Решение по делу № 2-683/2018 ~ М-2/661/2018 от 10.12.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«25» декабря 2018 года г.Зарайск

Зарайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Бондаренко Н.П.,

при секретаре судебного заседания Мироненко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-683/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Плюс Банк» к Капитонову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

В Зарайский городской суд Московской области обратилось Публичное акционерное общество «Плюс Банк» с иском к Капитонову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано на следующие обстоятельства:

Между ПАО «Плюс Банк» и Капитоновым В.Н. заключен кредитный договор № --- от 07.10.2016г., согласно которому заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме ---- рубля, сроком возврата кредита 36 месяцев, с процентной ставкой --- % годовых. Денежные средства были предоставлены для приобретения в собственность легкового автотранспортного средства со следующими характеристиками:

марка, модель: DATSUN ON-DO; год выпуска ---; VIN: ---; номер двигателя: ---; номер кузова (кабины, прицепа): ---.

До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитном программе «ГосАвтоПлюс». По результатам ознакомления с Условиями ответчик направляет банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления банк оформляет и предоставляет заемщику на согласование индивидуальные условия. При этом индивидуальные условия являются офертой банка на заключение кредитного договора. После подписания индивидуальных условий заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» в целом в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом договор по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» считается заключенным, если между банком и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Таким образом, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) заемщиком индивидуальных условий договора.

Указанный Порядок заключения кредитного договора установлен Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите». При этом согласно части 12 статьи 5 названного Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указание Банка России от 23 апреля 2014 года №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»).Заключение кредитного договора в ином порядке и в другой форме невозможно.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил 07.10.2016 года, разместив --- рубля на текущем счете заемщика.

Согласно условиям кредитного договора (п.8 Индивидуальных условий) погашение кредита, процентов по кредиту и иной задолженности по кредитному договору осуществляется посредством внесения денежных средств на текущий счет заемщика, открытый на основании заявления заемщика, с их последующим списанием банком в погашение задолженности.

Заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту.

Как следует из раздела 6 Общих Условий кредитования однократное ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, предусмотренных настоящими Условиями и/или Предложением, включая, но не ограничиваясь, обязательства по погашению задолженности по кредиту в порядке и сроки, установленные в настоящих Условиях, Предложении и Графике платежей, дает банку право досрочно истребовать задолженность по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, на основании пункта 12 Индивидуальных условий, пункта 6.1.1, 6.2 Общих условий, ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Банк направил заемщику требование о досрочном возврате всей суммы кредита. В установленный по условиям кредитного договора срок заемщик сумму долга не вернул.

По состоянию на 24.04.2018 года задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составляет --- рубля, из которой:

- сумма основного долга - --- рубля;

- сумма процентов за пользование кредитом - --- рубля;

- сумма пени за просрочку возврата кредита – --- рубля.

В соответствии с разделом 2 Индивидуальных условий кредитования способом обеспечения исполнения обязательств заемщика выступает приобретенное с использованием кредитных средств банка указанное выше транспортное средство.

В соответствии с указанным пунктом право залога возникает у залогодержателя с момента приобретения залогодателем в собственность приобретаемого транспортного средства. Данное положение договора соответствует положениям статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Право собственности на указанный автомобиль возникло у заемщика 07.10.2016 года на основании заключенного между ним и ООО «Скай Фин» договора купли – продажи автомобиля, соответственно, приобретенное заемщиком транспортное средство с использованием кредитных средств банка считается находящимся в залоге в пользу банка.

Факт оплаты транспортного средства с использованием предоставленного банком кредита подтверждается выпиской по текущему счету заемщика.

Согласно пункту 7.11 Общих условий кредитования на предмет залога для удовлетворения требований банка (залогодержателя) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства, в том числе при однократном нарушении сроков внесения ежемесячных платежей, а также в иных случаях, предусмотренных законом, в том числе при нарушении залогодателем условий распоряжения предметом залога без согласия залогодержателя, об обеспечении сохранности предмета залога.

В соответствии с разделом 2 Индивидуальных условий кредитования заложенное транспортное средство оценено в размере --- руб. Указанная цена соответствует рыночной и должна быть установлена в качестве начальной продажной цены на публичных торгах при реализации заложенного имущества.

Требования банка о взыскании задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество являются связанными требованиями, разделение которых невозможно, так как основанием для обращения взыскания на имущество является неисполнение обязательств заемщиком.

При таких обстоятельствах, ссылаясь на нормы ст.ст. 309, 310, 334, 337- 349, 811, 819, 82 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит:

1) взыскать с Капитонова В.Н. в пользу ПАО «Плюс Банк» задолженность по кредитному договору №--- от 07.10.2016 года по состоянию на 24.04.2018 года в размере --- рубля, из которой:

- сумма основного долга - --- рубля;

- сумма процентов за пользование кредитом - --- рубля;

- сумма пени за просрочку возврата кредита – --- рубля.

