Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5724/2011 ~ М-5551/2011 от 18.07.2011

                 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2011 года.         г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области

в составе:

председательствующего: федерального судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре: Авериной Е.А.,

с участием представителя истца, ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5724/2011 по иску <данные изъяты> к Васильевой ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 106 573 рублей 47 копеек,

                 установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 106 573 рублей 47 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что между Васильевой ФИО11 и <данные изъяты> филиала ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №

В соответствии с условиями договора заемщику был выдан кредит в сумме 120 000 руб. 00 коп. по<адрес>,00 % годовых.

К кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ составлено дополнительное соглашение №. Процентная ставка изменилась и составила 32,46503 % годовых.

Согласно дополнительному соглашению возврат кредита, уплата процентов в суммах указанных в графике погашения задолженности должны осуществляться ежемесячно до 18 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако с ДД.ММ.ГГГГ ответчик не исполнила свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки.

В соответствии с п. 5.4.3. договора кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе, обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет: 106 573 руб. 47 коп., из которых: основной долг - 52 681 руб. 86 коп., проценты - 27 813 руб. 28 коп., задолженность по основному долгу - 8 697 руб. 51 коп., задолженность по процентам - 15 145 руб. 17 коп., проценты, начисленные просроченный основной долг - 1 188 руб. 87 коп., комиссия - 1 046 руб.78 коп. (расчет прилагается).

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ и п. 8.1. кредитного договора, споры по договору подлежат рассмотрению по месту нахождения <данные изъяты> (Ленинский АО <адрес>).

Представитель истца в судебном заседании иск поддержал по тем же мотивам и пояснил, что банк пошел на встречу заемщику и сделал реструктуризацию, соответственно процентная ставка была увеличена.

Ответчик иск признала частично по основаниям, которые изложила в письменных возражениях на исковое заявление.

В возражениях указала, что данный кредит ею уплачивался, однако в сентябре - октябре 2009 года она попала в затруднительное положение, в связи с чем, обратилась в банк с просьбой помочь продлить срок возврата долга, чтобы суметь согласно условиям предоставления кредита погасить сумму кредита. Истец, как пояснил, пошел на мои условия и произвел реструктуризацию долга, то есть, как ей было разъяснено истцом, срок возврата суммы кредита продлен, в связи с чем, ей придется выплачивать меньшие суммы, нежели она выплачивала первоначально по вышеуказанному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору. Согласно п. 3 данного соглашения ей предоставлена отсрочка по уплате всех платежей на срок 3 (три) месяца. Окончательный срок погашения задолженности по кредитному договору предусмотрен п.4.1. дополнительного соглашения и приходится на ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям данного соглашения указано изменение процентной ставки за пользование кредитом с 22% годовых до 32.4503% годовых. Однако в момент подписания данного дополнительного соглашения она была лишена возможности осознавать последствия данного повышения, условия о данном повышении не видела, так как сотрудники банка уверяли, что данное соглашение изготовлено банком непосредственно для облегчения исполнения с его стороны кредитного договора. О повышении процента по кредиту сотрудники банка ей также ничего не говорили. Единственное, что оговаривалось при подписании - отсрочка платежа на три месяца.

Считает, что истецпользовался её финансовым положением в момент подписания, и ей не ничего оставалось, как согласиться на условия истца и подписать дополнительное соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Претензии истца фактически сводятся к оплате задолженности по сумме основного долга, процентов, задолженности по основному долгу, задолженности по процентам, процентам, начисленным на просроченный основной долг, комиссии.

Платежи, не предусмотренные ст.819 ГК РФ, в том числе проценты, которые не являются процентами по кредиту, а являются также штрафными санкциями, установленными истцом в одностороннем порядке и состоят из просроченных процентов, и процентов на просроченный долг, то есть, проценты являются не процентами согласно ст.319 ГК РФ, а процентами за пользование чужими денежными средствами согласно ст.395 ГК РФ.

Как указывалось выше, в соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей». Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и других), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности (Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей").

Таким образом, считает, что правоотношения между ней и банком в отношении кредитных договоров, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

Из этого следует, что иные платежи, не предусмотренные Гражданским кодексом РФ, нарушают права потребителя, ставят её как потребителя в неловкое положение и являются незаконными в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ, Постановлением ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ, Постановлением ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №.

Таким образом, исковые требования в части взыскания процентов за исключением процентов, предусмотренных ст.819 ГК не подлежат удовлетворению, так как данные проценты не являются процентами по смыслу ст. 819 ГК РФ, противоречат действующему законодательству.

Поэтому считает, что исковые требования в части взыскания с неё процентов, не предусмотренных действующим законодательством, а также комиссий указанных в исковом заявлении незаконны и не подлежат удовлетворению.

Считает, что в удовлетворении требований о взыскании суммы долга по кредиту следует отказать в части взыскания с неё задолженности по основному долгу в размере 8 697, 51 рублей, задолженности по процентам в размере 15 145, 17 рублей, процентов, начисленных на просроченный основной долг в размере 1 188, 87 рублей, комиссии в размере 1 046,78 рублей.

