Решение по делу № 2-2377/2013 ~ М-2389/2013 от 08.07.2013

Дело № 2-2377/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Иваново 22 октября 2013 года

Фрунзенский районный суд города Иванова

в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.А.,

при секретаре Чикариной Т.В.,

с участием:

представителя истца по доверенности Клюева Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кондратьева Е.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кондратьев Е.А. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей, в котором просил признать недействительным кредитный договор от 05.04.2013, заключенный между ним и ответчиком, в части установленных разделом 4 указанного договора условий о присоединении заемщика к программе страхования жизни и здоровья на основании заключенного ответчиком со страховой компанией договора страхования жизни и здоровья Клиента, и условий выплаты заемщиком в пользу ответчика комиссии за подключение к программе страхования, а также взыскать с ответчика денежные средства, приобретенные банком на основании недействительной части сделки в размере 151 017,27 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что 05 апреля 2012 года истец обратился к ответчику с просьбой о выдаче кредита. При обращении работник банка предложил для подписания напечатанный на стандартном бланке договор на предоставление кредита на неотложные нужды. Согласно п. 1.2. договора сумма кредита была указана в размере 397 969 рублей под 24,9 % годовых сроком на 45 месяцев. В разделе 4 указанного договора содержался текст договора с условиями о присоединении заемщика к программе страхования жизни и здоровья на основании заключенного ответчиком со страховой компанией договора страхования жизни и здоровья Клиента. Из предусмотренной кредитным договором суммы кредита - 397 969 рублей истцу была выдана лишь сумма равная 286000 рублей. 111 969 рублей были удержаны банком от суммы кредита как комиссия за подключение к программе страхования. Условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика и оплате банку комиссии за подключение к программе страхования были навязаны истцу, т.к. он при обращении за получением кредита не заявлял ни в письменной, ни в устной форме о желании страховать жизнь и здоровье. В получении кредита (заключения кредитного договора) без подключения к программе страхования, представителем банка было отказано. При этом истец не имел реальной возможности влиять на предложенные банком условия кредитного договора. Кроме того, с истцом в нарушение ст. 432 ГК РФ не были согласованы существенные условия договора личного страхования, а именно: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ). Истец не давал письменного согласия на заключение договора страхования в пользу банка, не являющегося застрахованным лицом, ему не был выдан какой-либо документ подтверждающий заключение договора страхования (договор, полис). Навязанные банком условия существенно ухудшили финансовое положение истца, поскольку сумма комиссии включена банком в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, увеличивая сумму, подлежащую выплате в пользу банка. Опасаясь дальнейшего увеличения убытков, истец 05.06.2013 года досрочно погасил кредит. При досрочном погашении кредита банком на указанную дату была предъявлена сумма в размере 312017, 27 рублей, которую истец был вынужден оплатить. Всего им было выплачено банку по вышеуказанному договору - 503 762, 82 рубля. В результате навязывания банком условий о подключении к программе страхования, и включения суммы комиссии за подключение к программе страхования в сумму кредита, с которой начислялись проценты, сумма выплат в пользу банка необоснованно увеличилась на 151 018, 94 рублей согласно прилагаемого к заявлению расчета. Подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом комиссия по подключению к программе страхования включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка. В соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» ответчик как кредитная организация обладает специальной правоспособностью по совершению предусмотренных законом банковских операций. При этом кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Ответчик, осуществив в рамках заключенного спорного договора страховую деятельность, вышел за пределы своей специальной правоспособности.

В ходе рассмотрения дела представитель истца по доверенности Клюев Д.Ю. правовые снования иска уточнил, указав на то, что условия договора возмездного оказания услуг истцу были навязаны. При обращении в банк истец ни в письменной, ни в устной форме не заявлял о желании воспользоваться услугой банка, а лишь выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в страховой компании ОО «Группа Ренессанс Страхование». Плата за услугу страхования условиями кредитного договора не предусмотрена. Истец не имел возможности влиять на предложенные банком условия предоставления кредита в части навязанной     ему услуги. Банком не представлено доказательств того, что действия по сбору, обработке и передаче информации о застрахованном лице должны являться предметом самостоятельной услуги, а не должны осуществляться в рамках обычно заключаемого кредитного договора и в рамках договора личного страхования, заключаемого банком в качестве страхователя за свой счет. Для истца в данном случае отсутствует самостоятельный результат такой услуги, который не мог быть получен в рамках обычного кредитного договора или договора личного страхования. Доказательств обработки и технической передачи информации о клиенте банком в дело не представлено.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения на иск, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Определением суда от 11 июля 2013 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Третье лицо о времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило, возражений на иск не представило.