2) для удовлетворения указанных выше требований обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащее Капитонову В.Н., имеющее следующие характеристики: марка, модель: DATSUN ON-DO; год выпуска ---; VIN: ---; номер двигателя: ---; номер кузова (кабины, прицепа): ---, определив в качестве способа реализации имущества, на которое обращено взыскание, публичные торги, установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в сумме оценки предмета залога, установленной в договоре залога, составляющей --- рублей.

3) истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме --- рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Плюс Банк», извещенный о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, не явился, ранее письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.18).

В судебное заседание ответчик Капитонов В.Н. не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны. Ходатайства об отложении слушания дела ответчик не направил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, без ущерба для судебного разбирательства, в порядке ст.167 ч.3 ГПК РФ.

Суд, тщательно исследовав и оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, полагает иск подлежащим полному удовлетворению.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч.1 ст.67 ГПК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

По делу установлено, что 07.10.2016 года между Публичным акционерным обществом «Плюс Банк» и Капитоновым В.Н. был заключен кредитный договор №--- от 07.10.2016г., согласно которому заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме --- рубля, сроком возврата кредита 36 месяцев, с процентной ставкой --- % годовых. Денежные средства были предоставлены для приобретения в собственность легкового автомобиля со следующими характеристиками: марка, модель: DATSUN ON-DO; год выпуска ---; VIN: ---; номер двигателя: ---; номер кузова (кабины, прицепа): ---- (л.д.28-34).

Согласно п.11 Индивидуальных условий, кредит предоставляется банком на следующие цели: --- рублей на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п.1 раздела 2 договора; --- рубля на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком (страхователем) со страховщиком; --- рублей на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance, заключенному заемщиком с компанией предоставляющей данные услуги.

Договор о предоставлении кредита состоит из Индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс» (оферта банка на заключение кредитного договора), Общих условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс».

Согласно абзацу первому Индивидуальных условий, настоящие Индивидуальные условия предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс» совместно с Общими условиями предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс» представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства, состоящий из кредитного договора и договора залога транспортного средства, заключаемый между банком и заемщиком (при этом заемщик является одновременно клиентом/залогодателем по договору залога транспортного средства) (л.д.28).

07.06.2016 года банк предоставил Капитонову В.Н. кредитные средства в размере --- рубля, перечислив их на текущий счет заемщика, что подтверждено выпиской по счету --- (л.д.46).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий предоставления кредита, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере --- рубля, размер всех ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) является одинаковым. Даты и размер ежемесячных платежей указываются в Графике платежей, являющимся Приложением 1 к настоящему Договору.

Из Графика платежей следует, что ежемесячный платеж производится заемщиком не позднее седьмого числа каждого месяца (л.д.33).

Согласно условиям кредитного договора (п.8 Индивидуальных условий) погашение кредита, процентов по кредиту и иной задолженности по кредитному договору осуществляется посредством внесения денежных средств на текущий счет заемщика, открытый на основании заявления заемщика, с их последующим списанием банком в погашение задолженности.

В силу п.10 Индивидуальных условий, заемщик предоставляет кредитору обеспечение в виде залога транспортного средства на условиях, изложенных в разделе 2 настоящего договора (индивидуальные условия договора залога транспортного средства).

Согласно пункту 1 раздела 2 договора, залогодатель передает в залог кредитору транспортное средство со следующими признаками: марка, модель: DATSUN ON-DO; год выпуска ---; VIN: ---; номер двигателя: ---; номер кузова (кабины, прицепа): ----.

Продавцом транспортного средства является ООО «Скай Фин», стоимость а/м по договору составляет --- руб., из них сумма, уплаченная за счет кредита составляет --- рублей (л.д.31).

Согласно пункту 3 раздела 2 договора, стороны согласовали стоимость транспортного средства как предмета залога в размере --- рублей.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов на сумму кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ---% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения срока уплаты. В случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы кредита (основного долга) и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения договора, уведомив об этом заемщика. В этом случае заемщик обязан вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита и уплатить все причитающиеся кредитору проценты и неустойки в течении 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления заемщику, если иной, более продолжительный срок не указан кредитором в таком уведомлении.

Изучение выписки по счету, расчета задолженности показало, что обязательства в соответствии с условиями договора Капитонов В.Н. исполнял ненадлежащим образом: не вносил на счет, открытый в банке, полностью всю сумму ежемесячного платежа, установленную договором, начиная с февраля 2017 года, а с мая 2017 года перестал вовсе вносить в полном объеме ежемесячные платежи (л.д.22-25, 46-48).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей по договору, у него образовалась задолженность по состоянию на 24.04.2018 года в общей сумме --- рубля, которая состоит из:

- сумма основного долга - --- рубля;

- сумма процентов за пользование кредитом - --- рубля;

- сумма пени за просрочку возврата кредита – --- рубля.

Расчет банка: --- +--- +--- = --- (руб.).

