Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8/2015 (2-1061/2014;) ~ М-877/2014 от 22.05.2014

№ 2-8/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2015 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующей судьи Потехиной О.Б., при секретаре Селиверстовой А.В., представителя истца Суденкова В.Н.- Боровиковой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Альянс РОСНО Жизнь» (обществу с ограниченной ответственности «Страховая компания «Альянс Жизнь») о признании факта наступления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Суденков В.Н. обратился в Железногорский городской суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Альянс РОСНО Жизнь» (далее по тексту ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь») о признании факта наступления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указал, что в рамках кредитного договора, заключенного с ОАО «Промсвязьбанк» на сумму (...) руб., им подписан договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №48726371-С от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которому он застрахован у ответчика. ДД.ММ.ГГГГ ему присвоена 2 группа инвалидности. В предусмотренный договором 30-ти дневный срок он собрал необходимые документы и представил их в банк и страховую компанию, однако ДД.ММ.ГГГГ получил ответ с отказом в выплате по причине не признания страховым случаем события, наступившего в результате общего заболевания, ссылаясь на приложение к Соглашению о порядке заключения договоров страхования, с которым его никто не знакомил.

Истец просит суд, с учетом уточнения исковых требований, признать факт наступления инвалидности страховым случаем согласно договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №48726371-С от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в сумме (...) руб., убытки в виде уплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) руб., убытки, понесенные по оплате ежемесячных платежей (основной долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) руб., убытки, понесенные по оплате ежемесячных страховых взносов в сумме (...) руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере (...) руб., расходы на оказание юридических услуг в размере (...)., на составление доверенности в размере (...) руб., расходы на экспертизу в размере (...) руб., а также штраф в размере 50% от взысканных сумм.

Согласно сведениям из ЕГРЮЛ, ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь» с ДД.ММ.ГГГГ переименовано на ООО СК «Альянс Жизнь».

В судебном заседании представитель истца Боровикова О.Н. на исковых требованиях настаивала, сославшись на доводы, изложенные в иске, указала, что поскольку истец не ознакомлен с Правилами страхования, содержащиеся в них условия не могут считаться согласованными с истцом.

Истец Суденков В.Н., извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Представитель ответчика- ООО СК «Альянс Жизнь», извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. В письменном отзыве, а также в уточненном отзыве на иск представитель ответчика Стеблецова И.А. исковые требования не признала, просила в иске отказать. Указала, что заключая договор об оказании услуг истец подтвердил, что согласен со всеми условиями данного договора, в том числе Правилами рискового страхования жизни (пп.1.1.1. Договора); ссылка истца о том, что он не ознакомлен с Правилами страхования безосновательна, поскольку в п.1.4. договора предусмотрена обязанность банка размещать действующую редакцию правил, и иную информацию об услугах на сайте банка. П.4.5 пп.д Правил предусмотрено, что не признается страховым случаем событие, наступившее в результате профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного до даты заключения договора страхования, за исключением когда Страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний с указанием стадии и степени тяжести, включая осложнения, при заключении договора. Тогда как исходя из полученных медицинских документов видно, что истец лечился по поводу заболевания, в результате которого ему установлена инвалидность, однако о наличии данного заболевания страховую компанию не уведомил. Заключение судебной экспертизы подтверждает довод ответчика о том, что заболевание, имеющееся у истца задолго до заключения договора и сведения о котором истец скрыл от ответчика привело к установлению инвалидности. Кроме того, у истца установлено заболевание- гипертоническая болезнь, наличие которого истец скрыл от ответчика подписав заявление об отсутствие у нег заболеваний сердечнососудистой системы, к которым и относится указанное заболевание истца.

