Решение по делу № 2-1076/2013 от 06.03.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 апреля 2013 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Иоффе Н.Е.

при секретаре Якуниной Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1076\13 по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Лопатиной Е. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующие обстоятельства. /дата/. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Лопатина Е.С. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № /номер/ Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в /сумма/. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила /сумма/, проценты за пользование кредитом - \проценты/ годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере /сумма/. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Лопатина Е.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности сумма задолженности Лопатиной Е.С. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет /сумма/., а именно, просроченный основной долг /сумма\., начисленные проценты /сумма/, комиссия за обслуживание счета /сумма/., штрафы и неустойки /сумма/.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования, просил взыскать с ответчицы вышеуказанную сумму и госпошлину, оплаченную при подаче иска.

Ответчица в судебное заседание не явилась дважды, надлежаще извещена, что подтверждается имеющейся телефонограммой, суд счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ уплаты соответствующей суммы.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается. В соответствии со ст. 810 ГК РФзаемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по договору кредита применяются правила, регулирующие отношения по договору займа. В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

/дата/. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Лопатина Е.С. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен /номер/.. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере /сумма\. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях кредитования на получение персонального кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила /сумма\., проценты за пользование кредитом - /проценты/ годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере /сумма/. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Лопатина Е.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита, начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Лопатиной Е.С. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет руб., а именно, просроченный основной долг /сумма/, начисленные проценты /сумма/ руб.,штрафы и неустойки /сумма/.

Суду представлен расчет задолженности, который у суда не вызывает сомнений, доказательств, опровергающих размер задолженности, ответчиком суду не представлено, в связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца вышеуказанные суммы.

В то же время, требования о взыскании комиссии за обслуживание счета удовлетворению не подлежат.

Какуказано в п. 3.3. Общих условий предоставления персонального кредита клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В этой связи, действия банка по обслуживанию кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В связи с изложенным, условие договора о том, что кредитор за обслуживание кредита взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а потому суд отказывает в иске в указанной части.

Частичноудовлетворяя исковые требования, суд считает необходимым, согласно ст.333.19 ГПК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в /сумма/.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Лопатиной Е. С. в пользу ОАО»Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору/номер/ от /дата/ в размере/сумма/, в том числе, просроченный основной долг /сумма/.,начисленные проценты /сумма/.,штрафы и неустойки /сумма/.

Взыскать с Лопатиной Е. С. государственную пошлину в пользу ОАО»Альфа- Банк» в размере /сумма/.

В иске ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Лопатиной Е. С. о взыскании комиссии за обслуживание счета /сумма\ отказать.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Клинский горсуд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 26 апреля 2013 года

Судья Клинского горсуда Иоффе Н.Е.