Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-66/2019 (2-3153/2018;) ~ М-2735/2018 от 24.10.2018

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

11 марта 2019 года г. Тольятти

Судья Ставропольского районного суда Самарской области Попова О.А., при секретаре Никулиной Е.Б., с участием: представителя ответчика по доверенности - Галямина С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-66/2019 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Коколовой Алевтине Аркадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному иску Коколовой Алевтины Аркадьевны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО СК «Альянс» о взыскании платы за участие в программе коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанас Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в Ставропольский районный суд Самарской области с указанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 337207,85 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 224291,85 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты) в размере 112052,88 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 747,12 рубля, сумма комисии за напрвление извещений в размере 116,00 рублей. Также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере, 6572,08 рублей.

Требования мотивированы тем, что между ООО «ХКФ Банк» и Коколовой А.А. заключен кредитный договор на № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 261 826,00 рублей, в том числе: 205000,00 рублей к выдаче, 56826,00 рублей сумма страхового взноса на личное страхование, с уплатой процентов в размере 24,90% годовых. Полная стоимость процентов в размере 28,24 % годовых.

Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства на расчетный счет ответчика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Однако, погашение предоставленного кредита ответчиком в надлежащем договором порядке не производилось, в результате чего образовалась задолженность.

Коколова А.А. обратилась в Ставопольский районный суд Самарской области со встречным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО СК «Альянс», в котором с учетом уточнения просит взыскать в пользу Коколовой А.А. убытки в размере 56826,00 рублей, в части взимания платы (комисии) за участие в программе коллективного страхования, проценты в размере 21523,20 рублей за пользование чужими денежными средствами за преиод с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, убытки по начисленным ответчиком процентам по кредитному договру в размере 62452,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей, штраф в размере 50%.

В судебное заседание представитель истца не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил возражение на встречное исковое заявление, в котором указал, что Банк не согласен с исковыми требованями Коколовой А.А., просит в удовлетворении отказать, покольку считает его безосновательным.

Представитель ответчика по основному иску Галямин С.Н. в судебном заседании поддержал уточненнное встречное исковое заявление, просил удовлетворить. В удовлеторении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил- отказать.

Представитель соответчика АО СК « Альянс» в судебное заседание не явился, о дне слущания дела извещался надлежащим образом, представил письменный отзыв на встречное исковое заявление Коколовой А.А., в котором просил рассмотерь гражданское дело в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований Коколовой А.А. отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика по основному иску Галямина С.Н., исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит заявленные требования ООО «Хоум Кредит энд Финанас Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям, а встречное исковое заявление оставить без удовлетворении.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, т.е. в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В обоснование исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представлены следующие доказательства:

- индивидуальные условия договра потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ;

- заявление о добровольном страхование по программе страхования «КОМБО+» № от ДД.ММ.ГГГГ;

- предложение Банка по реконструктуризации задолженности;

- дополнения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита по карте «Банковский продукт «Карта «Стандарт 29.9/0»;

- график погашения кредитов по карте;

- общие условия договора;

-расчет задолженности;

-выписка по счету;

- график погашения кредита;

На основании ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (Далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанас Банк» и Коколовой А.А. заключен кредитный договор на № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 261 826,00 рублей, в том числе: 205000,00 рублей к выдаче, 56826,00 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование, с уплатой процентов в размере 24,90% годовых. Полная стоимость процентов в размере 28,24 % годовых.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства на расчет счет Коколовой А.А. №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в индивидуальных условий по кредту, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закрепланы в заключенном между заемщиком и Банком в указанном договоре. Договор состоит из индивидудальных условий договора, где указан банковский счет (в том числе имеется подпиись, которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлимых частей договора), Условий договора, Тарифов, графиков погашения.

В соответствии с разделом I Условий Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с индивдиуальными условияма договра потребительского кредита, Графиками погашения, договор является смешанным и в соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Клиент, в свою очередь, обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней.

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по тандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивилдуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода- по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списание со Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями указанного договора сумма ежемесячного платежа составила 7684,79 рубля.

