Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-723/2015 от 17.02.2015

КОПИЯ

2-723/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2015 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Перелыгиной И.В.,

при секретаре Глазковой В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Сафроновой Т.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

Открытое акционерное общество «Альфа-банк» (далее - ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Сафроновой Т.В. о взыскании долга по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Сафроновой Т.В. было заключено соглашение о кредитовании № №, согласно которому банком предоставлен кредит в сумме ... рублей под ...% годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В связи с тем, что заемщик Сафронова Т.В. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в размере ... рублей, из которых просроченный основной долг в сумме ... рубль, начисленные проценты в сумме ... рубля, неустойка в сумме ... рублей.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Сафронова Т.В., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах уважительности неявки суд не известила.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Наличие между сторонами договорных отношений по предоставлению кредиту подтверждают анкета-заявление Сафроновой Т.В. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 43), в котором она просила заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях по Карте и открыть на ее имя текущий счет, используемый в рамках соглашения о кредитовании.

Сафроновой Т.В. предоставлен кредит в размере ... рублей под ...% годовых. Ответчик своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, согласна, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия выдачи кредитной карты (л.д.43).

Как следует из заявления, подписанного истцом, акцептом его оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ей текущего кредитного счета банком, акцептом его предложения о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита в рублях на указанный ею счет. На основании данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ банк зачислил на указанный ответчиком текущий счет № № сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты – банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанной в Анкете-заявлении.

Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата перевода Кредита на Счет Кредитной карты. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п.3.4 Общих условий выдачи кредитной карты).

Пунктом 3.7 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, в Кредитном предложении, в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты.

Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Под датой погашения задолженности по Кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по Кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет.

Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со Счета Кредитной карты на счет доходов Банка.

Денежные средства Сафроновой Т.В. были предоставлены путем открытия лицевого счета № № и выпуска на имя ответчика банковской карты с лимитом ... рублей.

Данный факт подтверждается выпиской по счету Сафроновой Т.В.

Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 9.3 Общих условий установлено, что в случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании.

Выпиской по счету подтверждается, что ответчик исполняла свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.

Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.6.4 Общих условий выдачи потребительской карты, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.

На основании п. 4.8 Общих условий при недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка, во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком, в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами, в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании, в пятую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами банка, в шестую очередь – просроченная сумма Кредита, в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты, в девятую очередь – начисленные проценты за пользование Кредитом, в десятую очередь – сумма Кредита.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Судом самостоятельно проверен расчет задолженности, в том числе, на соответствие положениям ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которым порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Согласно представленному расчету (л.д.8-9), выписки движения денежных средств по счету (л.д.39-40) последнее внесение денежных средств на счет для погашения кредита осуществлено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ банком произведено последнее списание имеющихся на счете денежных сумм, с этого момента начала формироваться итоговая задолженность ответчика.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из смысла данных норм закона, указанные в договоре пени являются мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой в связи с просрочкой возврата суммы займа, установленной по взаимному согласию сторон.

С учетом произведенного судом расчета, исходя из требований ст. 319 ГК РФ, задолженность по основному долгу рассчитывается следующим образом: ... рублей (сумма выданного кредита) – ... рубля (сумма внесенных платежей в счет погашения задолженности по основному долгу) = ... рублей.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма транша * проценты по кредиту * количество календарных дней использования транша/ 365 (366) (количество дней в году).

Так, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: ... рублей (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) –... рубля (сумма процентов, уплаченная по факту) = ... рубля;

Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом * проценты по неустойки* количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... рублей (сумма, подлежащая оплате) –... рублей (сумма, уплаченная по факту) = ... рублей;

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга * проценты по неустойки* количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... рублей (сумма, подлежащая оплате) - ... рубля (сумма, уплаченная по факту) = ... рублей.

Банком начислен штраф в связи с нарушением сроков возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей, из них погашено ... рублей. Таким образом, задолженность по плате за пропуск минимального платежа составляет ... рублей (...

Всего сумма задолженности по кредитному договору составляет: ... рублей (основной долг) + ... рубля (начисленные проценты) + ... рублей (неустойка за просрочку погашения основного долга, процентов за пользование кредитом) + ... рублей (штраф за возникновение просроченной задолженности) = ... рублей.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с заемщика Сафроновой Т.В. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере ... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Сафроновой Т.В. удовлетворить.

Взыскать с Сафроновой Т.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, из которых: основной долг ... рубля ... копейка, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - ... рублей ... копейки, неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... рубль ... копейки, неустойка за просрочку погашения основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей ... копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности – ... рублей.

Взыскать с Сафроновой Т.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере ... рубля ... копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья И.В.Перелыгина

...

...

...а