Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4030/2021 ~ М-2855/2021 от 08.06.2021

Дело № 2-4030/2021

УИД 36RS0002-01-2021-004268-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2021 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Голиковой А.Н.,

с участием ответчика Надеиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «ЮниКредитБанк» к Надеиной Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

АО ЮниКредитБанк обратилось в суд с иском о взыскании с Надеиной Н.А. задолженности по кредитным договорам в размере 813974,33 рубля по договору от 18.08.2016г., 218680,44 рубля по договору от 19.01.2017г., 28407,32 рубля по договору от 13.12.2013г., ссылаясь на то, что заемщик принятые на себя денежные обязательства исполняет ненадлежащим образом. Банком также заявлено о начислении процентов за пользование кредитными средствами до фактического погашения долга.

В судебное заседание представители истца не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещались в установленном законом порядке, имеется заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителей (л.д.17).

Ответчик Надеина Н.А. против удовлетворения иска возражала в части, заявив о пропуске срока исковой давности истцом.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, считает, что требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ст. 310 ГК РФ говорится о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно нормам статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Установлено, что 18.08.2016г. между АО «ЮниКредитБанк» и Надеиной Н.А. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор на сумму 575000 рублей под 15,9% годовых на срок до 18.08.2023г. с условием о погашении задолженности равными аннуитетными платежами 11388 рублей ежемесячно 20 числа каждого месяца, путем подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования, чем она подтвердила и ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования на текущие расходы. Предусмотренная договором ответственность заемщика за несвоевременное исполнение обязательств представляет собой неустойку в размере 20% годовых за каждый день просрочки от суммы задолженности.

Банк свои обязательства исполнил, что не оспаривается.

Заемщиком денежное обязательство исполнялось ненадлежащим образом, последнее поступление денежных средств от Надеиной Н.А. имело место в январе 2018г., в связи с чем по состоянию на 04.02.2021г. образовалась задолженность в сумме 813974,33 рубля, из которых 527053.3 рубля основной долг, 65845,04 рубля просроченные проценты, 210794,86 рублей проценты на просроченный основной долг, 10281.13 рублей неустойка по ставке 20% в связи с просрочкой внесения платежей за период до 16.08.2018г. (л.д.19-35).

Доказательств исполнения требований банка о досрочном возврате задолженности, направленном в порядке ч.2 ст.811 ГК РФ 14.01.2021г., не имеется. Поскольку доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства опровергнуты не были, расчет задолженности ответчиком не оспорен, не представлено доказательств погашения имеющейся задолженности, суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании задолженности, включая штрафные проценты, фактически являющиеся неустойкой на основании п.12 Индивидуальных условий Договора, обоснованы и правомерны.

19.01.2017г. между АО «ЮниКредитБанк» и Надеиной Н.А. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор на сумму 154000 рублей под 14,9% годовых на срок до 10.01.2024г. с условием о погашении задолженности равными аннуитетными платежами 2964 рубля ежемесячно 10 числа каждого месяца, путем подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования, чем она подтвердила и ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования на текущие расходы. Предусмотренная договором ответственность заемщика за несвоевременное исполнение обязательств представляет собой неустойку в размере 20% годовых за каждый день просрочки от суммы задолженности.

Банк свои обязательства исполнил, что не оспаривается.

Заемщиком денежное обязательство исполнялось ненадлежащим образом, последнее поступление денежных средств от Надеиной Н.А. имело место в ноябре 2017г., в связи с чем по состоянию на 04.02.2021г. образовалась задолженность в сумме 218680,44 рубля, из которых 144627,1 рубль основной долг, 17439 рублей просроченные проценты, 54063,53 рубля проценты на просроченный основной долг, 2550,81 рубль неустойка по ставке 20% в связи с просрочкой внесения платежей за период до 16.08.2018г. (л.д.36-52).