Согласно заявлению о предоставлении кредита разделу «Подписи», Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержаением следущих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Иентернет-банк», памятка об использования карты, памятка по услуге «Извещение по почте», Тарифы Банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллектиного страхования.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускает просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету.

Факт неисполнения ответчиком обязательств по договору установлен, подтверждается письменными материалами дела и не оспаривается ответчиком.

Согласно расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 337207,85 рублей, из которых: 224291,85 рублей – сумма основного долга, 747,12 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 112052,88 рублей – убытки (проценты за пользование кредитом после выставления требования), 116 сумма комисии за направление извещений.

Расчет, представленный истцом, суд признает арифметически верным. Данный расчет подтвержден материалами дела.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствиями с условиями указанного Кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, выдав заемщику денежные средства, что подтверждается материалами дела.

Коколова А.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, неоднократно допускала нарушение сроков оплаты кредита, что подтверждается выпиской по счету.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.4 договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» обращался к мировому судье судебного участка №157 Ставропольского судебного района Самарской области о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору. Определением от 17 января 2018 года мировым судьей судебного участка №157 Ставропольского судебного района Самарской области, вынесенный 25.12.2017 судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору, отменен по заявлению ответчика.

На основании изложенного, учитывая то, что Коколова А.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполнила, уклоняется от исполнения кредитных обязательств, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворить исковые требования о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности в полном объеме.

В удовлетворении уточненного встречного искового заявления Коколовой А.А. суд считает необходимым отказать, по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом, на основании личного заявления Коколова А.А. была застрахована в рамках программы личного страхования заемщика кредита в ООО «ХКФ Банк», где страхователем выступает ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а также ОАО «СК «Альянс».

Во встречном исковом заявлении Коколова А.А. требует признать кредитный догвор № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования недействительным.

В материалах дела представлено заявления на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+» от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное Коколовой А.А., а также индивидуальные условия договора потребительского кредита, подтверждающие факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закрепланы в заключенном между заемщиком и Банком в указанном договоре. Договор состоит из индивидудальных условий договора, где указан банковский счет (в том числе имеется подпиись, которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлимых частей договора), Условий договора, Тарифов, графиков погашения.

Согласно заявлению о предоставлении кредита разделу «Подписи», Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержаением следущих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Иентернет-банк», памятка об использования карты, памятка по услуге «Извещение по почте», Тарифы Банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллектиного страхования.

В соответствии с п.1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст. 181 Гражданского Кодекса Российской Федерации Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В соответствии с п.1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Следовательно, исчисление срока исковой давности начинается с момента, когда Коколова А.А. узнала или должна была узнать о нарушении своего права, то есть с даты заключения договора- ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного, срок исковой давности по требованиям Коколова А.А. на предявлениие исковых требований в части признания договора страхования недействительным истек.

Кроме этого, при подписании заявления о добровольном страхования и полиса комплексного страхования физических лиц, Коколова А.А. была ознакомлена и подтвердила, что приняла от ООО «СК «Ренесанс Жизнь» и ОАО «СК «Альянс» условия страхования; письменно согласилась с предложенными условиями, оплатила страховой взнос, не предъявила претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

Ранее, до подачи Банком иска договор страхования не оспаривала.

Из изложенного суд делает вывод, что договор страхования был связан с личным страхованием Коколовой А.А., а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования не ставилось в зависимость от действия кредитного договора, договор страхования продолжает свое действие, на весь период страхования.

По смыслу приведенных норм личное страхование является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Заключение Коколовой А.А. договора страхования являлось добровольным и осознанным, решение банка о предоставлении кредита не было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, условиями кредитного договора и условиями кредитования, установленными в банке, не предусмотрено каких-либо санкций или иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Между тем, ее собственноручная подпись в договоре, в заявлении о предоставлении кредита и в полисе комплексного страхования физичсеких лиц, не содержащем каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора личного страхования, подтверждают, что Коколова А.А. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии.

Коколова А.А. дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что ознакомлена, приняла и согласена с условиями договора страхования и программы добровольного индивидуального личного страхования.