Считает, что сумма процентов в размере 27 813,28 рублей подлежит перерасчету в соответствии с процентной ставкой по кредиту, указанной первоначально в кредитном договоре и составляющей 22% годовых.

Более того, истцом предоставлен расчет задолженности, но не предоставлено доказательств того, что взыскиваемая сумма была образована в рамках срока исковой давности.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ №, Постановлению Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению частично, с учетом необходимого перерасчета суммы задолженности при уменьшении процента по кредитному договору, с учетом применения условия о сроке исковой давности.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным в части и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между ФИО2 и <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № №

В соответствии с условиями договора заемщику был выдан кредит в сумме 120 000 руб. 00 коп. по<адрес>,00 % годовых.

К кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ составлено дополнительное соглашение №. Процентная ставка изменилась и составила 32,46503 % годовых.

Согласно дополнительному соглашению возврат кредита, уплата процентов в суммах указанных в графике погашения задолженности должны осуществляться ежемесячно до 18 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик не исполнила свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки.

В соответствии с п. 5.4.3. договора кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе, обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банк предоставил денежные средства заемщику в сумме 120 000 рублей 00 копеек, что подтверждается лицевым счетом, объяснениями сторон.

Таким образом, обязанность по предоставлению суммы кредита истцом перед ответчиком была исполнена.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключен в письменной форме.

В соответствии с указанным выше кредитным договором заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Однако, в нарушение данного обязательства заемщиком сумма кредита ежемесячно и своевременно не погашается, обязательства ответчиком не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Суд не может принять во внимание доводы ответчика о том, что она в момент подписания дополнительного соглашения была лишена возможности осознавать последствия данного повышения, так как условия о данном повышении не видела, что истец воспользовался её тяжелым финансовым положением, поскольку ответчиком не был заявлен иск о признании указанной сделки недействительной и дополнительное соглашение ответчиком было подписано, что ответчик подтвердила в суде.

Доказательств, подтверждающих внесение денежных средств, в счет погашения задолженности по кредитному договору, процентов, ответчиком суду не представлено.

Возражая по расчету истца, ответчик свой расчёт суду не представила.

Согласно расчёту истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет: 106 573 руб. 47 коп., из которых: основной долг - 52 681 руб. 86 коп., проценты - 27 813 руб. 28 коп., задолженность по основному долгу - 8 697 руб. 51 коп., задолженность по процентам - 15 145 руб. 17 коп., проценты, начисленные просроченный основной долг - 1 188 руб. 87 коп., комиссия - 1 046 руб.78 коп..

Из расчета задолженности по кредиту следует, что ответчику начислена задолженность по комиссии в сумме 1 046 рублей 78 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно п. п. 1 - 4 ч.1 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета (кредитного дела) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, противоречит действующему законодательству и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета, нарушает права потребителя.

Согласно ч. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст.ст. 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов - ничтожна.

При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет не действительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ), поэтому суд полагает, что в иске истцу следует отказать в части задолженности по комиссии, которую истец просит взыскать.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГПК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Исполнение началось с ДД.ММ.ГГГГ, срок исполнения договора - ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ срок исполнения договора был изменен на два года, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а иск подан ДД.ММ.ГГГГ.

С заявленного истцом требования не прошло более 3 лет, поэтому суд находит, что оснований для применения срока исковой давности по требованию ответчика не имеется.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:105 526 рублей 69 копеек, из которых: основной долг - 52 681 руб. 86 коп., проценты - 27 813 руб. 28 коп., задолженность по основному долгу - 8 697 руб. 51 коп., задолженность по процентам - 15 145 руб. 17 коп., проценты, начисленные просроченный основной долг - 1 188 руб. 87 коп..

Следовательно, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в части в размере 105 526 рублей 69 копеек, в части взыскании задолженности по комиссии в размере 1 046, 78 рублей следует отказать.

Истцом по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена госпошлина в сумме 3 331 рубля 47 копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 333.19 НК РФ расходы по оплате государственной пошлины от взысканной суммы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 105 526 рублей 69 копеексоставят в размере 3 310 рублей 53 копейки, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 166 - 168, 180, 309, 310, 314, 807, 808, 810, 811, 819, 820 ГК РФ; ст. ст. 6, 9, 10, 12, 32, 39, 88, 94, 98, 113, 155, 181, 192 - 199, 210, 338 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд, -

                              Р Е Ш И Л:

Иск <данные изъяты> к Васильевой ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 106 573 рублей 47 копеек удовлетворить частично.

Взыскать с Васильевой ФИО13 пользу <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № Е 443 - 000 - 101 - 24 551 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 526 рублей 69 копеек, расходы по госпошлине в сумме 3 310 рублей 53 копейки, итого: 108 837 рублей 22 копейки.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд в течение 10 дней после вынесения решения в окончательной форме 29 августа 2011 г..

Председательствующий (подпись).

Копия верна:

Федеральный судья                         В.И.Прокопьева