Истец Кондратьев Е.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, что подтвердил его представитель по доверенности Клюев Д.Ю.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске и в заявлении об уточнении иска.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 05.04.2012 Кондратьев Е.А. обратился в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с заявлением о выдаче кредита на сумму 286 000 руб. (л.д.93).

Между Кондратьевым Е.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № от 05.04.2012 на сумму 397 969 руб. сроком на 45 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 24,9% годовых (л.д.8-9). Сторонами также был согласован график платежей (л.д.10).

В этот же день 05.04.2012 Кондратьев Е.А. обратился с заявлением о подключении дополнительных услуг, а именно о подключении к Программе страхования жизни и здоровья (л.д.88). На странице 2 кредитного договора истец своей подписью удостоверил, что с Правилами страхования ознакомлен, получил их на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д.9).

Согласно раздела 4 указанного выше кредитного договора Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее – Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и Банком (далее – Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).

Согласно тарифному плану, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,87 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д.53).

Кондратьев Е.А. входит в список Застрахованных лиц по договору страхования № GG 1304/07 от 14.12.2007 (л.д.109).

Согласно Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» ООО (л.д.57-87), раздел 6 «Условия подключения к Программе Страхования», программа страхования – программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договоры личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента. Банк вправе заключать договоры страхования со Страховыми компаниями на условиях банка и для этого получать у Клиента и передавать в Страховые компании всю необходимую информацию о Клиенте.

Согласно п. 6.2.1. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, договоре, письменном заявлении Клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.

Согласно п. 6.2.2. Услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.

Согласно п. 6.2.3. в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.

Согласно п. 6.2.5. Клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении Клиента Договор страхования согласно Правилам страхования.

Согласно п.6.3.3. Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа Клиента от участия в Программе страхования уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования клиенту не возвращается. Срок действия Договора страхования равен сроку Кредита (п.6.3.4. Правил).

14.12.2007 между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Страхование» (ООО) заключен договор страхования № GG1304/07, по которому Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица – заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях и указанные в Списке Застрахованных – реестре платежа (п.1.1.). Получателем страхового обеспечения (Выгодоприобретателем) по настоящему Договору в отношении всех Застрахованных является банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного и на условиях такого согласия (п.1.4). Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до 31.12.2009 (п.8.1.). Срок страхования каждого застрахованного определяется в Списке Застрахованных (п.8.2.). Действие Договора продлевается на очередной календарный год на действующих условиях, если за 45 рабочих дней до истечения срока действия настоящего Договора ни одна из Сторон не заявит о его расторжении (п.8.3.).

Согласно п.7.4. Правил добровольного страхования от нечастных случаев и болезней ООО «Группа Ренессанс Страхование», договор страхования, заключенный со Страхователем – юридическим лицом, оформляется в виде единого документа для всех Застрахованных с приложением списка застрахованных (л.д.128-141).

В соответствии со ст. ст. 420,421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 166 ч.1 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен на добровольных условиях, истец был согласен с условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договора обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О прядке расчета и доведения до заемщика – физического лица стоимости кредита» В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, вытекающие из обязательств, одной из сторон которых является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных, семейных или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае кредит предоставлен истцу на неотложные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, соответственно правоотношения, вытекающие из заключенного истцом и ответчиком кредитного договора, относятся к сфере правового регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей». При заключении кредитного договора истец подписал заявление на подключение дополнительных услуг, в котором из предложенных банком дополнительных услуг выразил намерение воспользоваться услугой по подключению к программе страхования, указав, что дает согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», назначив выгодоприобретателем по указанному договору КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Указанное свидетельствует о наличии свободного волеизъявления истца воспользоваться одной из предложенных банком по кредитному договору дополнительных услуг – «Подключение к программе страхования», на условиях, изложенных в заявлении о страховании и в предложении о заключении договора. Исходя из условий кредитного договора и заявления на подключение дополнительных услуг, у истца имелась возможность свободного выбора воспользоваться дополнительной услугой либо отказаться от предложения банка о ее оказании.

