Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3274/2019 ~ М-2397/2019 от 31.05.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2019 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Соболевой Ж.В.

при секретаре Потаповой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО16 действующей за себя и в интересах несовершеннолетних ФИО14 ФИО15 Г.И. к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1, действуя в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, а также в интересах недееспособной ФИО5 обратилась в суд с исковыми требованием к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, указывая на неисполнение ответчиком обязательств по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО6 А.С. и ООО «СК КАРДИФ».

В судебном заседании представитель истца ФИО12, действующий на основании доверенности, доводы, изложенные в иске поддержал, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме, признать смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 17.07.2018г. страховым случаем. Взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу законного представителя ФИО6 Л.Н. страховое возмещение в размере 189 197 руб. 83 коп.; неустойку за просрочку исполнения требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 459 руб. 05 коп., с перерасчетом размера неустойки на день вынесения решения суда; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3776 руб. 18 коп., с перерасчетом размера процентов на день вынесения решения суда; убытки в виде оплаты ежемесячных платежей по кредиту в размере 132 000 руб., которые сторона истца были обязаны платить; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, извещены, против удовлетворения иска возражали по доводам, изложенным в отзыве, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены, причины неявки не сообщили.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, ознакомившись с отзывом, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела", а также специальными законами об отдельных видах страхования.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор, согласно условиям, которого ФИО7 предоставил заемщику ФИО7 в сумме 371 646,26 рублей. Данная сумма ФИО7 была предоставлена ФИО6 А.С. для целей приобретения в собственность транспортного средства: Chevrolet Niva, №, год выпуска: 2016, стоимостью 311 000 рублей, а также для оплаты страховых премий: по договору имущественного страхования ТС в размере 23972,73 рублей, по договору страхования жизни и трудоспособности в размере 26758,53 рублей и договору страхования «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» в размере 9 915 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО2 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № Согласно условиям указанного договора страхования, Страховщик обязуется произвести выплату страхового возмещения Выгодоприобретателю при наступлении предусмотренного договором события, в том числе: по риску смерть Застрахованного лица в результате болезни.

Страхователем по указанному договору страхования выступал ФИО2, который также являлся Застрахованным лицом (п. 1). Согласно п.2 договора страхования Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти Застрахованного лица. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, согласно договору страхования (п. 15), в день заключения договора составляет 371 646,26 рублей. Далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности Застрахованного лица по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Застрахованным лицом и АО «ЮниКредит Банк», по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования.

Договор страхования заключен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования является двусторонним соглашением между страховщиком и страхователем, являющимися сторонами договора.

Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию.

Договор страхования ФИО17С. заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) далее - Правила страхования).

Личное страхование ФИО19 осуществлялось при условии его волеизъявления, ФИО18. добровольно выразил своё согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» Договора страхования в отношении него как Застрахованного лица.

В соответствии с п. 2.2 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести Страховую выплату Страхователю, Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю. Согласно п.2.3 страховыми случаями признаются события, произошедшие в течение установленного Договором страхования срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения из объема страхового покрытия»: п.2.3.2 Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО20 умер. Смерть наступила в результате отека головного мозга с вклинением; болезни, вызванной вирусом иммунодефицита человека, с множественными заболеваниями, что подтверждается справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Наследниками первой очереди умершего ФИО6 А.С. являются его дети ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, его супруга ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и его мать ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону <адрес>0, <адрес>1.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 Л.Н., являясь наследником после смерти ФИО6 А.С., умершего ДД.ММ.ГГГГ, обратилась к ответчику ООО «Страховая компания КАРДИФ» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью Застрахованного лица. Ссылаясь на то, что заключенный ФИО6 А.С. договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, следовательно, к истцам в силу универсального правопреемства перешло право требовать исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ На день смерти ФИО6 А.С., согласно графика платежей по кредиту, у него перед АО «ЮниКредит Банк» остались неисполненные обязательства по выплате основного долга и процентов по кредиту, в размере 189 197,83 рублей.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ., ООО «Страховая компания КАРДИФ» отказало в выплате страхового возмещения по причине не признания произошедшего события страховым случаем в виду наличия у умершего ФИО21. заболевания ВИЧ-инфекции.

