Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-503/2016 ~ М-310/2016 от 17.03.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 апреля 2016 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ларичевой И.В., при секретаре Ситкиной А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску ООО «ТРАСТ» к Шадурской Марине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.**** Шадурская М.В. направила в ОАО «Восточный экспресс банк» Заявление на заключение соглашения о кредитовании счета ***, которое содержит все существенные условия кредитного договора и является офертой. В тексте заявления имеется ссылка на то, что данное заявление, направленное банку, следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении Соглашения о кредитовании счета. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. ОАО «Восточный экспресс банк», открыв Шадурской М.В. текущий банковский счет ***, перечислив заявленную сумму кредита и выдав кредитную карту, тем самым акцептовал оферту. Таким образом, заявление является кредитным договором, заключенным в установленной законом форме. Кредитный договор заключен на следующих условиях: кредит предоставлен до востребования под 29% годовых, полная стоимость кредита составляет 70%, сумма кредитования - <данные изъяты> **.**.**** ОАО «Восточный экспресс банк» выдал Шадурской М.В. кредитную карту с лимитом <данные изъяты> в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета и распиской Шадурской М.В. в получении карты. Таким образом, ОАО «Восточный экспресс банк» обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

По условиям заключенного соглашения ответчик обязался погашать задолженность по кредиту путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Максимальный размер минимального обязательного платежа - <данные изъяты>, что подтверждается заявлением на получение кредита. Однако обязанность ответчик по договору не исполняет, в связи, с чем образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Указал, что при подписании заявления на заключение соглашения о кредитовании счета ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета. Типовые условия кредитования счета являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru. Типовые условия кредитования счета являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 5.3. Типовых условий кредитования счета Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления клиента о состоявшейся уступке права требования, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке права требований.

Также указал, что **.**.**** между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор уступки прав требований (цессии) ***, по которому цедент ОАО «Восточный экспресс банк» передает, а цессионарий ООО «ТРАСТ» принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами. В том числе, согласно выписке из приложения *** к указанному договору были переуступлены права и по кредитному договору *** от **.**.**** в отношении Шадурской М.В. Согласно выписке из приложения *** к договору об уступке прав (требований) *** размер задолженности по кредитному договору по состоянию на **.**.**** (дату цессии) составляет <данные изъяты>, которая состоит из суммы задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> и суммы комиссии в размере <данные изъяты> Истец считает возможным не взыскивать с ответчика сумму комиссии в размере <данные изъяты>

В заявлении на получение кредита установлено, что неустойка за просрочку минимального обязательного платежа составляет 3% в день. Размер неустойки с **.**.**** по **.**.**** составляет <данные изъяты> Истец, руководствуясь ст. 333 ГК РФ полагает возможным снизить размер неустойки и просит взыскать неустойку в размере <данные изъяты>

Должник надлежащим образом уведомлен о состоявшейся замене кредитора. Руководствуясь п. 3 ст. 382 ГК РФ, в адрес должника ООО «ТРАСТ» было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования и требования о погашении долга, содержащем информацию о необходимости погашения задолженности по кредитному договору новому кредитору - ООО «ТРАСТ».

Просит суд взыскать с Шадурской М.В. в пользу ООО «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** в размере <данные изъяты>, в том числе: по основному долгу - в размере <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом - в размере <данные изъяты>; неустойку за нарушение сроков оплаты - в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>

Истец - ООО «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Шадурская М.В. в судебное заседание не явилась, причины неявки суду не известны, судебное извещение направлено по адресу регистрации ответчика (адрес, который указан в кредитном соглашении; данный адрес регистрации подтверждается сведениями из Отдела УФМС России по Иркутской области в г. Братске и Братском районе), и возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В силу ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца в порядке ст. 167 ГПК РФ и не явившегося ответчика, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, в порядке заочного судопроизводства, предусмотренного ст. ст. 233-237 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Статьей 820 ГК РФ установлено требование заключения кредитного договора в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что Шадурская М.В. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета *** в размере <данные изъяты> сроком до востребования, с процентной ставкой 29% годовых, полная стоимость кредита - 70%, максимальный размер минимального обязательного платежа – <данные изъяты>

Согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета ***, заполненного Шадурской М.В. **.**.****, Шадурская М.В. просит ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней договор в рамках которого: открыть ей текущий банковский счет (ТБС), установить лимит кредитования осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита, выдать неперсонифицированную кредитную карту для осуществления операций по ТБС.

Также при подписании заявления Шадурская М.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах Банка, а также на официальном сайте Банка в сети Интернет: www.express-bank.ru.

Шадурская М.В. просит признать неотъемлемой частью оферты на заключение Соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания Соглашения о кредитовании счета.

В соответствии с п. 1.1. Типовых условий кредитования счета, в рамках Соглашения о кредитовании счета Банк открывает Клиенту текущий банковский счет, выпускает Клиенту карту, предназначенную для совершения Клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС и предоставляет ПИН.

