Решение по делу № 2-375/2018 ~ М-176/2018 от 31.01.2018

Дело № 2 – 375/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2018 года г. Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абсалямовой Д.Р.,

при секретаре Гниятовой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Парамоновой Ольги Александровны к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда, нотариальных расходов в соответствии с законом о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Парамонова О.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда, нотариальных расходов в соответствии с законом о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ... между Пармоновой О.А. и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №..., согласно которому банк предоставил заёмщику денежные средства. Сумма кредита – ... руб., срок кредита — ... мес. В условия кредитного договора (п.№....) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. В соответствии с данным условием банком была списана со счета сумма в размере 58 800 руб. в качестве оплаты комиссии. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 58 800 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках программы коллективного страхования. Срок страхования составляет ... месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя — «если договором не предусмотрено иное». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, то есть сотрудником Банка. При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами. 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий. ... истцом в адрес ООО «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от договора страхования в связи в связи с утратой интереса. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п. 2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Таким образом, ... истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Кроме того, в силу п.1 ст. 942 ГК РФ размер страховой суммы является существенным условием договора страхования. В соответствии с п. №... страхового полиса страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и выплачивается в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая. В данном договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами, а страховщик вводит застрахованного в заблуждение относительно существенного условия договора страхования, а также фактического срока действия договора страхования. При этом пунктом №.... полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика (в соответствии с п. №... Условий — ... % от оплаченной страховой премии), если иное не предусмотрено договором. Однако, данные условия правил страхования не соответствуют императивным нормам п.З. ст. 958 ГК РФ, а также заведомо направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течении которого не действовало страхование. Кроме того, учитывая тот факт, что ответчиком не предоставлялось документального подтверждения реального несения административных расходов, указанных в п. №... условий правил страхования, а также не указывалось на локальный нормативный акт, которым был бы установлен соответствующий перечень административных расходов, то указание на несение данных расходов не имеет правового значения в данном случае. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ... по ... - ... мес. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. Таким образом, часть денежной суммы за услуги страхования в размере 51 940 руб. подлежит возврату, а отказ ответчика возвратить сумму страховой премии нарушает действующее законодательство РФ. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. Просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу неё часть суммы страховой премии в размере 51 940 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1 760 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Парамонова О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в представленном заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик – представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в представленном возражении на исковое заявление указал, что бесспорным и однозначным основанием для отказа в удовлетворении искового заявления Парамоновой О.А. является факт пропуска истцом досудебного срока на обращение с требованием об отказе от договора страхования №... от ... регламентированного Указанием ЦБ РФ №3854-У от ..., а также разработанным в соответствии с данным указанием полисным условиям, а именно п. №... полисных условий. В силу Указания ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г., при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Как следует из искового заявления, истец обратился в адрес страховщика, с требованием о возврате страховой премии, ..., т.е. по истечении пятидневного срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ... и полисными условиями к договору страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Таким образом, доказательств того, что истец был лишен возможности в установленные сроки обратиться к страховщику с требованием о возврате страховой премии, и, что сделка является кабальной, что истец имеет право на возврат страховой премии суду не представлено. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения названного договора страхования истцом суду не представлено. ... между Парамоновой О.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита №.... Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор заключен в соответствии с письменным заявлением истца на добровольное страхование. Следовательно, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В данном случае, договором предусмотрено иное, а именно возврат премии за вычетом административных расходов страховщика. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возвращается только в случае досрочного погашения кредита, в силу положений Полисных условий к договору страхования. Истец в своем иске, в качестве основания для расторжения договора страхования указывает утрату интереса, которая не является основанием для возврата суммы страховой премии. В данном случае истцом не доказан факт досрочного погашения кредита, что говорит о том, что нет правовых оснований для возврата суммы страховой премии, поскольку истец не погасил кредитную задолженность. Кроме того, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита. Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью истца в указанном договоре на добровольное страхование. Довод истца о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком клиенту при заключении кредитного договора, следует признать несостоятельным, поскольку ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у кредитной организации есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования. Кроме того, в просительной части иска нет конкретного требования либо о признании договора страхования недействительным, либо о расторжении договора страхования, кроме того требования, что истец просит взыскать сумму страховой премии пропорционально действию договора страхования, однако не ясно, какие должны применяться последствия. При наступлении страхового случая не исключена возможность обращения истца по данному договору страхования за получением страховой выплаты, поскольку юридическая судьба договора не решена (он не признан судом недействительным и (или) незаключенным, о чем умышленно не просит истец, тем самым злоупотребляя своими гражданскими правами). Что касается требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., то отсутствуют фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда. Требование о взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению. Поскольку основное требование истца (предмет иска) не является законным и обоснованным, не подлежат удовлетворению любые судебные расходы истца, в том числе расходы по оформлению нотариальной доверенности представителю. В случае удовлетворения требований истца о взыскании штрафа, его размер подлежит уменьшению. Просит в иске Парамоновой О.А. к ООО СК «Ренессанс Жизнь»» отказать в полном объеме.

