Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-196/2020 (2-2678/2019;) ~ М-1256/2019 от 23.04.2019

2-196/2020

24RS0013-01-2019-001612-36

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2020 года п. Емельянова

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Павловой К.П.,

при секретаре Рябцевой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рахметова Сергея Александровича к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Рахметова С.А. обратилось в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» в котором просит, признать условия кредитного договора в части взимания платы за снятие наличных, за выпуск карты недействительными, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Рахметова С.А. денежную сумму в размере 59976 руб. 01 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 1393 руб. 25 коп, компенсацию морального вреда 1000 руб.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что между истцом и ответчиком заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Лимит кредитования составил 300000 руб. В рамках кредитного договора банком была удержана комиссия за снятие наличных в размере 18538 руб. 03 коп., комиссия за выпуск карты в размере 15744 руб. 49 коп., комиссия за смс информирование в размере 49 руб., комиссия за выпуск карты 15744 руб. 49 коп., комиссия за выпуск карты 9900 руб., всего удержано комиссий на сумму на сумму в размере 59976 руб. 01 коп. Условиями указанного договора предусмотрено взимание платы за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах 4,9 процентов от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков 4,9 процентов от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков 4,9 процентов от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка 6,5 процентов плюс 399 руб., плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП банка 4,9 процентов от суммы плюс 399 руб., плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту 4,9 процента от суммы плюс 399 руб. Взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании нормами банковского законодательства не предусмотрено. Действия банка по открытию и ведению кредитного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Рахметов С.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в исковом заявлении обстоятельствам, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, был извещен, раннее представил возражение на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований указав, что до заключения кредитного договора банк довел до истца информацию о добровольности приобретения услуги выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита», отсутствии влияния выпуска карты на условия кредитования, в согласии на дополнительные услуги, где истец проставлением подписи в строке «согласен на оформление услуги «выпуск дебетовой карты тарифный план «Суперзащита» пакет №» добровольно сделал выбор, а также подтвердил свое ознакомление со всеми условиями. Оплата данной услуги банка производится клиентом за счет собственных средств, а не кредитных. Истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, в том числе с условиями о комиссиях, о чем свидетельствует его личная подпись в договоре.

Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, предусмотренном главой 22 ГПК РФ, против чего истец не возражал.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Для заключения договора в соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Согласно ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Рахметовым С.А. был заключен договор кредитования № в соответствии с которым, банк обязался предоставить кредит с лимитом кредитования в размере 300 000 руб. сроком до востребования, с процентной ставкой за проведение безналичных операций - 23,80% годовых, за проведение наличных операций 32% годовых, размер минимального обязательного платежа составляет 15845 руб. (л.д.8-12).

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в письменной форме оформлены согласие на дополнительные услуги, а также заявление (заявление - оферта) на открытие текущего банковского счета (л.д.37-39,40-41).

Истцу Рахметову С.А. было представлено согласие на дополнительные услуги, согласно которому он до заключения кредитного договора имел возможность отказаться или согласиться на оформление услуги выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № (RUR)" и оплату услуги в размере 65000 руб. в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцев, путем проставление личной подписи напротив выбранной строки. Истцом проставлена личная подпись направив строки с согласием на оформление указанной услуги. Кроме того, из письменного согласия следует, что истец Рахметов С.А. был уведомлен, что оформление услуги осуществляется по его желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, где также проставлена подпись истца (л.д.40-41).

Согласно названному заявлению - оферте Рахметов С.А. предложил Банку заключить с ним договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами банка, открыть текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план - "Суперзащита" пакет услуг № (RUR), и в случае акцепта оферты выпустить к счету банковскую карту "Visa Instant Issue" без материального носителя. Согласно условиям, отраженным в названном заявлении выдача материального носителя карты не производится, плата за выпуск карты составляет 65 000 руб. и вносится в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты равного 5 мес. (ежемесячный платеж - 15 745 руб., в последний месяц – 2 020 руб.); Банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиента в ПАО КБ "Восточный", выпуск дополнительной банковской карты "Карта N 1 Детская", начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе банка "Суперзащита".

В соответствии с выпиской по счету (л.д.14,45-47) Рахметовым С.А. ДД.ММ.ГГГГ оплачена комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе банка в сумме 18538 руб. 03 коп., ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ - комиссия за выпуск дебетовой карты согласно тарифам в размере по 15744 руб. 49 коп., ДД.ММ.ГГГГ –комиссия за услуги смс-информирование в сумме 49 руб., ДД.ММ.ГГГГ - комиссии за выпуск дебетовой карты в сумме 0 руб. 02 коп. и 9900 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что услуга по выпуску виртуальной карты является дополнительной услугой, согласие или отказ от ее получения не влияло на предоставление кредита истцу и на условия кредитования, на оказание данной услуги истец выразил добровольное согласие и до заключения договора на данную услугу Банк предоставил истцу все необходимую информацию, поэтому нарушений прав потребителя не имеется, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца о признании условия кредитного договора в части взимания платы за выпуск карты недействительным и взыскании сумм, уплаченной комиссии за выпуск карты не имеется.

Кроме того, судом установлено, что в силу п. 15 договора кредитования заемщик уведомлен о следующих платах: плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка 4,9 процентов от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков 4,9 процентов от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков 4,9 процентов от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка 6,5 процентов плюс 399 руб., плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП банка 4,9 процентов от суммы плюс 399 руб., плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту 4,9 процента от суммы плюс 399 руб. (л.д.10).

Согласно тарифного плана плата за снятие наличных в банкоматах банка составляет 4,9 процента от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных в банкоматах других банков 4,9 процента от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных в кассах других банков 4,9 процента от суммы плюс 399 руб. (л.д.132).

Подписывая договор, заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифам банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка (п.14 договора кредитования ) (л.д.10).

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий, в том числе элементы договора банковского счета и уплата комиссии за снятие наличных денежных средств связана с использованием банковской карты, а не с предоставлением кредита.

Принимая во внимание, что истец был ознакомлен и согласился как с общими условиями кредитования счета, так и с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, размер платы за снятие наличных денежных средств по карте определен в договоре, взимание платы за выдачу наличных денежных средств не противоречит закону и оснований для признания недействительным условия кредитного договора в части взимания платы за снятие наличных и взыскания с ответчика уплаченной комиссии не имеется.

Кроме того, согласно договору кредитования Рахметов С.А. дал согласие на СМС-информирование о размере минимального обязательного платежа и дате платежа путем направления СМС-уведомления.

При установленных обстоятельствах, взимание с Рахметова С.А. платы за определенную оказываемую им банковскую услугу не противоречит требованиям действующего законодательства и не нарушает интересов и прав потребителя.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что доказательств, свидетельствующих о нарушении банком прав Рахметова С.А. как потребителя не представлено, поэтому отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований в данной части.

В связи с отсутствием доказательств о нарушении ответчиком личных неимущественных прав Рахметова С.А. оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о возмещении компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Рахметова Сергея Александровича к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий К.П. Павлова