Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-435/2018 ~ М-147/2018 от 18.01.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2018 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Барановой Е.Б.,

при секретаре Капитоновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению У.В.М. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

установил:

У. В.М. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, мотивируя заявленные требования тем, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ года заключен кредитный договор № №, в рамках которого открыт банковский счет № №. По условиям договора, выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами по делу заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

16 ноября 2017 года истцом в адрес ответчика было направлено заявление с требованием о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление получено Банком 22 ноября 2017 года, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался.

Просит признать расторгнутым с 12 января 2018 года договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между У. В.М. и АО «Альфа-Банк», обязать АО «Альфа-Банк» закрыть банковский счет № №, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000,00 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы на оплату услуг представителя и составление искового заявления в размере 24000,00 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца, действующий на основании письменной доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, представили письменные возражения на исковое заявление, в которых заявленные исковые требования не признали, пояснили следующее. ДД.ММ.ГГГГ года сторонами заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого истец обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в согласованных размерах и установленные сроки, причем денежные средства в погашение задолженности должны вноситься Истцом исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета кредитной карты, обслуживание которой обязался осуществлять банк. Таким образом, сторонами заключен смешанный договор. Истец ознакомлен и согласился с условиями Кредитного договора, Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (ДКБО), что подтверждается подписями Истца в кредитном предложение от ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно главе 4 Общих условий, Банк закрывает счет в установленном порядке в соответствии с законодательством РФ и банковскими правилами. Счет карты закрывается с учетом сроков, установленных п. 14.2.18 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, в соответствии с которым Клиент обязуется подать заявление на закрытие счета всех карт, выпущенных к Счету, и сдать в Банк все Карты, выданные к данному Счету либо подать заявление на изменение Счета карты за 45 (сорок пять) календарных дней до предполагаемой даты закрытия счета, при это Клиент обязуется в дату закрытия Счета обратиться в Банк для проведения окончательных взаиморасчетов и получения подтверждения о закрытии Счета, что Истцом, в нарушение условий ДКБО, сделано не было. Требования о расторжении кредитного договора истцом не заявлены. В настоящий момент общая задолженность по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года составляет 106030, 37 рублей, следовательно счет, о закрытии которого просил клиент, не может быть закрыт, поскольку необходим для обслуживания кредита, тогда как погашение кредита иным способом невозможно, исходя из условий договора, подписанного сторонами. Требования истца направлены на односторонний отказ от исполнения договора, что не допускается действующим законодательством. Таким образом, клиент допускает злоупотребление правом, Банк прав истца не нарушал, оснований к применению Закона о защите прав потребителя не имеется. Просили в удовлетворении заявленных требований отказать.

Исследовав в открытом судебном заседании материалы дела, суд полагает заявленные требования незаконными, необоснованными и удовлетворению не подлежащими, по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 9 и ст. 19 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, п.1 ст. Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителя регулируется Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу положений ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Предмет договора банковского счета составляет действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно п.1 и 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное, в частности ст.ст. 810, 819 и 820 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В силу п.1.ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 161 ГК должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом бесспорно установлено, сторонами: ОАО «Альфа Банк» (в настоящее время АО «Альфа-Банк») и У. В.М. заключено соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ года, по условиям которого Банк обязался открыть на имя истца счет кредитной карты, осуществить кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования – 94500,00 рублей, а истец обязался возвратить сумму долга и проценты по нему – 33,00% в год, ежемесячными платежами, не позднее 20 календарного дня с даты начала платежного периода. При этом установлен беспроцентный период пользования кредитом, равный 100 календарным дням и минимальный ежемесячный платеж в размере 5,00% от суммы основного долга на дату расчета, соответствующей дате установления лимита кредитования, а также комиссии и неустойки. Соглашение о кредитовании считается заключенным сторонами с даты активации кредитной карты.

Соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ года заключено на основании общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (Общие условии кредитования), Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц ОАО «Альфа-Банк».

