Решение по делу № 2-69/2015 (2-3833/2014;) ~ М-3926/2014 от 16.10.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2015 года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Якушенко И.С., при секретаре Зориной Н.А., с участием представителя истца Михайлов АЛ, действующего на основании доверенности от 27 сентября 2014г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-69-15 по иску Попова АН к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Попова А.Н. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 12.10.2012 года между нею и ответчиком заключен кредитный договор, во исполнение которого заемщику были переданы денежные средства в размере 400000 руб. сроком на 60 месяцев под 24,5 % годовых. При этом, обязательным условием заключения кредитного договора являлось присоединение к программе страхования, хотя в услуге страхования истец не нуждалась. При этом, за подключение к данной программе истец была вынуждена ежемесячно уплачивать 0,6 % от суммы кредита, в связи с чем, ею дополнительно была уплачена страховая премия в размере 79200 руб. Полагает, что данная услуга ей была фактически навязана, в связи с чем, просит суд признать недействительными условия кредитного договора в части присоединения к программе страхования, взыскать с ответчика денежные средства в размере 79200 руб., уплаченная за подключение к программе страхования, взыскать в счет компенсации морального вреда 20000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб.

Истец Попова АН в судебное заседание не явилась, суду представлено заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Михайлов АЛ в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, пояснив суду, что заключение кредитного договора было невозможно без заключение договора страхования, чем были нарушены права потребителя, которому фактически были навязаны ненужные платные услуги по страхованию.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, суду представлено заявление, согласно которому просят дело рассмотреть в их отсутствие и в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истец была ознакомлена с условиями кредитного договора и выразила согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что на основании заявления Попова АН от 12.10.2012 года на получение кредита № №, между нею и ОАО «Восточный экспресс банк», сменившем впоследствии организационно-правовую форму на «публичное акционерное общество», заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику передаются денежные средства в размере 400000 руб. сроком на 60 месяцев под 21,5 % годовых –до изменения ставки и в размере 24,5 % годовых – после изменения ставки, возврат которых должен был осуществляться ежемесячными платежами. При этом, по условиям кредитного договора, за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, заемщик также уплачивает 0,60 % в месяц от суммы кредита. Согласно кредитному договору страховщиком выступает ЗАО «СК «Резерв».

В соответствии с графиком платежей, в размер ежемесячных платежей, помимо основного долга и процентов, входит также плата за присоединение к программе страхования в размере 2400 руб.

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком рисков, связанных с невозможностью исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с подписанными Поповой А.Н. заявлением на получение кредита, а также графиками платежей, она выразила согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, была надлежащим образом ознакомлена с размером ежемесячного платежа за подключение к данной программе и доказательств того, что она выражала несогласия с условиями кредитного договора в части присоединения к программе страхования, суду не представлено.

При этом, условия кредитного договора изложены в заявлении на получение кредита от 12.10.2012 года в понятной и доступной форме, объем текста заявления составляет 3 страницы, при том, что все существенные условия кредитного договора, в том числе в части платы за присоединения к программе страхования, указаны на 1-ой странице в форме таблицы в удобной для восприятия форме. Заявление на получение кредита, а также графики платежей подписаны истцом лично, что свидетельствует о том, что она ознакомилась с их содержанием и согласилась с данными условиями.

Доказательств невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования либо невозможности заключения договора страхования с другим страховщиком, истцом суду не представлено. При этом, суд учитывает также и то обстоятельство, что кредитный договор заключен в октябре 2012 года, а с иском истец обратился только в октябре 2014 года, то есть услуги страхования за спорный период истцу фактически были оказаны, поскольку при наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору была бы погашена за счет страховщика, который все это время нес риск наступления страхового случая.

Анализ представленных суду документов свидетельствует об отсутствии условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, в связи с чем, суд не усматривает в рассматриваемом случае навязывание банком приобретения дополнительных услуг по страхованию, который к тому же не является лицом, реализующим данную услугу, что исключает основания для признания недействительными условия кредитного договора, и соответственно исключает основания для удовлетворения требований о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

Анализ фактических обстоятельств по делу позволяет суду сделать вывод об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Попова АН к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.С. Якушенко