Решение по делу № 2-1590/2019 ~ М-928/2019 от 18.03.2019

24RS0002-01-2019-001182-66

№2-1590/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    27 июня 2019 года                                                         г. Ачинск.

           Ачинский городской суд Красноярского края

    в составе председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

    с участием представителя ответчика Ранда А.А. - Ранда Н.В., действующей на основании доверенности от 17 августа 2017 года,

    при секретаре Гордеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к Ранда А. А.    о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к Ранда А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 04 июля 2017 года между ПАО КБ «Восточный» и Ранда А.А. был заключен договор кредитования №, согласно которому Ранда А.А. был предоставлен кредит в размере 199 944 руб. 98 коп. сроком до востребования.    По условиям кредитного договора, Ранда А.А. принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые, согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 18 февраля 2019 года задолженность по договору составляет 125925 руб. 85 коп., из которых 121094 руб. 44 коп. – задолженность по основному долгу, 4831 руб. 41 коп. – задолженность по процентам. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 22.08.2017 по 18.02.2019. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору от 04 июля 2017 года в размере 125925 руб. 85 коп., расходы по оплате государственной пошлине в сумме 3718 руб. 52 коп. ( л.д. 4-5).

    Определением суда от 14 мая 2019 года к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ЗАО «МАКС», ЗАО СК «Резерв»( л.д. 57).

            Представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенный о слушания дела надлежащим образом, в суд не явился, в имеющемся заявлении представитель банка Вавилина Е.В., действующая на основании доверенности, дело просила рассмотреть в свое отсутствие (л.д.3,6).

Ответчик Ранда А.А., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.115), в судебное заседание не явился, направил своего представителя Ранда Н.В.

Представитель ответчика Ранда Н.В. по заявленным исковым требованиям возражала, просила отказать в удовлетворении заявленных требований. Указала, что платежи по кредиту вносятся Ранда А.А. своевременно, согласно условиям договора. Банк не привел доказательств, подтверждающих просрочку платежей заемщиком. В иске банк предоставил неверные расчеты, чем нарушил очередность списания платежей и предоставил в суд расчет задолженности, основанный на противоречащем ст. 319 ГК РФ порядке списания денег со счета. Требования банка в исковом заявлении не соответствует условиям договора. Поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление( л.д. 69-72, 99-101).

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела по месту нахождения, путем направления почтовой связью судебных извещений (л.д. 115), в зал суда не явился.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела по месту нахождения путем направления почтовой связью судебных извещений (л.д. 115), в зал суда не явился, отзыв не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 04 июля 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ранда А.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей, сроком до востребования, выдана кредитная карта. Процентная ставка по кредиту за проведение безналичных операций установлена в размере 23, 8 % годовых, за проведение наличных операций 23% годовых (л.д. 11-12).

Согласно условиям данного договора кредитования, банк открыл истцу текущий банковский счет, выпустил карту, предназначенную для совершения заемщиком операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счете и предоставил лимит кредитования.

Подписав договор, заемщик Ранда А.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора( п. 14.)

Согласно условиям кредитного договора от 04.07.2017 года, размер минимального ежемесячного платежа установлен в сумме 8961 рубль. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковской счете остаток денежных средств в сумме не менее минимального ежемесячного платежа. Заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на текущем банковском счете остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 6744 рубля. Продолжительность льготного периода 4 месяца. При этом дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода (п.6 ). В соответствии с п.8 договора, погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС.

Таким образом, заемщик Ранда А.А. в дату первого платежа по кредитному договору, который должен был быть произведен 21.08.2017 года, должен был внести ежемесячный платеж за присоединение к программе страхования 8861 руб., а также минимальный обязательный платеж по кредиту в сумме 100 рублей. Указанные суммы согласно условиям договора должны быть обеспечены на текущем банковском счете заемщика 21.08.2017 года.

Необходимость выполнения данных условий подтверждается информационным листом по погашению кредиту и иных платежей, представленным истцом, в котором указано, что, в случае если платеж внесен до даты платежа и проведены расходные операции, необходимо убедиться, что остатка будет достаточно для погашения.