Кредитным договором, Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт, предусмотрена обязанность заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами банка.

Разделом 4 кредитного договора, подписанного истцом, предусмотрено, что для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банком предоставляется кредит, при этом истцом ответчику предоставлено право на безакцептное списание суммы комиссии с его счета.

В соответствии с п.1.1. договора страхования, заключенного ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица – заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях и указанные в Списке Застрахованных – реестре платежа. Согласно выписке застрахованных, в указанный реестр включен истец, что подтверждает заключение в отношении его договора страхования жизни и здоровья.

Достоверных доказательств того, что услуга банка на подключение к программе страхования была навязана истцу суду не представлено. Также не представлено доказательств того, что предоставление истцу кредита обусловлено приобретением заемщиком услуги банка по подключению к программе страхования. Предложение – оферта о заключении договора, Общие условия предоставления кредита и выпуска банковских карт не содержат обязательных условий страхования заемщика и не позволяют сделать вывод о том, что в случае отказа истца от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита. Уплата комиссии за подключение к программе страхования предусмотрена кредитным договором, по указанному условию сторонами достигнуто соглашение, уплата комиссии произведена в соответствии с заключенным договором.

Таким образом, ни условия кредитного договора, ни Общие условия банка о предоставлении кредитов не содержат положений о том, что страхование клиентом жизни и здоровья является обязательным при предоставлении кредита.

Более того, ответчиком в качестве доказательств обратного в материалы дела представлены кредитные договоры, оформленные с клиентами, отказавшимися от предложенных банком дополнительных услуг.

Общими условиями предоставления кредита также предусмотрена возможность для заемщика самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой иной страховой организации (п.6.2.2).

В кредитном договоре истец выразил намерение быть подключенным к программе страхования по договору страхования, заключенному между банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», с условиями и правилами страхования ООО «Группа Ренессанс страхование» истец был ознакомлен, о чем свидетельствует содержание кредитного договора.

Суд не соглашается с доводами представителя истца о том, что истцу в данном случае не была предоставлена самостоятельная услуга. Как следует их материалов дела, истец является застрахованным лицом на период действия кредитного договора. Действия по подключению истца к Программе страхования оказаны именно ответчиком, которым из собственных средств уплачен страховой взнос, что подтверждается платежным поручением № 35940 от 12.05.2012. Таким образом, утверждение о том, что услуга истцу оказана не была, является голословным и опровергается материалами дела. Возможное дублирование информации о клиенте в кредитном договоре и в сведениях, передаваемых в страховую компанию, само по себе не свидетельствует о навязывании услуги либо об отсутствии ее как таковой.

Суд также отвергает утверждение представителя истца о том, что Кондратьев Е.А. не давал разрешения на сбор и передачу о себе персональных данных третьему лицу.

Согласно п. 1.2.3.13 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (л.д.57-87) заключение договора означает согласие клиента на обработку его персональных данных. Клиент выражает свое безусловное согласие на обработку банком персональных данных клиента, содержащихся в договоре, анкете и любых иных документах …в целях исполнении договора.

В соответствии с п. 1.2.3.17. тех же Общих условий клиент предоставляет банку право в объеме и на условиях по усмотрению банка передавать и раскрывать… страховым компаниям… любую информацию и документы о клиенте… без дополнительных разрешений клиента. Указанные Общие условия являются неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного истцом и ответчиком, и свидетельствуют о согласии истца на обработку и передачу информации персонального характера о нем страховой компании.

С учетом изложенного, оснований для признания условий кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за подключение к программе страхования недействительным и взыскании суммы уплаченной истцом комиссии не имеется.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Указанные выше условия при заключении кредитного договора и договора страхования соблюдены. Доводы истца о том, что банк в данном случае занимается страховой деятельностью, ничем не подтверждены.

С размером комиссии за подключение к программе страхования истец был ознакомлен до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным им Предложением о заключении договора (кредитным договором), из содержания которого следует, что с условиями и тарифами он был ознакомлен, получил на руки, понимал их содержание на момент подачи указанного Предложения.

Учитывая, что оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительной части кредитного договора, заключенного истцом и ответчиком, не имеется, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании с ответчика денежных средств, полученных банком на основании этой части сделки.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска Кондратьева Е.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись