Решение по делу № 2-2390/2014 от 30.04.2014

       Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе председательствующего судьи Мельситовой И.Н.

при секретаре Штукарь А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам ФИО1 с иском к ООО КБ «Ренессанс капитал» о защите прав потребителя

Установил:

В суд обратилась ФИО1 с иском к ООО КБ «Ренессанс капитал» о защите прав потребителя, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ФИО1 и 000 КБ «Ренессанс Капитал», ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № №, на предоставление кредита в сумме <данные изъяты>., с процентной ставкой 18,8 % годовых (п. 2.5), сроком на 45 месяцев. Полная стоимость кредита в соответствии с договором указанным договором установлена в размере 20,48 % годовых (п. 2.6).

Как следует из п. 1 Договора, он (договор) включает в себя - договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемый сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (000), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (000) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (000) по операциям с физическими лицами, тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (000), являющимися неотъемлемой частью договора.

Единственной целью ИСТЦА при обращении в Банк и заключении договора - являлось получение кредита - денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. на неотложные нужды (п.1.1 договора).

Не обладая специальными познаниями о свойствах и характеристиках кредитных услуг, а также при отсутствии разъяснений со стороны Банка при заключении указанного кредитного договора, доверитель самостоятельно разобраться в условиях кредитования не смогла.

В ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась за разъяснениями к юристам, которые проанализировав предоставленные ею документы, пришли к следующему выводу:

1. Сумма кредита по заключенному кредитному договору значительно превышала запрашиваемую и фактически полученную доверителем сумму. Так, вместо <данные изъяты> руб. доверителю был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., превышающий необходимую сумму в 1/3 раза. При этом денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были списаны Банком в качестве комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья, которое, как следует из договора, является обеспечением исполнения моих обязательств (по кредитному договору), включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами банка на весь срок кредитования с учетом ИДС (п. 4 кредитного договора).

Т.е. Банк обусловил заключение кредитного договора и предоставление кредита обязательным страхованием моей жизни и здоровья.

Однако, Договор страхования не может быть составной частью никакого договора, поскольку гражданским законодательством предъявляются особые требования к субъектам, объектам и условиям договора страхования. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи с чем, предоставление кредита под условие обязательного страхования ущемляет права потребителя и противоречат требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей».

К потребительскому кредитованию, закон не предусматривает случаев обязательного страхования. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, а также возложение на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья, в силу ч. 1 СТ. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», является ущемлением прав потребителей.

Кроме того, кредитный договор, хоть и подписан доверителем, но составлен Банком. При этом Банк мог принять данную оферту только вместе со всеми условиями одновременно, в том числе с условиями страхования. Внесение каких-либо изменений в договор Банка не предусмотрено и доверителю такая возможность не предоставлялась, а следовательно, данное (внести изменения) сделать было не возможно. Так как договор страхования между Страховой компанией и Банком, является в соответствии с п. 4 неотъемлемой частью Кредитного договора, Банк исполнил его в типовой форме и возможность корректирования его условий застрахованным лицом не предусматривалась, а информацию о полной сумме кредита, а также стоимость оказанных услуг, в Т.ч. по выпуску, предоставлению и обслуживанию банковской карты и подключение к про грамме страхования жизни доверитель получил уже после подписания кредитного договора.

Изложенные обстоятельства подтверждаются отсутствием собственноручно оформленного доверителем заявления, отражающее его получении каких-либо услуг, кроме как кредита.

В соответствии с ч. 2 СТ. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, и в соответствии со СТ. 934 ГК РФ возможно лишь исключительно при наличии его собственного волеизъявления, которое не предполагает любого рода понуждение извне. Данная позиция отражена в информационном письме Росстрахнадзора от 22.11.2010 № 8934102-03 "По вопросам личного страхования заемщиков».

Кроме того, заключению договора банковского счета, в Т.Ч. на получение и обслуживание банковской карты, в силу Федерального закона «О банках и банковской деятельности» должно предшествовать волеизъявление клиента

Таким образом, Банк навязал доверителю дополнительные услуги, связанные с выпуском, предоставлением, обслуживанием банковской карты и страхования.

При этом, декларируемая банком услуга подключения к программе страхования, банковской операций не является, Т.К. предоставление услуг страхования регулируются специальным законом, а банкам запрещена страховая деятельность в силу СТ. 5. Федерального закона "О банках и банковской деятельности) «Банк не вправе выступать в правоотношениях с потребителем в качестве субъекта страховой деятельности и извлекать от нее доход)).

Кроме того, содержащиеся в Условиях договора и Тарифах формулировки не позволяют объективно увидеть произведение расчеты стоимости услуги.

В соответствии со СТ. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в соове5тствии с условиями договора.

Таким образом, возложение ООО КБ «Ренессанс Кредит» на доверителя обязанность по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику, является ущемляющей права потребителя, установленные СТ. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», является ущемлением прав потребителей.

Кроме того, установив в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо.

Банк обязал доверителя застраховаться только в конкретной страховой компании, чем нарушил его (доверителя) право, как потребителя, на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу выбора стороны в договоре. заключение самого договора. условий наиболее выгодных Заемщику. т.е. доверителю.

Также, не предоставил Банк доверителю и возможность самой оплачивать услугу страхования периодическими платежами, что позволило бы доверителю снизить дополнительные расходы по взимаемым процентам.

Банк, при отсутствии у доверителя специальных познаний в сфере получаемых услуг, не разъяснил доверителю об увеличении стоимости услуг по кредиту в виде процентов. начисляемых на сумму кредита, выданного в счет погашения дополнительных услуг, либо изымаемых из сумм, вносимых Заемщиком в счет погашения кредиторской Задолженности, что в соответствии с Федеральным законом «О заушите прав потребителей» нарушает права доверителя как Заемщика.

Таким образом, действия Банка по включению в кредитный договор условий о предоставлении и обслуживании Карты, выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», а также о включении Заемщика в Программу страхования и оплату данной услуги. установленной Банком за счет дополнительно выданного кредита, отвечают только интересам Банка и направлены исключительно на извлечение по кредитному договору сверхприбыли за ее счет, что грубо нарушает права истца.

При этом, по состоянию на сегодняшний день, ни договор страхования, ни документы, подтверждающие расходы Банка по указанному договору, доверителю, несмотря на его обращение, не предоставлены. Не подтвержден и сам факт оказания данной услуги страхования.

Изложенные обстоятельства свидетельствует и о том, ЧТО условия договора по присоединению к программе страхования и об оплате данных услуг противоречат закону, в связи с чем, сделка является ничтожной в соответствии со ст. 167 ГК РФ и не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью.

Таким образом, уплаченные доверителем денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. подлежат возврату.

На сумму комиссии за подключение к услуге страхования, Банк начислил проценты составляющие 27,66 % от общей суммы начисленных процентов - <данные изъяты> руб.

Поскольку ответчик незаконно пользовался полученными с доверителя денежными средствами, на эту сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Действия Банка по незаконному списанию денежных средств за недействительную услугу, включение платы за данную услугу в сумму кредита, и не возврат суммы в добровольном порядке, причинили мне моральный вред.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 Г. N2 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 Г. N22300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При этом присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые сторона, исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Таким образом, включение банком в кредитный договор условий по изготовлению, предоставлению и обслуживанию банковской карты, условия о подключении доверителя к программе страхования, ущемляет установленные законом права доверителя, как потребителя не является неправомерным, ввиду чего данные условия кредитного договора являются ничтожными, как несоответствующие требованиям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N2 4-П определено, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

Статьей 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, условие договора, устанавливающее плату за подключение к программе страхования, является недействительным, как не соответствующим положениям закона, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Частью 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Уплата денежной суммы за включение к программам страхования и процентов, предусмотренных кредитным договором, повлекло для истца убытки в виде процентов, начисляемых банком на сумму платы за подключение к про граммам страхования.

Вследствие исполнения Банком ничтожного условия договора, Банк получил неосновательное обогащение.

Статьей 395 ГК РФ определено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

На сумму неосновательного обогащения, в соответствии с пунктом 2 СТ. 1107 ГК РФ, Пленумом Верховного суда Российской Федерации и Пленумом Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», подлежат начислению проценты за пользование денежными средствами.

Размер указанных процентов составляет <данные изъяты>] по ДД.ММ.ГГГГ).

При расчете данной неустойки применена ставка рефинансирования, которая, является единой учетной ставкой Центрального банка РФ.

Учитывая указанные выше нарушения прав потребителя, доверитель обратился к ответчику с претензией, датированной ДД.ММ.ГГГГ., о возврате в добровольном порядке незаконно полученных сумм и процентов и возмещении убытков.

ДД.ММ.ГГГГ Г. банком заявителю был дан ответ на поданную претензию, в соответствии с которой Банк в добровольном порядке разрешать вопрос истцом отказался.

Пунктом 1 СТ. 31 Закона РФ «О Защите прав потребителей» определено, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования

В соответствии с п. 3 статьи 31того же закона (Закона РФ «О Защите прав потребителей»), за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Ответчик в удовлетворении требований в добровольном порядке, в предусмотренный законом срок отказал, в связи с чем, истец просит взыскать неустойку (пеню) из расчета 3% за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб. - сумма страховки) х 3 % х на <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со СТ. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области Зашиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Банком нарушены права потребителя. В связи с чем с 000 КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца, с учетом нарушенного блага (носящего имущественный характер), степени причиненных страданий, связанных с необходимостью исполнить незаконные условия договора и несением дополнительного финансового бремени, подлежит взыскание компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 6 СТ. 13 Закона «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Банк в добровольном порядке требования доверителя не удовлетворил, в связи с чем полагаем необходимым взыскать с Банка штраф в соответствии со СТ. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> (сумма неустойки (пени» в пользу доверителя.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривает каких-либо штрафных санкций за просрочку ежемесячного платежа.

Кроме того, из выписки по лицевому счету № следует, что БАНК, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неоднократно производил безапелляционное списание денежных средств, не предусмотренных заключенным договором (№ от ДД.ММ.ГГГГ г.), а именно:

- списание процентов на просроченную часть основного долга, в сумме <данные изъяты> руб.;

- уплату задолженности по штрафам на просроченный основной долг, в сумме <данные изъяты>

- списание задолженности по просроченным процентам по кредитному договору, в сумме <данные изъяты> руб.;

- взимание комиссии за прием наличных средств, в сумме <данные изъяты> руб.;

- списание НДС, в сумме <данные изъяты> руб.

В результате незаконных и не предусмотренных действий банка, несмотря на внесенные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, было списано лишь <данные изъяты> руб. суммы основного долга и <данные изъяты> руб. по процентам по кредиту.

Пунктом 4 части 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ «Льготы при обращении в суды общей юрисдикции, а также к мировым судьям» определено, что «От уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются:

4) истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей;»

Указывая на изложенное, истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просил.

1. Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и ФИО1 в части взимания комиссии за подключение к программе страхования.
2. Признать недействительными (ничтожными) договор о предоставлении и обслуживании Карты, и договор выпуска банковских карт физическим лицам, заключенные между ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в качестве смешанного договора одновременно с кредитным договором № №
3. Применить последствия недействительности ничтожной части договора № от ДД.ММ.ГГГГ Г. и взыскать с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу _ ФИО1:

- уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.;

- проценты за пользование суммой, переплаченных процентов, соответствии со СТ. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ Г. по ДД.ММ.ГГГГ;

- неустойку(пени) за нарушение предусмотренных ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в сумме <данные изъяты> руб.;

1. Взыскать с общества с 000 Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу ФИО1 пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.,
2. Взыскать с 000 Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб., в порядке п. 6 СТ. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»

6. Обязать произвести перерасчет выплаченного кредита без учета списания непредусмотренных договором:

- списание процентов на просроченную часть основного долга, в сумме <данные изъяты> руб.;

- уплату задолженности по штрафам на просроченный основной долг, в сумме <данные изъяты> руб.;

- списание задолженности по просроченным процентам по кредитному договору, в сумме <данные изъяты> руб.;

- взимание комиссии за прием наличных средств, в сумме <данные изъяты> руб.;

- списание НДС, в сумме <данные изъяты> руб.

Взыскать с 000 Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу ФИО1 судебные расходы за:

- предоставленные юридические услуги в сумме <данные изъяты>) рублей;

- изготовление нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты> рублей;

В судебном заседании истец и ее представитель поддержали исковые требования дали пояснения и привели доводы аналогичные изложенным и просили удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, предоставив письменный отзыв в котором указал, что с требованиями не согласен.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав лиц, участвующих в деле, рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ФИО1 и 000 КБ «Ренессанс Капитал», ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> руб., с процентной ставкой 18,8 % годовых (п. 2.5), сроком на 45 месяцев. Полная стоимость кредита в соответствии с договором указанным договором установлена в размере 20,48 % годовых (п. 2.6).

Как следует из п. 1 Договора, он (договор) включает в себя - договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемый сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (000), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (000) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (000) по операциям с физическими лицами, тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (000), являющимися неотъемлемой частью договора.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и правовыми актами.

Заключение смешанного договора о предоставлении кредита и предоставления и выпуска банковской карты, в связи с чем требования о признании недействительными договора в этой части удовлетворению не подлежат.

Рассматривая требования истца о признании недействительными (ничтожными) условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и ФИО1 в части взимания комиссии за подключение к программе страхования суд приходит к следующему.

При заключении кредитного договора истцом подписывалось заявление о предоставлении вышеуказанных услуг.

Из данного оспариваемого договора следует, что банк оказывает клиенту услуг «Подключение к услуге страхования» и СМС извещение, что клиент обязан оплатить банку комиссию в размере, предусмотренном тарифами. Для оплаты комиссии банк обязуется предоставить клиенту кредит. Банк вправе в безакцепном порядке списать комиссию со счета клиента.

Клиент подтверждает, что ознакомился и получил на руки Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора.

Настоящий договор заключается путем акцептования банком оферты клиента, которой является подписанный клиентом экземпляр договора.

Момент одобрения - открытие банком счета и зачислению на него денежных средств.

Подписание банком экземпляра договора не влечет обязанности по его заключению.

Анализ условий кредитного договора, правил страхования, заявления о предоставлении дополнительных услуг позволяет прийти к следующему.

Кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без вступления его в программу страхования.

Истец при подписании кредитного договора был ознакомлен с суммой выдаваемого кредита, включающего комиссию за подключение к программе страхования и подписал данный договор. При этом имел право не подписывать указанный договор, а заключить кредитный договор без дополнительных услуг, указав об отказе от их представлении в соответствующем заявлении на их предоставление.

Таким образом, имело место добровольное волеизъявление истца на подключение дополнительных услуг.

Допустимых доказательств обратному суду не представлено.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 168 ГК РФ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, по делу надлежало доказать несоответствие заключенной сделки (кредитного соглашения) закону либо иным правовым актам, а именно предоставление заемщику кредитного продукта под непременным условием присоединения истца к программе добровольного страхования.

Таких доказательств суду не представлено.

Положения Кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита Заемщику будет отказано без вступления его в программу страхования.

В соответствии с п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Страхование" (ООО), оказание услуги по подключению к программе страхования осуществляется банком при добровольном волеизъявлении самого клиента и направления в банк заявления на подключение дополнительных услуг. Нежелание Клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

Истец после ознакомления с условиями и суммой выдаваемого кредита, включающего комиссию за подключение к программе страхования, выразил свое согласие на оказание такого рода услуги, подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на оказание ему дополнительных услуг.

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что условия кредитного договора, ущемляют права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

Так, условия спорного кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования, а также разъяснения о том, что для подключения к данной программе заемщику необходимо выразить свое намерение. Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился к банку с заявлением о подключении дополнительной услуги - страхования от несчастных случаев и болезней.

При этом текст заявления свидетельствует о том, что заемщик был вправе отказаться от указанной услуги.

Раздел 4 кредитного соглашения гласит о том, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» в отношении жизни и здоровья заемщика, при этом страховыми случаями являются смерть заемщика либо инвалидность 1-2 группы. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк предоставляет заемщику кредит в соответствии с Условиями и Тарифами. График платежей содержит сведения о размере ежемесячного платежа.

Пунктом 6.2.1-6.2.3 раздела VI Условий в части подключения к Программе страхования урегулированы правоотношения потенциальных заемщиков и банка относительно подключения первых к программе страхования, при этом указано, что договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента заключается с его согласия исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о Карте.

Пунктом 6.3.1. - 6.3.3. Условий предусмотрено, что комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по Кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц его срока. Размер Комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета Комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий.

В случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то Банк предоставляет Клиенту Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму Кредита, предоставляемого Банком Клиенту.

Комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа Клиента от участия в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 Клиенту не возвращается.

Судом не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истице, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было.

Условия уплаты комиссии за подключение к программе страхования в достаточно понятной форме содержатся в тексте подписанного истцом договора. Из материалов дела следует, что получение кредита не было обусловлено обязательной оплатой услуги по подключению к программе страхования, поскольку кредитный договор мог быть заключен и без данной услуги.

Таким образом, приобретение кредитного продукта не было обусловлено обязательной оплатой услуги по подключению к программе страхования, а, следовательно, не могло свидетельствовать о нарушении ответчиком требований ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Сам факт включения в кредитный договор согласованных сторонами условий договора страхования положениям ГК РФ не противоречит, поскольку подписанием договора истец подтвердила свою осведомленность о сумме кредита, о переплатах по нему, в том числе о списании комиссии за подключение к программе страхования.

Аналогичная позиция содержится в обзоре судебной практики ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом по делу установлено, что в заявлении на оказание дополнительных услуг имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом заемщик должен указать собственноручно, что он отказывается от предоставлении дополнительных услуг, что им сделано не было. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Следовательно, подписав заявление на подключение к программе страхования и получение дополнительных услуг, подписав кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, разделом 4 которого предусмотрено подключение к программе страхования, истец выразил свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья. Кредитный договор содержал указания на полную стоимость кредита в размере <данные изъяты> руб.

При этом пункт 2.2. договора предусматривал, что общая сумма кредита составляет <данные изъяты> руб. и указано на то, что данная сумма включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о подключении дополнительных услуг подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным (ничтожными) условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и ФИО1 в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, а также о применении последствий недействительности ничтожной части договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу ФИО1: уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., а также проценты за пользование суммой, переплаченных процентов, соответствии со ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; неустойку(пени) за нарушение предусмотренных ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в сумме <данные изъяты> руб., как производных от требований о взыскании переплаченной комиссии за подключение к услуге страхования удовлетворению не подлежат.

Что касается требований об обязании произвести перерасчет выплаченного ФИО1 без учета списания непредусмотренных договором сумм, включая проценты на просроченную часть основного долга, процентов, комиссии за взимание наличных денежных средств, НДС, а также штрафов, то суд полагает, что истцом не верно избран способ защиты права.

Так, в соответствие со ст. 9 Закона РФ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита (за обслуживание и сопровождение кредита) нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения.

По правилам п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Таким образом, ни положениями Гражданского кодекса РФ, ни Закона РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено взимание платы за выдачу кредита как за оказание кредитной организацией самостоятельной возмездной услуги потребителю. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

При этом сам факт выражения сторонами воли на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), не может приводить к ущемлению установленных Законом прав потребителей.

В этой связи, действия банка по взиманию комиссии за прием наличных денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Как следует из материалов дела, данная комиссия уплачивалась истцом неоднократно.

Однако, истец требований о признании недействительной в данной части кредитного договора и применении последствий недействительности данной части сделки и взыскании вышеуказанной комиссии и излишне взысканных штрафов, прекращения сделки на будущее не заявил, в связи с чем, в силу ст. 196 ГПК РФ суд разрешает дело в пределах заявленных требвоаний.

Вместе с тем, такие последствие не действительности сделки как осуществление перерасчета ст. 167, 1102, 1103 ГК РФ ГК РФ не предусмотрены.

Таким образом, в данной части требования истца удовлетворению не подлежат, ввиду того, что истцом неверно избран способ защиты права.

Также истцом не приведены доводы, а также доказательства утверждению о неправомерности списания процентов и штрафных санкций, а также НДС, в связи с чем в данной части в удовлетворении требований надлежит отказать за недоказанностью.

      Требования о компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, расходов по оплате услуг представителя удовлетворению также не подлежат в связи с отказом в основной части исковых требований.

руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ООО КБ «Ренессанс капитал» о защите прав потребителя, признании частично недействительным условий кредитного договора применении последствий недействительности части сделки, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, а также обязании произвести перерасчет отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с монета составления решения суда в окончательной форме - ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: