Решение по делу № 2-1142/2018 ~ М-1170/2018 от 11.09.2018

      Дело № 2-1142/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Логвиновой О.В.,

при секретаре Петерс С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области

        30 октября 2018 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Криволуцкому С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

        Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ответчику Криволуцкому С.В.     о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал следующим.

Между сторонами был заключен кредитный договор, подписано уведомление № от <дата> об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

Отношения между банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб», действующими на момент подписания уведомления, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «Банк Уралсиб», являющимися приложением № к Правилам, Дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ПАО «Банк Уралсиб», являющимися приложением № к условиям.

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 84000 рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 24 % годовых. Далее процентная ставка была изменена в соответствии с действующими Тарифами Банка.

Согласно пункту 1.3 Дополнительных условий (приложение №) для осуществления расчетов банк открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями.

Кредитная карта и конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 277369,16 рубля, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований.

Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных условий заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности.

Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщиком требование банка не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность заемщика перед банком составляет 101052,90 рубля, в том числе задолженность по кредиту - 81860,74 рубля, проценты - 19192,16 рубля.

До настоящего времени должник свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 101052,90 рубля, в том числе задолженность по кредиту - 81860,74 рубля, проценты - 19192,16 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3221,06 рубля.

В судебном заседании представитель истца Осетров М.Н., действующий на основании доверенности от <дата> на требованиях настаивал, доводы, изложенные в заявлении, поддержал. В пояснениях на возражения ответчика, приобщенных к материалам дела, представитель истца указал, что заключая кредитный договор в форме уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» заемщик с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб» и тарифами ОАО «Банк Уралсиб» ознакомлен до подписания настоящего Уведомления и согласен с Правилами и Тарифами и обязался их неукоснительно соблюдать, обязался самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение в них изменений. Об этом свидетельствует собственноручная подпись Криволуцкого С.В. на уведомлении. Подписывая указанное уведомление Криволуцкий С.В. выразил свое согласие на заключение кредитного договора на предложенных условиях, именно в указанной форме стороны договорились обо всех существенных условиях договора. Криволуцкий С.В. не отказался от выбранной формы кредитования. Действующее законодательство не запрещает заключать кредитный договор в форме уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Заемщик вправе выбрать форму получения денежных средств самостоятельно, что и было Криволуцким С.В. сделано <дата>. На полученной кредитной карте имелись денежные средства в размере 84000 рублей, когда ею воспользоваться, решает сам заемщик. Воспользовавшись впервые кредитной картой <дата> в размере 51100 рублей, заемщик согласился с заключенным договором. Выдача кредита с помощью кредитной карты является очень специфичной, поскольку лимит, установленный по кредитном договору, является возобновляемым, это означает, что воспользовавшись частью денежных средств из данного лимита, а затем частично его восстановив при внесении минимального ежемесячного платежа, заемщик имеет право вновь воспользоваться восстановленным лимитом в полном объеме или частично. Именно на часть лимита, которым воспользовался заемщик, начисляются проценты с даты, в которую он воспользовался доступным лимитом, до даты пока он не восстановил установленный лимит кредитования.

Ответчик Криволуцкий С.В. в судебном заседании требования не признал, при этом пояснил, что договор он не заключал, подписывал уведомление, которое имеется в материалах дела, считает, что уведомление является сообщением, извещением о чем либо. Кредитную карту он не получал. У него имеется дебетовая карта, на которую он сам зачислял и снимал денежные средства. Получение денежных средств от банка должно подтверждаться распиской или иным документом. Кредитные средства заемщика отображаются на ссудном счете, который банк обязан открыть при выдаче кредита. В расчете исковых требований отображено движение денежных средств по банковскому счету №, который не привязан ни к кредитному договору, ни к банковской карте, документы, подтверждающие открытие банковского счета, отсутствуют.

         Суд, выслушав представителя истца, ответчика, письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 807 ГК РФ также установлено, что если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

    Судом установлено, что <дата> ОАО «Банк Уралсиб» и Криволуцким С.В. было подписано уведомление №    об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (л.д.16-17).

Как следует из уведомления об индивидуальных условиях кредитования    Криволуцкий С.В. указал свои персональные данные, подписал уведомление, тем самым подтвердил, что согласен с установлением и предоставлением банком ему лимита кредитования на условиях, определенных в уведомлении. Также подтвердил, что на момент подписания Уведомления ознакомлен с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб» и Тарифами ОАО «Банк Уралсиб», ознакомлен и согласен с полной стоимостью кредита, процентной ставкой, размером обязательного платежа, срока действия карты.

Таким образом, суд считает установленным, что в результате публичной оферты путем подписания ответчиком уведомления №    об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», в котором определены все существенные условия кредитного договора, и ознакомления с Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами ОАО «Банк Уралсиб» (л.д.21-29), тарифами ОАО «Банк Уралсиб» (л.д. 32-33, 36-37) и Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб» (л.д.18-20) между сторонами <дата> был заключен договор № на предоставление кредитной карты.

