Решение по делу № 2-758/2021 (2-4542/2020;) ~ М-4696/2020 от 24.12.2020

Дело № 2-758/2021

УИД - 03RS0006-01-2020-007428-87

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 марта 2021 года                  г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдуллина Р.Р.,

при секретаре Гайдуллиной И.Д.,

с участием представителя истца Ильичевой И.В. - Рахматуллина О.Р. (доверенность в деле),

представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» - Тимершина Т.Р. (доверенность в деле),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ильичевой И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ильичева И.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 473 092 рубля, из которых 400 000 рублей истцом получено на руки, и 73 092,71 рубля истцом уплачено за подключение к Программе страхования. При заключении кредитного договора, по «настоятельной рекомендации» банка, истец была вынуждена также заключить договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, путем подачи в банк соответствующего заявления, содержащего просьбу заключить в отношении истца договор страхования с ответчиком. Истцом ответчику была выплачена сумма в размере 73 092 рубля 71 копейка в качестве платы за подключение к Программе страхования. Однако, ДД.ММ.ГГГГ взятый истцом кредит был погашен досрочно в полном объеме. При этом, истцом на имя ответчика подано заявление о досрочном прекращении действия программы страхования, в связи с досрочном погашением кредита. Ответчиком требование истца оставлено без внимания, денежные средства, уплаченные истцом за присоединение к программе страхования, возвращены не были. Размер страховой премии, на которую имеет право ответчик, вычислен истцом следующим образом:

Срок действия страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата полного погашения кредита), т.е. 2 месяца 10 дней. Страховая премия в размере 73 092,71 рубля уплачена истцом за весь срок предполагаемого действия договора страхования - 60 месяцев. 73092,71 : 60 мес. = 1 218,21 руб. - размер страховой премии за 1 месяц. 1218,21 : 30 = 40,61 руб. - размер страховой премии за 1 день. (1218 х 2) + (40,61 х 10) = 2 842,52 руб. - размер страховой премии за 2 месяца 10 дней. 73092,71 руб. - 2 842,52 руб. = 70 250 руб. 19 коп. - сумма, подлежащая возврату истцу. Таким образом, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию неустойка, исходя из следующего расчета. Заявление ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, страховая премия должна была быть возвращена не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Расчет неустойки выполнен за период с ДД.ММ.ГГГГ по день первоначальной подачи иска (ДД.ММ.ГГГГ). Количество дней просрочки: 585 дн. Неустойка: (70 250,19 руб. х 3): 100 х 585 дн. = 1 232 890 руб. 83 коп. Вместе с тем, в силу Закона о защите прав потребителей, сумма неустойки может превышать сумму взыскиваемой части страховой премии. В этой связи, взыскиваемая неустойка будет равна сумме взыскиваемой страховой премии, то есть 70 250 руб. 19 коп. До обращения в суд с настоящим иском, истец обращалась к финансовому уполномоченному - АНО «СОДФУ». Письмом службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в принятии ее обращения к рассмотрению было отказано ввиду того, что истец якобы не обращалась в СК «Сбербанк Страхование жизни», хотя копия такого обращения была приложена ею к заявлению в адрес финансового yпoлнoмoчeннoгo, что подтверждается описью вложения.

На основании изложенного, истец просит: взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН 1037700051146, ИНН: 7744002123, дата регистрации: ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Ильичевой И.В. сумму неиспользованной страховой премии в размере 70 250 рублей 19 копеек, неустойку в размере 70 250 рублей 19 копеек, всего взыскать 140 500 рублей 38 копеек; взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН 1037700051146, ИНН: 7744002123, дата регистрации: ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Ильичевой И.В. штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, в размере 50% от взысканной суммы, сумму понесенных судебных расходов в виде платы за услуги представителя в размере 25 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Ильичевой И.В. - Рахматуллин О.Р. исковые требования поддержал, по изложенным в нем основаниям.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» - Тимершин Т.Р. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях.

