Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-31/2018 (2-3062/2017;) от 16.10.2017

Дело № 2-31/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2018 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Патова С.М.

при секретаре Герлиц М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Афанасьевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее по тексту Банк, истец) обратился в суд к ответчику Афанасьевой Е.В. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Афанасьева Е.В. заключили договор № (далее Договор 2, Договор о расчетной карте), на основании и условиях заявления-оферты клиента, на основании которого так же был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор 1). Данные договоры были заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах. При этом, заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт Банк «ТРАСТ», тарифами по международной расчетной банковской карте Банк «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования. В заявлении о предоставлении кредита заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и Договора 1. Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 ответчик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта в размере 29 000 рублей на срок 36 месяцев под 51,10% годовых. Таким образом, Банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен №. В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2. Задолженность по Договору 2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 51 968 рублей 63 копейки, в том числе: 29 326 рублей 35 копеек – основной долг, 22 642 рубля 28 копеек – проценты за пользование кредитом. В связи с этим просит взыскать с ответчика задолженность в размере 51 968 рублей 63 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 759 рублей.

В ходе рассмотрения дела протокольным определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ОАО «Альфастрахование».

В судебное заседание представитель истца Банк «ТРАСТ» (ПАО) не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 77,79-80), ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца (л.д. 5,7).

Ответчик Афанасьева Е.В. в судебном заседании исковые требования признала частично в сумме 5 075 рублей, в остальной части исковые требования не признала, предоставила письменный отзыв, в котором указала, что требования банка не соответствуют действительности, искажены условия получения кредитной карты №. Данная карта была получена при получении кредита в 100 000 рублей, при этом в договоре сказано, что получив вторую карту, ей будут высланы договор оферты и процентов по ним, при ее согласии с данными условиями она активировала карту. Ей по почте было выслано предложение по карте 12,9 % годовых с установленным лимитом 30 000 рублей. С чем она согласилась и активировала карту в ДД.ММ.ГГГГ г. При этом с нее были взяты деньги в сумме 2 145 рублей за снятие денег и эта сумма была причислена к сумме основного долга и на эту сумму тоже в дальнейшем начислялись проценты. В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцента (принятия предложения) другой стороной. До февраля 2016 года она исправно вносила требуемые суммы, но в связи со своим тяжелым финансовым положением имея на иждивении троих несовершеннолетних детей и увольнение с работы, она не смогла в дальнейшем исполнять выплаты по данной карте. Свой долг по займу в 100 000 рублей она исполнила согласно графика, в полном объеме и является добросовестным плательщиком. С таблицей расчета по данной кредитной карте она не согласна, считает данный расчет неправильным с явно завышенными процентами. Договор страхования по данной кредитной карте она не заключала, но в расчете от банка платежи по страховке присутствуют. Приложила свой расчет задолженности: 32 145 х 12,9 % / 365 х 1095 = 12440 рублей, где 32 145 рублей - сумма по кредитной карте; 12,9 % - предложенная процентная ставка по карте, с которой она была согласна; 365 дней в году; 1095 дней – срок возврата кредита по договору (3 года); 12 440 рублей – сумма процентов за 3 года. Итого: 32 145 рублей + 12 440 рублей = 44 585 рублей – полная сумма возврата. Согласно расчета банка ею в общей сумме было погашено банку 39 510 рублей, из чего следует, что банку она должна значительно меньшую сумму, а именно 44 585 рублей – 39 510 рублей = 5 075 рублей. Считает, что данная просрочка малой суммы не могла привести к существенным последствиям, потерям для кредитора. Ст. 10 ГК РФ устанавливает пределы осуществления гражданских прав, требуя от граждан и юридических лиц разумности и добросовестности. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотреблением правом в иных формах. Просила ввиду несоразмерности заявленных истцом денежных сумм в удовлетворении требований ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании 51 968 рублей 63 копейки частично отказать, взыскать только неоплаченную сумму 5 075 рублей (л.д. 57-58).

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.77,79,81).

Суд, в протокольной форме определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования Банка «ТРАСТ» (ПАО) к Афанасьевой Е.В. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор № (договор 2, договор о расчетной карте) на основании и условиях заявления-оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (договор 1). Договоры заключены в офертно-акцептной форме (л.д. 14-17).

