Решение по делу № 2-461/2015 ~ М-4876/2014 от 29.12.2014

    Дело № 2-461/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2015 года                                                                    г.Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего        Барашевой М.В.,

при секретаре                 Емельяновой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Коммерческого банка «Пойдём!» к Кондратьевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и неустойки,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Пойдём!» (далее ОАО КБ «Пойдём!») обратилось в суд с иском к Кондратьевой О.А. в котором просит взыскать:

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты за пользование просроченным основным долгом, <данные изъяты> – пени по основному долгу, <данные изъяты> – пени по просроченным процентам;

расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований Банк указал, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО КБ «Пойдём!» и Кондратьевой О.А., последней был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяца на условиях уплаты процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>% в день, с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита по ставке <данные изъяты>% в день. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>. Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнила. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет <данные изъяты>.

Представитель истца ОАО КБ «Пойдём!» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.45).

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась. Не оспаривала сумму и расчет задолженности. Суду пояснила, что некоторое время вносила платежи в счет погашение задолженности, но потом у нее возникли проблемы с бизнесом. Последний платеж внесла в ДД.ММ.ГГГГ. Просила снизить сумму пени, поскольку она несоразмерна нарушениям.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Пойдём!» и Кондратьевой О.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяца (л.д. 6-7).

По условиям договора (п. В) проценты за кредит начисляются на остаток основного долга по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>% в день, с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита по ставке <данные изъяты>% в день. Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу.

Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется <данные изъяты> числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> (график платежей - л.д. 10). В первый платеж осуществляется только погашение процентов за кредит, погашение основного долга по кредиту начинается со второго платежа.

В случае несвоевременного погашения обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает банку пеню в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. В кредитного договора).

Согласно п. 3.4.4 кредитного договора при нарушении клиентом срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за кредит. При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита Банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по кредитному договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения). В случае если заемщиком не исполнено требование банка о досрочном возврате кредита в установленный в уведомлении срок, проценты за кредит прекращают начисляться со дня, следующего за днем истечения установленного в уведомлении срока.

Согласно п. Е кредитного договора Клиент заключил договор личного страхования с ЗАО <данные изъяты>. Страхования премия составила <данные изъяты>% от страховой суммы в год. Клиент поручил Банку списать страховую премию со счета клиента в Банке не позднее окончания дня зачисления суммы кредита на счет клиента в банке и перевести указанную сумму на счет страховой компании (полис – л.д. 12).

    Обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере <данные изъяты> зачислена на счет заемщика (мемориальный ордер – л.д. 25).

Как следует из искового заявления и подтверждается выписками по счету (л.д. 16-18,19-20,23-24), справкой (л.д. 21), расчетом задолженности (л.д. 4-5) Кондратьева О.А. не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами. Последний платеж ею был внесен ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику направлялось уведомление о наличии задолженности по кредитному договору и требования о ее погашении (л.д. 15), однако в сроки, указанные в уведомлении, задолженность Кондратьевой О.А. не погашена.

Согласно расчету (л.д. 4-5), задолженность Кондратьевой О.А. составляет: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты за пользование просроченным основным долгом, <данные изъяты> – пени по основному долгу, <данные изъяты> – пени по просроченным процентам.

В силу статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Информационномнформационном письме Президиума ВАС РФ от 04.11.2002 г. № 70, постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998г., под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

При этом названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Согласно выписке из лицевого счета (л.д. 16-18,19-20,23-24), ДД.ММ.ГГГГ Кондратьевой О.А. был внесен платеж в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> пошло на погашение пени по процентам, <данные изъяты> – на погашение просрочки, <данные изъяты> – на погашение пени по ОД, <данные изъяты> – на погашение начисленных процентов по ПЗ баланс, <данные изъяты> – на погашение просроченных процентов. Согласно графику платежей ДД.ММ.ГГГГ ответчик должна была внести <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> должно было пойти на погашение процентов, <данные изъяты> – на основной долг.

Списание ДД.ММ.ГГГГ сумм в погашение штрафа не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, сумма <данные изъяты> должна была пойти на погашение основного долга и процентов по договору.

Таким образом, сумма задолженности ответчика по уплате основного долга и процентов должна быть уменьшена на сумму <данные изъяты>.

Вместе с тем, зачисление данной суммы в счет погашения процентов и основного долга по кредиту не освобождает ответчика от обязанности по уплате штрафа в пользу банка, поскольку законность его начисления ответчиком не оспаривается.

Таким образом, размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составит: задолженность по кредитному договору и процентам – <данные изъяты>

Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ, поскольку начисленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Положительно разрешая ходатайство, суд исходит из следующего.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Предоставленная суду возможность снижения размера неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки с целью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующие о том, какие последствия имеют нарушения ответчиком обязательства для кредитора, действующего в гражданском обороте разумно и осмотрительно при сравнимых обстоятельствах, в том числе основанные на средних показателях по рынку (изменение процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, колебания валютных курсов и т.д.).

При таких обстоятельствах суд в целях устранения явной несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательств, считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив сумму пени по основному долгу до <данные изъяты>, пени по просроченным процентам до <данные изъяты>.

С учетом изложенного, задолженность Кондратьевой О.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

    Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такое требование предусмотрено пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, пунктом 3.4.4 кредитного договора.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому Акционерному обществу Коммерческий банк «Пойдём!» надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из цены иска <данные изъяты>, государственная пошлина составляет <данные изъяты>

Истцом при обращении с иском в суд оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> (л.д. 3).

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде возврата истцу уплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 98, 198-199 ГПК РФ, суд

    р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░!» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░!» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░!» - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                      ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░