Истец, подписав Кредитное предложение от ДД.ММ.ГГГГ г., подтвердил факт своего ознакомления и полного согласия с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты и Тарифами АО «Альфа-Банк», Договором о комплексном банковском обслуживании, дал согласие на обработку персональных данных, что подтверждается собственноручной подписью истца в Кредитном предложении от 12.11.2013 года, не оспаривалось в исковом заявлении.

Кроме того, как следует из условий соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласованных сторонами, У. В.М., заключив указанное соглашение о кредитовании путем акцепта, выраженного в подписании Кредитного предложения от ДД.ММ.ГГГГ г., оферты Банка (которой и является Кредитное предложение от ДД.ММ.ГГГГ г.), поручив банку открыть счет кредитной карты и выпустить к нему кредитную карту, присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», являющемуся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании № № (п. 6.1 раздела 6 и п. 1.3 раздела 1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»).

Во исполнение соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ года ответчиком открыт на имя истца счет кредитной карты № №, выпущена и выдана ответчику кредитная карта ОАО «Альфа-Банк» № №, по которым обеспечен лимит кредитования – 94500,00 рублей.

Ответчик выпущенную на его имя кредитную карту ОАО «Альфа-Банк» № № получил, 14 ноября 2013 года активировал, неоднократно осуществлял расчеты посредством использования указанной кредитной карты, пользовался кредитными денежными средствами в пределах лимита кредитования, в настоящее время У. В.М. обязательства по договору кредитной карты не погашены, общая сумма задолженности истца перед АО «Альфа-Банк» по состоянию на 09 января 2018 года составляет 107673,07 рубля.

Указанные обстоятельства подтверждаются: Кредитным предложением от ДД.ММ.ГГГГ г., подписанным сторонами кредитного соглашения, выпиской по счету № № по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ года, за период с 12.11.2013 г. по 16.01.2014 г., справкой по кредитной карте по состоянию на 06.02.2018 г., Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», имеющимися в материалах дела, а также копией кредитной банковской карты АО «Альфа-Банк» № № на имя Владимира У., приложенной истцом к исковому заявлению.

Таким образом, из условий заключенного сторонами кредитного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что У. В.М и ОАО «Альфа-Банк» в офертно-акцептной форме, в том числе путем присоединения, заключили смешанный договор – кредитный договор с использованием кредитной карты и договор открытия и обслуживания банковского счета.

При этом исполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ года осуществляется путем размещения денежных средств на открытом ему Банком счете кредитной карты и их дальнейшего бесспорного списания Банком (без дополнительных распоряжений заемщика) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Пополнить счет кредитной карты клиент может безналично, либо путем внесения наличных денежных средств на Счет кредитной карты (раздел 4, п. 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»).

Из приведенных выше положений Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что стороны при его заключении пришли к добровольному обоюдному соглашению о том, что операции в рамках Соглашения о кредитовании, в том числе по использованию кредитных денежных средств, предоставляемых Банком Заемщику, возврату указанных денежных средств неразрывно связаны с использованием банковского счета кредитной карты, открытого ответчиком на имя истца.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что отношения по открытию и обслуживанию банковского счета кредитной карты, выпущенной на имя истца, возникли между сторонами в силу смешанного договора – Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ г., а не в силу исключительно договора банковского счета.

16 ноября 2017 года истец направил в адрес ответчика заявление с требованием о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в течение 2 дней с момента получения заявления, заявление получено Банком 22 ноября 2017 года.

Ответчик отказал истцу в расторжении договора банковского счета и закрытии счета, тем самым отказавшись от изменения условий Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного сторонами, по соглашению сторон.

При таких обстоятельствах, с учетом анализа приведенных выше норм права и положений Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного сторонами, суд приходит к выводу о том, что требование истца о расторжении договора банковского счета и закрытии счета по своей правовой природе является требованием об одностороннем изменении условий соглашения, заключенного сторонами, в части исполнения договора способом, согласованным сторонами при заключении договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 ст. 450.1. ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Истец, представитель истца на существенные нарушения ответчиком условий Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ г., существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ, п. 1 ст. 451 ГК РФ) не ссылались, каких-либо доказательств наличия таких существенных нарушений, существенного изменения обстоятельств, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представили, из материалов дела указанные обстоятельства также не усматриваются.

