Решение по делу № 2-716/2019 ~ М-63/2019 от 10.01.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2019 года <адрес>

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Мишиной Л.Н., при секретаре <ФИО>4,

с участием представителя истца Анисимовой JI.B., ответчика <ФИО>3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к <ФИО>3 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к <ФИО>3 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что <дата> между ним и <ФИО>3 заключен кредитный договор <номер>.

Согласно п.2.1. кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение <номер> к кредитному договору) истец предоставил заемщику кредит в сумме 2161981 (два миллиона сто шестьдесят одна тысяча девятьсот восемьдесят один) рубль с начислением за пользование кредитом 10,50% годовых (первый год кредитования), и 11,00% годовых (за последующие годы кредитования), сроком на 168 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен <дата>.

Денежные средства истцом были предоставлены путем зачисления на банковский счет заемщика <номер>, указанный в кредитном договоре.

В соответствии п. 1.1 кредитного договора кредит был предоставлен для оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества на приобретение оветчиком квартиры, общей площадью 58 кв.м., условный <номер>, находящейся по адресу: <адрес>.

В соответствии с п.5.1.1 кредитного договора заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 4 Кредитного договора.

В соответствии п. 4.1.2 кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом осуществляется со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит, определен п.4.2 кредитного договора и предусматривает осуществление ежемесячных платежей, согласно графику погашения кредита и уплаты процентов (приложение <номер> к кредитному договору).

В соответствии п.6.1.1 кредитного договора погашение обязательств (кредита) (части обязательств) осуществлялось за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Учреждение), на основании Договора целевого жилищного займа, заключенного между Учреждением и Заемщиком.

По условиям данного договора, в случае если заемщик досрочно уволен с военной службы, Учреждение прекращает предоставлять заем в погашение кредита, выданного Банком.

Денежные средства в погашение обязательств по кредитному договору в установленные кредитным договором сроки не поступают.

Должнику <дата> направлено требование о досрочном возврате кредита (прилагается), но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

По состоянию на <дата> размер задолженности ответчика перед Банком составляет 2586369,72 руб., в том числе: основной долг - 1995978,39 руб., проценты за пользование кредитом - 165978,28 руб., неустойка за просрочку погашения процентов - 143261,35 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 281151,70 руб.

Согласно п. 2.4. кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества:

- квартиры, общей площадью 58 кв.м., условный <номер>, находящейся по адресу: <адрес>.

Права Банка, как залогодержателя недвижимого имущества, а также права кредитора по кредитному договору удостоверены закладной.

Недвижимое имущество считается находящимся в залоге у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки на недвижимое имущество в пользу залогодержателя. Ипотека зарегистрирована <дата> Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> за <номер>.

Обращение взыскания на недвижимое имущество и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

Истец Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество, далее по тексту ПАО АКБ «Связь-Банк»), с учетом поданных уточнений исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ, просит взыскать с ответчика <ФИО>3 задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в сумме 3953721,57 рублей, в том числе: основной долг - 1995978,39 рублей; проценты за пользованием кредитом – 154680,86 рублей, с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом на сумму основного долга в размере 1995978,39 рублей, начиная с <дата> по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 11,00% годовых; проценты по просроченному кредиту (за период с <дата> по <дата> по ставке 11% годовых) - 60021,17 рублей, неустойку за просрочку погашения процентов-249332,58 рублей, неустойку за просрочку погашения основного долга - 1493708,58 рублей. Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности <ФИО>3, а именно:

- квартиру, общей площадью 58 кв.м., условный <номер>, находящуюся по адресу: <адрес>, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 3201000 рублей. Денежные средства, полученные от реализации квартиры, направить на погашение задолженности перед ПАО АКБ «Связь-Банк», оставшиеся денежные средства - на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека»; взыскать с <ФИО>3 в пользу ПАО АКБ «Связь- Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 27131,85 рублей.

В судебном заседании представитель истца <ФИО>5, действуя по доверенности от <дата>, заявленные требования подержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик <ФИО>3 с исковыми требованиями в части взыскания основного долга и процентов по кредиту согласился, просил снизить размер начисленной неустойки до 50000 рублей в связи с ухудшением его финансового положения, поскольку имеет на иждивении малолетнего ребенка, его супруга находится в декретном отпуске, а он является единственным кормильцем в семье.

Представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, в суд направил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

Суд рассматривает дело в отсутствие представителя третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца <ФИО>5, ответчика <ФИО>3 изучив письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 данного кодекса).

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, <дата> между ОАО АКБ «Связь-Банк» (кредитор) и <ФИО>3 (заемщиком) заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 2161981 рубль сроком на 168 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п. 2.1 Договора). Окончательный срок возврата кредита определен <дата>.

Ответчик <ФИО>3 со всеми условиями договора согласился, что подтверждается его собственноручной подписью.

Денежные средства были предоставлены Банком путем зачисления на банковский счет заемщика <номер>, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В соответствии п.1.1 кредитного договора кредит был предоставлен для оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества на приобретение ответчиком квартиры, общей площадью 58 кв.м., условный <номер>, находящейся по адресу: <адрес>.

Ответчик <ФИО>3 является собственником квартиры по адресу: <адрес>, о чем суду представлен договор купли-продажи от <дата>, зарегистрированный в Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> <дата>.

Из пункта 5.1.1. кредитного договора следует, что заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 4 кредитного договора.

В соответствии п.4.1.2 кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом осуществляется со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит, определен п.4.2 кредитного договора и предусматривает осуществление ежемесячных платежей, согласно графику погашения кредита и уплаты процентов (приложение <номер> к кредитному договору).

