Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-24/2013 (2-751/2012;) ~ М-716/2012 от 06.12.2012

Дело № 2-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2013 года                                                                                г. Питкяранта

Питкярантский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Халецкой Ю.Г.,

при секретаре Басовой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому открытому акционерному обществу «Военно-страховая компания» о признании страхового события страховым случаем и об обязании произвести страховую выплату,

установил:

ФИО1 обратился с названным иском по тем основаниям, что 27.01.2012г. он заключил кредитный договор с ОАО «Сбербанк России», согласно которому ему был предоставлен потребительский кредит в сумме 900 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 18,5% годовых. Истец указывает, что в этот же день он написал заявление на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» и просил включить его в список застрахованных лиц, выплатив при этом страховую премию в размере 65 250 рублей. Далее в иске указывается, что ФИО1 13.03.2012г. была установлена инвалидность первой группы, в связи с чем он обратился к ответчику о выплате страхового возмещения, предоставив ему все необходимые документы, однако, 24.10.2012г., получив от него письмо за исходящим номером 255 от 05.05.2012г., узнал, что в удовлетворении его заявления ему было отказано в виду отсутствия страхового случая, поскольку заболевание цирроз печени было диагностировано до момента заключения договора страхования. ФИО1 не согласен с таким ответом, считает, что ответчик не желает исполнять свои обязательства по договору страхования, так как цирроз печени был ему поставлен в период его лечения в Питкярантской больнице со 2 по 15 февраля 2012г., до этого о наличии у него такого заболевания он не знал. Согласно условиям участия в программе страхования страховым событием является установление инвалидности первой группы застрахованному лицу в результате болезни, происшедшее в течение срока страхования, страховая выплата направляется на погашение задолженности по кредитному договору в пользу ОАО «Сбербанк» России, в связи с чем истец просит признать установление ему инвалидности первой группы 13.03.2012г. страховым случаем и обязать ответчика произвести страховую выплату в пользу банка в сумме 878 221 рублей 4 копейки.

В судебное заседание истец не явился, о дне слушания дела извещен.

Представители истца, действующая на основании доверенности ФИО8, действующий на основании ордера адвокат Перякин Н.Д., исковые требования поддержали по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности Екимов Д.В., исковые требования не признал, пояснил, что по условиям Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» заболевание цирроз печени является ограничением для участия в данной программе, при этом установлено, что, если гражданин скроет от банка информацию об имеющихся у него ограничениях, он несет все риски, связанные с таким сокрытием. При заключении договора страхования ФИО1 не сообщил о том, что имеет данное заболевание, которое ему было диагностировано в 2008-2009 году.

Представитель третьего лица, Карельского отделения № 8628 ОАО «Сбербанк России», в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, представил отзыв, где указывает, что не возражает против удовлетворения исковых требований ФИО1

Суд, исследовав материалы дела, выслушав объяснения сторон, специалиста ФИО9, считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

В судебном заседании установлено, что 27.01.2012г. между истцом и ОАО «Сбербанк России» в г. Питкяранта был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 получил потребительский кредит в сумме 900 000 рублей по<адрес>,5% годовых. В этот же день ФИО1 присоединился к договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанка России», просил включить его в список застрахованных лиц, о чем написал соответствующе заявление и внес плату за подключение к данной программе в размере 65 250 рублей. 13.03.2012г. истцу установлена первая группа инвалидности до 01.02.2014г. по общему заболеванию, как следует из дела освидетельствования ФИО1 диагнозом, послужившим для установления инвалидности, был цирроз печени.

В пункте 1 статьи 943 ГК РФ указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно статье 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В судебном заседании установлено, что между СОАО «Военно-страховая компания» (далее также ВСК) и ОАО «Сбербанк России» (далее также банк) 31 августа 2009 года было заключено соглашение №, согласно которому стороны соглашения договорились об условиях и порядке заключения договоров страхования между ВСК и банком в отношении застрахованных лиц - заемщиков (клиентов) банка.

Согласно дополнительному соглашению № от 25.02.2011г. договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем соглашении, Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней; подключение клиентов к программе страхования осуществляется на основании заявления на страхование заемщика потребительского кредита. Текст указанного соглашения был дополнен приложением № 12 - «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанка России» (далее также условия участия), которое впоследствии было изложено в такой же редакции в приложение № 1 к дополнительному соглашению №, подписанного между ВСК и банком.