Одновременно, исходя из приведенных выше условий Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ г., суд приходит к выводу о том, что исполнение истцом своих обязательств по соглашению о кредитовании в части погашения задолженности по кредитной карте и процентов за пользование кредитными денежными средствами по кредитной карте иным способом, кроме как с использованием счета кредитной банковской карты невозможно.

При этом условия соглашения о кредитовании в части определения порядка и способа исполнения истцом обязательств по погашению задолженности полностью соответствуют требованиям нормативных актов Банка России, носящих обязательный характер для кредитных организаций на территории РФ, к которым, безусловно, относится ответчик, а именно: п. 1.2, п. 2.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 г. № 18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности», которое определяет порядок совершения операций по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями только через банковские счета клиентов.

Кроме того, в пункте 8.1. и 8.2. Инструкции Банка России от 30.05.2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», указано, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются, за исключением операций, предусмотренных пунктом 8.3 Инструкции. Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю.

Суд отклоняет доводы истца о том, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик вправе отказаться в порядке ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», а оплата кредита возможна через кассу банка, как несостоятельные, ввиду их несоответствия изложенным выше нормативным требованиям ЦБ РФ, а также учитывая принцип свободы договора (п.1, п. 2 ст. 421 ГК РФ) и тот факт, что стороны при заключении соглашения о кредитовании добровольно согласовали, что операции по получению, использованию и возврату денежных средств, предоставленных в кредит в рамках договора о кредитовании по кредитной карте, неразрывно связаны с использованием открытого на имя заемщика текущего счета банковской карты.

При таких обстоятельствах, учитывая тот факт, что У. В.М. требование о расторжении Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ г. не заявлено, обязательства истца по указанному Соглашению о кредитовании в полном объеме и надлежащим образом не исполнены, у У. В.М. имеется задолженность перед АО «Альфа-Банк», сумма которой по состоянию на 09 января 2018 года составляла 107673,07 рубля, исполнение обязательств по погашению указанной задолженности иным способом, без использования банковского счета кредитной карты, невозможно в силу условий Соглашения, заключенного сторонами, а также нормативных требований ЦБ РФ, суд приходит к выводу о том, что расторжение договора банковского счета и закрытие банковского счета кредитной карты на имя Уренева В.М. приведет к невозможности исполнения им условий Соглашения о кредитовании и обязательств по указанному Соглашению, что противоречит требованиям ст. ст. 309, 310, 450 ГК РФ.

Принимая во внимание тот факт, что между сторонами имеет место смешанный договор кредитования и банковского счета, действующим законодательством расторжение договора кредитования в одностороннем порядке заемщиком при отсутствии оснований, предусмотренных ст. 450, ст. 451 ГК РФ не предусмотрено, таких оснований по делу судом не установлено, исполнение договора кредитования после закрытия банковского счета кредитной карты не представляется возможным, суд полагает, что нормы п.1 ст. 859 ГК РФ к правоотношениям сторон применены быть не могут.

В связи с изложенным, суд не находит правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом требований о признании договора банковского счета расторгнутым и обязании ответчика закрыть банковский счет истца, открытый в рамках Соглашения о кредитовании.

Суд также принимает во внимание тот факт, что согласно положениям ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, защите подлежит нарушенное или оспариваемое право. Вместе с тем, сам по себе факт наличия открытого банковского счета кредитной карты, выпущенной на имя истца на основании соглашения сторон, прав истца не нарушает, дополнительных обязанностей для У. В.М. не создает, неблагоприятных последствий для последнего не влечет.

Учитывая, что судом не установлено факта нарушения прав и законных интересов истца как потребителя со стороны ответчика, требования У. В.М. в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований У.В.М. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя – отказать.    

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Рязани в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, то есть с 21 марта 2018 года.

Судья