатить за пользование им проценты, предусмотренные договором.

21.06.2016 истец Зайкова О.Л. направила в адрес Банка письменную претензию, в которой предъявила требование о предоставлении копий документов по кредитному делу заемщика: кредитного договора, приложения к договору, графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету за весь период, со ссылкой на отсутствие у нее данных документов. Истец также указывает, что ответчик на данную претензию не ответил, и не предоставил, запрашиваемые документы (л.д.6,7).

Из отзыва Банка и приложенных к нему документов следует, что при заключении договора кредитной карты до заемщика Зайковой О.Л. была доведена вся необходимая информация, в том числе, тарифный план по кредитным картам (л.д.23-26), информация о полной стоимости кредита и примерный график погашения задолженности (л.д.27-28), указанные документы имеют личную подпись истца и дату ДД.ММ.ГГГГ.

В п. 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14 мая 2003 года №8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

Согласно п. 4 названного Постановления Конституционного Суда Российской Федерации указано, что согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции Российской Федерации в соответствии с основными началами гражданского законодательства, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (ст. 857 ГК РФ).

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента. Предусматривая обязанность банка обеспечить банковскую тайну и определяя ее основные объекты, субъекты права на банковскую тайну, их обязанности и гражданско-правовую ответственность, Гражданский кодекс Российской Федерации одновременно устанавливает, что пределы возложенной на банк обязанности хранить банковскую тайну определяются законом.

С учетом изложенного, Банк в целях защиты банковской тайны, обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления, и вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления, так как у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

Суд приходит к выводу, что для получения копий необходимых документов, Зайкова О.Л., как клиент Банка, при наличии документа, удостоверяющего личность, может обратиться в любое отделение Банка. В целях безопасности и во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, Банк не осуществляет пересылку клиентам документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи, таких как «Почта России». Предоставляя соответствующие сведения, Банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента Банка.

Ни из текста искового заявления, ни из претензий, направленной в адрес Банка, не следует, что Зайковой О.Л. при заключении кредитного договора не была выдана соответствующая информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истец запрашивала у Банка не информацию, предусмотренную положениями п. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», обеспечивающую возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а требовала предоставления копий документов, часть которых у нее была, а часть касалась не выбора услуги, а ее исполнения.

Действия банка согласуются с требованием ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», вызваны необходимостью сохранения банковской тайны, и направлены, в том числе, на защиту права истца на гарантированную конфиденциальность данной информации.

Следовательно, со стороны Банка нарушений прав истца Зайковой О.Л., как потребителя услуг, предусмотренных положениями ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не допущены.

Кроме того, истцом не представлено и доказательств того, что существуют препятствия к реализации ее права информированности о движении денежных средств по счету, по погашению ежемесячных платежей по кредиту.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца Зайковой О.Л. как потребителя со стороны Банка и, следовательно, об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░░                                                                       ░.░. ░░░░░░