Решение по делу № 2-2028/2016 ~ М-1971/2016 от 08.08.2016

Дело №2-2028/2016 Поступило:08.08.2016 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    27 октября 2016 г.    г.Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Кадашевой И.Ф., при секретаре Сиреевой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Антипиной Г. В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Антипина Г.В. обратилась с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей. В обоснование требований указала, что 10.07.2014 г. между истцом и ответчиком заключен договор № от 10.07.2014 г., номер счета № Со стороны истца условия договора выполнены в полном объеме. Однако на руки она получила 100000 руб., а в договоре указана сумма 112107,62 руб., что говорит о том, что без ведома истицы открыт ссудный счет и Банком взята страховая премия. При обращении в Банк с заявлением о возврате страховой премии ей было отказано. Считает действия Банка не законными, поскольку открытие личного счета и страхование поставлено в безусловное обязательства заемщика, что является фактическим навязыванием услуги, ущемлением прав потребителя (ст.ст. 10,16,37 Закона о защите прав потребителей). Подписывая предложенную форму договора, истица полагала, что подключение к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора по тарифному плану «без комиссии 34,55% годовых», поскольку банковские работники объясняют, что либо вы принимаете условия договора либо вам отказывают в получении ссуды. При заключении кредитного договора, самого договора и правил страховки истцу не было представлено. Антипиной Г.В. не было представлено информации о получении услуги, ее потребительских свойствах. Ставки были навязаны Банком, от них невозможно было отказаться. Включение в кредитный договор п.4 расценивается истцом как ущемление прав потребителя. Кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, была лишена возможности отказа от данных услуг. Положение кредитного договора, согласно которого на истца возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования, является недействительным (ст.ст. 167,180 ГК РФ). Сумма кредита была погашена 05.07.2015 г.. 16.07.2015 г. она обратилась в Банк с заявлением о возврате суммы страховой премии, но получила отказ. Просит взыскать соответчика сумму страховой премии 12107,62 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами 253896,79 руб.; неустойку 253896,80 руб.; компенсацию морального вреда 50000 руб.; убытки, связанные с оплатой юридических услуг 1924 руб.; штраф в сумме 13000 руб.. Истец в судебное заседание не явилась. Извещена, что подтверждается телефонограммой (л.д. 114). Просила рассматривать дело без её участия.

2

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. Извещены (л.д. 116). Ранее был представлен отзыв, согласно которого исковые требования не признают по следующим основаниям. Кредитный договор закрыт 07.07.2015 г.. Стороны обязательства по договору исполнили и не вправе требовать того, что исполнено по обязательству (п.1 ст.408, п.4 ст.453 ГК РФ, ст.32 Закона о защите прав потребителей). В ПАО «Совкомбанк» существуют два типа кредитных договоров: со страхованием и без него, что не противоречит ФЗ от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, информация о кредитных продуктах находится в общем доступе: размещена в виде буклетов, на стендах в офисах Банка, на сайте. При заключении договора озвучивается возможность добровольно застраховаться. При согласии клиента в заявлении о включении в программу страхования ставится подпись. В соответствии с п.17 Индивидуальных условий указано, что заемщик вправе по собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. При согласии заемщик обязуется выплатить единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной Банком по договору страхования в установленном размере. Договор личного страхования (ст.934 ГК РФ) с учетом его социальной значимости является публичным и на него распространяются нормы ст.ст. 426, п.4 ст. 445 ГК РФ. В данном случае ст.16 Закона о защите прав потребителей не применима. При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст.942 ГК РФ). Включение данных условий в кредитные договоры не нарушает прав потребителей (п. 8 информационного письма ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г.). Страхование не влияет на ставку кредитования. В силу ст.5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности в РФ», а также гл. 48 ГК РФ Банк не может быть получателем премии, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования. Факт перечисления премии страховщику, исполнение обязательств сторонами по договору страхования подтверждается платежным поручением, выпиской из реестра застрахованных лиц. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. Согласно п. 8 Акцепта заемщик полностью понимал, что выбор настоящего продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, а является обдуманным и взвешенным решением заемщика. А также заемщик понимал, что добровольное страхование - это личное желание и право, а не обязанность. Несостоятельны доводы истца о том, что ему не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Согласно абз.4 п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав

3

потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. При буквальном толковании данной нормы четко видно, что она предусматривает, что информация о цене товаров (работ, услуг) предоставляется в рублях, что является обязательным элементом любой потребительской сделки и полностью соотносится с положениями пункта 1 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации. Соглашением с истцом (а именно заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков), в котором определена цена: 0,90% от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, сумма кредита 112107,62 рублей и количество месяцев кредита 12. Следовательно, условие о предоставлении цены товаров (работ, услуг) в рублях, которое требует абз.4 п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», Банком выполнено. В п.10 Акцепта указано, что в связи с заключением между заемщиком и Банком договора потребительского кредита заемщик просит Банк предоставить кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, направить на её уплату; вторым траншем оставшуюся сумму кредита в размере 100000,00 рублей направить по реквизитам и с назначением платежа. Также согласно п.14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, имеется согласие заемщика с Общими условиями Договора. Общие условия договора находятся на сайте Банка www.sovcombank.ru., где указано, что заемщик вправе в течение тринадцати календарных дней с даты заключения заемщика в программу страховой зашиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой зашиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой зашиты заемщиков. В случае выхода заемщика из программы страховой зашиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу зашиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной и уплаченная плата за включение в программу страховой зашиты заемщиков не возвращается. Под застрахованными лицами в соответствии с Договором страхования понимаются физические лица, заемщики потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» в возрасте от 18 до 85 лет, заключившие с Банком договор кредитования и выразившие свое согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо в иных документах. В зависимости

