Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-835/2018 (2-3917/2017;) ~ М-3437/2017 от 13.12.2017

2-835-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 апреля 2018 года                                 г.Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Дмитриеве Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаева Б.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа

У С Т А Н О В И Л :

Истец Николаев Б.Ю. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 91 404 руб., неустойки и штрафа, указав, что -Дата- между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 764 256 рублей, сроком на 60 месяцев под 21.5% годовых. При выдаче кредита с него за подключение к программе страхования было удержано 114 26,27 руб. -Дата- он досрочно погасил кредит, полагает, что имеет право на возврат ему части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 91 404 руб., неустойку в размере 514 050 руб. за период с -Дата- по -Дата-, штраф.

В судебное заседание не явился истец Николаев Б.Ю., судом о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, суд определил: рассмотреть дело в отсутствие истца. Представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, судом о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил суду возражения на иск, ссылаясь на то, что требования истца противоречат ГК РФ, обязанность страховать жизнь и здоровье возникла у истца в силу договора, досрочное погашение заемщиком кредита не предусмотрено нормами закона и условиями договора в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования; договор страхования заключен между Банком и страховой компанией, истец не является стороной по договору страхования, страховую премию в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вносил банк.

Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив материалы гражданского дела, исследовав в совокупности обстоятельства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании части 1 части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из положений статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, -Дата- между Николаевым Б.Ю. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был выдан кредит на сумму 764 256 рублей сроком на 60 месяцев под 21,50% годовых.

В этот же день истцом было подписано заявление № на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Данным заявлением истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Истец подтвердил, что согласен внести единовременно плату за подключение к программе страхования в сумме 114 256,27 рублей за весь срок страхования, которая, в том числе, может быть уплачена за счет суммы предоставленного кредита ПАО "Сбербанк России".

Таким образом, суд исходит из того, что истец добровольно выразил согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При этом выдача кредита не была обусловлена обязательным подключением к Программе страхования.

Как следует из заявления на подключение к Программе, Николаев Б.Ю. ознакомлен банком с условиями участия в программе и согласен с ними, с тем, что участие в Программе страхования и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

То есть Николаев Б.Ю. мог отказаться от подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, однако этого не сделал. Таким образом, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхованием или без такового; подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья носило добровольный характер, при этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного страхования, а плата в размере 114 256,27 является платой за подключение к Программе страхования, размер которой истцу был достоверно известен.

Оценивая изложенное, суд приходит к выводу, что заемщик самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях, подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика осуществлено им добровольно, истец не был лишен возможности отказаться от предложенного ему варианта получения кредита со страхованием рисков его невозврата.

Из условий кредитного договора не следует, что получение кредита было поставлено в зависимость от подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а отказ от страхования повлек отказ банка в предоставлении кредита.

Доводы иска, что истец имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, также являются несостоятельными ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из смысла приведенной нормы закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, -Дата- истцом было написано заявление о согласии на подключение его банком к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика по страховым рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события.

Согласно пункту 3 заявления на страхование, а также пункту 3.2.3 Условий страхования, которые, в том числе, определяли условия договора страхования между банком и страховщиком в отношении истца (застрахованного лица), сторонами определено, что страховая сумма в течение всего срока действия договора страхования будет оставаться неизменной – 764 256 рублей, срок договора страхования - 60 месяцев.

В качестве выгодоприобретателя по договору страхования между банком и страховщиком, по рискам "смерть застрахованного лица", "инвалидность застрахованного лица", "смерть от несчастного случая", в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком, истец назначил ОАО "Сбербанк России"; в остальной части, а также в случае досрочного погашения задолженности застрахованным лицом по всем действующим кредитам, предоставленным банком, выгодоприобретателем является истец (наследники застрахованного лица) (п. 5.1). По страховому риску "дожитие застрахованного лица до наступления события" - выгодоприобретателем является истец (п. 5.2).

Поскольку обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно -Дата-, следовательно, с указанного времени обязательства по договору страхования по названным в заявлении страховым рискам страховщик несет непосредственно в пользу истца Николаева Б.Ю., который, в свою очередь, с указанного времени является как выгодоприобретателем, так и страхователем, так как возможность наступления страхового случая ("смерть застрахованного лица", "инвалидность застрахованного лица", "дожитие застрахованного лица до наступления события") прекращением кредитного договора не исключается.

Страховщик несет обязательства в пределах страховой суммы 764 256 рублей, которая не зависит от объема обязательств, неисполненных заемщиком по какому-либо кредитному договору, заключенному с банком, остается неизменной на протяжении всего оставшегося срока страхования.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Более того, пунктом 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика прямо предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При этом, страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования.

Учитывая, что в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное и, принимая во внимание, что Условиями не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита, сделанный судом вывод об отсутствии основания для возложения на ответчика обязанности возвратить истцу часть страховой премии является законным и обоснованным.

Возможность возврата заемщику платы за подключение к программе страхования предусмотрена пунктом 5.1 Условий участия в программе страхования, в соответствии с которым заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования в течение 14 дней с даты подачи заявления, а также по истечении 14 дней, если договор страхования банком заключен не был, при этом плата за участие в программе подлежит возврату в размере 100 процентов.

Из материалов дела следует, что таким правом истец не воспользовался.

При таких обстоятельствах, основываясь на положениях статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу о том, что, поскольку в соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита, таким образом, сумма, уплаченная истцом в качестве платы за подключение к программе страхования, возврату не подлежит.

Также заслуживают внимания доводы ответчика о том, что Николаев Б.Ю. не является стороной по соглашению между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не принимал денежные средства от Николаева Б.Ю.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки, штрафа суд отказывает, согласно положениям пункта 6 статей 13, 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Николаева Б.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено судьей 3 мая 2018 года.

Судья                            Сутягина Т.Н.