Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7040/2015 ~ М-6235/2015 от 19.08.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2015 года                                                                          <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи         Ботвинникова А.В.,

при секретаре                                     ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Сбербанк России» о взыскании денежной суммы, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просил взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 плату за подключение к Программе коллективного страхования в сумме 25 728 рублей 02 копейки; взыскать неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 59698 рублей 32 копейки; взыскать проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 455 рублей 97 копеек; взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в порядке ст. 13 Законом РФ "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 499 725 рублей 00 копеек. При заключении указанного кредитного договора банком была навязана услуга страхования жизни и здоровья, обоснованная тем, что в случае отказа истца от участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заёмщика ОАО «Сбербанк России» истцу будет отказано в заключении Кредитного договора. Сумма страховой премии составила 49 772 рублей 38 копеек и включена банком в сумму кредита. Также сотрудником банка ФИО1 было разъяснено, что он может в любой момент отказаться от данного вида страхования, и сумма страховой премии будет возвращена банком незамедлительно. Кредит ФИО1 был досрочно погашен, а заявления в банк об отключении от Программы коллективного добровольного страхования и возврате страховой премии не удовлетворены в полном объёме, а именно возвращена только часть страховой премии в размере 24 044 рубля 44 копейки. Данные денежные средства выплачены только по истечении двух недель после его обращения. Истец считает, что Ответчиком грубо нарушены права истца как потребителя и незаконно навязано страхование жизни и здоровья.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, изложенной в его Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, согласно которой договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги. Согласно пунктам 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Неоднократные требования со стороны истца вернуть сумму платы за подключение к Программе страхования банк не удовлетворил. ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 было подано заявление о возврате платы за подключение к Программе страхования. Требования были удовлетворены банком частично - возвращены в сумме 24 044 рубля 36 копеек (вместо требуемых 49 772 рубля 38 копеек), и, к тому же, несвоевременно - по истечении 20 дней. Размер невыплаченной суммы составляет 25 728 рублей 02 копейки. На основании статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. На основании ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков удовлетворения требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3-х процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги. В соответствии с п. 4.3. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме. Неустойка за просрочку выплаты платы за подключение к программе страхования составляет 59 698 рублей 32 копейки. Согласно ст. 395 Гражданского кодекса, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила 455,97 рублей. В соответствии со ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Кроме того статья 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. ФИО1, как потребителем затрачено много времени на возврат платы за страхование. Причинённый ФИО1 моральный вред оценивает в 20 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 иск не признал, просил отказать в его удовлетворении согласно письменных возражений.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, оценив все представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 428 ГПК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 432 ГПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «о защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания указанной нормы следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 499 725 рублей 00 копеек.

При заключении указанного кредитного договора истец подключен к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», сумма страховой премии составила 49 772 рублей 38 копеек и включена банком в сумму кредита.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре.

При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, соответствующим действующему законодательству.

Как установлено судом, порядок предоставления клиентам ПАО Сбербанк услуги по подключению к Программе регулируется «Технологической схемой подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц» от ДД.ММ.ГГГГ №-т.

Согласно п. 1.3 Технологической схемы клиент вправе воспользоваться данной услугой либо отказаться от нее, и такой отказ не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Согласно пунктам 3.4 и 3.8 Технологической схемы подключение к Программе страхования начинает действовать только при условии внесения платы за услугу. Такая плата вносится заемщиком уже после подписания кредитного договора и получения кредита, т.е. после возникновения прав и обязанностей сторон по кредитному договору.

Оплата услуги по подключению к Программе производится единовременным платежом (раздел 4 «Технологической схемы). Заемщик оплачивает услугу по подключению к Программе уже после выдачи кредита; оплата услуги производится заемщиком за счет собственных средств, в т.ч. за счет средств, полученных в виде займа (после поступления заемных денежных средств на счет истца сумма займа стала его собственностью и владелец средств на счете по вкладу распорядился своими деньгами в соответствии со своим волеизъявлением).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал Заявление на страхование, согласно которому он согласился выступать Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ПАО Сбербанк на условиях, указанных в Условиях Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО Сбербанк, получил на руки условия программы, памятку застрахованного лица.

Пунктом 2.1, 2.2 Условий предусмотрено, что Заемщик вправе принять участие в Программе страхования (быть включенным в число её участников), если отсутствуют ограничения для его участия в Программе (ограничения перечислены в п.2.3). Участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Указанные обстоятельства опровергают доводы истца о наличии обусловленности выдачи кредита подключением к программе страхования.

