Решение по делу № 2-1772/2013 ~ М-1478/2013 от 15.04.2013

Дело № 2-1772 (2013)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2013 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Лазовской Г.И.,

при секретаре Слепуха Д.А.,

с участием представителя истца по доверенности от 17.12.2012 г. ( л.д.25) Хондошко А.А., представителя ответчика Волкова В.В. по доверенности от 04.09.2010 г. ( л.д.28) Плотниковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества « Российский сельскохозяйственный банк» в лице ДО Красноярского Регионального филиала к Волкову В В, Иванову С В и Волковой К В о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество « Российский сельскохозяйственный банк» (далее ОАО «Россельхозбанк», Банк) в лице ДО Красноярского Регионального филиала обратилось с иском к Волкову В.В., Волковой К.В. и Иванову С.В. о взыскании долга по кредитному договору № от 14.06.2011 г. в размере 876078,64 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 11969,79 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 14.06.2011 года между ОАО «Россельхозбанк» и Волковым В.В. был заключен Кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 1 500000,00 руб., под 15 % годовых сроком до 10.06.2014 года и под поручительство Иванова С.В. и Волковой К.В. Согласно графику платежей заемщик обязался ежемесячно уплачивать взносы в погашение кредита и проценты за его пользование. На момент обращения Банка в суд, заемщик Волков В.В. имеет просрочку платежей. В связи с тем, что заемщиком неоднократно нарушались обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование, Банк в соответствии с п. 6.1 правил предоставления потребительского кредита физическим лицам настаивает на досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, пени, в связи с чем просит взыскать с ответчиков солидарно по состоянию на 26.03.2013 г.:

- срочный основной долг – 624999,93 рублей,

- просроченный основной долг- 208333,35 руб.,

- пеню, начисленную на сумму просроченного основного долга- 6158, 01 рублей, - пеню на просроченные проценты, начисленные на просроченный основной долг – 56,56 руб.,

- пеню на просроченные проценты, начисленные на срочный основной долг – 556, 43 руб.,

- проценты, начисленные на просроченный основной долг – 5598,21 руб.,

- просроченные проценты, начисленные на срочный основной долг – 26523, 41 руб.,

-срочные проценты, начисленные на срочный основной долг – 3852, 74 рублей, ИТОГО – 876078, 64 рублей. (л.д. 2-3).

Представитель истца ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» Хондошко А.А. в судебном заседании настаивал на удовлетворении указанных требований в полном обьеме.

Ответчики Волков В.В., Волкова К.В. и Иванов С.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, ( л.д.44), в суд не явились, о причинах неявки не сообщили, возражений, ходатайств не представили, просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.36-38).

Представитель ответчика Волкова В.В. по доверенности от 04.09.2010 г. ( л.д.28) Плотникова Н.А. в судебном заседании не отрицала, что последний платеж по кредитному договору от 14.06.2011 года, Волков В.В. сделал действительно в сентябре 2012 года и с тех пор, в связи с возникшими материальными трудностями, своих обязательств по указанному договору, не исполнял, в связи с чем, не оспаривает, что по состоянию на 26.03.2013 г. его просроченный основной долг составляет 208333,35 рублей, а оставшаяся к выплате сумма долга, т.е. срочный основной долг- 624999,93 рублей. По исковым требованиям Банка возражает лишь по тем основаниям, что полагает Банк незаконно начислил «проценты на проценты», а, кроме того, незаконно применяет при начислении задолженности пеню из расчета двойной ставки рефинансирования. Также полагает предъявление требований Банком о досрочном возврате кредита преждевременным, поскольку ответчиком не соблюден досудебный порядок урегулирования спора и Волкову В.В. не направлено уведомление о досрочном возврате денежных средств.