Доказательств исполнения требований банка о досрочном возврате задолженности, направленном в порядке ч.2 ст.811 ГК РФ 14.01.2021г., не имеется. Поскольку доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства опровергнуты не были, расчет задолженности ответчиком не оспорен, не представлено доказательств погашения имеющейся задолженности, суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании задолженности, включая штрафные проценты, фактически являющиеся неустойкой на основании п.12 Индивидуальных условий Договора, обоснованы и правомерны.

13.12.2013г. между АО «ЮниКредитБанк» и Надеиной Н.А. в офертно-акцептной форме заключен Договор о выпуске и использовании кредитной карты с кредитным лимитом 15000 рублей процентной ставкой 28,9% годовых на срок 31.01.2017г., путем подписания заемщиком заявления на получение кредитной карты, Соглашения о Лимите и открытия банком ей карточного счета 24.12.2013г.

Банк свои обязательства исполнил, что не оспаривается.

Заемщиком денежное обязательство исполнялось ненадлежащим образом, последнее поступление денежных средств от Надеиной Н.А. имело место в ноябре 2017г., в связи с чем по состоянию на 04.02.2021г. образовалась задолженность в сумме 18749,89 рублей основной долг, 3362,94 рубля просроченные проценты, 894,49 рублей и 5400 рублей штрафные санкции (л.д.53-61).

Доказательств исполнения обязательств до дня полного погашения кредита, установленного в Соглашении о лимите (л.д.61), не имеется. Поскольку доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства опровергнуты не были, расчет задолженности ответчиком не оспорен, не представлено доказательств погашения имеющейся задолженности, суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании задолженности, обоснованы и правомерны.

Однако ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности ко всем договорам (л.д.74-76).

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ устанавливается в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно ответа банка на судебный запрос с заявлениями о вынесении судебного приказа по спорным договорам обращения не было (л.д.94).

Поскольку кредитный договор от 18.08.2016г. предусматривал обязанность по оплате ежемесячных платежей, то трехлетний срок исковой давности следует исчислять по каждому платежу отдельно и, учитывая дату направления настоящего иска в суд 02.06.2021г., срок исковой давности признается пропущенным по всем платежам до 02.06.2018г.

Согласно Графику платежей к договору остаток задолженности на 01.06.2018г. по основному долгу составлял 485068,90 рублей, следовательно, данная сумма подлежит взысканию с заемщика.

Проценты за пользование кредитом по предусмотренной договором от 18.08.2016г. ставке 15,9 процентов годовых на день принятия решения суда с 01.06.2018г. за 1243 дня составляют 262650,86 рублей. Данная сумма за период без нарушения срока исковой давности также подлежит взысканию с ответчика.

Неустойка банком заявлена ко взысканию в сумме 10281,13 рублей за период с 22.05.2017г. по 16.08.2018г. на сумму несвоевременно оплаченных основного долга и процентов за пользование кредитными средствами по ставке 20% годовых (л.д.22-23). Поскольку срок исковой давности по основным требованиям (основной долг и проценты за пользование кредитом) пропущен до 02.06.2018г., следовательно, в этот период является пропущенным срок и по производным требованиям о взыскании штрафных процентов. Неустойка за заявленный период, но в пределах срока исковой давности с 01.06.2018г., подлежащая взысканию с ответчика, составит 4305,87 рублей.

Таким образом, следует взыскать по договору от 18.08.2016г. с ответчика основной долг 485068,90 рублей, проценты за пользование кредитными средствами 262650,86 рублей, штрафные проценты 4305,87 рублей.

Поскольку кредитный договор от 19.01.2017г. предусматривал обязанность по оплате ежемесячных платежей, то трехлетний срок исковой давности следует исчислять по каждому платежу отдельно и, учитывая дату направления настоящего иска в суд 02.06.2021г., срок исковой давности признается пропущенным по всем платежам до 02.06.2018г.

Согласно Графику платежей к договору остаток задолженности на 01.06.2018г. по основному долгу составлял 134730,56 рублей, следовательно, данная сумма подлежит взысканию с заемщика.

