Решение по делу № 2-3291/2016 ~ М-3198/2016 от 11.08.2016

Дело № 2 – 3291/2016 11 октября 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Российской Федерации

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Т.В. Холодковой,

при секретаре Е.В. Елькиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Назаровой В.А. к Коммерческому банку «.....) о расторжении кредитного договора, о признании недействительными пунктов кредитного договора, о признании незаконными действий, о компенсации морального вреда, взыскании штрафа

у с т а н о в и л:

Истец Назарова ВА обратилась в суд с иском к ответчику КБ «.....) о расторжении кредитного договора, о признании недействительными пунктов кредитного договора, о признании незаконными действий, о взыскании неосновательного обогащения, о компенсации морального вреда, взыскании штрафа. Исковые требования обосновываются тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от <дата> на сумму ..... руб. По условиям данного договора ответчиком открыт текущий счет <дата> в рублях, ответчик обязался осуществлять его обслуживание. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> на почтовый адрес ответчика направлена претензия для расторжения кредитного договора. Данный договор подлежит расторжению, так как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец была лишена возможности повлиять на его содержание. Полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 2.5 Договора процентная ставка годовых составляет .....%, однако согласно п. 2.6 Договора полная стоимость кредита составляет .....%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставленных услугах в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей». Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца до заключения кредитного договора способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Считает, что банк обязан возместить моральный вред в сумме ..... руб., так как Банк умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссий и иные операции по счету. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от <дата> признать недействительными пункты 2.5, 2.6 кредитного договора № от <дата> в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У. о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора; взыскать компенсацию морального вреда – ..... руб.

    Истец Назарова ВА о времени и месте рассмотрения дела извещена, в судебное заседание не явилась, просит о рассмотрении дела в ее отсутствие.

    Ответчик КБ «.....) о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель ответчика гр.Ч.Т., действующая на основании доверенности № от <дата> года, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в ее отсутствие, предоставила письменные возражения, согласно которых исковые требования не поддержала, так как оснований для удовлетворения исковых требований нет, доводы истца в части расторжения кредитного договора не соответствуют требованиям действующего законодательства, при заключении кредитного договора с истцом Банком нарушений не допущено? принятые на себя данным договором обязательства исполнены банком надлежащим образом. Доказательств нарушения прав истца последним не представлено. На основании ч. 1 ст. 168, ст. 181, ч. 2 ст. 199 ГК РФ просит в иске отказать, так как истцом пропущен срок исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела, представленные документы, пришел к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

<дата> между КБ .....) и Назаровой ВА заключен Кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в сумме ..... руб. на срок ..... месяца под ..... % годовых (п. 2.5 Договора); полная стоимость кредита составляет .....% годовых (п. 2.6. Договора). Согласно п. 3.2.1 Кредитного договора истец обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно Графика платежей истец обязана возвратить кредит ежемесячными платежами в размере ..... руб. (последний платеж ..... руб.) 11 числа каждого месяца; общая сумма, подлежащая выплате по кредиту – ..... руб.

Неотъемлемой частью договора являются: Общие условия предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «.....) (далее - Общие условия); Тарифы КБ «..... по Кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «.....) по операциям с физическими лицами, Тарифы по Картам КБ «.....)

Истцом не оспаривается, что обязательства Банком по предоставлению истцу кредита на предусмотренных условиями Кредитного договора условиях исполнены, денежные средства перечислены на счет истца.

Согласно текста Кредитного договора, Графика платежей, подписанных истцом, истец ознакомлена, получила на руки, полностью согласна с положениями Кредитного договора, Графика платежей, Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью данного кредитного договора.

Таким образом, сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор, в котором стороны согласовали все существенные условия кредитного соглашения. В момент заключения договора истцу были предоставлены необходимые документы, открыт текущий счет, на который была зачислена сумма кредита.

Доказательств, подтверждающих, что заключение Назаровой ВА указанного выше кредитного договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено и судом не установлено (ст. 56 ГПК РФ).

