Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5564/2021 ~ М-5107/2021 от 08.06.2021

УИД №№

Дело №№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                      № июля № года

Ленинский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Крошухиной О.В.,

при ведении протокола секретарем Баржак С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Клименко ФИО6 к АО «РН Банк» о признании недействительным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Клименко С.Н. обратился в суд с заявлением к АО «РН Банк» о признании недействительным кредитного договора, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №№ от № на сумму № руб. с процентной ставкой годовых – №%. При этом условиями договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на №% в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в пункте № Индивидуальных условий (а именно обязанности заемщика заключить договор банковского счета, договор страхования имущества от несчастных случаев). Срок возврата кредита – № месяцев. Истец считает, что действия по увеличению процентной ставки являются незаконными, а разница между предложенными банком процентными ставками составляет №% (при заключении договоров №% годовых, без заключения – №%), является дискриминационной. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. При заключении кредитного договора Банк обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий с дополнительными услугами и без дополнительных услуг, что сделано не было. Просит признать недействительным пункт № кредитного договора №№ от № в части увеличения процентной ставки, признать недействительным пункт № кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскать моральный вред в размере № руб.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, от истца имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно части № статьи № Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с частью № статьи № Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. № статьи № Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из положений пункта № статьи № Федерального закона от № декабря № г. N №-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами №, № статьи № Федерального закона от № декабря № г. N №-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно положениям статьи № Федерального закона от № декабря № г. N №-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, однако кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. № ст. № Закона РФ от № февраля № года N № "О защите прав потребителей" (далее Закон РФ "О защите прав потребителей") исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности о стоимости услуги при подключении к программе страхования.

В соответствии с п. № ст. № Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы.

Как установлено судом, № между Клименко С.Н. и АО «РН Банк» заключен кредитный договор №№, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму № руб. со сроком возврата до № (л.д.№).

Согласно пункту № Индивидуальных условий в силу выраженного в заявлении согласия Заемщика на заключение договоров, указанных в пункте № Индивидуальных условий, Банк устанавливает Заемщику ставку процентов за пользование траншем в размере №% годовых (на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий) В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в пункте № Индивидуальных условий, Банк вправе принять решение об изменении величины применимой процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным кредитным договором.

Из пункта № Индивидуальных условий следует, что на основании положений Общих условий и с учетом самостоятельного выбора Заемщика, сделанного в заявлении, для заключения и/или исполнения кредитного договора необходимо заключение Заемщиком/Клиентом/Залогодателем следующих договоров: договор банковского счета, договор страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и ООО «Страховая компания «Согласие», договор страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются Заемщик и ООО «СК КАРДИФ». Заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования с любым страховщиком, соответствующим обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиям страхования.

В соответствии с пунктом № Индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору, не предусматривающему условий по заключению договора страхования, указанных в пункте № Индивидуальных условий кредитования, составляет №%. На основании положений Общих условий и с учетом самостоятельного выбора Заемщика, сделанного в заявлении на заключение договоров страхования, указанных в пункте № Индивидуальных условий, Банк индивидуально определяет размер применимой процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование траншем в соответствии со следующими порядком и основаниями: №. При одновременном наличии договора страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и ООО «Страхования компания «Согласие» и Договора страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются Заемщик и ООО «СК «КАРДИФ», процентная ставка понижается на №% годовых. №. При наличии Договора страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО «СК КАРДИФ», процентная ставка понижается на №% годовых. №. При наличии Договора страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются Залогодатель и ООО «Страховая компания «Согласие», процентная ставка понижается на №%. При этом Заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования с любым страховщиком, соответствующим обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиям страхования. В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, Банк вправе принять решение об увеличении применимой процентной ставки, уменьшенной на величину, указанной в настоящем пункте №, до уровня Процентной ставки, определяемого исходя из фактически действующих договоров страхования, о наличии которых Банк был уведомлен на дату принятия решения об увеличении процентной ставки. В случае если после увеличения Банком применимой процентной ставки Заемщик возобновляет надлежащее исполнение обязательств по заключению договора страхования, указанного в пункте № Индивидуальных условий, применимая ставка подлежит уменьшению, а начисленные проценты за пользование кредитом – перерасчету (если применимо) по основаниям, предусмотренным пунктом № Индивидуальных условий. В №-дневный срок с момента предоставления Банку документального подтверждения заключения договоров страхования, Банк уменьшает величину применимой процентной ставки и производит перерасчет начисленных процентов за пользование траншем (если применимо) с даты фактического возобновления Заемщиком надлежащего исполнения обязательств.

В качестве оснований исковых требований истец исходит из того, что условия кредитного договора по личному страхованию и страхованию имущества являются навязанной услугой, включение в кредитный договор условия о страховании жизни, здоровья и имущества заемщика, включение в сумму кредита страховой премии, а также отсутствие ознакомления истца с информацией об альтернативных условиях получения кредита, нарушает его права как потребителя.