Согласно п. 1.2. Типовых условий кредитования счета, при отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС Банк предоставляет Клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а Клиент обязуется возвращать частями полученные денежные средства не реже, чем один раз в течение календарного месяца, начиная со следующего за месяцем, в котором кредит был предоставлен, и уплатить начисленные на них проценты путем уплаты минимального обязательного платежа.

Согласно п. 1.4. Типовых условий кредитования счета, лимит кредитования устанавливается по усмотрению Банка в момент активации.

Согласно п. 1.5.1. Типовых условий кредитования счета, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, в порядке, предусмотренном Соглашением о кредитовании счета.

Согласно п. 2.1. Типовых условий кредитования счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств, указанных в п. 1.2. на ТБС.

Согласно п. 2.2. Типовых условий кредитования счета, Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в разделе Г заявления Клиента. Проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Таким образом, в судебном заседании установлено, **.**.**** между ОАО «Восточный экспресс банк» и Шадурской М.В. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании счета, в соответствии с которым Шадурской М.В. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> до востребования, с процентной ставкой 29% годовых, полная стоимость кредита - 70%, максимальный размер минимального обязательного платежа - <данные изъяты>, тем самым истец обязанность по выдаче кредита исполнил в полном объеме согласно требованиям кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно п. 3 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом один «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что Шадурская М.В. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Согласно представленному истцом расчету задолженность Шадурской М.В. по состоянию на **.**.**** (на дату цессии) составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> и сумма комиссии в размере <данные изъяты>

Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, Типовыми условиями кредитования счета и подтвержден выпиской по счету, при этом суд учитывает, что ответчиком не оспорены наличие задолженности, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено, иного расчета задолженности ответчиком также не представлено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

Также в судебном заседании установлено, что **.**.**** между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор об уступке прав (требований) ***, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору *** от **.**.****, заключенного с Шадурской М.В., в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, сумма комиссии - <данные изъяты>, было уступлено ООО «ТРАСТ».

В силу требований ст. ст. 382, 384, 388 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Действующее законодательство - ст. ст. 388, 819 ГК РФ и ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», не содержит норм, запрещающих банку уступать права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Как следует из п. 5.3. Типовых условий кредитования счета, Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления клиента о состоявшейся уступке права требования, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке права требований.

Из материалов дела следует, что ответчик был уведомлен о состоявшейся замене кредитора. Уведомление должника о состоявшейся уступке права требования и претензионное требование о погашении задолженности, оставлено ответчиком без удовлетворения. Ответчиком не предоставлено доказательств того, что личность кредитора в целях исполнения обязательства по возврату денежных средств имеет для должника существенное значение.

При таких обстоятельствах замена кредитора не влечет нарушения прав ответчика и не снимает с него обязанности по уплате долга.

В судебном заседании установлено, что согласно выписке из приложения *** к договору об уступке прав (требований) *** размер задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** должник - Шадурская М.В. по состоянию на **.**.**** (дату цессии) составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>, сумма комиссии - <данные изъяты> Право требования указанной суммы уступлено истцу. Вместе с тем, истец считает возможным не взыскивать с ответчика сумму комиссии в размере <данные изъяты> Таким образом, задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** составляет <данные изъяты>

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельств и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ТРАСТ» о взыскании в его пользу с Шадурской М.В. задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, рассматривая исковое требование ООО «ТРАСТ» о взыскании неустойки за нарушение сроков оплаты с **.**.**** по **.**.**** в размере <данные изъяты>, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1.1. договора об уступке прав (требований) *** от **.**.**** Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами согласно приложению 1, являющемуся неотъемлемой частью Договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения 1 к настоящему Договору.

Согласно п. 1.2. договора об уступке прав (требований) *** от **.**.**** требования Цедента к Должникам, вытекающие из кредитных обязательств по Кредитным договорам, переходят к Цессионарию в полном объеме задолженности Должников перед Цедентом по Кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе к Цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения настоящего Договора проценты, суммы основного долга, комиссии и штрафы, начисленные и не уплаченные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из Кредитных договоров, в соответствии с Приложением 1 к настоящему Договору.

Согласно выписке из приложения 1 к договору об уступке прав (требований) *** от **.**.**** между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО «ТРАСТ» сумма задолженности, передаваемая по кредитному договору *** от **.**.****, составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>, сумма комиссии - <данные изъяты> Именно право требования данной суммы - задолженности должника перед цедентом по кредитному договору, существующей в момент перехода прав (требований), перешло к цессионарию - ООО «ТРАСТ». Право требования неустойки за просрочку минимального обязательного платежа не предусмотрено договором цессии, следовательно, не было передано истцу.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с Шадурской М.В. в пользу ООО «ТРАСТ» неустойки за нарушение сроков оплаты в размере <данные изъяты> не имеется, в связи с чем, в удовлетворении данного искового требования следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят, в том числе из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением *** от **.**.****.

Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать сШадурской М.В. в пользу ООО «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего взыскать - <данные изъяты>

В удовлетворении исковых требований ООО «ТРАСТ» о взыскании с Шадурской М.В. неустойки за нарушение сроков оплаты в размере <данные изъяты> - отказать.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд Иркутской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В. Ларичева