Исследовав материалы дела, выслушав участвующих в деле лиц, свидетеля, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в следующем объеме и по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 363 ГК РФ предусмотрена ответственность поручителя, по которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и неустойки в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части кредита.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из материалов дела, 14 июня 2011 года между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее Банк) и Волковым В.В. был заключен кредитный договор Волкову Вадиму Васильевичу, Иванову Сергею Валерьевичу и Волковой Кристине Вадимовне, согласно которому последнему был выдан кредит в сумме 1 500000 руб., под 15 процентов годовых. Срок возврата кредита определен сторонами договора – 10 июня 2014 года (л.д. ). Кредит Волковым В.В. получен в полном обьеме 14.06.2011 г. ( л.д )

В силу условий названного кредитного договора и приложений к нему ( л.д. ) погашение выданного кредита должно было осуществляться Волковым В.В. по графику о гашении основного долга и процентов помесячно, до полного гашения.

Согласно п.8 стороны договорились, что датой платежа является 10 число каждого месяца. Графики погашения Кредита ( основного долга) и уплаты процентов являются неотъемлемой частью Соглашения ( приложение 1 и 2 ). ( л.д.8,9).

На основании п.6.1 кредитного договора от 14.06.2011 года, Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и /или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору. Пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным кредитным договором дня уплаты соответствующей суммы, пеня за каждый день просрочки, определяется в процентах от неуплаченной суммы, размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ. ( л.д.7)

Согласно представленному расчету ( л.д.23-24), подтвержденному выпиской из лицевого счета заемщика Волкова В.В. ( л.д.39-40), задолженность ответчика Волкова В.В. перед Банком по спорному кредитному соглашению по состоянию на 26.03.2013 года (дата расчета задолженности) составляет:

на 10.01.2013 г. не погашен основной долг в сумме 83333,34 руб., на 10.01.2013 г. не погашен основной долг в сумме 41666,67 руб., на 11.02.2013 г. не погашен основной долг в сумме 41666,67 руб., на 11.03.2013 г. не погашен основной долг в сумме 41666,67 руб.

Сумма пени, начисленной на сумму просроченного основного долга (согласно кредитного договора размер пени составляет действующую на это время двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ, по состоянию на 11.12.2012 г. ставка рефинансирования равна 8,25%) за период с 20.12.2012 г. по 31.12.2012 г. (83333,34 х 8,25% х 2 х 12/366) = 450,82 рублей.

Сумма пени, начисленной на сумму просроченного основного долга (согласно кредитного договора размер пени составляет действующую на это время двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ, по состоянию на 10.01.2013 г. ставка рефинансирования равна 8,25%) за период с 01.01.2013 г. по 10.01.2013 г. ( 83333,34 х 8,25% х 2 х10 /365) = 376,71 рублей.

Сумма пени, начисленной на сумму просроченного основного долга (согласно кредитного договора размер пени составляет действующую на это время двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ, по состоянию на 11.02.2013 г. ставка рефинансирования равна 8,25%) за период с 11.01.2013 г. по 11.02.2013 г. (125000,01 х 8,25% х2 х 32 /365) = 1808,22 рублей.

Сумма пени, начисленной на сумму просроченного основного долга (согласно кредитного договора размер пени составляет действующую на это время двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ, по состоянию на 11.03.2013 г. ставка рефинансирования равна 8,25%) за период с 12.02.2013 г. по 11.03.2013 г. (166666,68 х 8,25% х2 х 28 /365) = 2109,59 рублей.

Сумма пени, начисленной на сумму просроченного основного долга (согласно кредитного договора размер пени составляет действующую на это время двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ, по состоянию на 26.03.2013 г. ставка рефинансирования равна 8,25%) за период с 12.03.2013 г. по 26.03.2013 г. (208333,35 х 8,25% х2 х 15 /365) = 1412,67 рублей.

Сумма процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 20.12.2012 г. по 31.12.2012 г. (83333,34 х 15,00% х 12/366) = 409,84 рублей.

Сумма процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 01.01.2013 г. по10.01.2013 г. (83333,34 х 15,00% х10/365) = 342,47 рублей.

Сумма процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 11.01.2013 г. по11.02.2013 г. (125000,01 х 15,00% х 320/365) = 1643,84 рублей.

Сумма процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 12.02. 2013 г. по11.03.2013 г. (166666,68 х 15,00% х 28/365) = 1917,81рублей.