Банк во исполнение принятых на себя обязательств по данному кредитному договору выдал ответчику кредитную карту № с лимитом кредитования в размере 84000 рублей сроком действия до <дата>. Факт получения кредитной карты ответчик подтвердил, подписав собственноручно уведомление №, а также расписки в получении карты и в получении ПИН-конверта (л.д.52).

Согласно п. п. 5, 6 индивидуальных условий кредитования (л.д.16-17) был открыт банковский счет для погашения задолженности №, картсчет №.

Согласно пункту 1.3 Дополнительных условий (л.д.30-31) картсчет открывается банком для осуществления расчетов.

Согласно п. 1.9 Дополнительных условий за пользование лимитом кредитования клиент уплачивает банку проценты. Размер процентной ставки устанавливается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 4 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования за пользование предоставленными кредитными средствами определена процентная ставка в размере 24 % годовых, которая изменилась до 30 % согласно тарифам от <дата> (л.д.36-37), введенным в действие приказом по основной деятельности от <дата> (л.д.38), в соответствии с которым считать утратившими силу тарифы от <дата> (л.д.32-33), действующие на момент заключения договора с ответчиком.

Согласно п. 7.8 Правил комплексного банковского обслуживания (л.д.18-20) при внесении изменений, в том числе в договоры о предоставлении банковского продукта и Тарифы, банк не менее, чем за 10 рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести тих содержание до сведения клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах офисов банка, а также в сети Интернета сайте банка. В соответствии с п. 7.9 в случае неполучения банком возражений клиента относительно вносимых изменений в Правила, тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в течение 10 дней с даты уведомления, при условии, что клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами банка, согласие клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются обязательными и принятыми для обязательного исполнения сторонами.

Согласно п. 2.1.2 Дополнительных условий (л.д. 30-31) использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Согласно пункту 3.2.2.1 Дополнительных Условий (л.д.30-31) заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности:

-    всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

    -      всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

        -    не менее 5 % суммы    основного    долга    (израсходованного лимита кредитования / основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца;

- всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

    Условия договоров о предоставлении кредитов под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

    Как следует из выписки по операциям по договору № за период с <дата> по <дата> (л.д.53-63) ответчик ежемесячные платежи в счет погашения кредитной задолженности и процентов по договору производил нерегулярно, неполными суммами.

    Истцом в адрес ответчика <дата> (л.д.43-44) и <дата> (л.д.46-48) были направлены уведомления от <дата> (л.д.40) и от <дата> (л.д.50) о расторжении    договора от <дата> № с требованием о погашении задолженности в сумме основного долга в размере 81860,74 рубля в срок до <дата>.

    Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного    истцом с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании долга по кредитному договору    являются обоснованными.

Согласно представленному истцом расчету сумма долга по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> составляет 101052,90 рубля, в том числе задолженность по кредиту - 81860,74 рубля, проценты - 19192,16 рубля (л.д. 6-13).

        Судом проверен представленный представителем истца расчет, выполненный с учетом произведенных ответчиком фактических платежей по кредитному договору, он соответствуют закону и условиям договора, математически правильный.

    Доводы ответчика о том, что с ним не был заключен кредитный договор, а также, что кредитную карту он не получал, суд не принимает, поскольку в нарушение требований ст. 56 ГРК РФ ответчиком не представлены доказательства указанным им обстоятельства, а также опровергаются представленными истцом документами, а именно Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования с приложенными к нему Правилами комплексного банковского обслуживания, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, Тарифами банка, с которыми ответчик был ознакомлен до подписания уведомления,    и расписками в получении карты и ПИН-конверта. При подписании уведомления ответчик был согласен с правилами и условиями обслуживания и пользования картами, указанные условия ответчиком не оспорены. Кроме того, ответчик, получив кредитную карту, произвел ее активацию, сняв с нее <дата> денежные средства в размере 51000 рублей, что подтверждается банковской выпиской, тем самым принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитными средствами и в установленные сроки погашать задолженность. После активации кредитной карты ответчик неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты, однако надлежащим образом свои обязательства не и исполнял, на требования об уплате образовавшейся задолженности не отреагировал.

     Таким образом, поскольку ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности в размере и установленные договором сроки, условия договора им не оспорены, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> законными и обоснованными и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность в размере 101052,90 рубля.

Кроме того, на основании ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3221,06 рубля, оплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 1610,53 рубля согласно платежному поручению от <дата> (л.д.4) и в размере 1610,53 рубля согласно платежному поручению от <дата> (л.д.5) за выдачу судебного приказа, который определением мирового судьи судебного участка № Анжеро-Судженского городского судебного района от <дата> на основании заявления Криволуцкого С.В. был отменен (л.д.14).

        Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Криволуцкому С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору полностью удовлетворить.

Взыскать с Криволуцкого С.В. , <дата> года рождения, уроженца <...> в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб», находящегося по адресу: <адрес>:

    задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 101052    рублей 90 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 81860 рублей 74 копеек, по процентам – 19192 рублей 16 копеек;

    расходы по оплате государственной пошлины в размере 3221 рубля 06 копеек.

        На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме составлено 06.11.2018.