Заявление о предоставлении кредита содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии «договора о расчетной карте, в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

По условиям договора № акцептом оферты является действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а условия, тарифы и график платежей является неотъемлемой частью заявления и договора №. В заявлении Афанасьева Е.В. выразила свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать и просила банк заключить ней договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ей банковский счет и предоставить в пользование международную банковскую карту БАНК «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафата.

Договоры заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

По условиям договора банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета (далее СКС). Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована; автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении клиента по телефону карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента. Карта активируется Банком при обращении клиента в отделение Банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность (п. 2.1 условий, л.д. 24).

Пунктом 5.6 условий предусмотрено, что размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах (л.д. 25).

Пунктом 5.8 условий предусмотрено, что за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами.

Пунктом 7.2.11 условий предусмотрено, что банк имеет право потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительного требования, который передается клиенту с уведомлением.

В соответствии с п. 5.5 условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций.

Согласно п. 5.10 условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 5.13 условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения возникает следующая просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения); по основному долгу - в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).

Согласно п. 6.2.1 условий по расчетной карте банк обязуется рассмотреть оферту клиента, изложенную в заявлении, и в случае положительного решения о заключении договора открыть клиенту СКС, выпустить и направить клиенту/ держателю дополнительной карты карту с установленным лимитом разрешенного овердрафта любым способом на выбор банка.

Согласно тарифам по кредитным картам Банка по тарифному плану ТП-02, являющимся неотъемлемой частью договора кредитной карты (приложение № к кредитному договору), кредит Афанасьевой Е.В. предоставлен на следующих условиях: процентная ставка по кредиту в льготный период до 55 дней составляет 0 % годовых, процентная ставка при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования составляет 12,9 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств предоставленного кредита (без учета комиссий иных банков) - 4,9 годовых плюс 290 рублей; плата за выдачу денежных средств в других банках 1 % на не менее 90 рублей, проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования - 0,14 % в день (что в годовом исчислении составляет 51,1 % годовых); минимальный платеж 5 % от задолженности но не менее 500 руб.; штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз 500 рублей, во второй раз подряд 1000 рублей, в третий раз подряд 1500 рублей; плата за конверсионные операции 2% годовых. Плата за выпуск и доставку карты, обслуживание карты, перевыпуск карты, выдачу денежных средств в НБ "ТРАСТ", плата за запрос баланса в банкомате не взимаются (л.д. 28).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Ответчик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта в сумме 30 000 рублей, проценты за пользование кредитом составляют 51,10 % годовых, срок действия карты - 36 месяцев, Афанасьева Е.В. обязалась возвратить кредит путем уплаты ежемесячно платежей в счет погашения суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчета задолженности по кредитной карте, следует, что в указанный период Афанасьева Е.В. производила расчеты за счет денежных средств, предоставленных банком по кредитной карте по договору №, всего на сумму 69 510 рублей. Произведены платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте 10 683 рубля 65 копеек – основной долг, 18 816 рублей 35 копеек – проценты за пользование кредитом, 3 000 рублей – штраф за пропуск минимальных платежей и 7 010 рублей иных платежей, остаток задолженности составляет 51 968 рублей 63 копейки, в том числе: 29326 рублей 35 копеек – основной долг, 22 642 рубля 28 копеек – проценты за пользование кредитом (л.д. 12).

В нарушение условий ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).

Согласно движению по счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Банк «ТРАСТ» (ПАО) осуществлял выдачу денежных средств по кредитной карте Афанасьевой Е.В. (л.д.10-11). Указанные действия Афанасьевой Е.В. подтверждают активацию карты.

Из расчета задолженности следует, что задолженность Афанасьевой Е.В. перед Банком «ТРАСТ» (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 51 968 рублей 63 копейки, в том числе: 29 326 рублей 35 копеек – основной долг, 22 642 рубля 28 копеек – проценты за пользование кредитом (л.д.12).

