Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3759/2016 ~ М-2935/2016 от 30.05.2016

дело № 2-3759/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2016 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Фофонова А.С.,

при секретаре Юдиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Боровских ФИО5 к ЗАО Банк «Советский» о признании недействительным в части кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Боровских Ю.В. обратилась в суд с иском к ЗАО Банк «Советский» в обоснование заявленных требований указала, что она обратилась в ЗАО Банк «Советский» с заявлением-анкетой, где запрашиваемый кредит составил 195500 руб. Банком выдан кредит в размере 170000 руб., а также удержана сумма в размере 25500 руб. за страхование жизни, здоровья, смерти и инвалидности. Как полагает истец, исходя из уведомления о полной стоимости кредита, данная сумма включена в стоимость кредита и является обязательным условием при его выдаче, что ущемляет ее права потребителя и является неправомерным.

В связи с чем, истец, уточнив заявленные требования, просит признать недействительным с момента заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. пунк 3.1 о страховой премии по страхованию жизни и здоровья заемщика; взыскать с ответчика страховую премию, удержанную за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 25500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6591,88 руб., неустойку в размере 37740 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 35415 руб.

Истец Боровских Ю.В. о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Боровских Ю.В. по доверенности Денисенко А.В. в судебном заседании заявленные доверителем требования поддержал в полном объеме, просил их уточнить с учетом уточнений.

Ответчик ЗАО Банк «Советский» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Третье лицо ООО СК «Советская» о времени и месте слушания дела извещено, в судебное заседание представитель не явился, причины неявки не известны.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает данное гражданское дело подлежащим рассмотрению в данном судебном заседании по имеющимся в деле письменным доказательствам, в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о разбирательстве дела.

Суд, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО Банк «Советский» предоставил Боровских Ю.В. кредит в сумме 195500 рублей на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между сторонами путем акцепта банка на предложение (оферту) заемщика о заключении договора, подписания «Предложения о заключении смешанного договора» и «Условий договоров банковского счета, предоставления кредита» от ДД.ММ.ГГГГ., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, по процентной ставке 33,90% годовых. Также ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась с заявлением в ООО «Страховая компания Советская» с просьбой застраховать ее жизнь и здоровье в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 170000 руб. на 60 месяцев в пользу выгодоприобретателя ЗАО «Банк Советский» (л.д. 78).

Как следует из материалов дела, приказом ЗАО «Банк Советский» от ДД.ММ.ГГГГ. были утверждены тарифные планы по программе КЭШ-Кредитования физических лиц: «Такой простой СТ», «Такой простой БС», «Такой выгодный СТ», «Такой выгодный БС», «Автовладелец СТ», «Автовладелец БС», «Потребительский СТ» (Мототехника), «Потребительский БС» (Мототехника), «Потребительский» (Дачный), «Потребительский СТ», «Потребительский БС» (л.д. 45-57), которые предусматривают различные условия кредитования, в том числе с условием страхования либо без страхования, залогом (поручительством), с дифференцированными тарифными ставками в зависимости от предоставляемого обеспечения.

Согласно предложению о заключении смешанного договора, истцом выбран тарифный план КЭШ «Такой простой СТ», предусматривающий страхование жизни (л.д. 62).

ДД.ММ.ГГГГ. Боровский Ю.В. была ознакомлена с памяткой заемщика по потребительскому кредиту, в котором наряду с предоставлением иной информации, разъяснено право на получение полной, достоверной информации до заключения кредитного договора, в том числе по платежам которые могут осуществляться в пользу третьих лиц (платежи, связанные со страхованием жизни и здоровья) (л.д. 71). При этом, в данной памятке проставлена подпись Боровский Ю.В. без каких-либо замечаний, следовательно, вся необходимая информация по заключаемому кредитному договору до его заключения была предоставлена истцу.

Условиями договоров банковского счета, предоставления кредита, с которыми была ознакомлен и согласна Боровских Ю.В. (п. 7.1.1) предусмотрена обязанность клиента, в случае, если это предусмотрено тарифным планом, заключить договор личного страхования в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является ЗАО «Банк Советский» (л.д. 63-66).

Таким образом, Боровских Ю.В. до заключения кредитного договора имела право выбора тарифного плана и соответственно условий кредитования, а также имеет место личное волеизъявление истца на заключение договора страхования, что подтверждено предложением истца о заключении смешанного договора, и ее заявлением, адресованным в страховую компанию. Заявление об осуществлении страхования жизни и здоровья явилось основанием для присоединения Боровских Ю.В. к договору страхования, заключенному со страховщиком.

При таких обстоятельствах, суд находит несостоятельными доводы истца о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья.

Платежным поручением подтверждается факт перечисления банком денежных средств в размере 25500 руб. в счет оплаты полиса в ООО «Страховая компания «Советская» (л.д. 58).

Таким образом, установлено, что Банк, действуя в рамках Программы страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика по ее письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем, суд приходит к выводу, что права Боровских Ю.В. как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены и отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании с ЗАО «Банк Советский» денежных средств в размере 25500 руб.

Написав заявление, истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор страхования, являющийся договором присоединения.

07.12.2015г. истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила произвести выплату суммы страховой премии в размере 25500 руб. (л.д. 21).

Как следует из материалов дела, заключенным сторонами спора кредитным договором не предусмотрено положений, обуславливающих его заключение обязательным заключением договора страхования жизни заемщика и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ему было бы отказано в предоставлении кредита. Боровских Ю.В. подписала заявление о предоставлении кредита с указанием размера страхового взноса, добровольно выразила свое согласие на заключение кредитного договора с банком с условием страхования и была согласна с оплатой страхового взноса за счет суммы кредита в размере 25500 руб. путем безналичного перечисления указанных денежных средств на расчетный счет страховщика ООО «СК Советская» с ее счета в ЗАО «Банк Советский».

Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без таково обеспечения, при том, что такое страхование не являлось обязательным условием для выдачи кредита.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом Боровских Ю.В. и ООО «СК Советская» в порядке исполнения банком соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного ст. ст. 934, 954 ГК РФ.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Основания, установленные ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», для признания условий кредитного договора относительно страхования жизни заемщика недействительными, истцом не приведены.

При этом доводы истца о том, что у нее отсутствовала возможность заключения с банком кредитного договора без страхования, несостоятельны, поскольку материалами дела подтверждается, что страхование было произведено по ее заявлению, на что она, заемщик, осознанно выразила свою волю, тем самым воспользовавшись самостоятельной услугой страхования, получение которой не являлось условием выдачи кредита.

Разрешая спор по существу, исследовав и проанализировав представленные по делу доказательства, с учетом норм материального права, принимая во внимание, что кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, получение истцом кредита не было обусловлено приобретением услуг банка по заключению договора страхования, до истца своевременно была доведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере страховой премии, перечисляемой банком страховщику, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Боровских Ю.В.

В силу того, что факта нарушения прав истца судом не установлено, оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, понесенных расходов, компенсации морального вреда, штрафа у суда не имеется.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Боровских ФИО6 к ЗАО Банк «Советский» о признании недействительным в части кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.С. Фофонов

Мотивированное решение

изготовлено 07.10.2016г.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>