4

от возраста застрахованные лица могут быть застрахованы по различным программам страхования. Следовательно, по Договору страхования страхователем выступает ответчик (Банк), на котором лежит обязанность по уплате страховой премии, а страховщиком - ЗАО «МетЛайф», Застрахованным лицом является заемщик, который выражает свое согласие на включение в программу страхования в письменном заявлении. Изъявив желание присоединиться к программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по Договору страхования путем подписания заявления на включение в программу добровольного страхования, заемщики становятся застрахованными лицами в соответствии с Договором. 10.07.2014 г. истица изъявила желание присоединиться к программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по Договору страхования путем подписания заявления на включение в программу добровольного страхования и с указанной даты являлась застрахованным лицом в соответствии с Договором. Таким образом, заключение Договора страхования и присоединение к нему истца полностью соответствует гражданскому законодательству РФ, в частности, ст.940 ГК РФ. Доводы истца о том, что между сторонами заключен типовой договор, на содержание которого истец как экономически более слабая сторона не имела возможности влиять, несостоятельны, поскольку заемщик с условиями кредитного договора ознакомлен, согласен и принял на себя обязательства их исполнять, что следует из подписанного им заявления-оферты, следовательно, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом нет оснований полагать, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом заемщик был не согласен с его условиями или считал необходимым заключить договор с банком на иных условиях. Ссылка истца на факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком кредитного договора, а, следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком- либо злоупотреблении банком своим правом либо о нарушении баланса сторон. Заемщик имел возможность отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Относительно требования истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, - данное требование не является обоснованным, так как согласно разъяснений, данных в п. 34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки на основании части 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и процентов на основании статьи 395 ГК РФ суд не может применить, так как действующим законодательством исключена возможность применения одновременно двух мер ответственности - неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами. По требованию о признании сделки недействительной в части просили применить последствия пропуска срока исковой давности (п.2 ст. 181 ГК РФ).

5

Представитель третьего лица ЗАО «СК «АЛИКО» в судебное заседание не явился. Извещены (л.д. 115).

Исследовав материалы дела, установлено следующее.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 10 Кодекса, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

    г. между Антипиной Г.В. и ОАО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время - ПАО «Совкомбанк») был заключен договор потребительского кредита №, согласно которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 112107,62 руб. под 29,90 % годовых сроком на 12 месяцев. Срок возврата кредита 13.07.2015 г. количество платежей по кредиту 12, размер платежа 10923,54 руб., срок платежа по кредиту - 10 число каждого месяца. Как усматривается из п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита (л.д. 45-47).

    г. между Банком и Антипиной Г.В. подписан акцепт общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита, с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Антипина Г.В. добровольно подписала данное соглашение, ознакомилась с его условиями, что подтверждается её подписью на каждой странице. Подписывая данный акцепт, заемщик согласилась быть застрахованной по договору страхования (п. 1), заемщику было известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее согласию, что подключение к программе

6

    страхования не является условием для получения кредита (п.8), что страховщик выбран ею добровольно (л.д. 48-51).

Из заявления на включение в программу добровольного страхования (л.д.54) усматривается, что заемщику разъяснено право самостоятельно заключить договор страхования о аналогичных рисков с л.бой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф», без участия Банка, что добровольное страхование - это её личное желание и право, а не обязанность. Заемщик понимает, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита. Подтвердила, что получила полную и подробную информацию о страховании.

Согласно чч.1 и 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (2).

Как указано в ч.1 ст.167 Кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии со ст.168 ГК Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (2).

Так ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный

7

выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом довод истца о том, что получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования является не состоятельным, поскольку материалами дела не подтверждается.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, суд приходит к выводу, что действия Банка по оказанию заемщику услуги по подключению к программе страхования, в соответствии с Акцептом общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и Договором №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 г., заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «СК «АЛИКО» (л.д. 86-98), являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими прав и законных интересов заемщика.

Заключение вышеуказанного договора страхования не противоречит нормам главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.

Кроме того, ответчиком заявлено о применении пропуска срока исковой давности, согласно п.2 ст.181 ГК Российской Федерации.

Так ч.2 ст.181 Кодекса установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Истец знала об условиях заключенного ею договора. Доказательств насилия либо угрозы при заключении договора не представила. При таких обстоятельствах срок для заявления требования о применении последствий недействительности сделки, которая является оспоримой, истек 10.07.2015 г.. Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске в силу ч.2 ст.199 ГК Российской Федерации.

8

В связи с вышеизложенным отсутствуют основания для удовлетворения требований как о взыскании страховой премии, так и производных от него требований.

        Руководствуясь ст.ст.194-199,    233-235,    237 Гражданского

процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Отказать Антипиной Г. В. в удовлетворении требований к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии 12107,62 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами 253896,79 руб., неустойки 253896.80 руб., денежной компенсации морального вреда 50000 руб., штрафа в сумме 13000 руб..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Кадашева И.Ф.