При заключении кредитного договора Банком было предложено Ранда А.А. в том числе, оформить страхование жизни и трудоспособности путем заключения отдельного договора добровольного страхования.

При обращении в банк 04.07.2017 с заявлением на получение кредита Ранда А.А. было заполнено согласие на дополнительные услуги, из которого следует, что в случае заключения основного договора кредитования он выразил согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный» в случае заключения с ним основного договора кредитования и дополнительного договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты( л.д. 14 оборот), а так же истцом подано заявление в банк на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный»( л.д. 15), согласно которому Ранда А.А. выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», что подтверждено подписью. Также своей подписью истец подтвердил, что правила страхования ЗАО СК «Резерв» до него доведены и понятны, а так же выразил согласие на оплату страховой премии в размере 28800 рублей в течение всего периода оплаты услуги по присоединению к Программе страхования в размере 8861 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги, который составит 2218 рублей. Также согласился с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту и огласился с тем, что указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП и списывается банком в дату внесения платы на ТБС. Дал своё согласие банку на списание с ТБС платы за страхование.

Таким образом, с даты заключения договора, Ранда А.А. помимо МОП (в течение льготного периода), был обязан ежемесячно (в течение четырех месяцев) вносить платеж за услуги по присоединению к программе страхования в размере по 8861 рублей (три платежа), а четвертый платеж должен был быть внесен Ранда А.А. в сумме 2218 рублей.

Согласно представленной выписке по счету Ранда А.А., с даты заключения кредитного договора, то есть с 04.07.2018 года, совершал операции с денежными средствами, находящимися на его текущем банковском счете, в том числе, путем снятия наличных денежных средств, а также с использованием кредитной карты осуществлял безналичные расчеты. 19.08.2017 года (за два дня до рекомендованной даты очередного платежа),    Ранда А.А. внес на текущий банковский счет платеж за присоединение к программе страхования и минимальный обязательный платеж по кредиту, в общей сумме 8961 руб., между тем, в этот же день, с данного счета получил наличные денежные средства, в общей сумме 20 000 рублей, при этом воспользовавшись кредитными средствами, лишь в сумме 12418 рублей и получив обратно внесенные им на счет денежные средства в сумме 8961 рубль, что подтверждается представленными выписками из лицевого счета истца. Таким образом, на дату очередного платежа, а именно 21.08.2017 года, в нарушение условий кредитного договора, истцом на текущем банковском счете, не была обеспечена необходимая сумма для очередного платежа по кредиту, что повлекло возникновение просроченной задолженности, поскольку следующий очередной платеж истцом был внесен лишь 10.09.2017 года в сумме 9100 рублей.

Согласно представленному расчету банка по состоянию на 18 февраля 2018 года, сумма предоставленного кредита Рада А.А. составила 199 994 руб. 98 коп., задолженность по основному догу составляет 121094 руб. 44 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами составляет 4831 руб. 41 коп. ( л.д. 7 - 8).

Между тем, в соответствии с приложением к общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, являющихся неотъемлемой частью указанного договора Минимальный платеж (далее МОП) - определенная индивидуальными условиями фиксированная сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные срок. Включает в себя проценты за текущий расчетный период в совокупности с остатком по основному долгу. В случае, если сумма процентов за текущий расчетный период в совокупности с остатком по основному долгу на конец расчетного периода составляет менее установленной фиксированной суммы, то МОП определяется как сумма процентов за текущий расчетный период и сумма остатка по основному долгу на конец расчетного периода( л.д. 122).

Льготный период - временной промежуток, в течение которого клиент уплачивает МОП в уменьшенном размере МОП в течение льготного периода состоит из процентов за пользование кредитом (в пределах установленного размера МОП) и в случае достаточности средств, суммы в счет погашения основного долга по кредиту. Льготный период предоставляется клиенту с даты заключения договора кредитования. Продолжительность льготного периода и размер МОП в течение льготного периода устанавливаются индивидуальными условиями( л.д. 122).

Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода( л.д. 122 оборот).

