Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5411/2014 ~ М-4647/2014 от 27.05.2014

Дело № 2-5411/4-2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2014 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.
при секретаре Липпонен О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бастрыгиной С. А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

установил:

Бастрыгина С.А. обратилась в суд с исковым заявлением к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, предусматривающий ущемляющие права потребителя условия о взимании единовременно комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., в связи с чем кредит был получен только в размере <данные изъяты> руб. Банк навязал против воли истца участие в программе страхования от несчастных случаев сразу в двух страховых компаниях: ООО «Группа Ренессанс Страхование» и <данные изъяты>». Заявление о страховании Бастрыгина С.А. не оформляла, условие о страховании и обязанности истца оплатить страховую премию в размере <данные изъяты> руб. включено банком в кредитный договор в одностороннем порядке, право выбора страховой организации не было предоставлено. Полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. На основании изложенного, ссылаясь на ничтожность условий кредитного договора, истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Истец Бастрыгина С.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца Жигалина Т.В., действующая на основании ордера, в настоящем судебном заседании и предыдущем судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, уточнив, что в исковом заявлении ошибочно вместо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указано <данные изъяты> Пояснила, что страхование в <данные изъяты>» истец не оспаривает, страховая премия в размере <данные изъяты> руб. была уплачена в наличной форме. Полагала невыгодным для истца страхование сразу в двух компаниях по одним и тем же страховым случаям. Банком было навязано страхование в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на весь срок действия кредитного договора, что противоречит постановлению Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Не была предусмотрена возможность оплаты страховой премии в рассрочку.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» своих представителей в судебное заседание не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, заслушав объяснения представителя истица, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (после переименования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) и Бастрыгиной С.А. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с пунктом 1.1 указанного договора он включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

В силу пункта 3.1.5 кредитного договора банк обязуется перечислить со Счета часть кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.

Согласно пунктам 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), утвержденных приказом КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) № 5-51/42 от 20.02.2013 и являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами вышеуказанного кредитного договора, с которыми истец на момент заключения договора была ознакомлена и получила на руки, что следует из ее подписи в кредитном договоре, услуга «Подключение к программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.

Пунктом 7.2.5 указанных Общих условий определено, что Клиент выражает свое понимание и согласие, в том числе, с тем, что в Договор включаются положения о подключении к Программе страхования только в случае, если Клиент в письменном заявлении выразил согласие быть застрахованным по соответствующему Договору страхования; в случае если в Договоре, письменном заявлении Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении Клиента Договор страхования согласно Правилам страхования.

В соответствии с заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ Бастрыгина С.А. изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщика кредита; указала, что с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет и обязуется выполнять; назначила выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Капитал» (ООО); иного выгодоприобретателя не указала; кроме того просила КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному договору страхования жизни заемщиков, по реквизитам страховщика. При этом, выразила нежелание заключить договор страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Кроме того, своей подписью в указанном заявлении истец подтвердила, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита, а также, что она не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию, а также способ оплаты страховой премии.

Таким образом, форма указанного заявления о добровольном страховании представляла истцу при нежелании быть застрахованной возможность отказа от заключения договора страхования путем проставления в соответствующем поле отметки об этом.

Вместе с тем, Бастрыгина С.А. подписала указанное заявление, не проставив отметки об отказе от услуг страхования в полном объеме, что подтверждает факт ее согласия на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб. в общую сумму выдаваемого кредита - <данные изъяты> руб.

Доказательств того, что отказ потребителя от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Бастрыгиной С.А. был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № сроком на <данные изъяты> месяцев со страховой суммой в <данные изъяты> руб. по страховым рискам «смерть Застрахованного по любой причине» и «инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине». Размер страховой премии, подлежащий оплате единовременного за весь период страхования, определяется по следующей формуле: СС (страховая сумма по договору) х ДТ (страховой тариф в <данные изъяты>%) х СД (срок действия договора в месяцах), и составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х <данные изъяты>% х <данные изъяты> месяцев).

Согласно представленным в материалы дела выпискам по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были зачислены на счет Бастрыгиной С.А., по поручениям которой в тот же день денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были списаны КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с ее счета в оплату страховой премии, а денежные средства в размере <данные изъяты> руб. выданы истцу наличными из кассы банка.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Бастрыгиной С.А. на основании ее устного заявления был заключен договор страхования от несчастных случаев со страховой суммой по <данные изъяты> руб. по каждому из следующих страховых рисков: «смерть Страхователя / Застрахованного (ребенок <данные изъяты>) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования», «смерть Страхователя / Застрахованного в результате противоправных действий третьих лиц в отношении Страхователя / Застрахованного или в результате несчастного случая, произошедшего с Страхователем / Застрахованным на пассажирском транспорте общего пользования в результате дорожно-транспортного происшествия, авиационного происшествия, иного транспортного инцидента (т.е. инцидента с участием транспортного средства), при условии, что на момент страхового случая Застрахованный являлся пассажиром», «получение Страхователем / Застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, телесных повреждений из списка, приведенного в Приложении № 4 к Правилам - Вариант 2», «Госпитализация Застрахованного - ребенка в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования». Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховой взнос - <данные изъяты> руб.

Таким образом, с порядком, условиями и размером оплаты страховых премий в обоих случаях истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями.

Возможность включения суммы страховой премии в стоимость кредита законодательством Российской Федерации не запрещена и предусмотрена, в том числе положениями пункта 7.2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

В виду вышеизложенного суждение представителя истца об идентичности заключенных договоров страхования в двух страховых компаниях, с учетом приведенных страховых рисков и размеров страховых сумм, является несостоятельным. Не соответствует действительности также указание представителем истца на то, что истцу не была представлена информация о размере и порядке исчисления страховой премии.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 30, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям относится, в частности размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

С учетом вышеуказанных норм права в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, а также сторонами может быть определен срок действия договора страхования и порядок оплаты страховой премии.

Таким образом, суд считает, что включение в кредитный договор с истцом условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия, имел возможность не подписывать заявление о страховании или выбрать как иную страховую организацию, так и иной способ оплаты страховой премии.

Между тем истец соответствующей возможностью не воспользовался, согласился с предложенными ему условиями кредитного договора и договора страхования в полном объеме, не принял мер к получению кредита в ином кредитном учреждении и на иных условиях, получил денежные средства у ответчика, использовав их по своему усмотрению, уплатив соответствующие платежи по программе страхования. Доказательств о том, что услуга подключения к программе страхования была истцу навязана и что в случае отказа от подключения к ней заемщику будет отказано в предоставлении кредита, в материалах дела не содержится и не было представлено.

Учитывая изложенное, оспариваемые положения кредитного договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и об установлении порядка оплаты страховой премии являлись выражением согласованной воли его сторон по установлению способа исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, в связи с чем они, не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы потребителя как навязанные банком.

Поскольку предоставление услуги по подключению заемщика к программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», то отсутствуют основания для признания условий кредитного договора недействительными, а соответственно, отсутствуют основания для применения последствий недействительной сделки в виде возврата уплаченной страховой премии в размере 72600 руб., а также для взыскания компенсации морального вреда, следовательно, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 02 ░░░░ 2014 ░.