Представитель третьего лица- Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» (далее по тесту ОАО «Промвязьбанк»), извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав доводы представителя истца, изучив доводы сторон, представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промвязьбанк» (далее по тексту Банк) и Суденковым В.Н. заключен кредитный договор № на потребительское кредитование, согласно которому Банк предоставил Суденкову В.Н. кредит в размере (...) руб. под 20,9% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ Возврат кредита осуществляется путем внесения ежемесячных платежей до 20 числа каждого месяца в размере (...) руб., последний платеж- ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) руб., которые включают в себя сумму основного долга, сумму процентов, а также оплату по договору об оказании услуг.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Суденковым В.Н. подписано заявление на страхование, которым последний выразил согласие быть застрахованным лицом по Договорам личного страхования, которые будут заключены Банком с ООО СК Альянс РОСНО Жизнь, по которым он будет назначен застрахованным лицом, а страховыми рисками будут являться: смерть застрахованного лица по любой причине; постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением группы инвалидности; получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) является Банк (страхователь). Подтвердил, что не является инвалидом, не проходил лечение и не страдает в настоящее время от онкологических заболеваний, болезней сосудистой системы, сахарного диабета, паралича, язвенной болезни, заболевания легких, головного мозга, печени и почек. При этом отрицал любое другое заболевание (исключая такие незначимые заболевания, как простуды или кожные заболевания), хирургическое вмешательство или госпитализацию за последние 5 лет, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, центрах профилактики борьбы со СПИДом. Подтвердил достоверность всех сведений, указанных в настоящем заявлении, что ему известно о том, что если какое-либо сведение будет заведомо ложным Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

В материалы дела представлен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №48726371-С от 08.08.2011 г., заключенный между ОАО «Промсвязьбанк» и Суденковым В.Н., согласно которому ОАО «Промсвязьбанк» обязан заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией- ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь»; страховыми рисками является, наряду с прочим- постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением инвалидности 2 группы (п.2.1.1). Получателем страховой суммы при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк (п.2.1.3).

В силу п.2.1.4 Договора, договоры страхования заключаются Банком ежемесячно (при условии оплаты Комиссии); в первый рабочий день месяца, следующего за месяцем, в котором Клиент уплатил Банку Комиссию на срок до окончания календарного месяца, в котором Договор страхования был заключен. Каждый Договор страхования устанавливает срок страхования, который начинается с первого дня календарного месяца, в котором был заключен соответствующий Договор страхования, по последний день календарного месяца.

Согласно п.2.1.5.2 договора, страховая сумма устанавливается в размере фактической задолженности Клиента по Кредитному договору на дату, в которую в соответствии с п.3.1 Договора должна быть уплачена Комиссия (после уплаты которой заключается соответствующий Договор страхования). При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Клиента по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Клиент обязан уведомить Страховщика и Банк о наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней со дня наступления страхового случая (п.2.3), клиент обязан самостоятельно осуществить сбор и передачу Страховщику документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и обстоятельств его наступления в соответствии с Правилами (п.2.4).

Согласно п.3.1 Договора, Клиент ежемесячно- 20 числа каждого месяца уплачивает комиссию Банку в размере (...) руб.

В случае получения Банком страховой суммы при наступлении страхового случая по Договору страхования, в дату поступления страховой суммы на счет Банка, обязательства Клиента перед Банком по Кредитному договору прекращаются в размере полученной Банком страховой суммы (п.5.1.1).

Согласно п.6.3.3 Договора, договор является расторгнутым (а обязательства Сторон по нему прекращаются) в случае наступления событий, указанных в п.2.1.1. Договора- с даты получения Банком письменного уведомления о наступлении указанных событий от Страховщика, Клиента, а также иных лиц, в том числе лиц, которые в соответствии с действующим законодательством РФ могут быть признаны наследниками Клиента, при условии предоставления ими в Банк документов, подтверждающих наступление названных событий.

Как следует из п.2.1.2 Соглашения о порядке заключения договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь», страховым риском, наряду с прочими является: постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением инвалидности 2 группы.

