Решение по делу № 2-464/2019 ~ М-275/2019 от 07.02.2019

№ 2 – 464/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 апреля 2019 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абсалямовой Д.Р.

при секретаре Мулынбаевой Л.А.,

с участием ответчика Арслановой Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Арслановой Гульнаре Минулловне о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Арслановой Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование заявленных исковых требований указав, что ООО «ХКФ Банк» и Арсланова Г.М. заключили договор №... от ..., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте, заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ... - ... руб. Тарифы банка (тарифы) - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза "Стандарт"» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере ... % годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до ... дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет ... календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в тарифах (...-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифах по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет ... %. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере ... рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №... с ... по ... Допущенные заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше ... дней, банк ... потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности по состоянию на ... задолженность по договору №... от ... составляет 75 469.54 рублей, из которых: сумма основного долга – 59 180.00 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 722.10 руб., сумма штрафов – 5 000 руб., сумма процентов – 8 567.44 руб. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 800 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Просит взыскать с Арслановой Г.М. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №... от ..., которая составляет 75469,54 руб., из них: сумма основного долга – 59 180 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 2722,10 руб., сумма штрафов – 5 000 руб., сумма процентов – 8567,44 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2464,09 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Арсланова Г.М. в судебном заседании исковые требования признала частично. Пояснила, что ею действительно в ... г. была активирована кредитная карта. За период пользования с ... г. по ... г. ею были получены денежные средства в сумме округленно 82 000 руб. Последняя дата снятия денег ... в сумме 1 000 руб. Последний платеж в погашение долга ... в сумме 3 500 руб. При этом она считала, что весь долг ею погашен. До ... г. никто не обращался с требованием о погашении долга. Как следует из предоставленного истцом расчета задолженности и движение средств по лицевому счету (выписки) ею за расчетный период выплачено в погашение долга 77400 руб., однако из данной суммы в погашение самого долга направлено только 22 400 руб. Остальные 55 000 руб. списаны на проценты, различные комиссии и страховки. С начисленными штрафами 5 000 руб. и задолженностью по комиссиям и страховыми взносами 2 722,10 руб. не согласна, просила в этой части отказать, применив ст.333 ГК РФ.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к отношениям по договору займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и Арслановой Г.М. заключен договор №... от ..., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте, заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с ... – 60 000 руб.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза "Стандарт"» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере ... % годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до ... дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет ... календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в тарифах (... число каждого месяца).

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифах по банковскому продукту.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет ...%.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере ... рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 800 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №... с ... по ....

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, и поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше ... дней, банк ... потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

До настоящего времени обязательства по возврату денежных средств Арслановой Г.М. не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ... задолженность по договору №... от ... составляет 98 505,34 руб., из которых: сумма основного долга 74 954,17 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 9 387,30 руб., сумма штрафов 6 000 руб., сумма процентов 8 163,87 руб.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных ответчицей платежей, а потому его следует положить в основу судебного решения, доказательств погашения кредита в установленные договором сроки, а также на момент вынесения решения, ответчиком не представлено.

Арсланова Г.М. контррасчёт взыскиваемых сумм, суду не представила.

При указанных обстоятельствах, суд считает, исковые требования в части взыскания задолженности по основной сумме долга и просроченным процентам, подлежащими удовлетворению.

Довод стороны ответчика об отсутствии у нее задолженности, суд не может принять во внимание, поскольку он опровергается материалами дела, в материалах дела содержится подробный расчет задолженности, подтверждающий наличие задолженности по кредитному договору в предъявленном размере.

Несогласие ответчика с очередностью списания денежных средств в погашение кредита, суд не может принять во внимание, поскольку опровергается представленной в материалах дела выпиской по счёту, свидетельствующей о том, что списание денежных средств со счёта Арслановой Г.М. в погашение задолженности по кредитному договору производилось с соблюдением требований ст. 319 ГК РФ и условий кредитного обязательства.

Кроме того, со стороны ответчика иного расчета задолженности не представлено.

Арслановой Г.М. заявлено ходатайство о снижении суммы штрафа.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Сумма штрафа, согласно представленному истцом расчету, составляет5 000 руб.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Кроме того, согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд, принимая во внимание значительный размер заявленного ко взысканию штрафа, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, в силу положений ст.333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер штрафа с 5 000 руб. до 1 500 руб.

При этом суд принимает во внимание, что ответчик является наиболее экономически незащищенной стороной в кредитном договоре, а неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Арсланова Г.М. в судебном заседании не согласилась с суммой возмещения страховых взносов и комиссий в размере 2722,10 руб., просила в этой части отказать.

Так, Арсланова Г.М. заполняя договор (заявку на выпуск карты), собственноручно указала, что согласна быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному.

В указанном договоре ответчик выразила согласие на назначение выгодоприобретателем по страхованию в части, описанной в договоре ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", поручил банк ежемесячно списывать с её счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки.

Требования о признании условий договора в указанной части недействительным не предъявлялись, указанный пункт договора не оспорен.

Согласно расчету задолженности истца, ответчику начислялась плата по страховым взносам, общий размер задолженности составил 2722,10 руб.

Таким образом, поскольку ответчик выразила согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному, ознакомлена с условиями кредитования, с тарифами банка, суд приходит к выводу, что банком правомерно была начислена плата за страховые взносы, в связи с чем сумма в размере 2722,10 руб. подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворены судом на сумму 71969,54 руб., с Арслановой Г.М. подлежит взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 359,09 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Арслановой Гульнаре Минулловне о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с Арслановой Гульнары Минулловны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору №... от ... в размере 71969,54 руб., из которой: сумма основного долга – 59 180 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 2 722,10 руб., сумма штрафов – 1 500 руб., сумма процентов – 8 567,44 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 359,09 руб., всего 74328,63 руб. (семьдесят четыре тысячи триста двадцать восемь рублей 63 копейки).

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено 05.04.2019 г.

Судья: Абсалямова Д.Р.