Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1753/2016 ~ М-1443/2016 от 14.06.2016

Гражданское дело № 2-1753/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Железногорск 25 июля 2016 г.

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Черенковой Е.В., при секретаре Тригубенко А.С., с участием представителя истца Жарковой Н.Ю. – Александровой Н.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жаркова Н.Ю. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Жаркова Н.А. предъявила иск к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный»), в котором указывает, что между нею и ответчиком был заключен кредитный договор от 06.08. 2013 г., в который было включено условие о присоединении к Программе страхования, плата за страхование в общем размере истцом выплачена в сумме 29 250 Считает, что услуга по страхованию банком была навязана, так как предоставление кредита полностью зависело от согласия истца на подключение к данной услуге, истцу не было разъяснено, что от страхования можно отказаться, что противоречит закону, страховщик был определен банком в одностороннем порядке, оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита, банк не сообщил каким будет размер платы за страхование, не разъяснил право на получение услуги страхования на иных условиях, размер платы за страхование был включен в сумму кредита, банк определил себя выгодоприобретателем, банк не предоставил истице необходимую и достоверную информацию о порядке и сроках досрочного расторжения договора страхования, информацию о которых истица сама получить не имела возможности, по вине ответчика она была лишена возможности досрочно отказаться от исполнения договора страхования вследствие чего несла убытки в виде ежемесячной платы комиссии. Истица обратилась за расторжением договора страхования к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ответчик обязан был возместить ей сумму уплаченной комиссии до ДД.ММ.ГГГГ включительно, ДД.ММ.ГГГГ истица направила ответчику претензию с требованием вернуть комиссию за услугу по присоединению к программе страхования в размере 29250 руб.. проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, письмом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано, Истица просит взыскать с ответчика деньги в сумме 29250 руб. – сумму комиссий за услугу по присоединению к услуге страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4541,21 руб., неустойку в размере 268543,5 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 156167,35 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя 5000 руб.

Истец Жаркова Н.Ю., уведомленная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, доверила представлять свои интересы Александровой Н.В. (по доверенности).

Представитель истца Жарковой Н.Ю. – Александрова Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в иске, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», уведомленный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился по неизвестной причине. В направленном ранее в адрес суда отзыве на исковое заявление выразил свое несогласие с исковыми требованиями. Считает, что Истцом не представлено доказательств незаконности условий о страховании заемщика, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, заемщик имел возможность получить кредит и в отсутствие договора страхования, заемщик добровольно согласился на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подписав соответствующее заявление. Выписка из реестра застрахованных лиц подтверждает исполнение банком обязанности по подключению истца к договору страхования. При заключении кредитного договора банк предоставил истцу полную и достоверную информацию об обязательстве, с которым истец согласился, добровольное страхование заемщиком своей жизни и здоровья допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства. Требования о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, доказательств причинения истцу вреда банком не представлено.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела судебной повесткой, направленной заказной корреспонденцией, в судебное заседание не явился по неизвестной причине, не просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя.

С учетом установленных обстоятельств, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к тому, что исковые требования Жарковой Н.Ю. не подлежат удовлетворению.

Из материалов дела усматривается, что Жаркова Н.Ю. заключила ДД.ММ.ГГГГ с ОАО КБ "Восточный экспресс банк" кредитный договор № посредством оферты, на сумму 195000 руб., истцу выдана кредитная карта, лимит кредитования 20000 руб. под 32% годовых, срок возврата кредита – до востребования, льготный период 56 дней.

Также из заявления клиента о заключении договора кредитования от 06.08.2013 г. следует, что подписывая договор, истец согласился с условиями, предусмотренными договором кредитования.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Заявлением-офертой на заключение Договора кредитования истец определил способ получения и погашения предоставляемого кредита с использованием банковской карты, а также подтвердил факт ознакомления с действующими тарифами Банка.