Добровольность участия истца в Программе также подтверждается следующими доказательствами.

    Для получения кредита истцом ДД.ММ.ГГГГ было заполнено заявление-анкета. Позднее, в этот же день, ДД.ММ.ГГГГ банком было принято решение о выдаче кредита, которое не было обусловлено подключением клиента к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, после заключения кредитного договора, истцом собственноручно и добровольно было подписано Заявление на страхование, что свидетельствует о принятии клиентом условий страхования в соответствии с Программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк. Заявление на страхование содержит в себе сведения о том, что истец понимает и соглашается, что подписывая Заявление на страхование он будет выступать Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита Сбербанка России на условиях, указанных в «Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк», также указано, что истец ознакомился с Условиями страхования, понимает и согласен с ними, обязуется их выполнять; истец согласен с назначением Сбербанка России выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая; истец не возражает против подключения к Программе добровольного страхования; за подключение к Программе банк вправе взимать с истца плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение к программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий Страховщику; заемщик согласился оплатить суммы платы за подключение к программе страхования в размере 49 722,38 руб. за весь срок кредитования.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором отсутствует какое-либо указание на зависимость предоставления кредита от факта участия заемщика в Программе. Более того, в приложении от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита» в разделе 2 «Платежи, включенные в расчет полной стоимости кредита» также отсутствует указание на необходимость внесения платы за подключение к Программе страхования.

Решение о выдаче кредита было принято банком оформления кредитного договора и составления истцом Заявления на страхование и не обусловлено участием заемщика в Программе.Как усматривается из представленных доказательств, истец имел реальную возможность отказаться от предложенной ему услуги.

Исходя из вышеизложенного, усматривается, что истец был информирован об оказываемой ему услуге в соответствии с требованиями ст.ст. 8,10 Закона «О защите прав потребителей».

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств того, что Банк обязал истца подключиться к программе страхования, обуславливая выдачу кредита приобретением услуги по подключению к программе страхования.

Заявление собственноручно подписано истцом, доказательств обратного не представлено. Тем самым истец выразил свою волю на получение услуги по подключению к Программе страхования. Подписание Заявления о страховании и выдача ответчиком кредита не связаны между собой, что подтверждается условиями Кредитного договора.

В соответствии с условиями участия в Программе страхования жизни и здоровья заёмщиков ПАО Сбербанк, участие клиента в Программе страхования автоматически прекращается при полном исполнении обязательств клиента перед банком по кредитному договору (при полном погашении кредита) - п. 4.1.1 Условий. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере - часть от 57,5 % от суммы платы, внесенной клиентом при подключении к Программе страхования, рассчитанную пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах) - п. 4.2.1 Условий.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью погасил задолженность по кредиту, в связи с чем, обратился в банк с заявлением о возврате ему платы за подключение к Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на счёт ФИО1 была возвращена часть платы за подключение к Программе страхования в размере 24044,36 руб. в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ПАО Сбербанк (пункты 4.2.1 и 4.4).

Ссылка истца на нарушение банком ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» необоснованна, поскольку указанная норма предусматривает десятидневный срок для возврата потребителю денежных сумм и возмещения убытков в случае нарушения прав потребителя со стороны исполнителя.

В тоже время, банк прав и законных интересов ФИО1 не нарушал, возврат платы за страхование в данном случае не является мерой ответственности банка, а представляет собой исполнение сторонами условий заключённого договора (условий страхования).

Оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с ст. 395 ГК РФ судом также не усматривается, поскольку истцом не представлены доказательства неправомерности действий ответчика повлекших незаконное удержание денежных средств истца.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Факт причинения истцу физических или нравственных страданий должен быть им доказан, а требование о компенсации морального вреда должно быть обосновано.

Как следует из п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № - под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная <данные изъяты> и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Поскольку нарушение прав потребителя отсутствует, то следовательно отсутствуют и основания для взыскании компенсации морального вреда.

Также, согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В тоже время истцом не представлено доказательств, свидетельствующих причинении баком истцу морального вреда.

В связи с отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований истца о взыскании платы и компенсации морального вреда, требования истца о взыскании штрафа в соответствии с ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению также не подлежат.

Поскольку в действиях банка не установлено нарушение прав истца, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «Сбербанк России» о взыскании денежной суммы, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца.

Судья                                     А.В.Ботвинников