Сумма процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 12.03.2013 г. по26.03.2013 г. (208333,35 х 15,00% х15/365) = 1284,25 рублей.

На 12.03.2013 г. остаток срочного основного долга составляет 624999, 93 рублей.

Сумма процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 12.03.2013 г. по26.03.2013 г. (624999,,93 х 15,00% х 15\365) = 3852,74 рублей.

10.01.2013 г. не погашены проценты, начисленные на срочный основной долг за период с 11.12.2012 г. по 10.01.2013 г. в сумме 9537,11 рублей.

11.02.2013 г. не погашены проценты, начисленные на срочный основной долг за период с 11.01.2013 г. по 11.02.2013 г. в сумме 9315,07 рублей.

11.03.2013 г. не погашены проценты, начисленные на срочный основной долг за период с 12.02.2013 г. по 11.03.2013 г. в сумме 7671,23 рублей.

Сумма пени, начисленной на сумму просроченных процентов, начисленных на срочный основной долг (согласно кредитного договора размер пени составляет действующую на это время двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ, по состоянию на 11.02.2013 г. ставка рефинансирования равна 8,25%) за период с 11.01.2013 г. по 11.02.2013 г. (9537,11 х 8,25% х 2 х 32/365) = 137,96 рублей.

Сумма пени, начисленной на сумму просроченных процентов, начисленных на срочный основной долг (согласно кредитного договора размер пени составляет действующую на это время двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ, по состоянию на 11.03.2013 г. ставка рефинансирования равна 8,25%) за период с 12.02.2013 г. по 11.03.2013 г. (18852,18 х 8,25% х 2 х 28\ 365) = 238,62 рублей.

Сумма пени, начисленной на сумму просроченных процентов, начисленных на срочный основной долг (согласно кредитного договора размер пени составляет действующую на это время двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ, по состоянию на 26.03.2013 г. ставка рефинансирования равна 8,25%) за период с 12.03.2013 г. по 26.03.2013 г. (26523,41 х 8,25% х 2 х 15\ 365) = 179,85 рублей.

10.01.2013 г. не погашены проценты, начисленные на просроченный основной долг за период 11.12.2012 г. по 10.01.2013 г. в сумме 342, 47 руб.

11.02.2013 г. не погашены проценты, начисленные па просроченный основной долг за период с 11.01.2013 г. по 11.02.2013 г. в сумме 1643,84 рублей.

11.03.2013 г. не погашены проценты, начисленные па просроченный основной долг за период с 12.02.2013 г. по 11.03.2013 г. в сумме 1917,80 рублей.

Сумма пени, начисленной на сумму просроченных процентов, начисленных на просроченный основной долг (согласно кредитного договора размер пени составляет действующую на это время двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ, по состоянию на 11.02.2013 г. ставка рефинансирования равна 8,25%) за период с 11.01.2013 г. по 11.02.2013 г. (342,47 х 8,25% х 2 х 32/365) = 4,95 рублей.

Сумма пени, начисленной на сумму просроченных процентов, начисленных на просроченный основной долг (согласно кредитного договора размер пени составляет действующую на это время двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ, по состоянию на 11.03.2013 г. ставка рефинансирования равна 8,25%) за период с 12.02.2013 г. по 11.03.2013 г. (1986,31 х 8,25% х 2 х 28/365) = 25,14 рублей.

Сумма пени, начисленной на сумму просроченных процентов, начисленных на просроченный основной долг (согласно кредитного договора размер пени составляет действующую на это время двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ, по состоянию на 26.03.2013 г. ставка рефинансирования равна 8,25%) за период с 12.02.2013 г. по 26.03.2013 г. (3904,11 х 8,25% х 2 х 15/365) = 26,47 рублей.

Таким образом, по состоянию на 26.03.2013 г.:

- срочный основной долг составляет 624999,93 рублей,

- просроченный основной долг- 208333,35 руб.,

- пеня, начисленная на сумму просроченного основного долга- 6158, 01 рублей, - - пеня на просроченные проценты, начисленные на просроченный основной долг – 56,56 руб.,

- пеня на просроченные проценты, начисленные на срочный основной долг – 556, 43 руб.,

- проценты, начисленные на просроченный основной долг – 5598,21 руб.,

- просроченные проценты, начисленные на срочный основной долг – 26523, 41 руб.,

-срочные проценты, начисленные на срочный основной долг – 3852, 74 рублей, ИТОГО – 876078, 64 рублей.

Представленные истцом расчеты ответчиками не оспорены, судом проверены, признаны обоснованными и соответствующими требованиям ст. 319 ГК РФ.

При этом, доводы представителя ответчика Волкова В.В. по доверенности Плотниковой Н.А. о том, что Банк незаконно начислил «проценты на проценты», незаконно применяет при начислении задолженности пеню из расчета двойной ставки рефинансирования, также проверены судом и признаны несостоятельными.

Так, в судебном заседании был допрошен ст. экономист Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» Водянникова О.А., подтвердившая правильность произведенного расчета задолженности заемщика Волкова В.В., пояснив, что на момент данного расчета, т.е. 26.03.2013 года и в связи с предъявлением требованием о досрочном возврате кредита, имелась задолженность по просроченным платежам, образовавшаяся до 26.03.2013 года и, соответственно, та, задолженность, которая образуется после этой даты и подлежащая взысканию при досрочном возврате кредита, которая называется срочной задолженность. В связи с этим, на просроченную задолженность Банком были начислены договорные проценты и пеня, а на срочную задолженность отдельно лишь проценты.

Таким образом, судом достоверно установлено, что двойные проценты на одну и ту же сумму заемщику Волкову В.В. Банком не начислялись, а пеня, рассчитанная из двойной ставки рефинансирования предусмотрена кредитным договором, в связи с чем, в силу требований ст. 422 ГК РФ, является установленной между сторонами и не противоречит закону. Заявлений об ее снижении стороной ответчика суду не предъявлялось.

Также суд не может принять во внимание в силу их несостоятельности и доводы представителя ответчика Плотниковой Н.А. о не соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, так как Волкову В.В. не направлено уведомление о досрочном возврате денежных средств, о чем, якобы, идет речь в п. 4.8 Кредитного договора.

Как следует из пункта 4.8 кредитного договора между сторонами, « в случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и начисленных процентов Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение 30 календарных дней с момента получения Заемщиком требования» ( л.д.6 оборот).

Таким образом, исходя из буквального толкования указанного пункта кредитного договора, никаких обязательных условий соблюдения досудебного порядка досрочного возврата кредитных денежных средств, между сторонами не устанавливалось, а лишь было предусмотрено право Банка направить требование Заемщику.

Вместе с тем, право Банка потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и неустойки в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части кредита, предусмотрено ч.2 ст. 811 ГК РФ, а также пунктом 6.1 Кредитного договора между сторонами от 14.06.2011 г.

Кроме того, в судебном заседании было установлено, что 14.06.2011 года в обеспечение обязательств Волкова В.В. перед Банком, были заключены договоры поручительства с Волковой К.В. ( л.д. ) и Ивановым С.В. ( л.д. ), которые обязались нести солидарную ответственность перед Банком за несоблюдение Волковым В.В. своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Таким образом, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств и требований закона, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 14.06.2011 года, с учетом досрочного взыскания, в сумме 876078,64 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как видно из представленного платежного поручения истцом уплачена госпошлина в размере 11960,79 рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков в равных долях пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. по 3987 рублей с каждого.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст.194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать с Волкова В В, Иванова С В и Волковой К В в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 14 июня 2011 года в сумме 876078,64 рублей (восемьсот семьдесят шесть тысяч семьдесят восемь рублей, 64 коп.), а также государственную пошлину по 3987 рублей (три тысячи девятьсот восемьдесят семь рублей, 00 коп.), с каждого

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения его в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Федеральный судья Г.И.Лазовская

Мотивированное решение изготовлено судом 14 июня 2013 г.