Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2750/2020 ~ М-2148/2020 от 27.04.2020

Копия

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГг. Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Умновой Е.В.,

при секретаре Смольяновой А. И.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

Установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО2, в обоснование иска указал, что 19.05.2017г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 руб.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) лимит задолженности устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

В данном случае договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активизации карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной информации в заявлении-анкете.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а так же суммы минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 10.10.2019г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

Задолженность ответчика ФИО2 перед банком составляет 203 824,69 руб., в том числе: 143 195,06 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 56 899,63 руб. - просроченные проценты; 3 730 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного, истец АО «Тинькофф Банк» просил суд взыскать с ответчика ФИО2 в его пользу задолженность по договору кредитной карты за период с 07.03.2019г. по 10.10.2019г. в размере 203 824,69 руб., государственную пошлину в размере 5 238,25 руб.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, в материалах дела имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании пояснила, что исковые требования не признает, поскольку со слов ФИО2 ей известно, что при заключении указанного договора кредитный лимит составлял 30 000 руб., при этом в иске указан лимит в 140 000 руб., вместе с тем, в представленном в материалы дела договоре кредитный лимит вообще не указан. Заемщик не знал об увеличении кредитного лимита и своего согласия на это не давал, при этом, он неоднократно обращался в банк по горячей линии по вопросу о предоставлении ему выписки по счету, однако, банк оставлял указанные заявления без ответа. Просила в иске отказать.

Заслушав пояснения представителя ответчика ФИО2, изучив материалы дела, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 11.05.2017г. ФИО2 обратился в АО «Тинькофф Кредитные Системы» с заявлением-анкетой, в котором предлагал банку заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее Условия КБО), размещенных на сайте www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями универсального договора.

ФИО2, подписав указанное заявление-анкету, указал, что понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. Уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявке при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий безпроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами 29,770 % процентов годовых.

В заявлении-анкете указано, что ФИО2 ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита полная стоимость кредита составляет 29,770% годовых.

При этом заявитель ФИО2 понимал, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке, а именно путем совершения банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет; для договора расчетной карты/договора счета – открытие картсчета и отражение банком операции по картсчету…, что также определено в п. 2.4 Условий КБО (редакция 7), из которого следует, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащихся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно выписке по договору №.05.2017г. ответчиком ФИО2 совершена первая операция по оплате услуг, что также свидетельствует об активации кредитной карты. Данные обстоятельства также подтверждаются расчетом задолженности по договору кредитной линии №.

Таким образом, между истцом АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО2 в соответствии со ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ заключен договор № кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, подписанном ответчиком ФИО2, в Условиях комплексного банковского обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам ТКС Банка.

Факт получения и использования кредитной карты, предоставленной АО «Тинькофф Банк», ответчиком ФИО2 подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной карты № и выпиской по договору №.

Согласно п. 6.1 Условий КБО внесение изменений в универсальный договор и/или Тарифов осуществляется банком в порядке, предусмотренном действующим законодательством и настоящим разделом, в том числе, согласно п. 2.10 УКБО путем направления выписки (счет-выписки).

В п. 5.1 Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт (далее Общие условия ВОКК) определено, что лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Таким образом, учитывая данные Условия КБО, Общие УВОКК, с которыми ответчик ФИО2 был ознакомлен в момент подписаниям им заявления-анкеты 11.05.2017г. и которые он обязался соблюдать, что однозначно следует из подписанного им заявления-анкеты, доводы представителя ответчика о том, что ФИО2 не знал и не давал своего согласия на увеличение лимита по кредитной карте являются несостоятельными и отклоняются судом, поскольку условие о размере кредитного лимита может быть изменено в одностороннем порядке АО «Тинькофф Банк», без получения соответствующего согласия клиента, с последующим уведомлением его путем направления счет-выписки.

Согласно п. 5.7 Общих условий ВОКК банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Согласно п. 5.8 Общих условий ВОКК сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако, не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 5.10 Общих условий ВОКК клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.

Из п. 5.11 Общих условий ВОКК следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок указанный в данном счете, но не позднее 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий ВОКК ФИО2 обязался погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме, в соответствии с договором кредитной карты.

Согласно п. 8.1 Общих условий ВОКК банк в праве в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком ФИО2 своих обязательств по договору, банк в соответствии п. 8.1 Общих условий ВОКК расторг договор 10.10.2019г. путем выставления в адрес ответчика ФИО2 заключительного счета по договору кредитной карты №. На момент расторжения договора размер задолженности в сумме 203 824,69 руб. зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сумма задолженности ФИО2 подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по договору кредитной карты №, согласно которому задолженность ответчика ФИО2 перед кредитором АО «Тинькофф Банк» составляет 203 824,69 руб., в том числе, сумма основного долга – 143 195,06 руб.; сумма процентов 56 899,63 руб.; 3 730 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Суд признает данный расчет правильным, ответчиком ФИО2 он не опровергнут в ходе судебного разбирательства. У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора. Оснований для снижения размера штрафных санкций у суда не имеется. При этом доводы представителя ответчика о том, что ФИО2 неоднократно обращался в банк по вопросу предоставления выписки по счету не принимаются судом, поскольку, во-первых ответчиком не представлено допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО2 надлежащим образом обращался в банк с заявлением о предоставления выписки по счету и расчета задолженности, а банк отказывал ему в предоставлении указанной информации. Во-вторых, данные обстоятельства не освобождают ФИО2 от добровольно принятой им обязанности по погашению кредитного лимита и оплаты иных оказанных АО «Тинькофф Банк» услуг в период пользования кредитной картой, путем подписания 11.05.2017г. заявления-анкеты. Кроме того, с 10.10.2019г. указанный договор кредитной карты расторгнут с ФИО2 путем направления банком заключительного счета от 10.10.2019г.

Таким образом, принимая во внимание, что задолженность ответчика по договору кредитной карты подтверждается расчетом задолженности по договору, который ответчиком не опровергнут, доказательств погашения задолженности по договору кредитной карты в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика суммы задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме, следовательно, с ответчика ФИО2 в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № в сумме 203 824,69 руб.

Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца, в соответствии со ст. ст. 96,98 ГПК РФ, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 238,25 руб., поскольку указанные расходы истца подтверждаются платежными поручениями № от 14.10.2019г., № от 30.01.2020г.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в сумме 203824,69 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 5238,25 руб., а всего взыскать 209 062 (двести девять тысяч шестьдесят два) руб. 94 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись Е. В. Умнова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>