Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7668/2015 ~ М-6443/2015 от 28.08.2015

Дело № 2-7668/15

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

18 ноября 2015 года г. Ставрополь

Ленинский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Турбанова С.А.,

при секретаре Сергеевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шпак И. И. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Шпак И.И. обратилась в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в котором просит признать пункт 4 кредитного договора <номер обезличен> от 23.05.2012 г., в части предусматривающей взимание комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Шпак И. И. удержанную по кредитному договору <номер обезличен> от 23.05.2012г.: комиссию за подключение к программе страхования в размере 47628 рублей, неустойку в размере 47628 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6079,52 рублей; взыскать компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что 23.05.2012 г. между Шпак И.И. и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор предоставления кредита <номер обезличен>, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 137628 рублей, предоставлялась на 36 месяцев, под 22,9% годовых.

Условиями кредитного договора, помимо платежей по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом, была предусмотрена оплата комиссий:

По кредитному договору <номер обезличен> от 23.05.2012 г.:

- комиссия за подключение к программе страхования была списана банком безакцептно при зачислении кредита в размере 47628 рублей.

Согласно сведениям, представленным на официальном сайте Федеральной налоговой службы РФ (www.nalog.ru), 10 апреля 2013 года Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) был переименован в Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью). На основании данных сведений, требования по настоящему исковому заявлению адресованы банку с указанием его нового наименования - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Истец считает, что условия вышеуказанных договоров, предусматривающие списание комиссий противоречат закону, явно обременительны и являются ничтожными по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1.1. договора, между истцом и КБ «Ренессанс Капитал», были заключены договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с п. 4 договоров, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

Как указано в п. 6.1. «Термины и определения» раздела 6. «Условия подключения к программе страхования» Общих условий, подключение к программе страхования - это услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.

Кроме этого, стоимость услуги по страхованию жизни и здоровья страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (п. 4 договора) многократно превышает среднерыночную стоимость такого вида страхования при аналогичных условиях.

Исходя из содержания п. 1.2.1.2. Общих условий предоставления кредитов, в силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ договор, заключенный между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, Шпак И.И. как заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (пункт 2 статьи 428 ГК РФ), а так как договор в части, предусматривающей подключение к программе страхования содержит явно обременительные для меня как присоединившейся стороны условия, которые истец исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, она вправе потребовать расторжения или изменения договоров на основании п. 2 ст. 428 ГК РФ.

Вместе с тем, в договорах не определены условия оказания услуг по подключению к программам страхования, а именно стоимость таких услуг в рублях.

В п. 6.2.3. Общих условий указано, что в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.

Тарифы банка ей представлены не были.

В соответствии с условиями заключенных договоров в отношении заемщика применяются Тарифные планы «Без комиссий 25%» (п. 2.5 договора), Ни на официальном информационном ресурсе КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в интернете: http://www.rencredit.ru/support/tarif/ ни на других информационных ресурсах Тарифных планов «Просто 22.9%» (п. 2.5. договора). КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не размещено. В разделе «Архив тарифов», указанного сайта по ссылке: http://www.rencredit.ru/support/tarif/archtarif/ размещены все тарифы КБ «Ренессанс Капитал», среди которых не размещено указанных Тарифных планов.

Даже в случае, если бы подобные тарифные планы предоставлялись Банком, то информация о тарифах, в том числе стоимости услуг по подключению к программам страхования была бы представлена в виде нескольких процентных ставок от суммы кредита в помесячном исчислении, то есть в таком виде, в каком она представлена во всех Тарифных планах КБ «Ренессанс Капитал», включающих в себя подобную услугу.

Данное обстоятельство является прямым нарушением прав потребителей на информацию о товарах, услугах.

Истец Шпак И.И. в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Апраксин С.И. в предварительном судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Сальникова О.А., действующая на основании доверенности, в предварительном судебном заседании исковые требования не признала, просила суд применить срок исковой давности к рассматриваемому спору.

Суд, выслушав представителя истца, возражавшего против применения сроков исковой давности, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствие со ст. 55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

В судебном заседании установлено, что 23.05.2012 г. между Шпак И.И. и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор предоставления кредита <номер обезличен>, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 137628 рублей, предоставлялась на 36 месяцев, под 22,9% годовых.

В соответствии с выпиской по счету, в день заключения кредитного договора Шпак И.И. была получена сумма кредита в размере 90000 рублей, а также удержана комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика в размере 47628 рублей, во исполнение 2.2 кредитного договора.

Таким образом, исполнение сделки в части оплаты комиссии за присоединение к программе страхования началось 23 мая 2012г. С учетом применения срока исковой давности, указанного в п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок для защиты нарушенного права истек 23 мая 2015 г.

Исковое заявление Шпак И.И. поступило в суд 28 августа 2015 г., то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, п. 1 ст. 200 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, если законом не установлено иное.

Исходя из позиции Верховного Суда РФ относительно применения срока общего срока исковой давности по делам, вытекающим из кредитных обязательств, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 г.).

То есть общий трехлетний срок исковой давности подлежит применению к требованиям кредитора (банка, иной кредитной организации и т.п.), обращенным к должнику, ненадлежащим образом исполняющим обязательство, которое должно быть исполнено периодическими платежами.

Поскольку в данном случае истцом были заявлены иные требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки и возврате полученного по сделке, суд приходит к выводу об исчислении срока исковой давности с момента начала исполнения сделки, т.е. с 23.05.2012 года.

С учетом того, что ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности, обращение истца в суд фактически имело место за пределами срока исковой давности, то суд считает необходимым отказать в иске Шпак И.И.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шпак И. И. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным пункта 4 кредитного договора <номер обезличен> от 23.05.2012 г., в части предусматривающей взимание комиссии за подключение к программе страхования; взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 47628 рублей, неустойки в размере 47628 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6079,52 рублей; компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Ставрополя в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Турбанов

Мотивированное решение изготовлено 23.11.2015 года.