Истец Ильичева И.В., представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о месте, времени и дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки суду не сообщили. В материалах дела имеется заявление от истца Ильичевой И.В. о рассмотрении дела без ее участия.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав участников процесса, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ильичевой И.В. и ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 473 092 рубля, сроком на 60 месяцев под 12,9% годовых.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ Ильичева И.В. присоединилась к Программе добровольного страхования, на срок 60 месяцев. Страховыми рисками являются: 1. смерть застрахованного лица; 2. инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; 3. инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; 4. инвалидность 2 группы в результате заболевания; 5 временная нетрудоспособность; 6. дожитие застрахованного лица до наступления события; дистанционное медицинская консультация. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 73 092 рубля 71 копейка.

Согласно содержанию спорного договора страхования, названный договор заключен на основании Правил страхования N 0032.СЖ01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ N 146 (далее - Правила страхования), приложенных к договору (страховому полису). Положения, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), применяются к договору страхования и обязательны для страхователя.

Как указано в пункте 7.2 названного договора страхования, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что: ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем что: участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ильичевой И.В. перед ПАО «Сбербанк» по кредитному договору полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было получено заявление Ильичевой И.В. о досрочном расторжении договора страхования и возврате излишне уплаченной страховой суммы, которое ответчик оставил без удовлетворения.

Согласно ст.ст. 2, 3, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В целях информационного взаимодействия участников отношений, регулируемых настоящим Законом, и противодействия мошенничеству в страховании создается единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования по видам страхования, предусмотренным подпунктами 6 и 14 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховых случаях и иную информацию об осуществлении страхования (далее - единая автоматизированная система). Оператором единой автоматизированной системы является профессиональное объединение страховщиков, созданное в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Порядок создания и эксплуатации единой автоматизированной системы, в том числе обеспечения доступа к содержащейся в ней информации, перечни видов информации, предоставляемой страховщиками в обязательном порядке, устанавливаются Банком России.

В целях информационного обеспечения организации страхования жилых домов, квартир, иных видов жилых помещений, определенных Жилищным кодексом Российской Федерации (далее - жилые помещения), а также принятия органом государственной власти субъекта Российской Федерации решения об оказании помощи в возмещении ущерба, причиненного жилым помещениям граждан, создается единая автоматизированная информационная система (далее - единая автоматизированная система страхования жилых помещений), содержащая информацию о договорах страхования жилых помещений, размерах страхового возмещения, иную информацию об осуществлении страхования жилых помещений, определяемую оператором единой автоматизированной системы страхования жилых помещений и предоставляемую страховщиками. Оператором единой автоматизированной системы страхования жилых помещений, обеспечивающим ее создание и эксплуатацию, является саморегулируемая организация в сфере финансового рынка, объединяющая страховые организации и включенная в единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка.

Оператор единой автоматизированной системы страхования жилых помещений организует ее информационное взаимодействие с информационными ресурсами федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и Банка России. Перечень участников, состав передаваемой информации, порядок и сроки ее передачи, порядок указанного взаимодействия устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствие со 2, 3, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», пунктами 1, 2, 5, 6, 7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей до 1 января 2018 года) суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Ильичевой И.В. исковых требований, так как согласно условиям заключенного между сторонами договора страхования срок его действия определен на 60 месяцев и не зависит от срока возврата Ильичевой И.В. суммы кредита по заключенному с ПАО Сбербанк кредитному договору, в том числе в случае его досрочного погашения. Ильичевой И.В. и ОО СК «Сбербанк страхование жизни» не было согласовано условие о возврате части страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении периода охлаждения (составляющего пять рабочих дней со дня заключения договора страхования).

Кроме того, с заявлением об отказе от договора страхования Ильичева И.В. обратилась к страховщику по истечении периода охлаждения, а потому в соответствии с условиями названного договора уплаченная истцом при заключении договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату и само по себе досрочное погашение истцом кредитной задолженности в период срока действия договора страхования не свидетельствует о том, что возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая отпала, так как по указанным рискам за исключением «Дистанционная медицинская консультация», составляет не более 473 092 рубля.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Ильичевой И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ильичевой И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Судья Р.Р. Абдуллин