Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-71/2016 (2-1411/2015;) ~ М-1500/2015 от 16.12.2015

Дело № 2-71/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ульяновская область, р.п. Чердаклы             27 января 2016 года    

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи             Кузьмина С.М.,

при секретаре                     Голяшовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ермолаевой Е.А. к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании незаконным соглашения о предоставлении кредита и его расторжении, взыскании денежных средств уплаченных за страхование, определении суммы необходимой для полного исполнения обязательств, взыскании штрафа

УСТАНОВИЛ:

Ермолаева Е.А. обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» (далее по тексту - Банк) о признании незаконным соглашения о предоставлении кредита и его расторжении, взыскании денежных средств уплаченных за страхование, определении суммы необходимой для полного исполнения обязательств, взыскании штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ОАО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №... от <...> о предоставлении кредита, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере 140 000 рублей сроком до <...>.

Согласно пункту 8.3 Соглашения банк в одностороннем порядке включил в общую стоимость кредита плату по страхованию жизни и здоровья в размере 11 550 рублей.

Как следует из типовых условий Соглашения, заемщик не имеет возможность выразить согласие или не согласие на страхование, отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового договора не содержит, равно как и не содержит отдельной графы, где бы она выражала свое согласие на страхование жизни и здоровья.

Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договор устанавливается сотрудником кредитной организации.

Вместе с тем ей, как заемщику был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму страховой премии по страхованию, которую заемщик обязан внести на счет страховой компании.

Указанное обстоятельство является доказательством тому, что при заключении Соглашения о предоставлении кредита она был фактически лишена возможности влиять на его содержание.

Считает, что комиссией по страхованию банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что является нарушением требований части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Также считает нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования.

Обязывая заемщика застраховать себя в страховой компании РСХБ-Страхование, банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования только в указанной страховой компании, при этом право выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, представлено не было.

Содержание и форма договора не предполагают возможности указать иную страховую организацию, поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения, что приводит к навязыванию заемщику условий договора.

О заинтересованности банка в заключении договора страхования свидетельствует и включение страховой премии в сумму основного долга по кредиту, на которую производится начисление процентов за пользование кредитом в пользу банка.

Заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям Соглашения сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.

Кроме того, ей не предоставлялся полис добровольного страхования, заявление на страхование ею не подписывалось, ее воля была искажена, право на свободный выбор страховой организации было нарушено.

В заявлении не содержится ссылки ни на кредитные договоры, заключенные между сторонами по делу, ни на прилагаемые к ним Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ответчиком.

Сама услуга по подключению заемщика к Программе страхования не является банковской услугой.

<...> она обратилась в ОАО «Россельхозбанк» с просьбой расторгнуть соглашение №... от <...> и зачесть выплаченную ею сумму в размере 11 550 рублей, уплаченную на страховой взнос в счет досрочного погашения кредита, расторгнуть кредитный договор с уточнением суммы задолженности. Ответа до настоящего времени не поступало.

    Просит признать незаконным пункт 8.3 соглашения №... от <...>, заключенного с ОАО «Россельхозбанк». Взыскать с ОАО «Россельхозбанк» денежные средства в размере 11 550 рублей, уплаченные за страхование. Расторгнуть соглашение №... от <...> Обязать ОАО «Россельхозбанк» выставить сумму необходимую для полного исполнения своих обязательств. Взыскать с ОАО «Россельхозбанк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истица Ермолаева Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Романова Т.Г. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что истица добровольно выразила свое согласие на страхование. Заключение кредитного соглашения не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что <...> между Ермолаевой Е.А. (далее по тексту - Заемщик) и ОАО «Россельхозбанк» (в последующем наименование изменено на АО «Россельхозбанк») было заключено соглашение №... (далее по тексту - Соглашение), в соответствии с которым Ермолаевой Е.А. был предоставлен кредит в размере 140 000 рублей, сроком до <...>, под 22,5 % годовых.

Денежные средства в размере 140 000 руб. перечислены Банком Ермолаевой Е.А. в полном объеме.

Таким образом, Банк своевременно и в полном объеме выполнил обязательства согласно условиям Соглашения, заключенного с Ермолаевой Е.А.

<...>, в день заключения Соглашения, истица ознакомилась с Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (далее по тесту - Заявление), содержащим согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования (далее - Договор страхования), заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и подписала его.

Кроме того, Заявлением Ермолаева Е.А. также была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, является добровольным, страховая компания выбрана также добровольно, и что она вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования (п. 7).

Согласно п. 8 Соглашения в расчет полной стоимости кредита, кроме прочего, включаются платежи по страхованию жизни и здоровья в размере 11550 руб.

Таким образом, заключение Договора страхования и начисление плат за страхование Банком осуществлено с согласия Ермолаевой Е.А.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств существенного нарушения Банком условий кредитного договора истицей суду не представлено.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истица воспользовалась правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Истица при заключении договора была ознакомлена с условиями подключения к Программе страхования, и как указано выше, дала свое согласие на заключение Договора страхования.

При этом из условий заключенного Соглашения не следует, что выдача Заемщику кредита была обусловлена обязательным условием - подключение к договору страхования.

Доказательств того, что данная услуга была Ермолаевой Е.А. навязана, и что в случае отказа от подключения к данной услуге заемщику будет отказано в предоставлении кредита, суду не представлено.

Следовательно, в случае неприемлемости условий Договора страхования Ермолаева Е.А. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

При этом, действующее законодательство не содержит запрета на получение страхователем от застрахованного лица возмещения суммы уплаченной последним страховой премии по договору страхования и на необходимость обязательной выдачи страхового полиса.

Кроме того, вступившим в законную силу решением Чердаклинского районного суда Ульяновской области от <...> расторгнуто Соглашение №... от <...>, заключенное между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Ермолаевой Е.А. С Ермолаевой Е.А. в пользу ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» взыскана задолженность по Соглашению №... от <...> в размере 167 983 руб. 05 коп.

С учетом изложенного исковые требования Ермолаевой Е.А. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Исковые требования Ермолаевой Е.А. к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании незаконным пункта 8.3 соглашения №... от <...>, взыскании денежных средств в размере 11 550 рублей, уплаченных за страхование, расторжении соглашения №... от <...>, возложении обязанности выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств, взыскании штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                      С.М. Кузьмин