Согласно пункту 3.2.1.2 условий участия, страховым событием является, в частности, установление инвалидности первой группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедшее в течение срока страхования, при этом под болезнью применительно к данным условиям, следует понимать любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу (раздел 1). Кроме того, указанные условия содержат ограничения участия гражданина в программе страхования, одним из которых является наличие у клиента заболевания цирроза печени (пункт 2.3.3).

В материалах дела имеется заявление ФИО1 от 27.01.2012г., адресованное банку о согласии быть застрахованным лицом в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанка России», из текста которого видно, что истец был ознакомлен с этими условиями, кроме того, подтверждает, что на момент подписания заявления не болен, в частности, циррозом печени, понимает и согласен с тем, что ложные сведения, дают страховщику право отказать ему в страховой выплате.

В судебном заседании установлено, что истцу впервые поставлен диагноз цирроз печени в 2009 году, о чем он, соответственно, знал, при этом суд исходил из следующих доказательств.

Из медицинской карты стационарного больного ФИО1, проходившего лечение в МУЗ «Питкярантская ЦРБ» в период с 04.02.2009г. по 27.02.2009г. (а не 2008 года, как указано на титульном листе карты, поскольку остальные записи в карте свидетельствуют о лечении в 2009 году) следует, что истцу был поставлен диагноз алкогольная болезнь печени: цирроз печени, что подтверждается выписным эпикризом из данной карты. Кроме того, из сведений, представленных по запросу суда ГБУЗ РК «Республиканский центр по профилактике и борьбе со СПИД и инфекционными заболеваниями», видно, что ФИО1 обращался в центр 25.02.09г. и 20.04.2009г., ему диагностирован цирроз печени. Как усматривается из стационарной карты, истец действительно ездил на консультацию, затем продолжил лечение в Питкярантской больнице, поэтому довод представителя истца - его дочери ФИО8 о том, что отец заезжал в центр якобы по пути на работу в п. Муезерский и только в связи с тем, что у него была увеличена печень, опровергается записями врача в указанной карте.

Также судом обозревалась медицинская карта стационарного больного ФИО1, находившегося на лечении в ГБУЗ «Питкярантская ЦРБ» в период с 02 по 15 февраля 2012 года, в которой находится выписной эпикриз, согласно которому следует, что у истца диагностирован цирроз печени в 2008 году. Судом в качестве специалиста была допрошена лечащий врач ФИО1 ФИО9, пояснившая в судебном заседании, что после того, как больной поступил на лечение, в его амбулаторной карте не было обнаружено ни одной записи о предыдущем лечении, поэтому запись вносилась со слов самого ФИО1, который показывал ей выписку из Центра СПИД о наличии у него заболевания цирроза печени, а также со слов предыдущего лечащего врача ФИО6, которая подтвердила, что истец лечился именно с диагнозом цирроз печени.

Также суд считает, что истец пытался ввести в заблуждение и банк, и страховую компанию о том, что заболевание у него возникло после подписания договора страхования, предоставив банку ксерокопии медицинских документов в которых явно не виден был год выставления диагноза. В материалах дела имеется сообщение главного врача ГБУЗ «Питкярантская центральная районная больница» из которого следует, что в суд направлена амбулаторная карта ФИО1, при этом главный врач указала, что во время первого запроса из суда карта в регистратуре поликлиники отсутствовала, из пояснений участкового врача ФИО7 карта была отдана жене пациента. После получения повторного запроса терапевт обратилась к ФИО1 с просьбой вернуть карту, 21.01.2013г. пациент карту вернул, но как было выяснено из амбулаторной карты была удалена часть выписок и данных обследования (выписка из стационара за период лечения в феврале 2009 года, результаты обследования, выписка из Республиканской больницы).

При таких обстоятельствах, суд считает, что ФИО1 сообщил заведомо ложные сведения относительно своего здоровья, поэтому в силу пункта 5.2 условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанка России», согласно которому в случае, если клиент скроет от банка информацию об имеющихся у него ограничениях для участия в данной программе, он несет все риски, связанные с таким сокрытием, в связи с чем у ответчика имелись правовые основания для отказа истцу в страховой выплате.

На основании изложенного, руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение месяца через Питкярантский городской суд Республики Карелия.

Судья                                                                                                      Ю.Г. Халецкая

Мотивированное решение вынесено 30 января 2013 года.

Судья                                                                                                      Ю.Г. Халецкая