Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-965/2020 ~ М-1156/2020 от 15.05.2020

УИД 70RS0002-01-2020-002444-93

Дело № 2-965/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2020 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Лысых Е.Н.,

при секретаре Рукосуеве Л.В.,

помощника судьи Аникиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сычевой ТР.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Сычевой Т.А., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 31.05.2011 в размере 117316,84руб., из которых: сумма основного долга – 94626,27 руб., сумма штрафов – 8 500 руб., сумма процентов – 14190,57 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3546,34 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ООО «ХКФ Банк» и Сычева Т.А. 31.05.2011 заключили договор <номер обезличен>, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету <номер обезличен> с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 10 000 руб., а с 15.01.2015 – 95 000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции по карте. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. По предоставленному ответчику банковскому продукту «Карта «Стандарт» установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение установленных для этой цели платежных периодов. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, в связи с чем банк 15.09.2016 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, которая по состоянию на 13.02.2019 составляла 117316,84 руб. Кроме того, согласно тарифам банка за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней, банк вправе начислять штраф.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Сычева Т.А., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении дела не просила.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положениями абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 31.05.2011 ООО «ХКФ Банк» и Сычевой Т.А. заключен договор об использовании карты <номер обезличен> путем подписания заявки на открытие и ведение текущего счета, являющейся составной частью договора. ООО «ХКФ Банк» предложение ответчика приняло: открыло Сычевой Т.А. текущий счет <номер обезличен>, выдало карту с лимитом овердрафта в размере 10 000 руб. Ставка по кредиту по условиям договора установлена в размере 34,90% годовых, минимальный платеж установлен в размере 5,00% от задолженности по договору. Датой начала расчетного периода установлено 15 число каждого месяца, каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен 1 месяцу, льготный период по карте – 51 день.

Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Условия) являются составной частью договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, спецификацией товара и тарифами банка.

Согласно п.п. 2, 2.1, 2.2, 2.3 раздела II Условий проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа. Тарифный план – составная часть тарифов банка, устанавливающая для соответствующего вида (наименования) карт специальные условия кредитования. Положения договора, указанные в тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий договора, регулирующих соответствующие отношения. Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане. Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или по день выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком.

Тарифным планом «Стандарт», являющимся составной частью тарифов ООО «ХКФ Банк», установлен лимит овердрафта – от 10 000 руб. до 100 000 руб., кратный 5000 руб., процентная ставка по кредиту – 34,9% годовых, расчетный период – 1 месяц, платежный период – 20 дней, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., комиссия за операцию получения наличных денег – 299 руб.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой в соответствии со ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как предусмотрено пунктом 1 раздела III Условий, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения по потребительскому кредиту и/или кредиту в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

В соответствии с тарифами по картам ООО «ХКФ Банк» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1 000 руб., 3 календарных месяцев – 2 000 руб., 4 календарных месяцев – 2 000 руб., а также штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – 500 руб. с момента просрочки исполнения требования.

Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме: открыл текущий банковский счет и выдал ответчику кредитную карту с установленным лимитом овердрафта, при этом, Сычева Т.А. карту активировала и производила операции по снятию со счета карты денежных средств в пределах установленного лимита, а также иные допустимые договором операции, что подтверждается выпиской по счету Сычевой Т.А. за период с 31.05.2011 по 23.04.2020, расчетом задолженности по состоянию на 24.04.2020 за период с 31.05.2011 по 03.04.2017 г.

Однако за время действия кредитного договора заемщиком минимальные платежи в счет погашения кредита, уплаты процентов и комиссий вносились несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж совершен 11.05.2016 на сумму 5 000 руб. Иных платежей с указанной даты до настоящего времени ответчик не производила, в результате чего у Сычевой Т.А. возникла задолженность по кредитному договору <номер обезличен>, которая согласно представленному в материалы дела стороной истца расчету задолженности по состоянию на 24.04.2020 составила 117316,84 руб., из которых: сумма основного долга 94626,27 руб., сумма процентов – 14190,57 руб., сумма штрафов – 8 500 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1.2.3 Условий срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Согласно п. 4 раздела III Условий банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе, в случае наличия просроченной задолженности 60 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, направленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Как следует из искового заявления, ООО «ХКФ Банк» 15.09.2016 в адрес Сычевой Т.А. направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, которое ответчиком не было исполнено.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Между тем, доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком Сычевой Т.А. в материалы дела не представлено. Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 24.04.2020 за период с 31 05.2011 по 03.04.2017 судом проверен и признан арифметически верным, иного расчета задолженности стороной ответчика в материалы дела не представлено.

При таких данных, с Сычевой Т.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность по договору <номер обезличен> от 31.05.2011 в размере 117316,84 руб., из которых: сумма основного долга 94626,27 руб., сумма процентов 14190,57 руб., сумма штрафов 8 500 руб.

Разрешая требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, суд исходит из следующего.

В соответствии с подп. 13 п. 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения ходатайства истца о зачете ранее уплаченной государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа, перечисленную по платежному поручению № 13141 от 17.04.2017 в сумме 1773,17 руб., в счет уплаты государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, учитывая удовлетворение исковых требований в полном объеме, с ответчика Сычевой Т.А. в пользу истца ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3546,34 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением № 13141 от 17.04.2017 на сумму 1773,17 руб. и платежным поручением № 7281 от 22.02.2019 на сумму 1773,17 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сычевой ТР.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Сычевой ТР.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 31.05.2011 в размере 117316,84 руб. (сто семнадцать тысяч триста шестнадцать рублей восемьдесят четыре копейки), из которых: сумма основного долга 94626,27 руб. (девяносто четыре тысячи шестьсот двадцать шесть рублей двадцать семь копеек), сумма процентов 14190,57 руб. (четырнадцать тысяч сто девяносто рублей пятьдесят семь копеек), сумма штрафов – 8500 руб. (восемь тысяч пятьсот рублей), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3546,34 руб. (три тысячи пятьсот сорок шесть рублей тридцать четыре копейки).

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Председательствующий: Е.Н. Лысых