Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2224/2015 ~ М-1451/2015 от 26.05.2015

Дело № 2-2224/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 21 августа 2015 года

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Кочеткова Д.В.,

при секретаре Зверевой И.А.,

с участием представителя ответчика Кулакова В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мальцева К.В. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов

У С Т А Н ОВ И Л :

Истец Мальцев К.В. обратился в суд с иском к ответчику АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора № от -Дата- недействительным в части начисления процентов в размере 36% годовых.

В обоснование иска приведены следующие доводы. Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от -Дата- г., в соответствии с которым истец обязан уплачивать проценты ответчику на сумму предоставленного кредита в размере 36% годовых. Кредитным договором предусмотрено, что займодавец предоставляет заемщику заем с начислением процентов в размере 36% годовых за пользование денежными средствами. Оспариваемое ФИО3 договора является кабальным, поскольку размер предусмотренных договором процентов за пользование займом является завышенным, не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа. Очевидно, что условие кредитного договора в части установления процентов за пользование кредитом было крайне невыгодным для истца, поскольку на момент заключения договора займа их размер почти в 4 раза превышал ставку рефинансирования ЦБ РФ. Данный факт является общеизвестным и в силу ст. 61 ГПК РФ, истец освобождается от доказывания очевидного факта крайне невыгодных условий соглашения с ответчиком о размере процентов. В силу ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, а также кабальная сделка может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Под обманом понимается преднамеренное введение в заблуждение другого лица путем ложного заявления, обещания, умолчания о фактах, могущих повлиять на совершение сделки с целью совершить сделку.

В судебное заседание истец не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. Дело, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено без его участия.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, поддержал следующие письменные возражения.

-Дата- Мальцев К.В. по своей воле, действуя в своих интересах, обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе просьбу предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования и тем самым заключит с ним договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифам по Банковским картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании Карты, в рамках которого: предоставить в пользование банковскую карту, открыть ему банковский счет, в т.ч. для совершения операций с использованием карты.

В Заявлении Мальцев К.В. указал, что «понимает и соглашается с тем, что принятие Банком предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию Счета. Заявитель своей подписью на заявлении подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий по карте и Тарифов по Карте, действующих на дату подписания заявления, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; ознакомлен и согласен с размерами плат, комиссий, иных платежей по Договору о Карте, предусмотренных Тарифным Планом.

Согласно п. 2.1. Условий кредитования счета «Русский Стандарт», акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора ПК является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных Условий.

На основании полученного -Дата- от Мальцева К.В. подписанного Заявления, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, банк, убедившись в добросовестности и платежеспособности клиента, предоставил Мальцеву К.В. потребительский кредит с лимитом кредитования, а на основании полученной от Мальцева К.В. оферты о заключении договора о карте, Банк открыл -Дата- Клиенту счет карты №, т.е. совершил акцепт по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах. Таким образом, между Мальцевым К.В. и Банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании Карты «Русский Стандарт» №, в рамках которого Банк предоставил Заявителю банковскую карту № и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета Клиента, при отсутствии либо недостаточности на нем собственных денежных средств Клиента для совершения расходных операций с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. Карта Мальцевым К.В. была получена и активирована -Дата- лично при предъявлении документа удостоверяющего личность, что подтверждается распиской. При получении карты клиенту с его согласия был одобрен кредитный лимит в размере 100000 руб. Начиная со -Дата- Мальцевым К.В. осуществлялись расходные операции за счет кредита, что подтверждается представленной выпиской из лицевого счета.

Таким образом, в результате совершения сторонами вышеуказанных действий, между Клиентом и Банком возникли кредитные отношения по договору о карте, в соответствии с которыми у Мальцева К.В. возникло обязательство перед банком возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ), а также иные платежи, предусмотренные договором о карте, в установленном им порядке. Клиент понимал, что денежные средства с использованием карты, полученные им за счет кредита, предоставлены ему на условиях возмездности и платности. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету карты, в которой, в т.ч. отражены операции по внесению Клиентом на счет денежных средств в погашение задолженности по предоставленному Банком кредиту, а также самим истцом в тексте иска.

Банк не согласен с утверждением истца о кабальности, завышенности процентов по кредиту – 36% годовых. Истцом не приведены доказательства того, что заключенный кредитный договор является недействительным в силу ст. 179 ГК РФ.

Мальцев К.В., действуя именно своей волей и в своем интересе, в соответствии с принципом свободы договора, обратился -Дата- в банк с Заявлением, содержащим предложение о предоставлении ему потребительского кредита и заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты.