Третье лицо – представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом,

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из материалов дела следует, что ... между Пармоновой О.А. и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №..., согласно которому банк предоставил заёмщику денежные средства. Сумма кредита – ... руб., срок кредита — ... мес.

В соответствии с п. №... кредитного договора №... от ... заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

Согласно п. №... кредитного договора №... от ... банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 58800 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. №... заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

В тексте, указанного выше, кредитного договора не содержится положений о том, что обязательным условием предоставления кредита является заключение какого-либо договора страхования. На каждой странице кредитного договора присутствует подпись истца, равно как и на договоре страхования.

Из заявления о добровольном страховании от ... следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе её стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму кредита. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам правил страхования/полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.

Как усматривается из договора добровольного страхования, Парамонова О.А. изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязалась выполнять. Просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с её счета сумму страховой премии в размере 58 800 руб., подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. Также изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». С Полисными условиями страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» ознакомлена, возражений не имеет, обязалась выполнять, Просила перечислить с её счета сумму страховой премии в размере (о) ноль руб., подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» по реквизитам страховщика.

В случае выбора добровольного страхования, Парамонова О.А. подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно. Подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию.

Договор страхования по программе жизни и здоровья заемщиков кредита №... от ... заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита.

В соответствии с договором страхования страховщиком является ООО СК «Ренессанс Жизнь», страхователем Парамонова О.А.

Срок действия договора страхования ... мес. с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» ООО страховой премии в полном объёме.

Страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течении действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер который указан в приложении №... к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия – 58800 руб.

Как следует из материалов дела, требования истца сводятся к возврату страховой премии на основании ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При этом истец полагал, что услуга по страхованию была навязана ему банком.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно руководящим разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

На основании п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что с условиями кредитного договора истец была ознакомлена и полностью согласилась, что подтверждается её собственноручной подписью.

При этом материалы дела не содержат относимых, допустимых и достоверных доказательств того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях, являлось для истца вынужденным, в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, на крайне невыгодных для него условиях, и что он был лишен права заключить аналогичный договор с другими кредитными организациями и на иных условиях.

Кроме того, при заключении договора истцом не высказывалось несогласия с условиями договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии со ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Истцу была предоставлена полная и достоверная информация о стоимости кредита, в том числе о стоимости страхования

Парамонова О.А. подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, Правил ДБО, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью.

Заключение договора страхования производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

В соответствии с заявлением о добровольном страховании от ..., Парамонова О.А. просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с её счета сумму страховой премии в размере 58 800 руб., подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Таким образом, при заключении договора истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Вместе с тем, присоединение к программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

Так, согласно руководящим разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в пункте 4.4. Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

При этом, договор страхования в настоящее время не истек и вопрос о его расторжении истец не ставил.

В этой связи и при условии, что страховая премия, о возврате которой просила истец, была оплачена в рамках не оспоренного Парамоновой О.А. договора страхования, правовые основания для взыскания данной суммы отсутствуют.

Более того, п. №... Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита прямо предусмотрено, что страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (действующего на момент заключения указанного договора), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ... Парамоновой О.А. в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия, то есть за пределами указанного пятидневного срока.

Кроме того, согласно ч. 3. ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доказательств досрочного погашения кредитного договора, истцом не представлено.

Согласно представленному ООО КБ «Ренессанс Кредит» расчёту, у Парамоновой О.А. имеется задолженность по кредитному договору в размере 183638,29 руб.

Утверждения истца о том, что она была лишена возможности повлиять на содержание заключенного кредитного договора, расцениваются судом как несостоятельные, поскольку доказательств обращения истца в банк с предложением о внесении изменений в договор, в материалах дела не имеется, кредитный договор подписан истцом без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях, а также, что обязательным условием заключения кредитного договора является предоставление пакета услуг страхования, материалы дела не содержат.

Довод истца о том, что с банка подлежит взысканию штраф в размере ... % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, основан на неверном толковании норм материального права, поскольку денежные суммы с банка в пользу Парамоновой О.А судом не взыскивались. Получение кредита Парамоновой О.А. являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению договора, допущено не было, соответственно с банка не может быть взыскан штраф.

Из норм статьи 151 Гражданского кодекса РФ и статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что основанием для взыскания в пользу потребителя услуги компенсации морального вреда является установленный судом факт нарушения его прав как потребителя.

Судом, при разрешении спора и проверки доводов истца не установлены обстоятельства, свидетельствующие о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя услуги банка, опровергаются установленными фактическими обстоятельствами, а также действиями истца, направленными на получение кредита, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах, исследовав и оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения требования о взыскании страховой премии, а также производных требований о взыскании штрафа, морального вреда, нотариальных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Парамоновой Ольги Александровны к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда, нотариальных расходов в соответствии с законом о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12.03.2018 г.

Судья Абсалямова Д.Р.