В соответствии с Правилами рискового страхования жизни, утвержденного приказом Генерального директора ООО СК «Альянс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №111, постоянной полной потерей Застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1,2 группы инвалидности является установление Застрахованному первой или второй группы инвалидности, что означает социальную недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким выраженным (в т.ч. явно выраженным) расстройством функций организма, обусловленным последствиями травм и болезней, приводящее к неспособности к трудовой деятельности, а также к выраженному (в т.ч. резко выраженному) ограничению способности к трудовой деятельности второй, третьей степени.

Лицами, участвующими в деле, не отрицается, что жизнь и здоровье Суденкова В.Н. застрахованы Банком в ООО СК «Альянс Жизнь».

Из справки бюро медико- социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ серии МСЭ-2013 №0045576, следует, что Суденкову В.Н. установлена 2 группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ по причине общего заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ (что следует из письменного отзыва ответчика) истец обратился с заявлением о страховом случае и просил выплатить сумму страхового возмещения в связи с наступившим ДД.ММ.ГГГГ событием- «Инвалидность 2 группы.

Ответом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в страховой выплате, поскольку данный случай не признан страховым в соответствии с пунктом 4.5 д) Приложения 1 к Соглашению о порядке заключения договоров страхования, поскольку наступило в результате заболевания, имевшегося у Застрахованного до даты заключения договора страхования.

Истец полагая данный отказ незаконным, просит суд признать факт наступления инвалидности страховым случаем, взыскать страховое возмещение, убытки в виде уплаченных процентов, ежемесячных платежей (основной долг), ежемесячных страховых взносов, компенсацию морального вред.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)" (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ).

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам (п. 2).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ (существенные условия договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, статьей 963 Гражданского кодекса РФ установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (умысла либо грубой неосторожности).

При этом в соответствии с нормами данной статьи страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, только если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного. Грубая неосторожность как основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом и только по договорам имущественного страхования.

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Учитывая установленные обстоятельства и вышеприведенные положения закона суд приходит к выводу о том, что страховой случай, предусмотренный договором страхования наступил, поскольку в период действия договора страхования- ДД.ММ.ГГГГ Суденкову В.Н. была установлена инвалидность II группы в результате заболевания, что в соответствии с договором страхования является страховым случаем, в связи с чем, возникла обязанность страховой компании произвести выплату страховой суммы.

При этом суд не соглашается с доводами представителя ответчика о том, что установление истцу инвалидности не является страховым случаем.

Так, утверждая, что страховой случай не наступил, представитель ответчика ссылается на отсутствие страхового события, поскольку в силу п.4.5 пп.д Правил рискового страхования жизни не признается страховым случаем событие, наступившее в результате профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного до даты заключения договора страхования, за исключением когда Страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний с указанием стадии и степени тяжести, включая осложнения, при заключении договора. Тогда как согласно заключению судебной экспертизы заболевание, имеющееся у истца задолго до заключения договора и сведения о котором истец скрыл от ответчика привело к установлению инвалидности.

Как следует из заключения судебной медицинской экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ г., проведенной на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ г., судебно-медицинская экспертная комиссия пришла к выводам:

-причиной установления Суденкову В.Н. ДД.ММ.ГГГГ инвалидности 2 группы явилось заболевание: первичная метаболическая хроническая подагра, подагрический полиартрит, R-стадия. Осложнение: нарушение функции 3.

-на момент заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ДД.ММ.ГГГГ Суденков В.Н. страдал этим заболеванием, с 2001 г. оно прогрессировало и привело к установлению инвалидности.

-подагра не является онкологическим заболеванием, заболеванием сердечно- сосудистой системы, сахарным диабетом, параличом, язвенной болезнью, заболеванием легких, головного мозга, печени и почек.

Между тем, согласно п. 2 и п. 4 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

По смыслу приведенной нормы, для того чтобы условия Правил страхования, защищающие в т.ч. интересы страхователя, стали обязательными для страховщика достаточно ссылки на Правила страхования в договоре. А для того, чтобы Правила страхования стали обязательными для страхователя должен быть доказан факт его ознакомления с указанными Правилами путем их вручения страхователю.

