Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1849/2018 ~ М-1421/2018 от 30.05.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 августа 2018 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи – Лазаревой Н.В.,

с участием представителя истца Горлова С.В. – Сологуб В.В. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Гашиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1849/18 по иску Горлова Станислава Владимировича к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Ставропольский районный суд Самарской области с указанным исковым заявлением к ПАО «Промсвязьбанк», в котором с учетом уточненных исковых требований просит:

- взыскать с ответчика в пользу истца: страховую премию в размере- 144582,19 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере- 4211,69 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Горловым С.В. был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1045000 рублей на срок 84 месяца под 17,9% годовых. В этот же день при заключении указанного договора им было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № и заявление застрахованного лица. Горлов С.В. согласился заключить договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Альянс Жизнь» и списать с текущего счета в счет уплаты комиссионного вознаграждения банка по Договору денежные средства в размере 144582,19 рублей. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования является банк. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате страховой премии в размере 144528,19 рублей в связи с отказом от услуги на заключение добровольного страхования с ООО СК «Альянс Жизнь». С аналогичными требованиями обратился в ООО СК «Альянс Жизнь», однако в удовлетворении его требований было отказано.

В судебном заседании представитель истца уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика – ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом, представил суду отзыв, в которых не согласился с исковыми требованиями, по указанным в отзыве основаниям. Просил рассмотреть дело без его участия, полагая, что основания для удовлетворения требований отсутствуют.

Представитель третьего лица – ООО СК «Альянс Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом, представил суду отзыв, в которых не согласился с исковыми требованиями, по указанным основаниям. Просил рассмотреть дело без его участия.

Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу положений ст. 56 ГПК РФкаждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая). Право на получениестраховойсуммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФдоговорстрахованияпрекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступлениястраховогослучая отпала и существованиестраховогориска прекратилось по обстоятельствам иным, чемстраховойслучай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибельзастрахованногоимущества по причинам иным, чем наступлениестраховогослучая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом,застраховавшимпредпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договорстрахованиядосрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на частьстраховойпремии пропорционально времени, в течение которого действовалострахование(п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную частьстраховойпремиистраховщик обязан возвратить страхователю.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФне допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), до достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированного в Минюсте России 12.02.2016 года №41072, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренныхпунктом 4настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем установленный п. 1 настоящего Указания.

В соответствии с пунктом 5 вышеназванных Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 1 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

В силу п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016 г.).

Судом установлено, что между ПАО «Промсвязьбанк» и Горловым С.В. в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФна основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на заключение договора потребительского кредита, был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику потребительский кредит в сумме 1045000 рублей сроком на 84 месяца под 17,9 % годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ, при заключении договора на предоставление потребительского кредита, до Горлова С.В. была доведена информация о добровольномстрахованиипо Кредиту и он выразил свое согласие на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования«Защита заемщика» №

Согласно п. 2.3 Правил оказания услуг в рамках программы добровольногострахования«Защита заемщика» договор считается заключенным с момента, определенного в п. 1.3.2 заявления, и действует до момента окончания исполнения сторонами обязательств по договору.

Страхованиеклиентов банка осуществляет на основании заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Альянс Жизнь» Соглашения о порядке заключения договоровстрахования.

Согласно п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг Горлов С.В. поручил банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных средств в размере 144582,19 рубля в счет уплаты комиссии.

Как следует из материалов дела, в том числе выписки по счету, сумма комиссии за подключение пакета услуг пострахованиюв размере 144582,19 рубля была списана ответчиком со счета истца ДД.ММ.ГГГГ.

Договорстрахованияявлялся мерой по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору №, заключенному с ПАО «Промсвязьбанк» сроком на 84 месяца.

Кроме того, как видно из заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ размерстраховойпремии перечисленный банком страховщику по заключенному с Горловым С.В. договору составил 17375,90 рублей, а сумма в размере 144582,19 рублей, списанная со счета истца, является ценой оказанной банком услуги по подключению к Программестрахования.

ДД.ММ.ГГГГ Горлов С.В. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате уплаченной комиссии (страховойпремии).

ПАО «Промсвязьбанк» указанное заявление Горлова С.В. оставило без удовлетворения, о чем направлено соответствующее письмо.

Полагая действия банка незаконными, Горлов С.В., воспользовавшись своим правом на судебную защиту, обратился в суд с настоящим иском.

Поскольку истец, пользуясь правом, предоставленным вышеназванным Указанием Банка России, отказался от договора страхования в четырнадцатидневный срок, ответчик, в свою очередь, был обязан возвратить истцу страховую премию в полном объеме.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ событий, имеющих признаки страхового случая, не поступало. Доказательств несения ответчиком расходов связанных с заключением договора суду не представлено.

Доказательств иного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 144582,19 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 4211,69 рублей суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу ч.5 ст. 28 вышеуказанного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

При этом сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика письменное заявление о возврате страховой премии, которое получено ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем истцу было отказано в удовлетворении требований. Требования потребителя не удовлетворены и до настоящего времени.

В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-I «О защите прав потребителей» истец просит взыскать неустойку в размере 4211,69 рублей.

Принимая во внимание последствия нарушения обязательства, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу, что сумма неустойки в размере 4211,69 подлежит удовлетворению.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии с абз. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

С учетом конкретных обстоятельств, установленных по делу, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца в части взыскания компенсации морального вреда, взыскав с ПАО «Промсвязьбанк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, при этом суд учитывает, что истец испытывал переживания в связи с незаконностью действий ответчика, отказавшегося от удовлетворении требований потребителя, степень физических и нравственных страданий истца в результате неправомерных действий ответчика, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть 5000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГК РФ, государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Таким образом, государственная пошлина в размере 4475 рублей 88 копеек (4175,88+300) подлежит взысканию с ответчика в доход государства.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Горлова Станислава Владимировича – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Горлова Станислава Владимировича: сумму страховой премии в размере- 144582,19 рублей, неустойку в размере 4211,69 рублей; компенсацию морального вреда в размере - 5000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений потребителей в размере 5000 рублей.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» государственную пошлину в доход государства в размере 4475 рублей 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ставропольский районный суд Самарской области.

Судья Н.В. Лазарева

Мотивированное решение изготовлено 27.08.2018 года