Проценты за пользование кредитом по предусмотренной договором от 19.01.2017г. ставке 14,9 процентов годовых на день принятия решения суда с 01.06.2018г. за 1243 дня составляют 68364,50 рублей. Данная сумма за период без нарушения срока исковой давности также подлежит взысканию с ответчика.

Неустойка банком заявлена ко взысканию в сумме 2550,81 рубль за период с 10.03.2017г. по 16.08.2018г. на сумму несвоевременно оплаченных основного долга и процентов за пользование кредитными средствами по ставке 20% годовых (л.д.40-41). Поскольку срок исковой давности по основным требованиям (основной долг и проценты за пользование кредитом) пропущен до 02.06.2018г., следовательно, в этот период является пропущенным срок и по производным требованиям о взыскании штрафных процентов. Неустойка за заявленный период, но в пределах срока исковой давности с 01.06.2018г., подлежащая взысканию с ответчика, составит 1102 рубля.

Таким образом, следует взыскать по договору от 19.01.2017г. с ответчика основной долг 134730.56 рублей, проценты за пользование кредитными средствами 68364,50 рублей, штрафные проценты 1102 рубля.

Поскольку кредитный договор от 13.12.2013г. предусматривал обязанность по полной оплате кредита 31.01.2017г. и срок исковой давности оканчивался 31.01.2020г., то момент направления банком требования в 2021г. о возврате задолженности не имеет значения для расчета трехлетнего срока. Учитывая, что настоящее исковое заявление направлено в суд 02.06.2021г., а доказательств перерыва либо приостановления течения срока исковой давности нет, то оснований для взыскания задолженности не имеется ввиду пропуска истцом срока для защиты права.

В части взыскания процентов за пользование кредитом на основании ст.809 ГК РФ до момента фактического исполнения обязательств по договорам от 18.08.2016г. и 19.01.2017г. суд признает требования обоснованными.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419). Вынесение судом решения о взыскании долга в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами, договором между сторонами само по себе основанием прекращения обязательства по кредитному договору не является, если это прямо не указано в самом решении суда. Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору. Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Сумма кредитов в полном объеме ответчиком не возвращена, она продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части, в связи с чем требования о начислении процентов за пользование суммой кредитами до даты фактического исполнения решения суда о взыскании основного долга по кредиту по ставке, предусмотренной договором, 15,9% годовых и 14,9% годовых, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина по двум договорам 11339,74 рубля и 5386,80 рублей, которая подлежит ему возмещению за счет ответчика, исходя из размера удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЮниКредитБанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «ЮниКредитБанк» с Надеиной Натальи Анатольевны задолженность по кредитному договору от 18.08.2016г. в сумме: основной долг 485068,90 рублей, проценты за пользование кредитными средствами 262650,86 рублей, штрафные проценты 10281,13 рублей, возврат государственной госпошлины 11339,74 рубля, а всего 769340,63 рубля.

Производить начисления процентов с 27.10.2021г. по день фактической выплаты основного долга за пользование кредитными средствами по ставке 15,9% годовых на сумму 485068,90 рублей в пользу АО «ЮниКредитБанк».

Взыскать в пользу АО «ЮниКредитБанк» с Надеиной Натальи Анатольевны задолженность по кредитному договору от 19.01.2017г. в сумме: основной долг 134730,56 рублей, проценты за пользование кредитными средствами 68364,50 рублей, 2550,81 рубль штрафные проценты, возврат государственной госпошлины 5386,80 рублей, а всего 211032,67 рублей.

Производить начисления процентов с 27.10.2021г. по день фактической выплаты основного долга за пользование кредитными средствами по ставке 14,9% годовых на сумму основного долга 134730,56 рублей в пользу АО «ЮниКредитБанк».

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Г.В.Маркина

В окончательной форме решение изготовлено 01.11.2021г.