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно подпункту 6.1.1. раздела 6 Общих условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам пор программе «ГосАвтоПлюс», нарушение заемщиком настоящих Общих условий и Индивидуальных условий в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, рассматривается Банком как невыполнение Заемщиком настоящих Общих условий и Индивидуальных условий и/или как случай, дающий Банку право досрочно истребовать Задолженность по кредиту.

Указанные выше нарушения ответчиком своих обязательств по договору, заключенному между истцом и ответчиком 07.10.2016 года, расцениваются судом как обстоятельство, предоставляющее кредитору в соответствии со ст.811 ГК РФ право требовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов, включая штрафные санкции.

Банк извещал заемщика о досрочном взыскании суммы кредита, начисленных процентов и пени, направив 22.03.2018 года заемщику письмо за исх. №31-06/4929 с требованием о досрочном возврате кредита (л.д.56).

Несмотря на принятые истцом меры, до настоящего времени заемщик свои обязательства перед банком не исполнил.

Сумма требования истца по кредитному договору №--- от 07.10.2016 года, заключенному между ПАО «Плюс Банк» и Капитоновым В.Н., составляет --- рубля, из которой:

- сумма основного долга - --- рубля;

- сумма процентов за пользование кредитом - ---- рубля;

- сумма пени за просрочку возврата кредита – --- рубля.

Итого: --- + --- + --- = --- (руб.).

Суд соглашается с расчетом задолженности, поскольку он составлен четко в соответствии с условиями договора.

Ответчик Капитонов В.Н. не представил суду доказательств полного погашения кредита.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 статьи 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Условия договора о залоге подписаны сторонами 07.10.2016г., право собственности ответчика на автомобиль DATSUN ON-DO, год выпуска ---, VIN: ---, возникло в связи с его приобретением 07.10.2016г. на основании договора купли-продажи № ---, заключенного им с ООО «Скай Фин». Факт оплаты транспортного средства с использованием предоставленного Банком кредита подтверждается выпиской по текущему счету заемщика (л.д.46, 49-53).

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч.3 ст.348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 7.11 Общих условий кредитования на предмет залога для удовлетворения требований банка (залогодержателя) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства, в том числе при однократном нарушении сроков внесения ежемесячных платежей, а также в иных случаях, предусмотренных законом, в том числе при нарушении залогодателем условий распоряжения предметом залога без согласия залогодержателя, об обеспечении сохранности предмета залога.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с частями 1 и 3 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

При разрешении заявленного спора суд приходит к выводу о том, что ответчик систематически нарушал условия договора о погашении кредита, с мая 2017 года он перестал вносить ежемесячные платежи в счет погашения задолженности в полном объёме.

В силу подпункта 7.11. Общих условий, взыскание на предмет залога для удовлетворения требований банка (залогодержателя) может быть обращено по усмотрению банка (залогодержателя) в судебном и во внесудебном порядке в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства, в том числе при однократном нарушении сроков внесения ежемесячных платежей (л.д.41).

Предусмотренные частью 2 статьи 348 ГК РФ обстоятельства, при наличии которых обращение взыскания на предмет залога не допускается, отсутствуют.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истец, по - мнению суда, представил в суд все необходимые доказательства: Индивидуальные условия предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс»(л.д.28-34), Общие условия предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс» (л.д.35-45), выписку по счету №---- (л.д.46-48), расчет задолженности (л.д.22-25), договор купли-продажи автомобиля №--- от 07.10.2016 года (л.д.49-53), требование о досрочном возврате кредита (л.д.56), другие.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для полного удовлетворения иска банка: взыскания в пользу истца с ответчика --- рубля в счет погашения долга по кредитному договору №--- от 07.10.2016 года, обращения взыскания на автомобиль.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При рассмотрении настоящего дела судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины. Истцом представлены доказательства оплаты госпошлины в сумме --- рубля (л.д.21). Размер государственной пошлины истцом рассчитан верно.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу банка госпошлина в сумме --- рублей.

Руководствуясь ст. ст. 88, 94, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Плюс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Капитонова В.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Плюс Банк» сумму задолженности по кредитному договору №--- от 07.10.2016 года по состоянию на 24.04.2018 года в размере --- рубля, из которой:

- сумма основного долга - --- рубля;

- сумма процентов за пользование кредитом - --- рубля;

- сумма пени за просрочку возврата кредита – --- рубля.

Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору №--- от 07.10.2016 года - транспортное средство, имеющее следующие характеристики: марка, модель: DATSUN ON-DO; год выпуска ---; VIN: ---; номер двигателя: ---; номер кузова (кабины, прицепа): ----.

Определить в качестве способа реализации указанного транспортного средства – публичные торги, установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в сумме оценки предмета залога, установленной в договоре залога, в размере --- рублей.

Взыскать с Капитонова В.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Плюс Банк» сумму расходов истца по оплате госпошлины в размере --- рублей --- копейки.

Настоящее решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Зарайский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Мотивированное решение судом изготовлено 29 декабря 2018 года.

Судья Н.П. Бондаренко