Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2817/2015 ~ М-1025/2015 от 02.02.2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Тюмень 26 марта 2015 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе председательствующего судьи Калашниковой С.В., при секретаре Тюриной А.Г., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело №2-2817/2015 по иску Новопашиной Елены Анатольевны к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным договора в части страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,    

                    УСТАНОВИЛ:

истец обратилась в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей с условием уплаты комиссии за подключение к программе коллективного страхования. Ответчик заключает с <данные изъяты> договор страхования жизни клиента. Способ оплаты комиссии – включение её в общую сумму кредита. Истец свои обязательства по оплате комиссии исполнил, что подтверждается выпиской по счету. Между тем включение в договор указанных условий не соответствует нормам законодательства о защите прав потребителей и другим нормам права. Просит признать недействительным п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение заемщика к программе страхования, взыскать денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, убытки связанные с оплатой юридических услуг в сумме <данные изъяты> рублей и оплатой услуг по нотариальному удостоверению доверенности в размере <данные изъяты> рублей; штраф за неисполнение требований потребителя.

Истец, представитель третьего лица <данные изъяты> в судебное заседание не явились, уважительных причин неявки суду не представили, не просили об отложении разбирательства дела по существу. Представитель ответчика по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3-Сал просила рассмотреть дело в её отсутствие. В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Представитель истца по доверенности ФИО4 исковые требования поддержал по доводам указанным в заявлении.

Представитель ответчика по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3-Сал в письменных возражениях на иск полагала иск не подлежащим удовлетворению.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО6 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей по тарифному плану «Просто 20%» под 21,91% годовых сроком на 48 месяцев, состоящий из договора предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты.

ДД.ММ.ГГГГ на основании решения №ВД-130306/0003У единственного участника банка изменено наименование банка <данные изъяты> на <данные изъяты>

Согласно п. 4 указанного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, а именно заключает со страховой компанией <данные изъяты> (лицензия ФССН С№ 77) договор страхования в отношении жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя, по основаниям, предусмотренным пунктами 1 и 2 ч.1 ст.81 Трудового кодекса Российской Федерации на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Полисных условиях по программе страхования с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент при этом обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренным Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит в сумме, соответствующей размеру комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Полисных условий по программе страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с пунктами 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <данные изъяты> (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования из собственных средств, не прибегая к кредитным (п. 6.3.2 Условий).

Согласно заявления на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ истец выразила согласие быть застрахованной по программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» (далее договор страхования 3) в страховой компании <данные изъяты> в качестве заемщика по кредитному договору. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования 3 является истец.

В бланке указанного заявления, который изготовлен банком и предложен к заполнению, выбор варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе). В рассматриваемом случае истец отказалась от подключения к иным договорам страхования ( страховым программам), выбрав страховую программу 3, условия которой и включены в текст заключенного сторонами кредитного договора.

При этом суд считает необходимым обратить внимание на то, что утвержденная приказом № от ДД.ММ.ГГГГ форма договора, используемая в целях предоставления кредита на неотложные нужды, действующая с ДД.ММ.ГГГГ содержит различные варианты подключения к программе страхования только при согласии клиента.

По договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между <данные изъяты> и <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведена оплата за февраль 2012 года по указанному договору в сумме <данные изъяты> рубля. Из выписки из списка застрахованных-реестра платежа Приложения № к Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком по рассматриваемому кредитному договору перечислен страховой взнос за ФИО1 в сумме <данные изъяты> рубля.

Пунктом 6.2.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <данные изъяты> (ООО) предусмотрено, что в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка, а именно в рассматриваемом случае – 0,5% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из статьи 421 Гражданского кодекса РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст.431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Статьей 329 Гражданского кодекса РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст.ст.927, 934 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.3, 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27.11.1992 договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Таким образом, по условиям данного истцом согласия с истцом заключен договор добровольного страхования по страховому риску: от потери работы по независящим от него причинам, соответствующий всем требованиям указанных выше правовых норм.

Как следует из выписки по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей. Согласно заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, по её просьбе ей выданы наличными из кассы ответчика денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.

Таким образом, доводы истца суд находит надуманными и голословными, поскольку путем написания личного заявления о выдаче денежных средств наличными именно <данные изъяты> рублей по кредиту, общая сумма которого согласно подписанного истцом договора составила с учетом комиссии за подключение к страхованию <данные изъяты> рублей, истцу был известен размер комиссии по подключению к страхованию.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредит по договору погашен в полном объеме, задолженность отсутствует.

Кроме того, из текста искового заявления следует, что истец оспаривает оплату им комиссии за страхование жизни и здоровья, тогда как истец фактически застрахован по риску от потери работы.

Суд полагает, что истец в силу требования статьи 56 ГПК РФ не представил суду доказательств, что ответчик понудил его к заключению в отношении него договора страхования и ей не была предоставлена в полном объеме информация о предоставляемой услуге страхования и включении в общую сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования 3 по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей.

Исходя из совокупности представленных сторонами доказательств, суд установил, что истцу предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию являлась самостоятельной по отношению к кредитованию. Права потребителя при заключении кредитного договора нарушены не были, поскольку при заключении кредита заемщик действовал добровольно и осознано.

Суд также не усматривает, что заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования. Условия, обуславливающие заключение договора кредитования только при наличии полиса страхования в договоре и иных документах отсутствуют.

Суд считает, что страхование от истца от потери работы не противоречит закону и направлено на обеспечение исполнения обязательств истцом по кредитному договору.

Доводы истца о нарушении потребительских прав истца по навязыванию страхования при заключении кредитного договора и включении комиссии в общую сумму кредита суд находит неосновательными, поскольку обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было, сумма комиссии включена в общую сумму кредита по желанию истца, доказательств принуждения ответчиком к заключению договора на указанных условиях истцом не представлено.

С учетом изложенного, в удовлетворении требования истца о признании недействительным п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение заемщика к программе страхования, надлежит отказать.

При таких обстоятельствах исковые требования о применении последствий недействительности, возврате денежных средств полученных в качестве платы за страхование, процентов за пользование указанными денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, также удовлетворению не подлежат.     

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> о признании недействительным договора в части страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,- отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Калашникова С.В.

В окончательной форме решение изготовлено 30.03.2015.