С данными доводами истца суд согласиться не может по следующим основаниям.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от № имеется раздел "Заключение иных договоров и оказание дополнительных услуг", в котором для выражения волеизъявления есть графы "да" и "нет". Кроме того, разъяснено, что в случае, если в строке "заключение иных договоров и оказание дополнительных услуг" указано значение "да", клиент подтверждает, что соглашается с оказанием ему данных услуг, выражает волеизъявление на заключение указанных договоров, с условиями которых ознакомлен и понимает их содержание, а также понимает и согласен с тем, что с него будет взиматься плата (в том числе за счет средств кредита) за оказание данных услуг (в том числе в рамках договора страхования). При заполнении Клименко С.Н. заявления в разделе "Заключение иных договоров и оказание дополнительных услуг" в графе "да" проставлена соответствующая отметка. В заявлении разъяснено, что Клименко С.А. может отказаться от договора добровольного страхования в течение № календарных дней с даты заключения договора (л.д.№).

Из Индивидуальных условий предоставления АО "РН Банк" кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, подписанных истцом, усматривается, что, подписывая настоящие Условия, заемщик не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств.

Также подписывая вышеуказанные Условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с изложенной в них информацией, получил на руки экземпляр Условий, а также ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора Клименко С.Н. располагал полной информацией, как по кредиту, так и по заключению договоров страхования, при этом заемщик добровольно взял на себя обязательства по исполнению условий кредитного договора, одновременно согласившись на заключение договоров страхования.

Исследовав представленные как истцом, так и ответчиком документы, суд полагает, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования жизни и здоровья. Сведения о принуждении банком истца к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях и договоров страхования, а также о предоставлении недостоверной или иной информации, вводящей в заблуждение, материалы дела не содержат.

Добровольность заключения договора страхования жизни и здоровья подтверждается отсутствием в кредитном договоре условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от заключения договора страхования, соответствующим договором страхования, распоряжением истца о перечислении суммы страховой премии страховщику. В случае неприемлемости условий, в том числе на заключение договора страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Таким образом, кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит положений, противоречащих п. № ст. № Закона "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Условия о страховании являются способом обеспечения принятых на себя заемщиком кредитных обязательств, а не навязанной услугой по смыслу ст. № Закона о защите прав потребителей, направлены на обеспечение возвратности кредита.

Истцом добровольно принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с АО "РН Банк", оспариваемое условие не противоречит требованиям закона, не ущемляет прав истца как потребителя.

Заключенным сторонами кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставкой в зависимости от принятия заемщиком решения о полном страховании рисков и предоставления кредитору доказательств его исполнения, что не свидетельствует об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, поскольку процентная ставка в размере №% годовых изначально согласована сторонами при заключении кредитного договора.

Также истцом не представлено доказательств нарушения его прав при заключении Кредитного договора, в части согласования условия о процентной ставке по кредиту.

Из разъяснений, изложенных в п. № Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от №, следует, что добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Поскольку обеспечение обязательства является дополнительной гарантией, уменьшающей риски кредитора, последний вправе при наличии таких гарантий, обеспечить заемщику более выгодные условия по размеру процентов за пользование кредитом.

Кроме того, из положений пункта № Индивидуальных условий кредитования следует, что заемщик вправе заключить договор страхования с любым страховщиком, соответствующим обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиями страхования.

При подписании заявления о предоставлении кредита Клименко С.Н. согласился с тем, что лицо, оказывающее страховую услугу, определяется по его усмотрению при условии, что данное лицо соответствует обязательным требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, приведенным на сайте АО «РН Банк» в сети «Интернет» по адресу www.rn-bank.ru/about/insurance.

Таким образом, при заключении договора у заемщика была возможность отказаться от договора страхования с конкретным, индивидуально определенным страховщиком и самостоятельно заключить договор страхования с другим страховщиком и на момент заключения кредитного договора, он имел возможность выбора страховщика по критериям, установленным кредитором, которые размещены у Банка на официальном сайте.

Доводы иска о том, что разница между процентными ставками по кредиту при наличии страхования (№% или №% годовых) и при отсутствии такового (№%) является дискриминационной, не содержат ссылок на доказательства и обстоятельства, указывающие на кабальность условий, предусмотренных пунктом № Индивидуальных условий Кредитного договора.

В тексте кредитного договора или в тексте иных сопутствующих документов не содержится требований Банка об обязанности заемщика заключить договор страхования, как условия для получения заемщиком кредита, равно как и требования заключить договор страхования с определенной страховой компанией.

Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом.

При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и недискриминационной.

Заявляя требование о признании недействительным пунктов № и № Индивидуальных условий кредитного договора истец, пытается, тем самым в одностороннем порядке изменить условия заключенного договора, а именно: сохранить меньшую процентную ставку, предусмотренную для заемщиков, страхующих свою жизнь и здоровье, без заключения соответствующего договора страхования, т.е. распространить условия одного банковского кредитного продукта на другой, что является злоупотреблением правом, недопустимым в силу ст. № ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований истцу в полном объеме.

Требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от требований о признании недействительным пунктов кредитного договора в удовлетворении которых судом отказано, в связи с чем, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. №, №, №, №, №, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Клименко ФИО7 к АО «РН Банк» о признании недействительными пунктов № и № кредитного договора от № №№ в части увеличения процентной ставки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г.Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий судья    (подпись)               Крошухина О. В.

Решение в окончательной форме составлено и подписано №.

Председательствующий судья    (подпись)               Крошухина О. В.