Истец не была лишена возможности сформулировать любые существенные условия договора, изложив их в письменной форме, в том числе, без использования разработанных банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора. Однако истец не отказалась от заполнения и подписания разработанных банком документов, не высказала своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора, а напротив, сообщила банку о своем полном согласии с условиями договора, разработанными банком.

Доказательств, свидетельствующих о том, что до заключения кредитного договора с банком, либо после этого истец обращалась в банк с заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направляла в банк оферту иного содержания, проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий, предпринимала попытки отозвать свое заявление (п. 2 ст. 435 ГК РФ), либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг, не представлено (ст. 56 ГПК РФ). Само по себе подписание истцом типового договора не свидетельствует о нарушении ее прав, как потребителя банковской услуги, так как граждане и юридические лица согласно ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора. При заключении договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", ответчик предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность для него правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита", кредитные организации обязаны информировать заемщиков-физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 819 ГК РФ, и по договору банковского счета при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

Согласно Графика платежей, подписанного истцом, в нем указана полная стоимость кредита, которая подлежит оплате заемщиком – ..... % годовых; в Графике платежей указана общая сумма платежей по кредиту ...... Указанные документы подписаны и получены истцом, что свидетельствует о доведении содержащейся в этих документах информации до сведения истца как до, так и после подписания кредитного договора. Доказательств обратного, а также того, что истец была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, истцом не представлено.

Заключенным между истцом и ответчиком договором уплата комиссий за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено.

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер минимального платежа, размер неустоек за нарушение обязательств, о размере комиссий за иные услуги банка были доведены до сведения истца до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием Кредитного договора и соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. Доказательств обратного, а также того, что истец была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, истцом не представлено.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора. Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения договора (заключение договора по типовой форме, не информирование его о полной стоимости кредита, включение в условия договора штрафных санкций за нарушение обязательства, об уплате комиссий) таковыми не являются.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств. Заключая кредитный договор, истец не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с его стороны исполнением договора.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Оснований для признания недействительными пунктов ..... Кредитного договора № от <дата>, согласно которых размер процентов по данному Кредитному договору составляет – .....% годовых, а полная стоимость кредита – .....%, в ходе судебного заседания не установлено.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Доказательств, свидетельствующих о том, что данная информация не доведена до заемщика до момента подписания Кредитного договора не представлено. Согласно подписанных истцом Кредитного договора и Графика платежей, при заключении договора истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях кредитного договора. Истец с условиями Кредитного договора ознакомлена и согласилась с ними, в связи с чем, подписала данный Кредитный договор.

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22. 05. 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании всех вышеизложенных норм, усматривается, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг, в частности страхования, выражено.

Согласно выписке по лицевому счету за период с <дата> по <дата> списаний денежных средств в счет уплаты комиссий и иных платежей, не предусмотренных условиями договора и без распоряжения истца, банком не производилось. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета условиями кредитного договора не предусмотрена и истцом оплата данной комиссии не производилась, со счета истца списание денежных средств в счет уплаты данной комиссии банком не производилось. Доказательств иного истцом не представлено (ст. 56 ГПК РФ) и в исковом заявлении не указано.

Каких – либо оснований полагать, что данными условиями договора ущемляются права истца, как потребителя банковской услуги, истцом не представлено и судом не установлено. Объективных данных, свидетельствующих о том, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор не соответствует требованиям закона или иных правовых актов, в том числе ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», не установлено.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя, при заключении данного кредитного договора, отсутствуют основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, предусмотренного ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также штрафа в соответствии с ч. 6 ст. 13 данного Закона.

Учитывая изложенное, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Назаровой В.А. к Коммерческому банку «.....) о расторжении кредитного договора, о признании недействительными пунктов кредитного договора, о признании незаконными действий, о взыскании неосновательного обогащения, о компенсации морального вреда, взыскании штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья .....                 ТВ Холодкова