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита по договору установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 36% годовых. При подписании Индивидуальных условий, Мальцев К.В. указал, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, полностью понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать, а также подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям Договора потребительского кредита. Согласно п. 1.9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита и Условий кредитования счета «Русский Стандарт», являются составной и неотъемлемой частью договора потребительского кредита, которые истец по одному экз. получил на руки. В вышеуказанных условиях содержались все существенные условия договора, соответственно, договор потребительского кредита № 114174904, заключенный с Мальцевым К.В. с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ.

Таким образом, согласование между Истцом и Банком всех существенных условий договора, в т.ч. процентной ставки по договору, было осуществлено на преддоговорной стадии, на момент направления Заявления и подписания Индивидуальных условий. Поставив собственноручную подпись на указанных документах, Истец также подтвердил, что с индивидуальными условиями, Условиями по Картам и Тарифам по Картам ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понял и обязался неукоснительно соблюдать.

Указанное опровергает доводы истца о некоем обмане в целях склонения его к совершению сделки, утверждениях об определенных фактах и умолчании, намеренном сокрытии фактов и обстоятельств, знание которых отвратило бы Истца (якобы потерпевшего) от совершения сделки.

Необходимо отметить, что Банк своим потенциальным клиентам в определенный момент времени предлагает различные банковские продукты, и сам Клиент решает, какой банковский продукт, с какими процентными ставками по кредитам его интересует.

Банком в материалы дела представлена копия Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с которыми Мальцев К.В. был ознакомлен, содержание понял, с его условиями согласился и один экземпляр получил на руки, собственноручно расписавшись на данных Условиях. Индивидуальные Условия договора потребительского кредита содержат, в т.ч. информацию о размере процентов, начисляемых банком по кредиту (п.6 Тарифного плана), а именно: процентная ставка (в процентах годовых) – 36%.

Таким образом, между Банком и Мальцевым К.В. была согласована процентная ставка, начисляемая по кредиту в размере 36% годовых. На основании вышеизложенного, оснований полагать, что Клиент был вынужден вследствие стечения тяжелых обстоятельств, заключить договор на данных условиях, которые являются для него, якобы крайне невыгодными, не имеется.

В материалы дела не представлены доказательства того, помимо факта стечения тяжелых обстоятельств, необходимо доказать, что вторая сторона осознавала, что сделка крайне невыгодна для контрагента, и была осведомлена о стечении тяжелых обстоятельств у потерпевшего, чем сознательно воспользовалась. Более того, Мальцев К.В., считая, что договор заключен на кабальных условиях, был вправе обратиться в Банк с иными условиями, взамен изложенных в заявлении от -Дата- г., мог отказаться принимать предложение банка, изложенное в Индивидуальных условиях, после получения карты истец мог вернуть или не использовать карту, не активировать, не получать ПИН-код, не совершать расходные операции по карте. В этой связи основания для признания договора о карте в части начисления процентов кабальной сделкой по основаниям ст. 179 ГК РФ, отсутствуют.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, и, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что -Дата- ответчик обратился к истцу с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит задолженности и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

В Заявлении ответчик указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он понимает и согласен с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением являются Условия и Тарифы в редакциях, действующих на дату подписания Заявления, к которым он присоединяется в полном объеме обязуется неукоснительно соблюдать, а также по одному экземпляру Условий и Тарифов получил на руки.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Сделка, согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При этом недействительная сделка в силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Таким образом, Гражданский кодекс Российской Федерации выделяет следующие признаки кабальной сделки, которые должны присутствовать в совокупности: сделка совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях и совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства.

Отсутствие хотя бы одного признака кабальности не позволяет квалифицировать сделку в качестве таковой.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ответчику счет карты №, заключив с ответчиком Договор о карте №, выпустил и вручил ответчику банковскую карту.

Карта ответчиком была получена и активирована -Дата-. При получении карты клиенту с его согласия был одобрен кредитный лимит в размере 100000 руб. Начиная с -Дата- Мальцевым К.В. осуществлялись расходные операции за счет кредита, что подтверждается представленной выпиской из лицевого счета.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам.

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита по договору установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 36% годовых. При подписании Индивидуальных условий, Мальцев К.В. указал, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, полностью понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать, а также подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям Договора потребительского кредита. Согласно п. 1.9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита и Условий кредитования счета «Русский Стандарт», являются составной и неотъемлемой частью договора потребительского кредита. В вышеуказанных условиях содержались все существенные условия договора, соответственно, договор потребительского кредита № заключен с Мальцевым К.В. с соблюдением письменной формы.

В связи с изложенным, возражения ответчика суд признает обоснованными.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Достаточных допустимых доказательств в обоснование иска истцом не представлено, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В иске Мальцеву К.В. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора от -Дата- недействительным в части начисления процентов в размере 36% годовых, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики, через Индустриальный районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Решение в окончательной форме принято 26.08.2015 г.

Судья Д.В. Кочетков