Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2976/2014 ~ М-2627/2014 от 07.05.2014

Дело № 2-2976/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.о. Самара 07 июля 2014 года

Ленинский районный суд г. Самары в составе судьи Булыгина Р.В., при секретаре Синегуб Е.В., с участием представителя истца – Головачёва Е.В., представителя ответчика Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" – Ажгихиной М.А., представителя третьих лиц Стрельниковой Н.Ф. и Бушар А.С. – Щеглова А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бодриковой Л. И. к ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о возложении обязанности внести в реестр обязательств и взыскании страхового возмещения по договору банковского вклада,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчикам, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Бодриковой Л.И. с ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» был заключен договор банковского вклада и в кассу банка во вклад были внесены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, на ее имя был открыт счет, что подтверждается приходно-­кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и договором банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ Банком России приказом от ДД.ММ.ГГГГ № у ОАО «Волго-Камский банк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению данной кредитной организацией. Указанный банк является участником системы обязательного страхования вкладов (№ по реестру банков - участников ССВ), каждый его вкладчик имеет право на получение в кратчайшие сроки страхового возмещения, предусмотренного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Функции страховщика осуществляет Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". ДД.ММ.ГГГГ центр общественных связей Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сообщил о том, что ОАО «Сбербанк России» стало победителем конкурса по отбору банков-агентов для выплаты страхового возмещения вкладчикам ОАО «Волго-Камский банк» (<адрес>). ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о выплате возмещения по вкладам, однако в выплате страхового возмещения по вкладу ей было отказано по причине отсутствия в реестре обязательств банка перед вкладчиками по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сведений об истце. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», отказывая Бодриковой Л.И. в выплате страхового возмещения по вкладу в размере <данные изъяты> руб., который был внесен ею наличными денежными средствами на открытый в ОАО «Волго-Камский банк» счет согласно договору банковского вклада, нарушает права истца, предоставленные ей Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просила суд: 1) Обязать ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» внести Бодрикову Л. И. в реестр обязательств банка перед вкладчиками. 2) Обязать ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» установить состав и размер подлежащего выплате Бодриковой Л. И. возмещения по вкладу по Договору банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей. 3) Взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Бодриковой Л. И. возмещение по вкладу в размере <данные изъяты> рублей. 4) Взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Бодриковой Л. И. сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ Бодриковой Л.И. до внесения вклада в ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» в размере <данные изъяты> руб., был закрыт ранее внесенный вклад на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. При этом в указанный день истец реально получала денежные средства из кассы банка и вносила их в кассу. В банк истец приходила одна, о предстоящем банкротстве банка ничего не знала. Факт того, что третьи лица являются родственниками истца (Стрельникова Н.Ф. – дочь, Бушар А.С. - внучка), представитель истца в судебном заседании не оспаривал.

Ответчик ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" был надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, не явился, о причинах неявки не сообщил и об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Представитель ответчика ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" в судебном заседании иск не признала по основаниям, изложенным в отзыве. Агентство полагает, что не имеет обязательств перед истцом по выплате страхового возмещения по вкладу. Во второй половине октября 2013 года в банке возникла острая проблема платежеспособности. В Банк России поступали многочисленные жалобы клиентов банка на неисполнение им обязательств по перечислению платежей, невыплате по первому требованию вкладов физических лиц. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ поступающие в банк распоряжения клиентов стали помещаться в картотеку неоплаченных распоряжений из-за отсутствия денежных средств на корреспондентском счете банка. Временной администрацией Банка России установлено, что на ДД.ММ.ГГГГ в картотеке отражены не проведенные платежи клиентов на сумму <данные изъяты> млн. руб. Предписанием Главного управления Банка России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ введен запрет на привлечение денежных средств во вклады. Истец Бодрикова Л.И. имела в банке счет по вкладу № с остатком на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ была совершена расходная операция по балансовому счету учета кассовых операций кредитной организации №, отражающая выдачу через кассу банка денежных средств с вышеуказанного счета в размере <данные изъяты> руб. Одновременно в бухгалтерском учете банка были отражены приходные операции по внесению Бодриковой Л.И. суммы в размере <данные изъяты> руб., Стрельниковой Н.Ф. суммы в размере <данные изъяты> руб. и Ядринцевой А.С. суммы в размере <данные изъяты> руб., что в совокупности составляет <данные изъяты> руб. На ДД.ММ.ГГГГ банк был неплатежеспособен, а его клиенты, включая Бодрикову Л.И., не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или свободно получены наличными. Таким образом, в условиях утраты банком платежеспособности и его неизбежного банкротства Бодрикова Л.И. не могла рассчитывать на скорое и полное удовлетворение своих требований к банку в сумме, превышающей <данные изъяты> рублей. Операция по внесению денежных средств на счет истца была фиктивной. Действия истца являются злоупотреблением правом.

Представитель третьих лиц в судебном заседании полагал иск подлежащим удовлетворению, родственную связь третьих лиц и истца не оспаривал.

Выслушав явившихся в судебное заседание лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к убеждению о том, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Положениями п.п. 1, 4 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В силу положений ст. ст. 6 - 11 приведенного закона участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности". Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 01.04.2004 года №1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» пунктами 2.1 и 2.2. банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан формировать реестр обязательств на основании учёта обязательств банка перед вкладчиками и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Реестр обязательств формируется на конец операционного дня, которым определён момент наступления страхового случая.

Согласно ч. 4 ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" реестр обязательств является единственным основанием для выплаты Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» страхового возмещения.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" и Бодриковой Л.И. был подписан договор от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого вкладчик вносит во вклад «<данные изъяты>» денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на период с ДД.ММ.ГГГГ По ДД.ММ.ГГГГ г., а банк принимает денежные средства, зачисляет их на счет вклада № и начисляет проценты на вклад в размере <данные изъяты> % годовых.