Не согласившись с указанным отказом ФИО22., действуя в интересах несовершеннолетних ФИО23 и недееспособной ФИО24. обратилась с настоящим иском ссылаясь на то, что страховое событие наступило ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ На момент заключения договора страхования ФИО6 А.С. не знал о наличии заболеваний, впервые заболевание было диагностировано ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается справкой № от 05.10.2018г., выданной МЗ СО ГБУЗ СО «Тольяттинская городская клиническая больница №» СПИД Центр. Смерть наступила вследствие отека головного мозга с вклинением. Болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека является сопутствующим заболеванием.

Определение страхового случая, так называемого события, на случай наступления которого осуществляется страхование, является, в силу пп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из обязательных условий рассматриваемого Договора страхования.

Из вышеприведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, страховым случаем признается причинение вреда здоровью застрахованного лица не по любой причине, а вследствие событий, установленных в Договоре страхования.

Положениями статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" определяет, каким образом осуществляется добровольное страхование, и какие положения должны содержать правила страхования, а именно добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В данном случае условия страхования изложены в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, страхователю были вручены, эти условия являются частью договора.

Указанное обстоятельство подтверждается подписью самого страхователя в договоре, что истцом не оспорено.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования они в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Правила, утвержденные ответчиком, устанавливают условия публичного договора, одинаковые для всех граждан, что соответствует положениям п. 2 ст. 426 Гражданского кодекса РФ.

Установление в Правилах дополнительных условий, ограничений, а также возможности отказать в страховании отдельной группе рисков с учетом состояния здоровья обратившихся за страхованием лиц вызвано особенностью характера договора личного страхования, а именно обусловлено необходимостью наличия при наступлении страхового события признаков случайности и вероятности. Отсутствие каких-либо ограничений в части требований к состоянию здоровья, будет способствовать возникновению ситуаций нарушающих баланс прав участников указанных гражданских правоотношений.

Положения Правил и договора страхования, учитывая положения п. 2 ст. 426, п. 3 ст. 943, п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ, предоставляют возможность коммерческой организации отступить от условий заключения договора, обязательных для всех; заключить договор, в том числе на собственных условиях освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

В п.4.1., п. 4.1.11 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования № CPI5_48432 указано, что события, указанные в п.2.3 настоящих Правил не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются Страховыми случаями прямой или косвенной причиной которых являются заболевание ВИЧ-инфекцией или СПИДом, а также заболеваний, связанных со СПИДом.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. причина смерти ФИО6 А.С. - а) отек головного мозга с вклинением; б) болезнь, вызванная ВИЧ с множественными заболеваниями.

Справка о смерти оформляется на основании заполнения учетной формы N 106/у-08 "Медицинское свидетельство о смерти", утвержденной Приказом Минздравсоцразвития России от ДД.ММ.ГГГГ N 782н, согласно котороой в медицинском свидетельстве о смерти, в п. «а» указывается болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти: в п. «б» указывается патологическое состояние, которое привело к возникновению вышеуказанной причины смерти. Таким образом, причина смерти ФИО6 А.С. - отек головного мозга, вызванный ВИЧ с множественными заболеваниями.

Указанные обстоятельства также подтверждаются протоколом патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого основным заболеванием ФИО10 являлась – ВИЧ-инфекция, а отек головного мозга явился следствием осложнения основного заболевания. Смерь ФИО6 А.С. наступила от ВИЧ-инфекции 4В стадии, с наличием вторичных заболеваний: токсопласмоза с поражением легких, диссеминированного туберкулеза, при явлениях отека головного мозга (л.д.47).

Таким образом, заболевание, в результате которого наступила смерть ФИО2, не покрывается объемом страхового возмещения независимо от даты установления диагноза.

Оценив представленные сторонами доказательства, исходя из того, что положения Правил страхования, договора страхования о том, что смерть застрахованного лица по причине заболевания ВИЧ-инфекцией является исключением для признания события страховым случаем, согласуется с положениями ст. 942 ГК РФ и положениями ст. 421 ГК РФ, предусматривающими свободу договора и определение условий договора по усмотрению сторон, не противоречат требованиям действующего законодательства Российской Федерации и не могут быть признаны дискриминационными в отношении определенного круга лиц, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на страховщика обязанности признать случай страховым и взыскания с ответчика страховой выплаты.

Требования истца о взыскании с ООО «Страховая компания КАРДИФ» неустойки, убытков, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа являются производными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО25 действующей за себя и в интересах несовершеннолетних ФИО26 недееспособной ФИО27 к ООО «Страхова компания КАРДИФ» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Соболева Ж.В.