Указанный расчет проверен судом и признается верным, поскольку он подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, произведен с учетом всех сумм, внесенных Афанасьевой Е.В. в погашение кредита, соответствует требованиям ГК РФ.

Суд не видит оснований для отказа в удовлетворении требований Банка, так как установлено в судебном заседании, что ответчик свои обязательства не исполняла надлежащим образом по ежемесячному возврату полученной у Банка суммы кредита, допустила просрочку платежей.

    Довод ответчика в отзыве на исковое заявление о том, что ей была выслана по почте кредитная карта с установленным лимитом 30 000 рублей под 12,9% годовых, поэтому с нее подлежит к взысканию только сумма задолженности в размере 5 075 рублей, судом отклоняется, исходя из следующего.

С общими условиями предоставления кредитной карты Афанасьева Е.В. была ознакомлена и согласна, обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.14-17).

Подписав заявление о заключении договора о карте в соответствии с Условиями по карте и Тарифами, истец тем самым выразила свою волю на заключение договора, Банк акцептовал оферту клиента, содержащуюся в заявлении, путем открытия счета, предоставления карты и установления лимита овердрафта.

Клиент в свою очередь активировала карту, совершила по ней расходные операции, тем самым акцептовала установленный банком лимит разрешенного овердрафта.

Вопреки доводам ответчика, информация о полной стоимости кредита доведена до заемщика в заявлении о предоставлении кредита. Также заемщик обязалась ознакомиться с Условиями по карте, Тарифами банка, и только в случае согласия с ними пользоваться активированной картой.

При этом доказательств обратного, а также того, что она была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, Афанасьевой Е.В. суду представлено не было.

Довод ответчика в отзыве на исковое заявление о том, что процентная ставка по кредиту составляет 12,9% годовых, а не 51,10% годовых, опровергается материалами дела.

Как следует из п. п. 5 Тарифного плана ТП-02, процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования 12,9% годовых, распространяется только на операции безналичной оплаты товаров и услуг и платы за участие в программе страхования (л.д. 28).

Согласно п. п. 8 Тарифного плана ТП-02 проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования составляют 0,14% в день, что составляет 51,10% годовых.

    Довод ответчика в отзыве на исковое заявление о том, что договор страхования по кредитной карте она не заключала, отклоняется, исходя из следующего.

    На основании п. 3.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Афанасьева Е.В. дала свое согласие на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам не неотложные нужды», страховой компанией по пакету услуг № является ОАО «Альфастрахование» (л.д.14-17).

    В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Афанасьева Е.В. поручила кредитору включить ее в реестр застрахованных лиц по пакету/ пакетам услуг и дает акцепт на списание со своего счета платы при изменении условий договора за подключение пакета/ пакетов услуг и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования и условиями страхования; подтвердила, что ей известно, что подключение пакета/ пакетов услуг не является обязательным условием для заключения договора и/ или договора о карте 2; подтвердила, что проинформирована банком о возможности страхования жизни и здоровья и/ или от потери работы в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья и/ или от потери работы. Подтвердила, что при выборе страховой компании, она действует добровольно (л.д. 16 оборот).

    В соответствии с информацией о пакетах страховых услуг (при их предоставлении), указанной в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, Афанасьева Е.В. дала согласие на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам не неотложные нужды». Там же указано, что «в случае моего согласия прошу включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита. Я проинформирован о том, что подключение пакета услуг осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между мной и любой страховой компанией по моему усмотрению» (л.д. 20).

Оснований полагать, что заключенным договором кредитной карты были нарушены права и интересы ответчика, суд не находит.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, сумма долга и процентов за пользование кредитом не возвращены, доказательств обратного суду не представлено, с Афанасьевой Е.В. в пользу Банка «ТРАСТ» (ПАО) подлежит взысканию задолженность в сумме 51 968 рублей 63 копейки.

Требование о взыскании с ответчика Афанасьевой Е.В. в пользу истца Банка «ТРАСТ» (ПАО) расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1 759 рублей подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8), № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9) и подлежит удовлетворению в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Афанасьевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» с Афанасьевой Е.В., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, задолженность по кредитному договору в размере 51 968 рублей 63 копейки и судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 1 759 рублей.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.