В соответствии п.6.1.1 кредитного договора погашение обязательств (кредита) (части обязательств) осуществлялось за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Учреждение), на основании Договора целевого жилищного займа, заключенного между Учреждением и Заемщиком.

Судом установлено, что истец выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств, однако ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору в части уплаты ежемесячных платежей, в связи с чем, по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору составляет 3953 721,57 рублей, в том числе:

- основной долг - 1 995 978,39 руб.,

- проценты за пользование кредитом - 154680,86 руб.,

- проценты по просроченному кредиту (за период с <дата> по <дата> по ставке 11% годовых) - 60 021,17 руб.,

- неустойка за просрочку погашения процентов - 249 332,58 руб.,

- неустойка за просрочку погашения основного долга - 1 493 708,58 руб.

Из пояснений ответчика <ФИО>3 следует, что он уволен с военной службы, и в связи с материальными затруднениями не может оплачивать кредит.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору ответчик не оспорил, согласился с суммой долга и начисленными процентами за пользование кредитными средствами.

В связи с чем, требования истца ПАО АКБ «Связь-Банк» о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу по кредитному договору в сумме 1995978,39 рублей и процентам за пользование кредитом в сумме 154680,86 рублей с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом на сумму основного долга исходя из ставки 11% годовых, начиная с <дата> по дату фактического возврата кредита, подлежат удовлетворению.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств в соответствии со ст.ст.329-330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Согласно п.6.1.5 вышеперечисленного кредитного договора, в случае возникновения просроченной задолженности по уплате Ежемесячного платежа на срок не более 45 дней, а также в период уплаты первого платежа по Договору. Кредитор вправе начислять неустойку. Начиная с 46 дня со дня возникновения просроченной задолженности по уплате Ежемесячного платежа.

Поскольку ответчик <ФИО>3 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору <номер> от <дата>, истец правомерно начислил ему неустойку за нарушение обязательств, а именно: неустойку за просрочку погашения процентов в размере 249 332,58 рублей, неустойку за просрочку погашения основного долга в размере 1493708,58 рублей.

В силу ч.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащихся в абз.2 п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> <номер> «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Ответчик <ФИО>3 просил уменьшить размер неустоек в связи с его трудным финансовым положением. В обоснование заявления <ФИО>3 представил справку о заработной плате по месту работы в МУП Иркутскавтотранс, которая составляет 13101 руб. 81 коп. На его иждивении находятся дети – <ФИО>1 2005 года рождения и <ФИО>2 <дата> года рождения. Супруга ответчика занята уходом за младшим ребенком, не достигшим возраста 3-х лет.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства, обусловившие нарушение ответчиком условий заключенного кредитного договора, заявление ответчика о снижении размера начисленных неустоек, исходя из принципа разумности и справедливости, баланса прав и законных интересов сторон, суд полагает правильным уменьшить размер неустойки за просрочку погашения процентов до суммы 20000 рублей, неустойки за просрочку погашения основного долга до суммы 30000 рублей.

Из материалов дела следует, что обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору от <дата> является ипотека в силу закона спорного недвижимого имущества и его залогом в соответствии с договором об ипотеке.

Ипотека на недвижимое имущество - квартиру, общей площадью 58 кв.м., условный <номер>, находящуюся по адресу: <адрес>, зарегистрирована <дата> Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> за <номер>.

В соответствии со ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований из его стоимости.

По правилам ст.50 Федерального Закона №102-ФЗ от <дата> «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Согласно ст.13 Федерального закона от <дата> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» право залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Истец ПАО АКБ «Связь-Банк» является законным владельцем закладной, по которой ответчик является залогодателем.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрен п. 5.4.2. кредитного договора, согласно которому кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками обеспеченного ипотекой обязательства.

В силу п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона от <дата> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как видно из закладной стоимость предмета ипотеки составляет 3201000 рублей.

Учитывая, что заемщик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, истец считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог, а именно:

- квартиру, общей площадью 58 кв.м., условный <номер>, находящуюся по адресу: <адрес>.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> <номер> «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению, в том числе, при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, с ответчика <ФИО>3 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска, в сумме 27131 руб. 85 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к <ФИО>3 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с <ФИО>3 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме 2260680 руб.42 коп., в том числе: основной долг - 1995978 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом - 154680 руб. 86 коп., проценты по просроченному кредиту за период с <дата> по <дата> - 60021,17 рублей, неустойку за просрочку погашения процентов - 20000 рублей, неустойку за просрочку уплаты основного долга - 30000 рублей.

Взыскать с <ФИО>3 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом по ставке 11% годовых, начисленные на сумму основного долга в размере 1995978,39 рублей, начиная с <дата> по дату фактического возврата кредита.

В иске о взыскании с <ФИО>3 неустойки за просрочку уплаты процентов на сумму 229332 руб.58 коп., неустойки за просрочку уплаты основного долга на сумму 1463708,58 рублей - истцу Межрегиональному коммерческому банку развития связи и информатики (публичное акционерное общество) - отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее <ФИО>3:

- квартиру, общей площадью 58 кв.м., условный <номер>, находящуюся по адресу: <адрес>, путем реализации на публичных торгах, определить начальную продажную стоимость в размере 3201000 (три миллиона двести одна тысяча) рублей.

Взыскать с <ФИО>3 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) расходы по госпошлине в размере 27131 руб. 85 коп.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения составлен <дата>.

Судья Л.Н.Мишина