Согласно требованиям части 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 названной статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 3.9. общих условий кредитования кредитной карты с фиксированным размером платежа установлено, что все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в также вне зависимости от достаточности/недостаточной средств на счете на уплаты требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по уплате просроченной задолженности по процентам( проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период); во вторую очередь – требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу( части основного долга, входящего в сумму МОП, неоплаченной в платежный период); в третью очередь – требование по уплате штрафа /неустойки за просрочку МОП ( при наличии); в четвертую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП); в шестую очередь – требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП; в седьмую очередь - требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите (займе) и договором кредитования и т.д.( л.д. 120).

Как следует из выписки по счету Ранда А.А., при внесении последним очередного платежа 10.09.2017 года Банком обоснованно, в соответствии с условиями договора, погашена задолженность по начисленным просроченным процентам в размере 100 рублей за август 2017 года, погашены начисленные срочные проценты по МОП за сентябрь 2017 года в сумме 100 рублей, а также погашен просроченный платеж по внесению платы за присоединение к программе страхования в сумме 8960 руб. 98 коп.( л.д. 63-67).

В дату внесения очередного платежа Ранда А.А. в сумме 9000 рублей 17.10.2017 года, Банком обоснованно, в соответствии с условиями договора, погашены начисленные срочные проценты по МОП за октябрь 2017 года в сумме 100 рублей, а также погашен просроченный платеж по внесению платы за присоединение к программе страхования в сумме 8821 руб. 96 коп. и 78 руб. 04 коп.

Между тем, при внесении Ранда А.А. очередного платежа в сумме 9000 рублей 15 ноября 2017 года (в котором Ранда А.А. необходимо было внести МОП в сумме 6744 руб. и плату за оказание услуг по присоединению к программе страхования в сумме 2218 руб.), банком необоснованно, в нарушении условий договора и требований части 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", первоначально была частично погашена задолженность по внесению платы за присоединение к программе страхования в сумме 6782 руб. 94 коп., после чего, погашены срочные проценты по договору в размере лишь 217 руб. 06 коп.(вместо начисленных в расчетный период и указанных в условиях договора срочных процентов в сумме 6744 рубля, в погашение размера которых было достаточно внесенных Ранда А.А. денежных средств). При внесении Ранда А.А. последующего платежа 05 декабря 2017 года Банком также нарушены условия договора в части очередности погашения задолженности по договору.

При этом, как следует из представленной выписки, ответчиком Ранда А.А., начиная с 10 сентября 2017 года и до настоящего времени соблюдаются, условия кредитного договора по внесению МОП в соответствующие сроки и в соответствующем размере.

Таким образом, по мнению суда, в период действия кредитного договора у Ранда А.А. образовалась просроченная задолженность по оплате услуг за присоединение к программе страхования. При этом с 10 сентября 2017 года ответчиком нарушений сроков возврата основного долга по кредиту и уплаты процентов не допускалось.

В соответствии с п. 4.1.9. Общих условий в случае нарушения клиентов сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требований оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Иные случаи досрочного истребования кредитором суммы займа законом не установлены.

В соответствии с общими условиями, являющими неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с Ранда А.А. кредитная задолженность - общая сумма задолженности клиента, состоящая из суммы кредита, сумме неразрешенного овердрафта, сумму просроченной задолженности по кредиту, суммы процентов, начисленных на кредит, суммы процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту, пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического овердрафта), суммы начисленных штрафов.

Условия кредитного договора, заключенного с Ранда А.А. не содержат право банка в случае неисполнения заемщиком обязанности по внесению платы за страхования, требовать досрочного расторжения договора потребительского займа и (или) возврата всей оставшейся суму потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

Поскольку суд приходит к выводу, что заемщик Ранда А.А. нарушил срок возврата основного долга и процентов по кредиту на срок менее чем 60 дней, а впоследствии исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату кредита, в размере МОП, предусмотренного условиями договора, у банка в настоящее время не имеется оснований для досрочного возврата всей оставшейся суммы долга по кредитному договору.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств и требований закона, суд считает, что исковые требования банка к Ранда А.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к Ранда А. А. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

           Судья:                                                          Т.Ю. Корявина

Мотивированное решение изготовлено 01 июля 2019 года.