Кроме того, Коколова А.А. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита.

Доказательств иного суду Коколовой А.А. в нарушение требований ст.56 ГПК РФ представлено не было.

ДД.ММ.ГГГГ Коколова А.А. обратилась к ООО «ХКФ Банк» с заявлением о возврате в добровольном порядке компенсацию страховой премии в размере 56826,00 рублей.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страховани» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 ст. 943 ГК РФ).

На основании ч. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу ч. 4 ст. 943 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Срок действия полиса компклексного страхования физических лиц серии № от ДД.ММ.ГГГГ составляет один календарный год, начиная с 00 ч. 00 мин. дня, следующего за днем оформления полиса. На основании изложенного срок действия указанного полиса истек ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме этого, согласно встречному исковому заявлению Коколовой А.А. ответичками являются АО СК «Альянс», ХКФ «Банк» и она просит взыскать в ее пользу убытки в размере 56826,00 рублей, в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования.

Согласно вышуказанному полису комплексного страхования физических лиц страховая премия составляет 5000,00 рублей, договор заключен в рамках агенсткой схемы страхования, а не коллективной.

Из заявления на добровольное страхование по программе Страхования «КОМБО+» № следут, что договор страхования заключается между Коколовой А.А. и ООО СК «Ренессанс Жизнь», страховая премия составляет 56826,0 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что иск о взыскании уплаченной страховой премии предъявлен к ненадлежащем ответчикам.

В соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Из норм ст. 41 ГПК РФ следует, что суд может допустить по ходатайству или с согласия истца замену ненадлежащего ответчика надлежащим. В случае, если истец не согласен на замену ненадлежащего ответчика другим лицом, суд рассматривает дело по предъявленному иску. То есть суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, и только в отношении тех ответчиков, которые указаны истцом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 июня 2008 года N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству", если при подготовке дела судья придет к выводу, что иск предъявлен не к тому лицу, которое должно отвечать по иску, он с соблюдением правил статьи 41 ГПК РФ по ходатайству ответчика может произвести замену ответчика. Такая замена производится по ходатайству или с согласия истца. После замены ненадлежащего ответчика подготовка дела проводится с самого начала. Если истец не согласен на замену ненадлежащего ответчика другим лицом, подготовка дела, а затем его рассмотрение проводятся по предъявленному иску. При предъявлении иска к части ответчиков суд не вправе по своей инициативе и без согласия истца привлекать остальных ответчиков к участию в деле в качестве соответчиков. Суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, и только в отношении тех ответчиков, которые указаны истцом. Только в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения суд привлекает его или их к участию в деле по своей инициативе (часть 3 статьи 40 ГПК РФ). Мотивы, по которым суд признал невозможным рассмотреть данное дело без указанных лиц, должны быть приведены в определении, копия которого вместе с копией искового заявления направляется привлеченным лицам.

Из материалов дела видно, что ни Коколова А.А., ни ответчики по встеречному иску в ходе рассмотрения дела в суде ходатайств о замене ненадлежащего ответчика не заявляли.

В силу принципа диспозитивности прерогатива в определении лиц, к которым предъявляется иск, и объеме заявленных требований принадлежит истцу (пункт 3 части 2 статьи 131, часть 3 статьи 196 ГПК РФ). Следовательно, в случае, если суд придет к выводу о том, что выбранное истцом в качестве ответчика лицо не является субъектом спорного материального правоотношения, правомочным удовлетворить требование истца, суд обязан отказать в удовлетворении иска.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Коколовой А.А. расходов по оплате государственной пошлины в размере 6572,08 рубля подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Коколовой Алевтине Аркадьевне – удовлетворить.

Взыскать с Коколовой Алевтины Аркадьевны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 337 207,85 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 6 572,08 рубля, а всего: 343 779 (триста сорок три тысячи семьсот семьдесят девять) рублей 93 копейки.

В удовлетворении встречного иска Коколовой Алевтины Аркадьевны –отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ставропольский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 15 марта 2019 года

Судья-подпись

КОПИЯ ВЕРНА

Судья