Из содержания заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ г, договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №48726371-С от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что Суденкову В.Н. вручены Правила рискового страхования жизни, что подтверждалось представителем истца в судебном заседании. Кроме того, условия, содержащиеся в правилах, в текст договора не включены.

При таких обстоятельствах условия, изложенные в Правилах страхования, по причине невручения истцу применены к данному спору быть не могут. В указанной связи не могут быть приняты во внимание и доводы представителя ответчика о доступности правил, возможности самостоятельного ознакомления истца с ними.

Ссылка ответчика о возможности истца ознакомится с Правилами страхования, на условиях которых заключен договор страхования на официальном сайте Банка, не влечет освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, наличие таких оснований по делу не установлено.

Также на выводы суда не влияют доводы представителя ответчика о том, что истец скрыл от ответчика сведения о наличии у него заболеваний, в том числе заболевания, которое привело к установлению инвалидности.

Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности, установленных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчик ООО СК «Альянс Жизнь» (ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь») не обращался в суд с требованием о признании договора страхования, заключенного между Банком и ответчиком в отношении жизни и здоровья заемщика Суденкова В.Н. недействительным.

Поскольку ничтожным договор не является, в судебном порядке к моменту разрешения судом спорных правоотношений по данному делу недействительным признан не был, доводы ответчика о сообщении истцом заведомо ложных сведений о своем здоровье не могут быть приняты во внимание.

Кроме того, суд принимает во внимание, что представителем ответчика не представлены доказательства, подтверждающие наличие у Суденкова В.Н. заболеваний, которые он отрицал при подписании заявления на страхования, поскольку как следует из вышеприведенного заключения экспертов, подагра не является онкологическим заболеванием, заболеванием сердечно- сосудистой системы, сахарным диабетом, параличом, язвенной болезнью, заболеванием легких, головного мозга, печени и почек; а отрицание «любого другого заболевания (исключая такие незначительные заболевания, как простуды или кожные заболевания)» Суденковым В.Н., не обладающим специальными познаниями в области медицины, судом не может быть расценено как сообщение ложных сведений с прямым умыслом, наличие которого обязательно в силу положений п.3 ст.944 ГК РФ.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, страховщик вправе оценить страховой риск. В том числе закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз и т.п.

Страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

Таким образом, при разрешении данного дела юридически значимыми обстоятельствами являются наличие страхового случая, время его наступления.

Поскольку присвоение истцу инвалидности второй группы относится к страховым случаям (событиям), предусмотренным заявлением застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ г., пп.2.1.1 договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №48726371-С от ДД.ММ.ГГГГ г., п.2.1.2 Соглашения о порядке заключения договоров страхования от 15.11.2010., оно наступило ДД.ММ.ГГГГ г., то есть после заключения с истцом кредитного договора, и оплаты комиссии Банку ДД.ММ.ГГГГ (что следует из выписки по счету), то у ООО СК «Альянс Жизнь» возникла обязанность провести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю).

Таким образом, отказ ответчика в выплате страхового возмещения в пользу Банка является незаконным, заявленные исковые требования о взыскании суммы страховой выплаты подлежат удовлетворению.

Как следует из выписки по счету, справки ПАО «Промсвязьбанк» от ДД.ММ.ГГГГ и графика погашения по кредитному договору, заключенному с Суденковым В.Н., Суденковым В.Н. ежемесячно производились платежи в счет возврата долга и процентов по кредитному договору в сумме, предусмотренной графиком погашения, фактическая задолженность Суденкова В.Н. по кредитному договору на дату в которую в соответствии с п.3.1 Договора должна быть уплачена Комиссия (после уплаты которой заключается соответствующий Договор страхования)- ДД.ММ.ГГГГ составляет (...) руб. (сумма рассчитана судом по графику платежей), в связи с чем, с учетом положений п.2.1.5 Договора, страховая сумма по договору страхования составляет (...) руб.