В указанном заявлении-оферте истец также обязался в случае заключения с ним кредитного договора уплачивать Банку комиссионное вознаграждение за оказание им таких услуг, как снятие наличных денежных средств в банкоматах Банка, прием денежных средств в погашение кредита через кассу Банка, плата за оформление карты, и оплату услуги за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (далее Программа страхования).

В связи с чем, условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по оплате комиссий, в том числе за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей лимиту кредитования.

Выпиской из лицевого счета Истца подтверждено, что комиссии банка за подключение к Программе страхования были удержаны, что согласуется с условиями кредитного договора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Договор, заключенный между истцом и ОАО "Восточный экспресс банк", является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно: кредитного договора, договора возмездного оказания услуг и договора банковского счета.

Суд считает, что не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании комиссий за услугу по присоединению к Программе страхования в сумме 29 250 руб..

Согласно материалам дела, при заключении оспариваемого кредитного договора истцом было подписано заявление о заключении договора кредитования, из которого следует, что истец, в целях обеспечения кредитного обязательства, выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования с внесением ежемесячной платы за присоединение к данной Программе в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, а также на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору.

В соответствии с заявлением заемщик Жаркова Н.Ю. уведомлена, что подключение к Программе страхования не является условием для получения кредита, обязуется производить оплату услуги за присоединение к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику.

Согласно заявления, истец обязуется производить оплату услуги за Присоединение к Программе страхования в размере 0,60% от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет 1170 руб. в месяц, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 780 руб. за каждый год страхования.

Проанализировав представленные доказательства, в том числе заявление-оферту истца о заключении Договора о кредитовании, анкету заявителя, суд считает, что участие в Программе страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора, истец добровольно выразил намерение быть застрахованным лицом в рамках указанной Программы, обязавшись оплатить услуги за присоединение к ней.

Учитывая, что страхование заемщика не являлось условием выдачи кредита (выпуска кредитной карты), суд приходит к выводу о том, условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссий за присоединение к Программе страхования не нарушает прав истца как потребителя финансовой услуги, в связи с чем не усматривает оснований для признания данного условия недействительным.

Так, в силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае являлось допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по присоединению истца к Программе страхования была предоставлена Банком с его согласия, до истца Банком была доведена информация о размере платы, при этом размер комиссии за присоединение к указанной Программе предварительно согласован сторонами в заявлениях, лично подписанных истцом.

Приведенный истцом довод о том, что услуга по страхованию была навязана ответчиком, суд признает несостоятельным по следующим основаниям.

Включая истца в список застрахованных лиц и определяя плату за присоединение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от присоединения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалы дела не представлено. В случае неприемлемости условий в части размера комиссии Банка за присоединение к Программе страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанное обязательство. Между тем собственноручные подписи истца в заявлении-оферте, заявлении клиента о заключении договора кредитования подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку комиссии за оказание услуг по присоединению к Программе страхования.

Доводы истца о том, что ей не предоставлена достоверная информация об условиях досрочного прекращения договора страхования, чем нарушены ее права как потребителя услуги, суд считает необоснованными.

Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования, истец с программой страхования ознакомлен, согласен, ознакомлен, что Условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными, размещаются на информационных стендах структурных подразделений банка, обслуживающих клиентов, на сайте банка. На заявлении имеется подпись истицы об этом. Второй экземпляр заявления ею получен. Также в данном заявлении указано, что истице известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию.

При таких обстоятельствах суд считает необоснованными доводы истицы о том, что она не была поставлена в известность о возможности досрочно прекратить договор страхования при наличии ее желания. Как следует из представленных истицей суду документов, у нее также имеются Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в п. 5 которого подробно описан срок действия Программы и порядок досрочного отказа от участия в Программе.

В связи с тем, что в удовлетворении требований о взыскании комиссий за услугу по присоединению к Программе страхования истцу отказано, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, понесенных по оплате услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-

Р Е Ш И Л :

Отказать Жаркова Н.Ю. в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2016 г.

Разъяснить ответчику, что в течение 7 дней со дня вручения копии решения, он вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда Е.В.Черенкова