В тот же день банком произведена приходная запись о поступлении на указанный счет истца денежной суммы в размере <данные изъяты> руб.

Между тем, истец Бодрикова Л.И. имела в банке счет по вкладу № с остатком на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> была совершена расходная операция по балансовому счету учета кассовых операций кредитной организации №, отражающая выдачу через кассу банка денежных средств с вышеуказанного счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Одновременно по данному счёту кассы банка отражены приходные операции на счет № истца Бодриковой Л.И. в размере <данные изъяты> руб., третьих лиц Стрельниковой Н.Ф. в размере <данные изъяты> руб. и Ядринцевой А.С. (в настоящее время - Бушар А.С.) в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что в совокупности составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Размер денежных средств, отраженный на счете истца № по вкладу, подпадает под размер страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о выплате страхового возмещения по вкладу, однако в выплате страхового возмещения отказано в связи с отсутствием данных об истце в реестре ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" перед вкладчиками.

Как следует из материалов дела, начиная с ДД.ММ.ГГГГ поступающие в ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития" распоряжения клиентов стали помещаться в картотеку неоплаченных распоряжений из-за отсутствия денежных средств на корреспондентском счете Банка (сч. №).

Предписанием Главного управления Банка России по <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ сроком на <данные изъяты> месяцев введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

В связи с неисполнением банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом «О центральном банке Российской Федерации», Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Банк является участником государственной системы страхования вкладов и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики -физические лица имеют право на получение от Агентства как страховщика в государственной системе страхования вкладов возмещения по вкладу в сумме не более <данные изъяты> руб. за счет средств фонда страхования вкладов.

Поскольку на счету Бодриковой Л.И. по вкладу № находились денежные средства в общем размере, превышающем максимальный размер страхового возмещения, их владелец не могла рассчитывать на возмещение Агентством полной суммы вклада за счёт фонда обязательного страхования вкладов.

Согласно Положению № «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ, счета № предназначены для учета средств, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности на нем денежных средств.

Неисполнение банком поручений клиентов и помещение их в картотеку (счёт №) свидетельствует о неспособности банка удовлетворить все предъявленные к нему требования в связи с недостатком денежных средств на его корсчете.

Кроме того, неисполнение банком своих обязательств перед кредиторами подтверждается, в частности, заявлением Банка России о признании банка несостоятельным, предписанием Главного управления Банка России по Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ №, названным решением арбитражного суда о признании банка несостоятельным.

Неплатежеспособность подтверждается также поступившими в Банк России жалобами клиентов банка на неисполнение им своих финансовых обязательств по заключенным договорам банковского вклада.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банк был неплатёжеспособен, так как не располагал достаточными денежными средствами для исполнения своих обязательств перед всеми кредиторами, а его клиенты, не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в Банке, указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или получены наличными в кассе Банка. То есть, Банк не мог обеспечивать оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов в Банке, включая счёт истца.

В свою очередь, универсальная оборотоспособность является важнейшим качеством денежных средств (ст. 140 ГК РФ). Таким образом, в условиях, когда кредитная организация является фактически неплатёжеспособной, не исполняет обязательства перед своими клиентами, в том числе не исполняет платёжные поручения плательщиков в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счёте, остатки на счетах внутри самой кредитной организации перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах.

При таких обстоятельствах в кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последствий. В связи с этим Определением от 25.07.2001 г. № 138-0 Конституционный Суд РФ разъяснил, что отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Следовательно, при недостаточности денежных средств на корреспондентском счете банка реализация прав и обязанностей по договору банковского вклада, в том числе внесение и снятие денежных средств со счета, невозможна, а действия по зачислению денежных средств на счёт истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. Совершение же корреспондирующих расходно-приходных записей по счетам клиентов не означает уплату денежных средств или внесение их во вклад.

В связи с этим реальные операции как по снятию истцом денежных средств со своего счета, так и операции по внесению денежных средств на счета истца и третьих лиц не могли быть совершены в период неплатежеспособности банка.

Таким образом, истцом и третьими лицами была предпринята попытка обойти ограничения, установленные ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в соответствии с которой страховые гарантии не распространяются на средства физических лиц, остатки по счетам которых превышают <данные изъяты> руб.

Об этом свидетельствует и полное совпадение снятой истцом суммы с суммами, впоследствии зачисленными на ее новый счет и на счета третьих лиц, являющихся ее родственниками.

В соответствии с п. 1 ст. 170 Гражданского кодекса Российской Федерации мнимая сделка, то есть совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия является недействительной (ничтожной) сделкой.

Договор банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ № был заключен истцом лишь в целях создания видимости возникновения реально несуществующих прав и обязанностей, и, следовательно, является мнимой сделкой, а также сделкой, нарушающей требования закона.

Поскольку согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, указанный договор банковского вклада не создал соответствующих правовых последствий, характерных для данного вида договоров, и у истца не возникло прав требования к ответчикам, вытекающих из этого договора.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении указанных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Действия истца являются злоупотреблением правом, преследующим цель удовлетворения своих требований в предпочтительном порядке перед другими кредиторами банка за счет средств фонда страхования вкладов. Следовательно, такие действия являются незаконными и не влекут возникновения у истца права, подлежащего судебной защите.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении иска Бодриковой Л.И. по заявленным ею основаниям надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194—199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В иске Бодриковой Л. И. к ОАО "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о возложении обязанности внести в реестр обязательств и взыскании страхового возмещения по договору банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ № – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 14.07.2014 г.

Судья Р.В. Булыгин