Из приведенных судом расчетов следует, что размер страхового возмещения превышает заявленных истцом требования.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение об удовлетворении заявленных требований истца о взыскании страхового возмещения в размере заявленных исковых требований- (...) руб.

При этом суд полагает возможным удовлетворить исковые требования истца путем взыскания страхового возмещения в его пользу, как заявлено в иске, а не в пользу выгодоприобретателя ОАО «Промсвязьюанк», с учетом того, что после наступления страхового события истец продолжал уплачивать платежи в счет возврата кредита, Банк каких либо действий по взысканию страхового возмещения не предпринимал, получив уточненный иск, представитель ОАО «Промсвязьбанк» не выразил каких либо возражений по поводу взыскания страхового возмещения в пользу истца.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного и др.), то к отношениям, возникшим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в той части, не урегулированной специальным законом.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, требования Суденкова В.Н. о выплате страхового возмещения не были удовлетворены в добровольном порядке, чем были нарушены его права как потребителя.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

При определении размера подлежащего компенсации морального вреда суд учитывает характер и объем причиненных истцу нравственных и физических страданий, требования разумности и справедливости и полагает соразмерным возмещение морального вреда истцу в размере 5000 рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании убытков в виде уплаченных Банку процентов в размере (...) руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., ежемесячных платежей (основной долг) в размере (...) руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., ежемесячных страховых взносов за этот же период в размере (...) руб. суд полагает требования в данной части подлежащими частичному удовлетворению.

Убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона).

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Убытки представляют собой негативные имущественные последствия, возникающие у лица вследствие нарушения его личного неимущественного или имущественного права.

Учитывая, что с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения Суденков В.Н. обратился к ответчику в установленный пунктом 2.3 договора срок- ДД.ММ.ГГГГ г., однако в выплате страхового возмещения ему неправомерно отказано, что повлекло причинение истцу убытков в силу статьи 15 ГК РФ, учитывая, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом по кредитному договору уплачено (...) руб. в счет оплаты процентов за пользование денежными средствами (...) руб., а также (...) руб. в счет оплаты комиссии по Договору об оказании услуг, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания убытков в виде уплаченных процентов в указанной сумме.

При этом учитывая то, что страховая выплата в размере задолженности по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ взыскивается судом в пользу истца, а не выгодоприобретателя- Банка, суд не усматривает оснований для взыскания убытков в виде уплаченных ежемесячных платежей в счет оплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., поскольку такое взыскание приведет к неосновательному обогащению истца.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Сумму штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, суд рассчитывает исходя из всех присужденных истцу сумм, включая убытки и компенсацию морального вреда:

<данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. ст. 88,98,100 ГПК РФ суд удовлетворяет требования истца о взыскании судебных расходов на оплату проведения экспертизы в размере (...)., юридических услуг в размере (...) рублей, как соответствующем требованиям разумности, услуг нотариуса по удостоверению доверенности в размере (...) руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину от уплаты которой истец был освобожден, в размере– (...) руб. за требования имущественного характера, (...) руб. – за требование неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования С к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Альянс РОСНО Жизнь» (Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Альянс Жизнь») о признании факта наступления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать факт установления инвалидности 2 группы С страховым случаем по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №48726371-С от ДД.ММ.ГГГГ г.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Альянс Жизнь» в пользу С страховое возмещение в размере (...) руб., убытки в виде оплаченных процентов в размере (...) руб., комиссии по договору в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере (...),55 руб., а также судебные расходы на оплату: проведения судебной экспертизы в размере (...) руб., юридических услуг в размере (...) руб., услуг нотариуса по удостоверению доверенности в размере (...) руб., а всего взыскать (...)) рублей 65 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Альянс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере (...) рублей 80 коп.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с 18 февраля 2015 г., путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда О.Б. Потехина

Копия верна: судья О.Б. Потехина